כיצד להוכיח מצוקה מופרזת להלוואות סטודנטים?
מבחן הקושי המופרז שחל על הלוואות פדרליות לסטודנטים חל גם על הלוואות סטודנטים פרטיות.
ניסיון להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלך יכול להיות משימה מפחידה, במיוחד אם אתה מנסה ללהטט גם בחובות צרכניים אחרים. עם זאת, ניתן (אם כי קשה) לקבל את הלוואות הסטודנטים שלך בפשיטת רגל. כדי להשיג זאת, עליך להוכיח קשיים מוגזמים. בדרך כלל, עליך להראות כי החזר הלוואותיך הוא מצוקה כלכלית שתישאר ללא הגבלת זמן וכי התאמצת בתום לב להחזיר את הלוואותיך לפני שתגיש בקשה לפשיטת רגל. אם יצליח, בית המשפט לפשיטת רגל יפטור את ההלוואות שלך כולן או חלקן.
חלק 1 מתוך 3: ביסוס מצוקה כלכלית
- 1צור תקציב ביתי חשוף. למרות שלא בהכרח אתה צריך לחיות על התקציב שאתה יוצר, אתה יכול להשתמש בזה כדי להראות שגם אם ביטלת את כל ההוצאות על פי שיקול דעת, עדיין לא תוכל להרשות לעצמך להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלך. התקציב החשוף שלך צריך להיות כזה שתוכל לכסות עם הכנסה ברמת העוני.
- לקראת 2019, הנחיית העוני למשק בית יחיד היא 9320 € אם אתם נשואים עם 2 ילדים, ההכנסה למשק הבית עשויה להיות גבוהה ככל 19200 € למידע נוסף על הנחיות העוני והנתונים המעודכנים, בקרו ב- https: //aspe.hhs.gov/ קווי הנחייה לעוני.
- בדוק את הדיור הקטן והפחות יקר שתמצא באזור מגוריך. לדוגמה, אם אתה גר עם בן / בת הזוג שלך ואין לך ילדים, אתה יכול להסתכל על מחירים לשכירת סטודיו או דירת חדר שינה אחד, ולא משהו גדול יותר. צרו תוכנית ארוחות בסיסית באמצעות מרכיבים פשוטים שתוכלו לבשל בבית. בטל הוצאות לאכילה במסעדות או לקניית ג'אנק פוד.
- בדרך כלל תצטרך לבטל הוצאות שונות אחרות על בידור, כולל מנויים בכבלים או בווידיאו. אם יש לך יותר ממכונית אחת, סביר להניח שתצטרך לחשב תקציב המבוסס על מכונית אחת בלבד או הסתמכות מוחלטת על תחבורה ציבורית.
- 2אוסף מידע אודות התלויים שלך. אם יש לך ילדים או תלויים אחרים, ציין את גילם, בין אם יש להם מוגבלויות או צרכים מיוחדים, עלויות ביטוח רפואי, מידע על השכלתם ומידע דומה אחר. השופט ייקח את כל אלה בחשבון בבואו לקבוע אם החזר הלוואות הסטודנטים שלך יביא למצוקה כלכלית מוגזמת.
- עליך להיות מסוגל להוכיח שאתה משלם לפחות מחצית מהוצאות המחיה של כל אדם כדי שייחשבו כתלויים שלך.
- בן הזוג או ההורה שלך יכולים להיחשב תלויים גם בך. זה בדרך כלל שכיח יותר אם אתה מטפל בבן זוג נכה או הורה שכבר אינו מסוגל לעבוד.
- 3הצדק הוצאות שמונעות ממך להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלך. תלוי באורח החיים ובמצב שלך, ייתכן שיהיה לך הוצאות שלא בהכרח יתאימו לתקציב העצמות החשופות. כדי להוכיח קשיים מוגזמים, רשום את ההוצאות האלה והסבר מדוע הן נחוצות להישרדותך או להישרדות התלויים שלך.
