כיצד להחליף כרטיסי אשראי?
בדוק את התעריפים והתגמולים של כרטיסים אחרים שהנושה הנוכחי שלך מציע, ועיין בכרטיסים המוצעים על ידי בנקים גדולים וחברות כרטיסי אשראי.
בין אם אתה רוצה תוכנית תגמולים אחרת או ריבית נמוכה יותר, החלפת כרטיסי אשראי כוללת קצת אסטרטגיה. הגשת בקשה לכרטיס חדש וסגירת חשבון יכולות להוריד את ציון האשראי שלך, אך טיפות זמניות עשויות להיות שוות את זה בטווח הארוך. למשל, אם אתה משלם חובות בריבית גבוהה, העברת היתרה שלך לכרטיס בריבית נמוכה יכולה לעזור לך לחסוך הרבה כסף. ניהול קווי האשראי שלך עשוי לקחת מעט שיעורי בית, אך להביא את הכספים שלך בצורה הטובה ביותר האפשרית שווה את המאמץ.
חלק 1 מתוך 4: הגשת בקשה לכרטיס חדש
- 1חפש כרטיס חדש שמתאים לצרכים הספציפיים שלך. החליטו מדוע אתם זקוקים לכרטיס חדש ומה הכרטיס החדש שלכם צריך להציע. בדוק את התעריפים והתגמולים של כרטיסים אחרים שהנושה הנוכחי שלך מציע, ועיין בכרטיסים המוצעים על ידי בנקים גדולים וחברות כרטיסי אשראי. השווה בין אפריל (ריבית) כרטיסים חדשים פוטנציאליים, עמלות שנתיות ותגמולים (כגון מיילים של חברת תעופה או מזומן בחזרה) לאלו של הכרטיס הנוכחי שלך.
- נניח שאתה לא צופה לנסוע לזמן מה; במקרה כזה, היית רוצה לעבור מתוכנית תגמול של מיילים לתוכנית החזר כספי.
- אם תבין תחילה את הצרכים הספציפיים שלך, תדע מה לחפש בכרטיס חדש. בדרך זו תשלח פחות בקשות, מה שמתורגם לפחות משיכות קשות בדוח האשראי שלך.
- 2התקשר לנושה שלך לעבור אם אתה שוהה באותה חברה. מעבר לכרטיס אחר שמציע הנושה שלך הוא בדרך כלל תהליך פשוט, אך ככל הנראה יהיה צורך בהגשת בקשה חדשה. סוכן שירות לקוחות יכול להסביר את האפשרויות שלך ולעזור לך לעשות את השינוי.
- כשאתה מתקשר, הסביר שאתה כרגע מחזיק איתם כרטיס, אך אתה מעדיף לשאת כרטיס אחר שמציע תגמולים שונים או אפריל טוב יותר. זכור שיהיה לך יותר טוב לנהל משא ומתן אם יש לך אשראי טוב ותשלם את החשבון החודשי שלך בזמן.
- גם אם מדובר באותה חברה, הגשת בקשה חדשה פירושה משיכה קשה, שתפחית באופן זמני את ציון האשראי שלך.
- 3קבל הצעות רכות מנושים חדשים לפני שתמלא בקשה. אתה יכול לברר אם נושה חדש יאשר לך ואילו שיעורים תשלם מבלי להגיש בקשה קשה. כאשר אתה קונה כרטיסים באופן מקוון, הזן את המידע שלך לטופס המאפשר לנושה לבצע בירור רך, שאינו משפיע על ציון האשראי שלך. לאחר מכן הם יידעו אותך אם אתה זכאי להצעה.
- ניתן גם להתקשר לנושים ולשאול לגבי דרישות ציון האשראי המינימליות שלהם ל- FICO.
- 4פתח את חשבונך החדש לפני ביטול הכרטיס הישן. כשאתה מוצא הצעה שמתאימה לצרכיך, מלא והגש את טופס הבקשה. כמעט בכל המקרים, עליך להמתין עד שתתקבל לפני שתבטל את הכרטיס הנוכחי שלך.
