כיצד לבחור תוכנית לניהול חובות?
המשך לבצע תשלומים לנושים שלך עד שתהיה בטוח שהם קיבלו את תוכנית ניהול החוב ואתה יודע מתי סוכנות ניהול החוב תשלם לנושים.
אם הכספים שלך התחלפו לרעה ואתה מוצא את עצמך טובע בחובות, תוכנית לניהול חוב עשויה לעזור לך לשמור על הראש מעל המים. תוכניות אלה, המכונות גם תוכניות ניהול חוב או DMP, הן סוג של הקלה בחובות בה סוכנות ייעוץ עובדת עם הנושים שלך בכדי להפחית את התשלום החודשי שלך לרמה המתאימה יותר למצבך הנוכחי. DMP עשוי לעזור לך לנהל משא ומתן על שיעורי ריבית נמוכים יותר, לקבל עמלות מאוחרות, לעבוד על לוח זמנים מקובל עבורך ועבור הנושים שלך ולרכז את התשלומים החודשיים שלך. עם זאת, זכור כי כל ה- DMP גובות עמלות, וחלקן יכולות להיות יקרות מדי או אפילו הונאות.
חלק 1 מתוך 3: החלטה להירשם לתוכנית ניהול חוב
- 1נצל ייעוץ אשראי בחינם. הסוד השמור ביותר בענף ניהול החוב הוא שאתה יכול לעשות את רוב הדברים שעושים סוכנויות ניהול חובות ולהימנע מתשלום עמלותיהם. ייעוץ אשראי הוא תנאי חובה להרשמה ל- DMP. Credit.org מציע ייעוץ אשראי ללא עלות. חייבים רבים מוצאים כי ייעוץ אשראי לבדו יכול לסייע בהצבתם בדרך לחופשי חוב.
- 2נסו לנהל את החוב בעצמכם. גם בלי העזרה של סוכנות אשראי, אתה יכול לעשות תקציב משק בית, לצמצם הוצאות מיותרות, ו לתעדף את החובות שלך. אתה יכול גם להתקשר לנושים שלך לבקש מהם לוותר על עמלות מאוחרות, להפחית את הריבית ו / או לעבוד איתך על פי לוח תשלומים. אתה יכול גם לשאול לגבי הזדקנות חוב מחדש, המכונה גם החזרת כספים או ריפוי. תהליך זה יכול לדווח על חשבונות שהגיעו למועד שהם שוטפים, מה שיכול לעזור לך להימנע מסטטוס עברייני. פעמים רבות הנושים ישמחו לעבוד איתך אם אתה עושה מאמץ בתום לב לשלם להם.
- 3שקול את היתרונות והחסרונות של הרשמה ל- DMP. ייעוץ אשראי אמנם אינו כרוך בתשלום ואינו משפיע על ציון האשראי שלך, אולם ההרשמה ל- DMP עשויה להיות יקרה בטווח הארוך ולשלילה את האשראי שלך אם חובות יוסדרו פחות מהערך המקורי. אתה גם לא תוכל להשתמש בכרטיסי האשראי שלך למשך הזמן שנרשם ל- DMP. עם זאת, עליכם לזכור כי עבודה עם יועץ אשראי או חברת ניהול חובות יכולה לספק כמה יתרונות ייחודיים. יש הרבה נושים שלא יעבדו איתך ישירות אלא יעבדו איתך באמצעות DMP. באופן דומה, ה"וויתורים "הניתנים לך על ידי הנושה (ריביות נמוכות יותר ועמלות ויתור) עשויים להיות טובים יותר ולעזור לך לחסוך יותר כסף בטווח הארוך אם תבחר לעבור דרך סוכנות לייעוץ אשראי.
המחקר החשוב ביותר על הסוכנות הוא הדבר החשוב ביותר לעשות לפני שתחליט להירשם לתוכנית ניהול החוב שלהם.
חלק 2 מתוך 3: מציאת סוכנות מכובדת
- 1מצא יועץ אשראי טוב. כמעט כל ה- DMP מנוהלים על ידי סוכנויות ייעוץ אשראי צרכני - עד כדי כך, שהמונחים "ייעוץ אשראי" ו"ניהול חוב "משמשים לרוב להחלפה. המחקר החשוב ביותר על הסוכנות הוא הדבר החשוב ביותר לעשות לפני שתחליט להירשם לתוכנית ניהול החוב שלהם. ה- FTC הרכיב מדריך פשוט שיעזור לך להתחיל ולבחור את התוכנית הנכונה.
- 2חפש סוכנות מורשית, מוסמכת, ללא כוונת רווח, וודא שאתה מוודא שהם כרגע מורשים במדינתך (אלא אם כן אתה נמצא במדינה שאינה דורשת רישוי), יש לך הסמכה שוטפת ושאכן אין להם -מעמד רווח. עם זאת, הבן כי אמנם צעדים אלה יכולים לסייע בבסיס הלגיטימיות של החברה, אך הם אינם ערובה, ואתה עדיין צריך לחקור את הסוכנות. שים לב גם שחברה ללא כוונת רווח אינה אומרת שהם אינם גובים תשלום עבור שירותיהם, זה רק אומר שהחברה תחלק את כל הרווחים למנהלי התאגידים בסוף השנה הכספית, ובכך אפס את הרווח שלהם.