- לדוגמא, אם אתה נדרש להיות זמין לעבודה מהבית, ייתכן שתצטרך שירות אינטרנט אלחוטי בביתך. יהיה עליכם להוכיח לשופט ששירות אינטרנט זה נועד בעיקר למטרות עבודה ולא לבידור.
- אם יש לך ילדים שלומדים בבתי ספר מיוחדים, הראה לבית המשפט שהתאמנת להשיג מלגות וסיוע כספי אחר שיעזרו בשכר הלימוד ובהוצאות אחרות.
- 4הפק ראיות לכך שאתה לא יכול להרוויח יותר כסף באופן משמעותי. להיות בתעסוקה מרצון אינו בהכרח גורם לפשיטת רגל רגילה. עם זאת, אם ברצונך לקבל גם את הלוואות הסטודנטים שלך, עליך להיות מוכן להוכיח שאתה מרוויח הכי הרבה כסף שאתה יכול בנסיבותיך.
- לדוגמא, אם אתה עובד במשרה חלקית, השופט עשוי לקבוע שתוכל להחזיר את ההלוואות שלך אם עבדת במשרה מלאה ואין שום דבר שמונע ממך לעשות זאת. במצב זה, סביר להניח שהשופט לא יפרוש את הלוואות הסטודנטים שלך.
- אם אתה מתקרב לגיל הפנסיה ולקראת סוף הקריירה שלך, סביר יותר שהשופט יסכים שלא תוכל להרוויח יותר כסף ממה שאתה עושה כרגע.
- כמה שופטים עשויים למצוא את זה משכנע שלמרות שאתה יכול להרוויח יותר כסף, העבודה שאתה עושה היא אינטרס ציבורי. לדוגמא, אם אתה עובד כמורה בבית ספר ציבורי, השופט עשוי לשקול שעבודה היא אינטרס ציבורי, למרות שאתה עשוי להרוויח יותר כסף בעבודה בבית ספר פרטי.
טיפ: היכן אתה גר הוא גם גורם כאן. אם אתה גר באזור כפרי שבו אין הרבה הזדמנויות זמינות, יהיה לך סיכוי גדול בהרבה להיפטר מהלוואות הסטודנטים שלך מאשר אם אתה גר באזור עירוני עם הזדמנויות רבות.
- 5הראה הוכחה שאתה מקבל הטבות ממשלתיות. אם תקבל קצבאות נכות בביטוח לאומי או סיוע כספי אחר, סביר יותר שהשופט יקבל שאתה נתון במצוקה כלכלית. עם זאת, עדיין תצטרך להוכיח שמצבך אינו זמני, אך סביר שיימשך גם בעתיד הנראה לעין.
- אם אתה מקבל קצבאות נכות בביטוח לאומי, ייתכן שתוכל לגרום למשרת ההלוואות שלך לפרוק את ההלוואות שלך מבלי שתצטרך לעשות זאת דרך בית המשפט לפשיטת רגל. פנה לשירות ההלוואות שלך כדי לדון באפשרות זו.
שכרו עורך דין לפשיטת רגל שיש לו ניסיון בטיעון קשיים מוגזמים ורקורד של השגת הלוואות לסטודנטים.
חלק 2 מתוך 3: הדגמת ההתמדה בקשייכם
- 1אסוף מסמכים פיננסיים כדי להראות שהמצוקה שלך תימשך. לא מספיק להוכיח שביצוע תשלומי הלוואת סטודנטים עכשיו יגרום למצוקה כלכלית מיותרת. אתה חייב להיות מסוגל להראות כי סביר להניח שמצבך הכלכלי לא ישתנה ברוב חיי ההלוואה. ניתן להשתמש בהחזרי מס המראים כי הכנסותיך לא השתנו הרבה בעשר השנים האחרונות כדי להוכיח זאת.
- מידע על עבודתך ותפקידך יכול גם לסייע לשופט להעריך את ההתמדה בקשייך. לדוגמא, אם התקדמת עד כמה שאתה יכול בקריירה שלך, אין זה סביר שתעשה אי פעם יותר כסף ממה שאתה עושה כרגע.