- נניח שלכרטיס שלך יש מגבלת אשראי כבדה, ואתה סוגר אותה כשאתה מגיש את הבקשה שלך. ביטול הכרטיס הנוכחי שלך ישאיר לך פחות אשראי זמין, ואם יש לך חוב כלשהו, הציון שלך יקבל מכה משמעותית. זה יכול לגרום לנושה לדחות את בקשתך, ולהשאיר אותך ללא קווי אשראי וציון נמוך יותר.
חשבון כרטיס ההעברה שלך קיים רק כדי לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך.
חלק 2 מתוך 4: העברת יתרה
- 1נסה למצוא כרטיס עם מגבלה הגדולה מהיתרה שלך. לדוגמה, אם יש לך חוב של 3730 אירו, נסה למצוא כרטיס העברת איזון עם הגבלה של לפחות 3730 אירו. באופן אידיאלי, מגבלת הכרטיס החדש שלך תהיה גדולה מזו של הכרטיס הישן שלך.
- גם אם אינך מצליח להשיג מגבלה הגדולה מהיתרה שלך, עדיין חכם להעביר כמה שיותר כסף לכרטיס בעל ריבית נמוכה יותר. רק וודא שהריבית הסופית של הכרטיס החדש (שתתחיל לאחר שתוקף הריבית תפוג) נמוכה משיעור הכרטיס הנוכחי שלך.
- 2ודא שהעברת יתרה לא תעלה יותר מהריבית הנוכחית שלך. כמעט כל הנושים גובים עמלת איזון של לפחות 2,5 עד 3 אחוזים. לפני ביצוע המעבר, חישב את הריבית הכוללת שתשלם על חובך בהתבסס על השיעור הנוכחי שלך. אל תעשה את המעבר אם דמי ההעברה שלך, אפריל החדש והעמלות השנתיות החדשות יעלו יותר משיעור הריבית הנוכחי שלך.
- אתה יכול להשתמש בכלי זה כדי לחשב את העלויות הכוללות שלך בהתבסס על אפריל הנוכחי והחדש (שיעורי ריבית), העמלות השנתיות הנוכחיות והחדשות, ועמלת העברת היתרה: https://creditcards.com/calculators/balance-transfer.php.
- 3זכור שתוקף ההיכרות של הכרטיס החדש שלך יפוג. לכרטיס החדש שלך עשוי להיות ריבית היכרות של 0 עד 2 אחוזים, אך זה יפוג בעוד 6 עד 12 חודשים. הקפד לחשב את השיעור בפועל אם אינך מתכנן לשלם את היתרה שלך בזמן זה.
- לדוגמא, אם התעריף הנוכחי שלך הוא 11 אחוז, אך התעריף הסופי של הכרטיס החדש שלך יהיה 14 אחוז, זה כנראה יעלה יותר להעביר את היתרה שלך בטווח הארוך.
- ככל הנראה תזדקק לאשראי טוב בכדי לקבל שיעור היכרות של 0 עד 2 אחוזים. אם הציון שלך נמוך מ- 660 או שאתה לא יכול לקבל הצעה טובה, המשך לשלם את היתרה שלך עד שהציון שלך ישתפר.
- 4פנה לנושה החדש שלך כדי לבצע את ההעברה. לאחר שתחליט שהעברת יתרה תחסוך לך כסף, מלא את בקשת הכרטיס באתר הנושה, בטלפון, או על ידי הגשת טופס נייר. לאחר אישורו, תוכלו להיכנס לאתר הנושה החדש שלכם ולמלא טופס העברת יתרה. אם אינך מוצא טופס מקוון, התקשר לקו שירות הלקוחות של הנושה שלך.
- תזין את מספר הכרטיס הישן שלך ואת פרטי החשבון שלך. הנושה החדש ייצור קשר עם מנפיק הכרטיס הישן, ישלם את היתרה ויוסיף את היתרה (יחד עם דמי ההעברה) לכרטיס החדש שלך.
