איך לחסוך כסף בקניית הבית הראשון שלך?
גם אם אתה חייב לקבל משכנתא ל -30 שנה, אתה יכול לחסוך סכום כסף נכבד על ידי תשלום נוסף בכל חודש.
עם עליית מחירי הנדל"ן, קונים ראשונים צריכים לחפש דרכים לחסוך כסף. התחל מוקדם, מהרגע שאתה מתחיל לחפש בתים. לדוגמא, תוכלו לחפש בתים בשכונות זולות או למצוא בתים שזקוקים לעדכון. חסוך תמורת מקדמה גדולה כדי שלא תשלם ביטוח משכנתא ותחפש את הריבית התחרותית ביותר.
חלק 1 מתוך 4: בחירת בית פחות יקר
- 1מצא שווקי דיור זולים. מחירי הדיור משתנים מאוד ברחבי הארץ. עם זאת, המחירים יכולים להשתנות גם בערים או במחוזות. היו גמישים במקום בו אתם צריכים לחיות. תוכלו להשוות בין מחירי שכונות באתרים כמו טרוליה או על ידי עבודה עם סוכן נדל"ן.
- שקול לנוע שעה מחוץ לעיר. לעתים קרובות, מחירי הדירות תחרותיים מאוד באזורים אלה, והנסיעה לא תהיה קשה מנשוא.
- 2חפש בתים עם מטבחים מיושנים. כאשר אנשים מעוניינים למכור את בתיהם, הם לעיתים קרובות מעדכנים את המטבח. תמורת 3730 €, הם יכולים להעלות את מחיר הרכישה ב 7460 € או יותר. בגלל זה, אתה צריך לחפש בתים שלא עברו שיפוץ. תוכלו להשיג את הבית במחיר זול יותר ולשלם בעבור שיפוץ לבד.
- 3לרדוף אחרי בתים עם עבודות צבע גרועות או שטיחים ישנים. אלו סוגי התיקונים הקוסמטיים שניתן לבצע בזול ובקלות. עם זאת, קונים רבים יירתעו מבתים מסוג זה. זהה אחד וייתכן שתקבל הרבה מאוד.
- 4בדוק אם יש גינון לא מטופח. בית עם ערעור על שפה ככל הנראה ימכר מהר יותר, כך שלבעלי בתים אין תמריץ לנהל משא ומתן על מחיר. עם זאת, אם הבית נראה מעט מבולבל, סביר יותר שתוכלו לנהל משא ומתן על עסקה טובה יותר.
- 5מצא בתים שנמכרים על ידי הבעלים. A למכירה על ידי הבעלים (FSBO) הוא לעתים קרובות הרבה. המוכר רוצה לחסוך כסף אך כנראה לא יודע כמה שווה ביתו. במצב זה, יתכן שתוכלו לבצע מציאה קשה ולקבל הרבה מאוד.
- סעו בכל שכונה וחפשו שלטי מכירה. אנשים בדרך כלל מפרסמים בקרייגסליסט או בעיתון.
- 6לרדוף אחרי בתים שישבו בשוק. ככל שבית יושב יותר זמן שלא נמכר, כך הסיכוי שבעל יהיה לנהל משא ומתן. חפש בתים שנמצאים בשוק לפחות 30 יום.
- ייתכן שבבתים מסוימים יושבים בשוק בגלל שהם יקרים מדי או בגלל שיש בעיות מבניות. אתה לא רוצה בית עם הרבה בעיות, אז אתה עדיין צריך לעשות בדיקה כדי לבדוק אם קיימות בעיות גדולות וקטנות.
- 7בדוק נכסים מעוקלים. אתה יכול למצוא רשימות עיקול באופן מקוון. כשאתה מסרק אותם, שים לב לסוכן המופיע ברשימה. אמנם אתה יכול להתקשר אל הסוכן ולומר להם שאתה מעוניין לקנות נכס מעוקל, אך בדרך כלל זה לא רעיון טוב מכיוון שלסוכן הרישום לא יכול להיות שעניינך טובתך.
- אל תתן יותר מדי אשראי למחירים המפורטים עבור בתים מעוקלים. לעתים קרובות, הבנקים או נכסים מעוקלים במחיר נמוך או במחיר מופרז. תציע את הצעתך על ידי בחינת בתים דומים בקרבת מקום ושוקל כמה זמן הנכס נמצא בשוק.
