כיצד לאחד חשבונות?

ערוך גיליון אלקטרוני של כל החשבונות שלך. באמצעות Microsoft Excel או כלים מקוונים בחינם כמו Google Sheets, כולל מידע כמו התשלום החודשי הנוכחי שלך, התשלום החודשי המינימלי, תאריך היעד החודשי ושיעור הריבית המחויב (אם רלוונטי). גיליון אלקטרוני זה יעזור באיחוד החשבונות שלך, אך יהווה גם אסמכתא נוחה לתקצוב עתידי!

• רשום מידע נוסף (יתרות חשבונות, מגבלות אשראי, מספרי חשבונות) כדי ליצור גיליון אלקטרוני שלם עוד יותר של החשבונות הנוכחיים שלך. ככל שיש לך יותר מידע לפניך כך ייטב.

הפרד את החשבונות שלך לפי סוג. כעת צרו דרך להבדיל את חובותיכם לפי תנאי התשלום והמעמד. להלן סוגים נפוצים של חובות שיכולים לעזור לך לסווג ולתעדף את החוב שלך:

• חוב מאובטח מובטח באמצעות בטחונות, כמו למשל שהלוואת המשכנתא שלך מובטחת על ידי הבית שלך. ניתן להחזיר ביטחונות אלה אם אינך מבצע את התשלומים שלך. בדרך כלל עליכם לשלם תחילה חוב מאובטח.
• חוב לא מאובטח אינו משתמש בביטחונות, כגון כרטיסי אשראי רבים או הלוואה אישית. לרוב אלה יש ריבית גבוהה מכיוון שהם מהווים סיכון גדול יותר למלווה.
• פירוש חוב בריבית קבועה משלם אותו ריבית למשך חיי ההלוואה.
• חוב בריבית משתנה פירושו ששיעור הריבית עשוי להשתנות לאורך חיי ההלוואה, ויעלה או יורד.
• משך פירעון קבוע פירושו שיש לשלם את החוב בפרק זמן מסוים או בתאריך קבוע מראש.
• משך פירעון משתנה פירושו שאין תאריך סיום קבוע מראש שבו עליכם להחזיר את ההלוואה.
• להלוואת השתתפות עצמית, כגון משכנתא או הלוואת סטודנטים, יש הטבות מס מסוימות.
• להלוואת השתתפות עצמית, כמו כרטיס אשראי, אין הטבות מס.

דרג את החשבונות הלא מאובטחים לפי אפריל. קבל תובנה מיידית למצבך הכלכלי הנוכחי על ידי בחינת אילו חובות / שטרות מחייבים אותך בשיעור האחוז השנתי הגבוה ביותר (אפריל). אפריל הוא שילוב של הריבית שלך, כמו גם עלויות או עמלות נוספות. אלה יהיו בעדיפות הראשונה להתאגד ו / או להשתלם מכיוון שהם עולים לך הכי הרבה כסף.

• העדיפו עדיפות לתשלומים שלכם. כעת, כשתוכלו לראות אילו חובות עולים לכם ביותר, התמקדו בהכנסת כסף נוסף לחובות אלה. כל מה שמעל התשלום המינימלי על חוב יעזור לפרוע את החוב מהר יותר, אך שימו לב כי תצטרכו להמשיך ולשלם לפחות את המינימום על כל החשבונות שלכם כדי למנוע עמלות מאוחרות יקרות.

שקול העברת איזון. יתכן שתוכל להעביר את יתרות החשבון שלך בריבית גבוהה לחשבונות אשראי בריבית נמוכה יותר (או אפסית). תהליך זה נקרא העברת איזון. העברות יתרה מוגבלות בדרך כלל על ידי דירוג האשראי הנוכחי שלך; זה יכול להיות קשה לזכות בכרטיס אשראי בשיעור נמוך יותר המציע את העברת היתרה. בנוסף, תנאי העברת היתרה עשויים להכיל קנסות מחמירים יותר. תשלום מאוחר אחד עשוי להספיק כדי לבטל את הריבית המקורית ולהעלות אותה לשיעור גבוה ממה ששילמת לפני ביצוע ההעברה. לבסוף, העברות היתרה בדרך כלל גובות עמלת אחוז על כל עסקה ועמלות אלה יוסיפו לעלות הכוללת שלך.