- 5השאר את החשבון הישן פתוח. ביטול הכרטיס הישן לאחר השלמת העברת היתרה עלול לפגוע בציון האשראי שלך. אם היה לך את זה במשך שנים, ביטול זה יכול לקצר את משך היסטוריית האשראי שלך. בנוסף, הורדת סך האשראי הזמין שלך עלולה לפגוע ביחס הגבול לאיזון שלך.
- שמור על החשבון פתוח, אך אל תבצע רכישות גדולות באמצעות הכרטיס הישן שלך. אם אתה צריך לבצע רכישות כדי להשאיר אותו פעיל, הגדר תשלום אוטומטי חוזר עבור חשבון זול, כמו מנוי לשירות הזרמה. שלם את יתרת הכרטיס לפני המועד החודשי שלך כדי שלא תצבור ריבית.
- 6אל תבצע רכישות בכרטיס ההעברה שלך. רכישות חדשות יגדילו את היתרה שלך, והחיובים שלך עשויים להיות כפופים לשיעור הריבית הסופי, אפילו שביצעת אותם בתקופת ההקדמה. כדי למנוע בלבול, חתוך את הכרטיס החדש כדי שלא תשתמש בו בטעות.
- חשבון כרטיס ההעברה שלך קיים רק כדי לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך. הגדר תשלומים אוטומטיים עם הנושה שלך כדי לשלם את היתרה. גם אם תשמיד את הכרטיס הפיזי שלך, תוכל לגשת למידע חשבונך באופן מקוון או באמצעות קו הטלפון של שירות הלקוחות.
- 7שקול לבצע העברה נוספת לאחר שתסתיים הריבית הנמוכה. עשו כמיטב יכולתכם לשלם כמה שיותר מהחובות שלכם בשיעור הריבית הנמוך ביותר האפשרי. אם עדיין יש לך יתרה לאחר תום הריבית, אתה יכול להעביר את החוב שלך לכרטיס אחר בריבית נמוכה. ציון האשראי שלך יקבל מכה, אבל זה עשוי להיות שווה את זה בטווח הארוך.
- ביצוע העברות כל 6 חודשים יפגע באופן זמני בציון האשראי שלך. הגדלת מסגרת האשראי הכוללת שלך בזמן שאתה משלם את היתרה תשפר את יחס הגבול לאיזון ותעלה את הציון שלך לטווח הארוך.
- יתר על כן, ייתכן שתגלה כי תשלום דמי העברת יתרה כל 6 חודשים הוא למעשה זול יותר מתשלום היתרה בכרטיס בעל ריבית גבוהה.
- 8הימנע מסחיבת איזון בעתיד. אם אתה נושא יתרה, המטרה שלך לטווח הארוך צריכה להיות לשלם את זה לחלוטין. בסופו של דבר, כוונו לשלם את חשבון כרטיס האשראי במלואו בכל חודש כדי שלא תצברו ריביות.
- זהו מיתוס שצבירת ריבית מעלה את ציון האשראי שלך. בעוד שנושים אוהבים להרוויח כסף נוסף מתשלומי ריבית, הריבית אינה משפיעה על הציון שלך.
ביטול הכרטיס הישן לאחר השלמת העברת היתרה עלול לפגוע בציון האשראי שלך.
חלק 3 מתוך 4: הגנה על ניקוד האשראי שלך
- 1תכנן טבילה זמנית בציון האשראי שלך. הוספה וסגירת קווי אשראי יכולים להוריד מעט את ציון האשראי שלך. אם יש לך אשראי טוב והיסטוריית אשראי ארוכה, סביר להניח שהציון שלך יירד בפחות מ -5 נקודות ויקפוץ בחזרה בתוך כמה חודשים. אם אתה בונה את האשראי שלך, הציון שלך עשוי לקבל מכה משמעותית יותר, אך ציון נמוך באופן זמני יכול להשתלב בתוכנית פיננסית ארוכת טווח.