- ניתן גם לקנות נכסים מעוקלים במכירה פומבית. כקונה בפעם הראשונה, ייתכן שלא יהיה לך נוח לעשות זאת. עם זאת, אתה יכול להשתתף במכירות פומביות כמשקיף על מנת להרגיש את תהליך ההצעה. עליכם להבטיח את המימון מבעוד מועד, או לקבל אישור מראש למשכנתא לכל הפחות.
- 8קנה פחות בית ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. כדי לחסוך באמת, רכשו בית קטן ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם. תחסוך בתשלומי משכנתא חודשית, ותקבל הוצאות אחזקה נמוכות יותר. זכור כי הבית הראשון שלך הוא לא הבית האחרון שלך, אז מצא משהו שנמצא בתקציב שלך.
המוכר רוצה לחסוך כסף אך כנראה לא יודע כמה שווה ביתו.
חלק 2 מתוך 4: משא ומתן על מחיר קנייה נמוך יותר
- 1קבל אישור מראש למשכנתא. אתה יכול לברר אם אתה זכאי לריבית הנמוכה ביותר על ידי כך שבנק יאשר אותך מראש. אישור מראש ייתן לך כוח גם כאשר אתה מנהל משא ומתן עם המוכר.
- 2שמור על פוקר בעת סיור בבתים. עליך לבקר בכל בית להדרכה לפני שתציע הצעה. היו נעימים, אך שמרו על רגשותיכם. לעולם אל תשתולל בבית, בלי קשר להרגשתך. מוכר שיודע שאתה אוהב את הבית ינהל מציאה קשה יותר, אז שמור על מוכרים מאיזון על ידי הישארות ניטרליים. דבר בכנות על הבית רק כשהוא לבד עם הסוכן שלך.
- 3תבדקי את הבית. הבדיקה מאפשרת לך לגלות כל מה שלא בסדר בבית. לאחר מכן תוכל לבקש מהמוכר זיכוי, שאמור להוריד את מחיר הרכישה עוד יותר. הזמינו את הבדיקה שלכם ואז עברו על הדוח עם המפקח.
- אם הבית זקוק לתיקונים גדולים, אז קבל הערכה מקבלן כדי שתדע כמה יעלה לתקן.
- 4הציעו פחות מהמחיר המבוקש. שוחח עם סוכן הנדל"ן שלך על מה שאתה צריך להציע, אבל אם אתה רוצה עסקה, אתה צריך להציע פחות מהמחיר המבוקש. עם זאת, אינך רוצה להציע מחיר נמוך מדי מכיוון שתסכן לפגוע בבעל הבית.
- ההצעה שלך תונעה על ידי תנאי השוק. בשוק של קונה, אתה צריך להציע 5-10% פחות ממה שאתה רוצה לשלם. לדוגמא, בית עשוי להיות רשום במחיר של 149,000 € ואתה רוצה לשלם 134000 € משא ומתן פתוח עם הצעה בסך 123000 €, מה שנותן לך מקום לעלות.
- לעומת זאת, בשוק חם, ייתכן שתצטרך להגיש את ההצעה הטובה ביותר שלך קודם. אם אתה רק רוצה לשלם 134000 € עבור בית, הגש את ההצעה הראשונה שלך.
- 5היו מוכנים ללכת משם. אחת הטכניקות שמשתמשים בהן היא לטעון שיש אדם אחר שמעוניין בבית. בין אם נכון ובין אם לאו, המטרה לומר לך זאת היא לגרום לך להגדיל את ההצעה שלך. כדי לחסוך כסף באמת, התרחק מבית שלא תוכל להשיג בזול.
- גם אם אתה מתאהב בבית, תבין שאולי תמצא בית חדש בעוד חודש שגם אתה מתאהב בו.
- 6בקש שהמוכר יכסה את עלויות הסגירה. "עלויות הסגירה" שלך מכסות מגוון דברים, כגון הערכת שווי, דוח כותרת, ביטוח כותרת ודמי התחלת הלוואות. עלויות אלה יכולות להגיע עד 2-5% ממחיר הרכישה. בקש מהמוכר לכסות את העלויות האלה.
- גם אם המוכר לא יכסה אותם, אתה עדיין יכול להפחית את עלויות הסגירה שלך. לדוגמא, אתה יכול לבחור ספק ביטוח בעלות כותרת משלך, וכנראה להוזיל את הביטוח.
- שים לב שבחוזים רבים המוכר ישלם עלויות מסוימות בתמורה לבחירת חברת כותרת משלו, מה שהופך את זה פחות שימושי לנסות לבחור בעצמך.