- זכור כי מאחר והלוואות לסטודנטים עשויות להיות ממומנות למשך 20 או 30 שנה, עליך להראות כי סביר להניח שמצבך הכלכלי לא ישתפר תוך 10 עד 15 שנים לפחות.
- הגיל הוא גורם גם כאן. אם אתה מתקרב לגיל פרישה, יש סיכוי גבוה יותר שתצליח להיפטר מההלוואות שלך מאשר אם אתה בוגר לאחרונה.
טיפ: מכיוון שפשיטת רגל נועדה להיות התחלה חדשה, צפו מהשופט לבדוק האם המצב הכלכלי שלכם ישתפר לאחר השלמת פשיטת הרגל.
- 2ספק ראיות למוגבלות או למצב רפואי מתמשך. הצורך בטיפול רפואי חוזר הוא לרוב אחד המתחים הגדולים המתמשכים בתקציב משק הבית. אם אתה או מישהו ממשפחתך סובל ממצב רפואי כרוני או נכות הדורשים טיפול מתמשך, ראיות לכך יכולות להגיע דרך ארוכה להוכיח שהמשבר הפיננסי שלך עשוי להמשך בעתיד הנראה לעין.
- אמנם אין צורך שיהיה לך נכות או מצב רפואי כדי להראות שמצבך הכלכלי מתמשך ולא סביר שישתנה, אך בדרך כלל קשה מאוד להוכיח זאת אחרת.
- אם אתה מוגבל לחלוטין ולצמיתות, יתכן שתוכל לקבל את הלוואות הסטודנטים שלך מבלי שתצטרך להוכיח קשיים מיותרים לבית המשפט לפשיטת רגל. פנה לשירות ההלוואות שלך בבקשה להפטר.
- 3הראה שניסית ולא הצלחת להגדיל את הכנסותיך. אתה לא בהכרח צריך להיות בסוף הקריירה שלך כדי לקבל את הלוואות הסטודנטים שלך. עם זאת, תזדקק לתיעוד שניסית להשיג עבודות בעלות שכר גבוה יותר ולא הצלחת. אולי אין מקומות עבודה זמינים באזורך או שמעסיקים לא יעסיקו אותך מסיבה משמעותית שהיא מחוץ לשליטתך לשינוי.
- לדוגמה, ייתכן שתגור באזור כפרי בו אין הרבה מקומות עבודה זמינים בתחום שלך. עם זאת, הגשת בקשה להזדמנויות בעיר הקרובה ביותר. אם תוצע לך עבודה, תוכל לעבור לעיר, אך טרם קיבלת הצעה.
- השופט יעריך את המאמצים שלך ויחליט אם באמת עשית כל שביכולתך להשיג עבודה בתשלום גבוה יותר ואם נסיבות אלה עשויות להשתנות. זוהי הערכה סובייקטיבית למדי, כך שככל שיש לך יותר תיעוד של המאמצים שלך, כך סיכוייך לשכנע את השופט טובים יותר.
גם אם אינך יכול לעמוד במבחן הקשיים המופרז, אתה עדיין יכול "לארגן מחדש" את הלוואות הסטודנטים שלך באמצעות פשיטת רגל של פרק 13.
חלק 3 מתוך 3: מראה על מאמץ להחזיר בתום לב
- 1שוחח עם משרת ההלוואות שלך על אפשרויות תשלום משתלמות יותר. שירות ההלוואות שלך יוכל להפחית או אפילו לבטל את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך, לפחות בטווח הקצר. גם אם אינך מקבל אף אחד מההסדרים הללו, ניסיון זה אומר לבית המשפט שאתה פועל בתום לב על ידי בחינת כל האפשרויות לנסות להחזיר את ההלוואה שלך.
- ייתכן שהסדרים מסוימים, כגון החזר מבוסס הכנסה, לא יהיו זמינים עבור הלוואות פרטיות.
- אם שירות ההלוואות שלך מסרב להוריד את התשלומים שלך או להתאים את תאריך היעד, תעד את השיחה. כתוב את שם האדם שדיברת איתו, ואז בקש ממנו לשלוח לך מכתב בכתב המאשר כי משרת ההלוואות אינו מוכן לעבוד איתך בכדי להפוך את התשלומים שלך למשתלמים יותר.