- לדוגמא, כאשר אתה פותח קו אשראי חדש, הנושה מבצע בדיקת אשראי (המכונה משיכה קשה), מה שמביא לטבילה קצרת טווח. עם זאת, קו אשראי חדש יכול לשפר את יחס הגבול למאזן שלך (סך האשראי הזמין שלך לעומת יתרת החוב שלך), אשר ממלא תפקיד מרכזי בקביעת ציון האשראי שלך.
- בנוסף, אם אתה משלם חוב בכרטיס אשראי, העברת היתרה שלך לכרטיס בעל ריבית נמוכה יותר יכולה לעזור לך לחסוך כסף.
- 2הימנע מהחלפת כרטיסי אשראי תוך 12 חודשים מרגע קניית בית או רכב. בעוד שירידות בציון עקב החלפת כרטיסים הן בדרך כלל קטנות וזמניות, ירידה קטנה של 5 עד 10 נקודות עשויה להשפיע על הריבית של משכנתא או הלוואה אוטומטית. ברכישה גדולה כמו בית או רכב, אפילו ריבית מעט גבוהה יותר עשויה לעלות לכם מאות או אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה.
- 3בדוק את יחס ניצול האשראי שלך לפני סגירת חשבון. יחס ניצול האשראי שלך, או יחס מגבלה לאיזון, משווה את סך האשראי הזמין שלך ליתרה שלך. יחס של פחות מ -10 אחוזים הוא אידיאלי, אך יתרתך לעולם לא צריכה להיות יותר מ -20 עד 30 אחוז מסך האשראי הזמין שלך. היחס מהווה כמעט שליש מציון האשראי שלך, אז בדוק כיצד סגירת חשבון תשפיע עליו לפני ביצוע מהלכים כלשהם.
- לדוגמא, נניח שיש לך 3 קלפים. לראשונה יש מגבלה של 1490 אירו עם יתרה של 370 אירו, לשנייה יש מגבלה של 3730 אירו עם יתרה של 1490 אירו, ולשלישית יש מגבלה של 6720 אירו ללא יתרה. היחס שלך הוא 15,6 אחוזים (היתרה של 1870 אירו היא 15,6 אחוז ממסגרת האשראי הכוללת של 11900 €), וזה טוב.
- עם זאת, ביטול הכרטיס עם מגבלה של 6720 € יוריד את האשראי הזמין שלך ל -52020 € היחס שלך יהיה 35,7 אחוז, וזה רע, וציון האשראי שלך יקבל מכה גדולה.
- 4הימנע מסגירת חשבון ישן יותר מכרטיסיך האחרים. אורך היסטוריית האשראי שלך ממלא תפקיד מרכזי בקביעת הציון הכללי שלך. אם יש לך כרטיס אחד המבוגר מאחרים שלך בכמה שנים, שמור עליו פעיל אלא אם כן זה עולה לך יותר מדי כסף. אם העמלות האפריליות והשנתיות שלו גבוהות מדי, בקש מהנפיק תעריפים טובים יותר לפני ביטולו.
- לחשבונות סגורים במצב תקין יש משקל זהה לחשבונות פתוחים במשך 7 עד 10 שנים לאחר תאריך סגירתם. נניח שהיה לך כרטיס יחיד במשך 10 שנים. אם תסגור אותו, הוא יישאר בדוח שלך עוד 7 עד 10 שנים. עם זאת, כאשר הוא יוסר בסופו של דבר מהדוח שלך, היסטוריית האשראי שלך תיראה פתאום בעשור קצר יותר.
בין אם אתה רוצה תוכנית תגמולים אחרת או ריבית נמוכה יותר, החלפת כרטיסי אשראי כרוכה במעט אסטרטגיה.