• לקבלת מידע מפורט יותר על העברות איזון, לקרוא כיצד להחיל עבור העברת היתרה בכרטיס אשראי ו כיצד למצוא הצעות העברת היתרה בכרטיס אשראי.
• סיכון אחד כאן הוא שתעביר את יתרת החשבון, ואז תפעיל את החוב המקורי בחזרה, ובכך למעשה תכפיל את החוב. הימנע מכך על ידי סגירת חשבון החוב המקורי.
• חפש הצעות מהבנק שלך או מבנקים אחרים המבטיחים מסגרת זמן מוגדרת בה לא תוערך ריבית על העברות יתרות חדשות.

הגדר תוכנית תשלום. השתמש בגיליון האלקטרוני שלך וברשימת העדיפויות שלך כדי להכין תוכנית ולעקוב אחריה. הגדרת תשלומים אוטומטיים או תזכורות אחרות היא דרך נהדרת להימנע מאיחור ולגבות עמלות נוספות. זה גם מפשט את חייך וזה דבר פחות שכדאי לזכור.

שקול לסגור חשבונות מיותרים. אם יתרת החשבון שלך אפסה, ייתכן שתרצה לסגור חשבונות אלה. עם זאת, זכור כי ביטול כרטיס אשראי יכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. אם אינך חושב שתתפתה יותר מדי להשתמש בכרטיס בעתיד, המשך לשמור על החשבון פתוח ופשוט אל תשתמש בו.

התחבר לשירות ייעוץ אשראי. אם אתה מרגיש שאתה זקוק לעזרה מבחוץ, אל תדאג, אתה לא לבד! סוכנויות לייעוץ אשראי הן עמותות המתמחות בסיוע לאנשים למצוא את הפיתרון הטוב ביותר למצבם הספציפי. התהליך בדרך כלל מתחיל בייעוץ אשראי בחינם שיעזור לך להבין טוב יותר את מצב האשראי הנוכחי שלך ואת האפשרויות שלך בהמשך.

• מומלץ בחום לפני הגשת בקשה להלוואה חדשה לאיחוד חשבונות. תוכלו להשיג את המידע הדרוש לכם ולהיות מוסמכים לקבל את ההחלטות הנכונות בהמשך.
• למידע מפורט יותר, עיין כיצד לבחור תוכנית לניהול חוב.

שקול הלוואה בנקאית. בהתאם למצבך, הגשת בקשה להלוואת מיזוג חוב (חדשה) מהבנק שלך עשויה להיות הבחירה הטובה ביותר. להלוואה חדשה יש את היתרון הפוטנציאלי של תשלום מספר שטרות בו זמנית, תוך מתן ריבית חדשה (בתקווה שהיא נמוכה יותר), ובתהליך איחוד תשלומי החשבונות שלך לנושה יחיד (הבנק). יש לנקוט משנה זהירות מכיוון שלהלוואה חדשה יש פוטנציאל להגדיל את העלויות הכוללות ולשקוע אתכם עמוק יותר בחובות בשיעורים גבוהים יותר או בתנאים תובעניים יותר ממה שהייתם בעבר.

• הלוואה חדשה אמנם עשויה לפשט את התשלומים באמצעות איחוד, אך כמעט בוודאות תגדיל את זמן ההחזר הכולל שלך.
• שוב, דאג לסגור את חשבון החוב המקורי לאחר ההעברה. אחרת, אתה עלול בסופו של דבר פשוט לאסוף את אותו סכום של חוב שוב.
• יועץ החובות שלך או הבנק המקומי שלך יכולים לעזור לך בתהליך הבקשה.

בדוק מחילה על הלוואה. עבור הלוואות לסטודנטים, מחילה חלקית על החוב יכולה להיות אופציה למי שמתאים. קיימות מספר תוכניות לסליחת הלוואות סטודנטים על סמך עיסוקיכם ושירותי ההתנדבות שלכם. יועץ החוב שלך אמור להיות מסוגל לייעץ לך, או לבדוק אחר כך כיצד לקבל הלוואות לסטודנטים למידע נוסף.