- עבור הלוואות פדרליות, החזר מבוסס הכנסה יכול להפחית את התשלומים לאפס אם אתה מרוויח מעט מאוד הכנסה. אם אתה זכאי לתכנית להחזר על בסיס הכנסה ובחר שלא לקחת חלק בה, היה מוכן להסביר מדוע דחית את האפשרות הזו.
- 2אסוף את כל התקשורת שהייתה לך עם משרת ההלוואות שלך. אם בכלל לא היית בקשר עם משרת ההלוואות שלך, השופט עשוי לקבוע שלא עשית מאמץ בתום לב להחזיר את ההלוואות שלך. חפש מיילים או מכתבים המאשרים שהתקשרת או שוחחת עם משרת ההלוואות שלך אודות ההלוואה שלך או אודות אפשרויות התשלום.
- כלול גם כל תשובות שביצעת להודעות ממשרת ההלוואות שלך. לדוגמה, אם קיבלת הודעה שהתשלום שלך חלף לאחר 30 יום, יתכן שיהיה לך מכתב שכתבת המסביר את הסיבה ומציין מתי תוכל לבצע תשלום.
- 3מצא קבלות או הצהרות בנק על כל התשלומים שביצעת. כשאתה מתעד את התשלומים שלך, חזור כמה שיותר רחוק. תוכל גם להשתמש ברישומי התשלומים ממשרת ההלוואות שלך כדי לאסוף מידע זה.
- שים לב לתשלומים שהיו באיחור וכמה באיחור. אם אתה זוכר את הסיבה שהתשלום איחר, כתוב אותו. אסוף כל ראיה שיש לך לנסיבות שהביאו לאיחור בתשלום.
- מובן, יכול להיות קשה לזכור מדוע תשלום לפני מספר שנים איחר. עם זאת, נסו למצוא כמה שיותר מידע. זה מראה שלקחת את הלוואות הסטודנטים שלך ברצינות ועשית מאמץ בתום לב להחזיר אותם.
טיפ: אין זה סביר מאוד ששופט יפרוש את הלוואות הסטודנטים שלך אם תשלומי ההלוואה שלך נדחו ומעולם לא ביצעת תשלום אחד.
- מבחן הקושי המופרז שחל על הלוואות פדרליות לסטודנטים חל גם על הלוואות סטודנטים פרטיות.
- גם אם אינך יכול לעמוד במבחן הקשיים המופרז, אתה עדיין יכול "לארגן מחדש" את הלוואות הסטודנטים שלך באמצעות פשיטת רגל של פרק 13. בהתאם למבנה התוכנית שלך בפרק 13, ייתכן שתוכל לקבל לפחות חלק מהלוואות הסטודנטים שלך מבלי שתוכיח קשיים מוגזמים.
השופט ייקח את כל אלה בחשבון בבואו לקבוע אם החזר הלוואות הסטודנטים שלך יביא למצוקה כלכלית מוגזמת.
- בגלל המורכבות של הוכחת קשיים מוגזמים, עדיף שיהיה עורך דין. שכרו עורך דין לפשיטת רגל שיש לו ניסיון בטיעון קשיים מוגזמים ורקורד של השגת הלוואות לסטודנטים.
- בעוד ש -9 מחוזות בית משפט מעגליים אימצו את המבחן המתואר במאמר זה, המעגל השמיני (צפון דקוטה, דרום דקוטה, נברסקה, מינסוטה, איווה, מיזורי וארקנסו) אימץ מבחן "מכלול הנסיבות". המסלול הראשון (מסצ'וסטס, מיין, ניו המפשייר ורוד איילנד) לא אימץ שום מבחן רשמי. אם אתה גר באחת מאותן מדינות, התוצאה שלך עשויה להיות שונה. התייעץ עם עורך דין לפשיטת רגל עם ניסיון בהשגת הלוואות לסטודנטים.
קרא גם: כיצד לקבל הלוואה ללא ריבית?
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
