איך מורידים את הריבית בכרטיס אשראי?
כדי להוריד את הריבית בכרטיס אשראי, התחל בשיפור ניקוד האשראי שלך, שתוכל למצוא באתרים בחינם כמו אשראי קרמה או אשראי סומסום. עיין בדוח האשראי שלך ושלם את היתרות שאתה חייב כדי להוריד את יחס ניצול האשראי שלך, שברצונך לשמור על פחות מ -30 אחוזים. אתה יכול גם להוריד את יחס השימוש שלך על ידי בקשה להגדלת מסגרת האשראי. לאחר מכן, בדקו מה התעריפים המוצעים עבור ניקוד האשראי שלכם על ידי חברות כרטיסי האשראי המתחרות ופנו לחברה שלכם בכדי לנהל משא ומתן על שיעור נמוך יותר. לקבלת ייעוץ נוסף, כולל כיצד להעביר את היתרה שלך לכרטיס אשראי עם ריבית נמוכה, המשך לקרוא!
אם המשא ומתן שלך לא צלח, עדיין תוכל להנחות ריבית נמוכה יותר עם העברת יתרה לחברת כרטיסי אשראי אחרת.
שיעורי ריבית גבוהים יכולים לנעול אתכם בספירלת חובות, במיוחד אם אתם נושאים יתרה בכרטיסי האשראי שלכם. שיעורי הריבית הללו אינם נעולים באבן. מכיוון שיעורי הריבית מבוססים במידה רבה על ציון האשראי שלך, בנה את האשראי שלך לפני שתנסה לנהל משא ומתן עם חברת כרטיסי האשראי שלך. אם המשא ומתן שלך לא צלח, עדיין תוכל להנחות ריבית נמוכה יותר עם העברת יתרה לחברת כרטיסי אשראי אחרת.
שיטה 1 מתוך 3: שיפור ציון האשראי שלך
- 1בדוק את דוח האשראי שלך. אם לא בדקת את דוח האשראי שלך לאחרונה, קבל דוחות מכל שלוש לשכות האשראי - Equifax, TransUnion ו- Experian - לפני שתתחיל ליצור קשר עם חברות כרטיסי האשראי כדי להוריד את הריבית שלך.
- אתה זכאי על פי חוק לדוח אשראי אחד בחינם בכל שנה. עבור אל https://annualcreditreport.com/index.action כדי להשיג את שלך. אתר זה הוא היחיד המורשה על ידי הממשלה הפדרלית.
- ייתכן שתרצה גם ליצור חשבון באתר דוחות אשראי בחינם, כגון אשראי קרמה או אשראי סומסום. באתרים אלה יש גם כלים ומשאבים להערכת וניהול האשראי שלך.
- 2תקן שגיאות בדוח האשראי שלך. ברגע שיש לך דוחות אשראי מכל שלוש הלשכות, עיין בזהירות. אי התאמות יכולות להצביע על שגיאה. וודא גם ששמך ומידע אחר אודותיך נכון.
- אם אתה רואה שגיאות אפשריות, רשום אותן ואסוף מידע כדי שתוכל לערער על השגיאה. ככלל, ניתן לפנות ללשכת האשראי, אם כי ניתן גם לתקן שגיאות על ידי פנייה למלווה שדיווח על השגיאה.
- אם יש שגיאה המופיעה בכל שלושת דוחות האשראי, יהיה עליך לפנות לכל שלוש לשכות האשראי כדי לערער על שגיאה זו. במצב זה, יתכן ויעיל יותר לעבוד עם המלווה שדיווח על השגיאה ולתקן את השגיאה. אז אתה צריך רק לבצע שיחת טלפון אחת.
- 3שלם יתרות כדי להוריד את יחס השימוש שלך. חלק גדול מציון האשראי שלך הוא אחוז האשראי העומד לרשותך בו אתה משתמש בפועל. ככלל, שמור על יחס ניצול זה מתחת ל -30 אחוזים לציון אשראי טוב.