חלק 4 מתוך 4: סגירת החשבון הישן שלך
- 1בררו מה קורה לתגמולים שהרווחתם. אם הרווחתם אלפי מיילים של חברת תעופה, שאלו את הנושה שלכם מה קורה לתגמולים שלכם אם תבטלו את הכרטיס. לפעמים, ניתן להעביר או להשתמש בתגמולים בפרק זמן נתון לאחר הביטול. מיילים, החזר כספי ותגמולים אחרים הם מטבע אמיתי, לכן וודאו שאינכם זורקים כסף על ידי ביטול הכרטיס.
- 2שלם את יתרת הכרטיס הישן שלך במידת האפשר. לא ניתן לסגור חשבון אלא אם היתרה משולמת במלואה או מועברת לנושה אחר. אם יש לך יתרה חודשית קטנה, כמו מאה דולר, שלם את זה בעצמך אלא אם כן אפריל (הריבית) הנוכחי שלך הוא בשמיים.
- אם היתרה שלך היא אלפי דולרים, תוכל להעביר את היתרה לכרטיס חדש עם ריבית נמוכה יותר. תחויב בדמי העברת יתרה, שהם בדרך כלל 2,5 עד 3 אחוזים לפחות.
- תשלום יתרה קטנה בחודש אפריל של הכרטיס הישן שלך עשוי בסופו של דבר לעלות עוד כמה דולרים, אך תמנע מהצעד הנוסף של תיאום ההעברה.
- העברת יתרה שווה את זה אם היתרה גבוהה מספיק, בכרטיס הישן שלך יש ריבית גבוהה, ולכרטיס החדש דמי העברה נמוכים ו -0 עד 2 אחוזים מבוא. לדוגמא, אם היתרה שלך היא 370 אירו, תשלום דמי העברה של 2 אחוזים וריבית של 2 אחוז הוא הרבה יותר זול מאשר תשלום היתרה בריבית של 20 אחוז.
- 3שנה את כל התשלומים האוטומטיים המחויבים בכרטיס הישן שלך. אם תשלומים אוטומטיים חוזרים מחויבים בכרטיס שאתה מבטל, אתה עלול למצוא את עצמך מאחור בחשבונות שלך. במידת הצורך, החלף את התשלומים האוטומטיים שלך לחשבונות אחרים לפני שתבטל את כרטיסך.
- 4התקשר לנושה שלך כדי ליידע אותו שאתה מבטל את הכרטיס שלך. כשאתה מוכן לבטל את הכרטיס שלך, הודיע תחילה את החדשות לנושה שלך בטלפון. קח את שמו של סוכן שירות הלקוחות שעוזר לך, ובקש מהם לאשר שהיתרה שלך היא 0. אם אתה לקוח במצב תקין, הם בטח ינסו לשכנע אותך להישאר.
- אולי כדאי לך לבדר כל הצעה נגדית. שמור בפניך את פרטי הכרטיס החדש שלך כדי שתוכל להשוות אותם עם הצעה נגדית.
- אם תחליט להמשיך ולבטל את הכרטיס, בקש מנציג שירות הלקוחות כתובת דואר שבה תוכל לשלוח הודעה בכתב.
- 5שלח מכתב בכתב לנושה שלך. לאחר שיחת הטלפון שלך, שלח הודעה בכתב לנושה שלך. כלול את שמך, כתובתך, מספר הטלפון ומספר החשבון שלך. הודיעו להם כי אתם מבטלים את הכרטיס, כללו את פרטי שיחת הטלפון שלכם (כולל שם הסוכן) ובקשו מהם לשלוח לכם אישור בכתב על הביטול.
- 6בדוק את דוח האשראי שלך לאחר חודש עד חודשיים. ייקח קצת זמן עד שהכרטיס יופיע כסגור בדוח האשראי שלך. אם לאחר חודש עד חודשיים לא קיבלת מכתב אישור או שהכרטיס עדיין מסומן פתוח בדוח שלך, התקשר למנפיק הכרטיס כדי לדווח על הטעות. יתכן שתצטרך לחזור על תהליך הביטול.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