- 7מסכים לסגור בסוף החודש. יהיה עליך לשלם ריבית משכנתא, ביטוח משכנתא, ביטוח סכנה, מיסים ואגודות בעלי בתים (HOA) מיום סגירתך. מסיבה זו, נסו לסגור בסוף החודש, כך שלא תצטרכו לשלם להם.
- ריבית משכנתא משולמת בפיגור ולכן תשלם עבור כל יום שנותר בחודש ביום הסגירה (כך שאם נותרו 7 ימים בחודש אתה תהיה אחראי לשלם 2,330 של הריבית בחודש עם 30 יום). לכן, ככל שמאוחר יותר בחודש שתסגרו, הרי שתצטרך פחות ריבית בתשלום מראש בסגירה.
עם עליית מחירי הנדל"ן, קונים ראשונים צריכים לחפש דרכים לחסוך כסף.
חלק 3 מתוך 4: בחירת המשכנתא הנכונה
- 1בחר טווח של 15 שנה. התשלום החודשי שלך יהיה גבוה יותר עם הלוואה ל -15 שנה במקום הלוואה ל -30 שנה. עם זאת, תוכלו לחסוך כסף רב לאורך חיי ההלוואה. אם אתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים החודשיים, אז קבל משכנתא ל -15 שנים. יתרון נוסף של משכנתאות למשך 15 שנים הוא שהם בדרך כלל נושאים ריביות נמוכות בהרבה.
- 2התחייבו לשלם יותר בכל חודש. גם אם אתה חייב לקבל משכנתא ל -30 שנה, אתה יכול לחסוך סכום כסף נכבד על ידי תשלום נוסף בכל חודש. אתה תשלם את המשכנתא שלך מהר יותר ותשלם פחות ריבית בסך הכל.
- לדוגמא, דמיין שיש לך משכנתא ל 30 שנה בריבית של 4% תמורת 164000 € אם תשלם תשלום נוסף בכל רבעון, תשלם את ההלוואה שלך לפני 11 שנים ותחסוך ריבית של 48500 €.
- תוויות נוספות צריכות להיות מסומנות בסימן "חל על קרן", או שהן יוחלו על הריבית במקום זאת.
- 3שקול משכנתא בריבית מתכווננת. במשכנתא קבועה, הריבית שלך לעולם אינה משתנה. עם זאת, קיימת אפשרות נוספת: משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM). משכנתאות אלה קיבלו הרבה עיתונות רעה במהלך התמוטטות הדיור. עם זאת, ARM היברידי יכול לחסוך לך כסף ובעל פחות סיכון מאשר ARMS מבוגר.
- עם ARM היברידי, הריבית תהיה קבועה למשך זמן מסוים (למשל, 5, 7, 10 שנים). בתום התקופה הקבועה המשכנתא משתנה לשיעור מתכוונן. בדרך כלל, הריבית הקבועה הראשונית נמוכה ממה שאתה יכול לקבל במשכנתא בריבית קבועה. לדוגמה, 7 ARM היברידי עשוי להיות נמוך יותר בנקודת האחוז.
- בסוף התקופה הקבועה, ככל הנראה שיעור המשכנתא שלך יעלה. בשלב זה אתה יכול למחזר את המשכנתא שלך, אם כי להבין שזה יעלה כסף נוסף ועליך לפנות לייעוץ מקצועי לפני נטילת ARM.
- 4לווה פחות מ- 80% מערך הבית. בדרך כלל עליך לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי (PMI) אם אתה לווה יותר מ- 80% משווי הבית שלך. PMI יכול להיות יקר למדי עד 1% מסכום ההלוואה. אם ההלוואה שלך היא 149000 €, אתה עשוי לשלם סכום של עד 1490 € עבור ביטוח.
- אם יש לך אשראי מצוין (700 ומעלה), ייתכן שתוכל לקבל משכנתא של 80/10/10. בעיקרון, אתה לוקח שתי משכנתאות, לעתים קרובות מאותו המלווה. מכיוון שאף משכנתא אינה עולה על 80% מערך הבית, אינך משלם PMI עבור אף אחד מהם.
- 5השווה עלויות לפני קבלת הלוואת FHA. הלוואת FHA כנראה לא תחסוך לך כסף לאורך זמן. עם זאת, זו אופציה נהדרת עבור קונים שאין להם שמירה על מקדמה גדולה או שאולי אין להם את האשראי הגדול ביותר.
- בגלל המקדמה הנמוכה, תצטרך לשלם ביטוח משכנתא, שמגיע לכ- 0,8% - לא זול. הלוואות FHA אפשרו בעלות על בתים עבור אנשים רבים, אך אל תניח שהם האפשרות הזולה ביותר שלך.