- אם יש לך יחס שימוש גבוה יותר, כדאי להתקשר לחברות האשראי שלך ולשאול אם הן יגדילו את מסגרת האשראי שלך. עם זאת, האפשרות הטובה יותר היא פשוט לשלם את היתרות הללו.
- הסיכויים שלך לקבל ריבית נמוכה יותר ישתפרו מאוד אם יש לך שיעור ניצול נמוך. לא תיראה כאילו אתה מבקש ריבית נמוכה יותר מתוך ייאוש, או בגלל שאתה מורחב יתר על המידה.
- 4הימנע מפתיחת כרטיסים חדשים שאינך זקוק להם. זה נראה כאילו אתה יכול להוריד את יחס השימוש הכללי שלך על ידי פתיחת כרטיסים חדשים, אך שיטה זו עשויה לעלות באש. יותר מדי פניות אחרונות בדו"ח שלך יכולות להוריד את הציון שלך ולגרום לך להיראות נואשות כלפי חברות כרטיסי האשראי.
- במקום לפתוח כרטיסים חדשים, כדאי לשקול לבקש העלאת מסגרת אשראי בכרטיסים הקיימים שלך. זה בדרך כלל לא יביא לחקירה קשה בדוח האשראי שלך.
לקבלת ייעוץ נוסף, כולל כיצד להעביר את היתרה שלך לכרטיס אשראי עם ריבית נמוכה, המשך לקרוא! - 5בצע תשלומים בזמן. תשלומים מאוחרים לא רק גורמים לעמלות נוספות, הם מדווחים על דוח האשראי שלך. יותר מדי תשלומים מאוחרים יכולים להשפיע לרעה על הציון שלך. חברות כרטיסי האשראי נוטות פחות להוריד את הריבית אם יש לך היסטוריית תשלומים נקודתית.
- הגדר תזכורות במחשב או בטלפון החכם כדי שלא תשכח לבצע תשלומים. אתה יכול גם להגדיר תשלומים אוטומטיים, כך שאתה לא צריך לדאוג בקשר לזה. כלול תשלומים אוטומטיים בתקציב שלך.
- במידת האפשר, נסה לשלם יותר מהתשלום המינימלי אם אתה נושא ביתרה - גם אם מדובר בכמה דולרים בלבד. אתה תשלם את היתרה שלך הרבה יותר מהר.
שיטה 2 מתוך 3: משא ומתן עם חברות כרטיסי האשראי
- 1חקר תנאים ושיעורי כרטיסי אשראי. לפני שתנהל משא ומתן על תעריף נמוך יותר, עליך לדעת אילו תעריפים מציעים חברות כרטיסי האשראי המתחרות. השווה את ציון האשראי שלך לציון הממוצע ששיעור זה זמין עבורו. אז יהיה לך מושג איזה שיעור מציאותי עבורך.
- אם אתה יכול למצוא כרטיס בעל שיעור נמוך יותר שיש לך סבירות גבוהה שיאושר אליו, תוכל להציג את הכרטיס הזה לחברת כרטיסי האשראי שלך. חברות כרטיסי האשראי נוטות יותר להתאים לשיעור המתחרה אם הן חוששות שיאבדו את העסק שלך.
- באתרים כמו קרדיט אשראי ושומשום אשראי יש כלים שיכולים לעזור לך להשוות כרטיסי אשראי ותעריפים. אם יש לך חשבון, תוכל גם לקבוע את הסבירות שתאושר לכרטיסים אלה.
- 2שים את עצמך בנעלי חברת כרטיסי האשראי. שיעור הריבית שלך מבוסס על מידת המסוכנות של חברת כרטיסי האשראי שזה יהיה להלוות לך כסף. הם קובעים סיכון זה על סמך ציון האשראי שלך, הכנסתך, תעסוקתך וגורמים אחרים.
- כדי לשכנע את חברת כרטיסי האשראי שלך להוריד את הריבית בכרטיס האשראי שלך, עליך לשכנע אותם שאתה פחות סיכון ממה שנראה לך כאשר נקבע התעריף המקורי.
