כיצד להתכונן לרכישת בית?
אם אתה מוריד פחות מ -20% על הבית שלך, סביר להניח שתצטרך לקנות ביטוח משכנתא פרטי (PMI).
קניית בית היא צעד גדול, ואם אתה מוכן לעשות את הצעד הזה, מזל טוב! התחל על ידי להבין מה אתה יכול להוציא ולעבוד על השלמת האשראי שלך. אשראי טוב יעזור לכם לקבל אישור להלוואת משכנתא עם ריבית טובה. הגש בקשה לאישור מראש כדי שתדע מה אתה יכול להשקיע, והסתכל היטב על הבית הנוכחי שלך, תוך הסתלקות כדי שתוכל להתכונן למהלך הגדול שלך.
חלק 1 מתוך 4: תקצוב לבית
- 1בדוק היטב את התקציב שלך. התחל מלבדוק מה אתה משלם בשכר דירה עכשיו. זה מקום התחלה טוב להבין מה אתה יכול לשלם על משכנתא. עם זאת, עליך גם לשקול מה אתה יכול לקבל אישור. ככלל, תקבל אישור רק לתשלום משכנתא חודשי המהווה 30-35% מההכנסה לפני מס.
- אז אם אתה מרוויח 2610 אירו לחודש, אתה יכול לקבל אישור לתשלום שבין 780 € ל 910 € אם יש לך יותר מלווה אחד, שתי ההכנסות נחשבות לסך הכל.
- 2זכרו שהתשלום שלכם הוא יותר מהמשכנתא. כשיש לך בית, התשלום החודשי שלך מורכב יותר מתשלום המשכנתא בלבד. אתה משלם ארנונה, אשר עשויה להשתנות מאוד בהתאם למקום מגוריך. תשלמו גם ביטוח לבעלי בתים.
- אם אתה מוריד פחות מ -20% על הבית שלך, סביר להניח שתצטרך לקנות ביטוח משכנתא פרטי (PMI). זה מגן על המלווה אם ברירת המחדל של הבית. ברגע שאתה משלם 20% מהמשכנתא או שיש לך 20% הון עצמי בבית, אתה כבר לא צריך לשלם את זה.
- יתכן שתצטרך לתקצב פריטים כמו דמי עמותת בעלי בתים ותחזוקה על הבית. יתכן שתזדקק לביטוח מיוחד, כגון ביטוח שיטפונות, בהתבסס על מיקום הבית.
- חלק מהנכסים עשויים להיות מחויבים בתשלום או הערכות מיוחדות מהמחוז שלך, כגון הערכת השקיה. אלה יכולים להוסיף מאות דולרים לעמלות בכל שנה ועשויים להיכלל במשכנתא שלך.
- 3השתמש במחשבון משכנתא. תוכלו למצוא באינטרנט מגוון רחב של מחשבוני משכנתא, שיעזרו לכם לנווט בתקציב שלכם. עם זאת, תזדקק למספרים רלוונטיים לאזור שלך, כגון מידע על ארנונה ועלות בסיסית של ביטוח בעלי בתים. נסה אחד כמו https://mortgagecalculator.org/. מחשבון משכנתא אומר לך כמה אתה יכול להוציא על בית עבור התשלום החודשי שאתה רוצה.
- 4חסוך למקדמה. אם אתה קונה דירה בפעם הראשונה או ותיק, ייתכן שתוכל לקבל הלוואה מיוחדת שאינה דורשת מקדמה. עם זאת, בדרך כלל אתה רוצה מקדמה של 20 אחוז ממחיר הבית. גם אם ההלוואה שלך אינה דורשת מקדמה, מומלץ לבצע מקדמה גדולה ככל האפשר, ככל שככל שתשלם יותר מראש, כך תשלם פחות לאורך חיי ההלוואה.
- לפעמים, אתה יכול לקבל מקדמה נמוכה יותר, אך אז עליך לרכוש ביטוח משכנתא פרטי (PMI) כדי לקבל אישור.
כשיש לך בית, התשלום החודשי שלך מורכב יותר מתשלום המשכנתא בלבד.
חלק 2 מתוך 4: עבודה על האשראי שלך
- 1גלה את ציון האשראי שלך. ציון האשראי שלך חשוב מאוד ברכישת בית. זה משפיע אם ניתן בכלל לאשר לך משכנתא, ואם כן תקבל אישור, זה קובע את הריבית שלך. הריבית שלך קובעת כמה תשלם בכל חודש, כמו גם כמה ריבית תשלם לאורך חיי המשכנתא.
- כדי לברר את ציון האשראי שלך, נסה לחפש בדף כרטיס האשראי שלך, מכיוון שחברות מסוימות מספקות אותו. אתה יכול גם לבקש אחת באמצעות שירות אשראי בחינם כגון אשראי קרמה.