- בקש תמיד מהמלווה שלך לתת לך השוואה בין הלוואת FHA לעומת משכנתא קונבנציונאלית. השווה בין תשלומי המשכנתא החודשיים לבין העלויות הכוללות הכוללות.
יהיה עליך לשלם ריבית משכנתא, ביטוח משכנתא, ביטוח סיכונים, מיסים ואגודות בעלי בתים (HOA) מיום סגירתך.
חלק 4 מתוך 4: קבלת הריבית הנמוכה ביותר
- 1בדוק את ציון האשראי שלך. תוכלו לזכות בשיעורי הריבית הנמוכים יותר אם יש לכם ציון אשראי של 740 ומעלה (אם הציון שלכם הוא 780 ומעלה, ייתכן שתקבלו שיעור טוב עוד יותר). עם זאת, אם הציון שלך נמוך מ- 620, אתה עלול להיאבק בקבלת משכנתא כלשהי. תוכל להשיג את ציון האשראי שלך בדרכים הבאות:
- השתמש בשירות מקוון חינם, כגון freecreditreport.com או Karma Credit, אם כי שים לב שהציון שאתה מקבל עשוי להיות שונה מהציון המשמש למשכנתא.
- עיין בדוחות כרטיס האשראי שלך או בדוק את חשבון כרטיס האשראי המקוון שלך. חברות אשראי מסוימות ישתפו את ציון האשראי שלך בחינם, אם כי ייתכן שהציון שלהם אינו מדויק.
- שוחח עם יועץ דיור מוסמך HUD, שיוכל להשיג את ציון האשראי שלך.
- שלם עבור ציון ה- FICO שלך ב- myfico.com.
- 2תקן שגיאות בדוח האשראי שלך. משוך את דוח האשראי שלך לפחות 12 חודשים לפני שקנית משכנתא. תוכל לקבל דוח שנתי אחד בחינם מכל אחת מסוכנויות הדיווח הלאומיות הגדולות. עברו על הדוח וחפשו שגיאות נפוצות:
- חשבונות רשומים באופן לא מדויק כסגורים או באוספים.
- חשבונות עם יתרה שגויה או מסגרת אשראי שגויה המפורטים.
- חשבונות השייכים לבן / בת הזוג לשעבר.
- חשבון של מישהו אחר מופיע בדוח האשראי שלך מכיוון שיש לו שם או מספר זהה למס.
- 3שלם חובות כדי לשפר את ציון האשראי שלך. אתה רוצה שהציון שלך יהיה גבוה ככל האפשר בעת הגשת בקשה למשכנתא. מסיבה זו, עליכם לשלם את חובותיכם, בפרט את חוב כרטיס האשראי. צרו תקציב והורידו את הוצאות הדיסקרטיות ככל האפשר. משפכים את כל המזומנים הנוספים לקראת תשלומי החוב שלכם.
- תשלומי החוב שלך לא צריכים להיות יותר מ- 43% מההכנסה שלך. לדוגמה, אם ההכנסה שלך היא 3730 € לחודש, אז תשלומי החוב החודשיים שלך לא יעלו על 1600 € וודא שאתה כולל את תשלומי המשכנתא המתוכננים שלך בחובות שלך!
- יחד עם זאת, אל תסגור חשבונות כרטיסי אשראי. זה יקטין את האשראי הכולל הזמין שלך, מה שיגביר את ה"ניצול "שלך. השימוש שלך הוא סכום האשראי הזמין בו אתה משתמש. לדוגמה, ייתכן שיהיו לך שני כרטיסי אשראי עם מגבלות של 3730 € לשניהם וחוב של 2990 €. אם אתה סוגר כרטיס אחד, השימוש שלך עולה ל -80%.
- בקר ביועץ אשראי אם אתה זקוק לעזרה בפיתוח תקציב. היועץ יכול גם לנהל משא ומתן עם הנושים שלך כדי לוותר על שכר טרחה מאוחר ולהוריד את הריבית שלך.
- 4השג הצעות מחיר משכנתא מרובות. אל תתפסו את הצעת המשכנתא הראשונה שהוגשה לכם. במקום זאת, קנה מסביב. בקר בבנקים מרובים, איגודי אשראי, מתווכים מקומיים ומלווים למשכנתאות מקוונות. מצא את המלווה המספק את המחיר הנמוך ביותר, בהתחשב בשיעור ובעמלות.
- עבוד עם מתווך משכנתאות כדי להקל על התהליך. הם יכולים לקבל הצעות מחיר ממספר מלווים.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