- אם היה לך את הכרטיס במשך כמה שנים, מעולם לא היה לך תשלום מאוחר, ומעולם לא היו לך בעיות אחרות עם חברת כרטיסי האשראי, סביר להניח שתוכיח שאתה ראוי לתעריף נמוך יותר.
- סביר להניח שתקבל שיעור נמוך יותר אם תוכל להראות שציון האשראי שלך גדל באופן דרמטי מאז שהנפקת את הכרטיס לראשונה.
- 3שרטט סקריפט לשימוש בעת משא ומתן. אם יש לך תסריט כתוב, תוכל טוב יותר להצביע על הנקודות שלך כשאתה מנהל משא ומתן. יהיה לך קל יותר להישאר מרוכז ולהגיד את מה שאתה רוצה לומר, מבלי להיות מוסחת או רגשית.
- לדוגמה, אולי תכתוב "היי, אני לקוח נאמן כבר 5 שנים, ואני מאוד מעריך את הכרטיס הזה. ציון האשראי שלי לא היה גבוה במיוחד כאשר הוצאתי כרטיס זה, ואני מעריך שאתה לוקח סיכוי עליי. מאז, ציון האשראי שלי עלה ב -200 נקודות. תמיד היה לי קשר טוב איתך ומעולם לא היה לי תשלום מאוחר. האם היית שוקל להוריד את הריבית בכרטיס שלי מ -18,5% ל -12%? "
- אם אתה לא מרגיש בנוח לכתוב משפטים שלמים, או שאתה רוצה שהשיחה שלך תישמע טבעית יותר, לפחות רשום רשימת נקודות שתרצה להעלות כשאתה מתקשר לחברת כרטיסי האשראי.
- 4התחל עם חשבונות מבוססים. יהיו לך סיכויים טובים יותר לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר באמצעות כרטיסי אשראי שפתחת כבר כמה שנים. אם יש לך היסטוריה מבוססת עם החברה, תוכל להוכיח טוב יותר שאתה בסיכון נמוך.
- חברות כרטיסי אשראי גם מוכנות יותר לעבוד עם לקוחות ארוכי טווח מכיוון שהן רוצות לשמור על העסק שלך.
- 5התקשר למספר שירות הלקוחות. הוצא את כרטיס האשראי שלך והתקשר למספר החיוג הרשוי בגב הכרטיס לקבלת שירות לקוחות. סביר להניח שתצטרך לנווט במערכת תפריטים אוטומטית כדי להגיע לנציג חי.
- כשתגיע לנציג שירות לקוחות, סביר להניח שהם ישאלו כמה שאלות כדי לבסס את זהותך ולהעלות את חשבונך. ואז הם ישאלו איך הם יכולים לעזור לך.
- היו מנומסים ורגועים כשאתם מדברים עם הנציג. סביר להניח שהם יקשיבו לבקשתך ויגידו שהם לא יכולים לעזור לך. אל תדחוף אותם או תכעס עליהם. האם לרשום את שמם במקרה שתצטרך לזהות אותם מאוחר יותר.
כדי להוריד את הריבית בכרטיס אשראי, התחל בשיפור ניקוד האשראי שלך, שתוכל למצוא באתרים בחינם כמו אשראי קרמה או אשראי סומסום. - 6בקש לדבר עם מפקח. אם נציג שירות הלקוחות אינו מסכים להוריד את הריבית שלך, דבר עם מישהו שמעליו יש יותר סמכות. למפקח יש בדרך כלל יותר מרחב משא ומתן מאשר לנציג שירות לקוחות.
- כשאתה מגיע למפקח, בקש מיד את שם הפרט ושם המשפחה שלהם, וקבל מספר טלפון ישיר או שלוחה.
- חזור בנימוס על התסריט שלך. המפקח עשוי להציע לך הטבות נוספות, או מסגרת אשראי גבוהה יותר, במקום ריבית נמוכה יותר. אל תהיה גס רוח, אלא היה תקיף ומתעקש שתרצה ריבית נמוכה יותר ותאמין שמגיע לך.