- בדוק את ציון האשראי של כל אדם שיימצא בבקשה. אם אתה קונה עם בן / בת הזוג שלך, למשל, שני ציוני האשראי שלך חשובים.
- עבור מרבית המשכנתאות, תזדקק לציון אשראי של לפחות 620, אם כי ייתכן שיש לך קצת יותר מרחב על הלוואות מיוחדות.
- 2חפש שגיאות בדוח האשראי שלך. טעויות שכיחות יחסית בדוחות אשראי. למשל, אולי כרטיס אשראי שמעולם לא נרשמת אליו משפיע לרעה על הציון שלך. אתה יכול להתמודד עם שגיאות כאשר הלשכה מדווחת על השגיאה, בדרך כלל TransUnion, Equifax ו / או Experian.
- 3קח את הזמן הדרוש לשיפור ציון האשראי שלך. אם אתה צריך לעשות סדר בציון האשראי שלך, זה ייקח זמן. יתכן שתזדקק לשנה או אפילו להרבה יותר כדי לשפר אותה אם הציון שלך גרוע במיוחד. גם אם אתה רק רוצה ללטש את הציון שלך, זה ייקח חודשים ולא ימים.
- כדי להעלות את ציון האשראי שלך, קבל את יתרת כרטיס האשראי שלך ל -0,33 או פחות מהתקרה הכוללת. שלם את כל היתרה שלך בכל חודש.
- 4שלם יתרות כרטיסי אשראי. אחת הדרכים לשפר את ציון האשראי שלך היא לשלם את הסכום שאתה חייב בכרטיסי אשראי. יתרות כרטיסי אשראי גבוהות , מבחינה אחוזית, מפילות את הציון שלך.
- אם אתה מעדיף לחסוך את כספך למקדמה, תוכל גם לבקש הגדלת אשראי מחברת כרטיסי האשראי שלך. היזהר לעשות זאת, מכיוון שזה עלול להפוך את יחס החוב שלך להכנסה גבוה מדי. שוחח עם המלווה כדי לראות אם העלאת מסגרת האשראי שלך היא החלטה פיננסית חכמה עבורך.
- 5בצע את התשלומים שלך בזמן. אם אתה מתגעגע לתשלומים, זה יכול להשפיע בצורה דרסטית על ציון האשראי שלך. בזמן שקדם לרכישת בית, היה ערני לביצוע התשלומים שלך.
- זה גם עוזר לשלם קצת יותר מהמינימום בכל חודש, מכיוון שזה מצביע על הימור טוב יותר.
- 6הימנע מביצוע שינויים כספיים גדולים. רוב חברות ההלוואות רוצות לראות שאתה יציב, ולעשות דברים כמו לקנות מכונית חדשה לפני שאתה קונה בית חדש לא מבסס אותך יציב. באופן דומה, פתיחת חבורה של קווי אשראי חדשים עלולה להזיק גם לבריאותך הכלכלית.
- יחד עם זאת, עליכם לבצע פעילות אשראי כלשהי כדי שהמלווים יראו שאתם ראויים לאשראי. השתמש בשני מקורות אשראי שונים, אך שילם אותם במועד.
- אם אינך משתמש באשראי כלשהו במשך 6 חודשים, ציון האשראי שלך יכול לרדת ל -0, מה שעלול לפגוע בסיכויים שלך לקבל משכנתא טובה.
מחשבון משכנתא אומר לך כמה אתה יכול להוציא על בית עבור התשלום החודשי שאתה רוצה.
חלק 3 מתוך 4: הגשת בקשה לאישור מראש או הסמכה מראש
- 1בדוק את אפשרויות ההלוואה שלך. מספר הלוואות נועדו לסייע לפלחים ספציפיים באוכלוסייה, כמו רוכשי בתים ראשונים, ותיקים ואפילו בוגרים. הלוואות אלה מציעות יתרונות משתנים, כגון אי צורך לבצע מקדמה ואולי שיעורי ריבית טובים יותר. כשאתם קונים הלוואה, שאלו על תוכניות מיוחדות שיכולות להועיל לכם.
- 2החליטו כמה זמן תרצו שההלוואה שלכם תהיה. אורכי ההלוואה הנפוצים ביותר הם משכנתאות ל -15 שנה ו -30 שנה. עם משכנתא ל -30 שנה יהיה לכם תשלום חודשי נמוך יותר, אך תשלמו סכום גדול יותר לאורך חיי ההלוואה. התשלום החודשי בהלוואה ל -15 שנים יהיה כמובן גבוה יותר, אך בדרך כלל תקבל ריבית טובה יותר. כמו כן, תוכלו לבנות הון עצמי הרבה יותר מהר.
- לדוגמה, אם אתה קונה בית 112000 € עם מקדמה של 20% ושיעור ריבית של 4%, תשלם 430 € לחודש בהלוואה ל -30 שנה. לאורך חיי ההלוואה תשלם 176000 €. זכור, תשלום זה נועד רק עבור המשכנתא, ולא עבור שום דבר נוסף כמו ארנונה או ביטוח משכנתא פרטי.