- אם יש לך תעריפים מחברות כרטיסי אשראי אחרות, הציג אותם בפני המפקח. אם אתה שוקל לקחת את העסק שלך לאחד מאותם מתחרים, אמור זאת - אך אל תאיים לסגור את חשבונך אלא אם כן אתה מתכוון לעשות זאת אם אינך מקבל ריבית נמוכה יותר.
- 7קבל אישור בכתב על כל הסכם. אם המפקח מסכים להוריד את הריבית בכרטיס האשראי שלך, בקש ממנו לשלוח לך מכתב המאשר את תנאי הסכם זה. שמור את המכתב הזה לרישום שלך במקרה שהריבית שלך לא תוריד כפי שסוכם.
- אמנם ייתכן שלא תצליח להשיג ריבית נמוכה יותר לצמיתות, אך רוב כרטיסי האשראי יסכימו לתת לך שיעור נמוך יותר למשך שנה לפחות. וודא שהמכתב בכתב כולל את התאריך שבו ייקח התעריף החדש, וכמה זמן הוא ישפיע.
- 8קבל הסבר לסירוב. אם חברת כרטיסי האשראי לא מוכנה להוריד את הריבית שלך, ברר מדוע. זה יכול להיות משהו שאפשר לעבוד עליו. לאחר שניקוי הנושא הזה, תוכל להתקשר ולנהל משא ומתן לשיעור נמוך יותר.
- לדוגמא, אם המפקח אומר שלא היה לך חשבון איתם מספיק זמן, גלה כמה זמן אתה צריך לשמור על החשבון פתוח לפני שהם יהיו מוכנים לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר. בשלב זה אתה יכול להתקשר ישירות לאותו אדם ולהזכיר לו את השיחה (בהנחה שהוא עדיין עובד שם).
- אם הם רוצים שיהיה לך ניקוד אשראי גבוה יותר, גלה מה הציון המינימלי מבחינתם לשקול להוריד את הריבית. אתה יכול לעבוד על שיפור ציון האשראי שלך ואז להתקשר שוב.
- 9בטל את הכרטיס אם זה הגיוני עבורך כלכלית. אם חברת כרטיסי האשראי מסרבת להוריד את הריבית ואתה חושב שתוכל להשיג עסקה טובה יותר במקום אחר, אולי יהיה זה הגיוני לבטל את הכרטיס. עם זאת, זכור כי סגירת חשבונות אשראי יכולה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.
- בדרך כלל תצטרך לשלם את היתרה במלואה לפני שחברת כרטיסי האשראי תסגור את חשבונך. עם זאת, האדם שאיתו אתה משוחח צריך לרשום בחשבונך כי חשבונך ייסגר בעת שילמת היתרה.
- אם תחליט לסגור את החשבון, ודא שהאדם שאיתו אתה מדבר שולח אליך מכתב בכתב המאשר כי חשבונך ייסגר לאחר ששולם היתרה במלואה. שמור את המכתב לתיעוד שלך במקרה שיש לך בעיות או שהחשבון לא נסגר כמוסכם.
שיטה 3 מתוך 3: העברת היתרה שלך
- 1אפשרויות העברת איזון מחקר. מרבית חברות כרטיסי האשראי הגדולות מציעות תוכניות להעברת איזון עבור מועמדים מוסמכים. בדרך כלל נדרש ציון אשראי מינימלי והיסטוריית אשראי חיובית אם ברצונך לנצל אפשרות זו.
- אתה יכול להשתמש באתרים כגון אשראי קרמה או אשראי סומסום כדי לחקור כרטיסי העברת איזון זמינים. באתרים אלה יש גם כלים המאפשרים לך להשוות את התנאים של אפשרויות שונות ולהעריך את הסבירות שלך לאישור.