- באותם פרמטרים, תשלם 660 אירו לחודש על הלוואה למשך 15 שנים ו -142000 אירו לאורך חיי ההלוואה.
- היזהר ממשכנתאות בריבית מתכווננת (ARM). אלה יכולים לפתות אתכם עם שיעורים נמוכים בתחילת המשכנתא, אך שיעורים אלה יעלו ככל שהשוק יגדל. זרועות נשק טובות רק אם תהיה הבעלים של הבית לתקופה קצרה בלבד.
- 3השווה שיעורי הלוואות דרך האינטרנט. הריבית על ההלוואה שלך חשובה ביותר. הפרש של נקודת אחוז בשיעור הריבית יכול לשנות את התשלום החודשי שלך עד 37 € ל 45 €. לכן, מציאת ריבית נמוכה אצל חברה מכובדת היא אידיאלית.
- בדוק בלשכה לעסקים טובים יותר כדי לוודא שהחברה מכובדת.
- אתה יכול להשתמש באתר כמו https://moneyunder30.com/mortgage-rates כדי להשוות מחירים.
- נקודות הנחה לגורמים בהחלטה שלך. נקודות הנחה הן עמלות שאתה משלם בסגירה להפחתת הריבית.
- במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן עם המוכר לתשלום עלויות סגירה מסוימות. במקרה זה, ייתכן שתוכל לבקש מהמוכר לשלם עבור כל נקודות ההנחה. אלה אינם אוטומטיים. אתה חייב לבקש את זה.
- 4הגש בקשה לאישור מחברות שונות. כדי להשוות מחירים באמת, תצטרך להגיש בקשה לאישור מראש של יותר מחברה אחת. זה תהליך פשוט למדי שאתה יכול לעשות בדרך כלל דרך הטלפון או האינטרנט. יהיה עליך לספק מידע כמו כמה כסף אתה מרוויח ומספר הביטוח הלאומי שלך. החברה תמשוך את דוח האשראי שלך כדי לקבל את ציון האשראי שלך.
- "מושך" קשה את ציון האשראי שלך, כמו מה שמלווה יעשה בבדיקת הציון שלך, יכול להשפיע על האשראי שלך. עם זאת, מספר משיכות מאותו סוג בתקופה קצרה לא ישפיע עליו כמו שיש סוגים רבים ושונים, כגון אחד לבית, אחד לכרטיס אשראי חדש ואחד לרכב חדש.
- אישור מראש מועיל גם כשאתה ציד בתים מכיוון שהוא מראה לסוכן הנדל"ן שלך למה אתה מוכן להתחייב.
יתכן שתצטרך לתקצב פריטים כמו דמי עמותת בעלי בתים ותחזוקה על הבית.
חלק 4 מתוך 4: הכנה למעבר
- 1מיין את חדר הבית שלך לפי חדרים. רוב האנשים צוברים דברים בביתם שהם לא ירצו לקחת במהלך. עבור חדר אחר חדר ומיין פריטים למה שאתה רוצה לשמור, מה צריך לזרוק, ומה אתה רוצה לתרום או למכור.
- חדר האמבטיה הוא מקום נהדר להתחיל מכיוון שלא תקבל שם רגשנות.
- 2תצלום פריטים סנטימנטליים. אם אתה אוחז בחולצות מבית הספר התיכון או ביצירות האמנות של ילדך כשהיו קטנים, ייתכן שהגיע הזמן לזרוק אותו. שמור אחד או שניים כדוגמא, וצלם את השאר. בדרך זו, יהיה לך תזכורת.
- 3צור ערימת תרומות. הגדירו מקום בבית שלכם לתרומות. זה יכול לעזור להציב שם קופסה גדולה. כשאתה מוצא פריטים שאתה רוצה לתרום, קח אותם לאותה נקודה כדי שתוכל לעשות טיול בקלות כשיש לך מספיק פריטים.
- אתה יכול גם לקבל ערימה לדברים שאתה רוצה למכור, אם אתה מתכנן לבצע מכירת מוסך.
- 4למכור פריטים גדולים באתרים מקומיים. אם אתה מוצא רהיטים שאתה לא רוצה יותר, החל למכור אותם בחודשים שקדמו לקניית הבית החדש שלך. נסה אתרים כמו קרייגסליסט, פייסבוק, לטגו ו- Krrb Appeal למכור את הפריטים שלך. בתמחור, קחו בחשבון את הגיל, המצב וסוג הרהיטים. רשום את הפריט עם תיאור מפורט, כמו גם תצלומים שצולמו בתאורה טובה.
- תכנון הוא המפתח לרכישת בית חדש. כדאי לתכנן לא רק מימון אלא גם המיקום.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