- אתה גם יכול להסתכל אתרים עבור חברות כרטיסי האשראי הגדולות ו להעריך אפשרויות העברת היתרה בנפרד. אפשרות זו תארך מעט יותר משימוש באתר דיווחי אשראי, וייתכן שתפספסו כמה אפשרויות.
- 2הגש בקשה לכרטיס בשיעור העברת היתרה בשיעור 0%. חברות כרטיסי אשראי גדולות מציעות לעיתים אפריל (אחוז אחוז שנתי) בהעברות יתרה לתקופה מוגבלת (בדרך כלל שנה, לפעמים שנתיים). אם אתה יכול לקבל אישור לאחד מכרטיסים אלה, אתה תהיה במצב טוב יותר לשלם את היתרה שלך.
- גם אם אינך יכול לקבל אישור לכרטיס עם 0% אפריל להעברות יתרה, אתה עדיין יכול לצאת קדימה אם הריבית נמוכה משמעותית ממה שאתה משלם כרגע בכרטיס האשראי שלך.
- בדרך כלל תאושר לך להעביר יתרות עד סכום מסוים. סכום זה יתבסס על הערכת חברת כרטיסי האשראי על היסטוריית האשראי שלך, ניקוד האשראי וגורמים אחרים.
אם לא בדקת את דוח האשראי שלך לאחרונה, קבל דוחות מכל שלוש לשכות האשראי - Equifax, TransUnion ו- Experian - לפני שתתחיל ליצור קשר עם חברות כרטיסי האשראי כדי להוריד את הריבית שלך. - 3אסוף מידע על היתרות שברצונך להעביר. אם תקבל אישור ותחליט לבצע את העברת היתרה, תזדקק למידע בחשבון, כמו גם לסכום המדויק של היתרה שלך.
- אם אינך מעוניין להעביר את היתרה כולה, בדוק את הסכום שברצונך להעביר - עד לסכום הכולל שאושר לך.
- אם יש לך יתרות מרובות שתרצה להעביר, תזדקק לאותו מידע עבור כל חשבון. היה זהיר בעת העברת יתרות מרובות, וודא שאתה יכול לשלם את כל הסכום לפני ששיעור המבצע יסתיים, אחרת תחזור באותה סירה.
- 4התקשר למספר שירות הלקוחות בכרטיס החדש שלך. ברגע שיש לך את המידע שלך ביחד, התקשר למספר שירות הלקוחות החופשי בגב הכרטיס החדש שלך כדי להשלים את העברת היתרה. סביר להניח שתצטרך לנווט בתפריט אוטומטי. ייתכן שתוכל פשוט להזין את הסכומים ומספרי החשבון בעצמך, או שתצטרך לדבר עם נציג.
- חלק מחברות כרטיסי האשראי הגדולות יחפשו עבורך מידע זה בעת הקמת חשבון מקוון. חברת כרטיסי האשראי תשלוף חשבונות מדוח האשראי שלך ותספק רשימה של יתרות חשבונות מתאימות שתוכל להעביר.
- 5צור תוכנית לתשלום החוב שלך. גם אם אתה מצליח להעביר את היתרה שלך לכרטיס אפריל 0%, אתה עדיין לא לגמרי ברור עד שתשלם את היתרה. במקום לבצע את התשלומים המינימליים בכרטיס החדש שלך בכל חודש, נסה לשלם את היתרה במהירות האפשרית.
- קבעו תקציב וחשבו כמה תוכלו לשלם על היתרה המועברת בכל חודש. שלם את כל הסכום על היתרה שהועברת, במקום פשוט לבצע את התשלום המינימלי.
- אם אתה עדיין נושא יתרות בכרטיסי אשראי שגובים ריבית, נסה את שיטת מפולת החוב. בצע מינימום תשלומים על כל הכרטיסים, והחל את יתרת הסכום המתוקצב שלך על היתרה בכרטיס בעל הריבית הגבוהה ביותר. כאשר זה משתלם, העבר את הכסף לחשבון עם הריבית הבאה הגבוהה ביותר.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