- גלה בדיוק כיצד עובדת תוכנית החברה. המונחים "ניהול חוב", "איחוד חובות" ו"משא ומתן על חוב "משמשים לרוב להחלפה, לעיתים במטרה לבלבל אנשים או להונות אותם ולפעמים באופן תמים למדי. עם זאת, הם מתייחסים לשלוש אפשרויות שונות, כך שלא משנה מה נקראת תוכנית , גלה מהי . למידע נוסף על ההבדלים בין אפשרויות אלה, בדוק כיצד לאחד הלוואות.
- ודא שהחברה דורשת מידע מלא מההצהרות הנוכחיות לפני שתעניק לך הצעת מחיר. יועץ החובות יצטרך שתספק את כל דוחות האשראי והלוואות הנוכחיים שלך לפני שיוכלו לומר לך כמה התשלומים החודשיים שלך יהיו או כמה זמן ייקח להשלמת התוכנית. היזהר מכל מי שנותן לך הצעת מחיר מבלי לחקור היטב את הדברים הבאים:
- סטטוסי החשבון שלך
- שמות נושים
- העברת יתרה, מקדמה במזומן ופעילויות רכישה גדולות
- סכומי תשלום מינימליים
- שיעורי ריבית
- 3הימנע מעמלות גדולות. עמלות הן בלתי נמנעות כשמדובר בשירותים הקשורים לכספים, אך עם זאת, הקפידו על עמלות גבוהות במיוחד. גלה אודות טווח המחירים הנכון של עמלות ודבק בה. עמלות גבוהות באופן יוצא דופן אינן רק סימנים להונאות והונאות, אלא גם למשוך עמוק יותר לחובות.
- הימנע מעמלות שערורייתי מראש. עמלה ראשונית קטנה (עד 37 אירו או, במקרים נדירים, עד 75 אירו אם יש לך הרבה חובות או הכנסה גבוהה) היא נורמלית, אך עמלות מקדימות גדולות אינן בשורה. אם סוכנות כלשהי מבקשת תשלום (או תרומה) וודאו כי אתם יודעים מה היא תכסה, וקבלו זאת בכתב. גלה אם תצטרך לשלם עמלות נוספות בכדי להתחיל את התוכנית. אל תלך שולל לשלם "דמי ייעוץ", ואז "דמי בקשה" או "דמי הרשמה". אם אתה באמת לא מסוגל לשלם, חפש סוכנות שמוכנה לוותר על העמלה או לפרוס אותה (מבלי לגבות עמלות נוספות בגין כך).
- הימנע מעמלות חודשיות גבוהות. מרבית תוכניות ניהול החוב גובות תשלום חודשי סמלי לכיסוי הוצאות הניהול. בהתאם למספר הנושים שיש לך, העמלה החודשית עשויה להשתנות, אך בדרך כלל היא צריכה להיות בין 1,50 € -5 לנושה, או לכל היותר, לא יותר מ 37 € לחודש. וודא כי הסוכנות אינה גובה דמי אחזקה אחרים (כלומר תשלום שנתי) בנוסף לתשלומים חודשיים.
כשאתה נכנס לתוכנית לניהול חוב, עליך לשתף חלק מהמידע הכספי הרגיש ביותר שלך עם סוכנות הייעוץ.
חלק 3 מתוך 3: לוודא שאתה מוגן
- 1גלה כיצד יועברו התשלומים לנושים שלך. חברות ניהול חובות הונאה ידועות לשמצה בכך ששלחו תשלומים באיחור והביאו את לקוחותיהם לצרות עם הנושים. וודא שהסוכנות תשלח את התשלומים שלך לנושים בזמן ובתוך מחזור החיוב הנכון. שאל כמה זמן הם יפרעו את התשלום שלך לאחר שיקבלו אותו, וברר כיצד תוכל לעקוב אחר התשלומים שבוצעו. הם צריכים לשלוח לך הצהרה בכל חודש או שיהיה לך דרך לחפש אותה באינטרנט.
- 2גלה כיצד המידע האישי שלך יהיה מוגן. כשאתה נכנס לתוכנית לניהול חוב, עליך לשתף חלק מהמידע הכספי הרגיש ביותר שלך עם סוכנות הייעוץ. מוטב שתוודא שהם לא ימכרו אותו לאחרים או יחשפו את המידע לאיש פרט לנושים שהסכמת לכלול בתוכנית. קבל מהם מדיניות פרטיות בכתב, ושאל אילו אמצעי הגנה יש להם כדי להגן על המידע שלך.
- 3קבל תוכנית רק אם תוכל למלא את הדרישות שלך. אם אינך יכול לבצע את התשלום החודשי שהתוכנית דורשת, אל תירשם. שאל אם הם יכולים להוריד זאת, פנה לבד עם הנושים שלך ו / או פנה לסוכנות ניהול חוב אחרת. שוב, שים לב שתוכניות ניהול חוב רבות מחייבות אותך להימנע מלקיחת חוב נוסף או לפחות כל חוב אשראי נוסף מסתובב (כלומר כרטיסי אשראי, חשבונות חיוב בחנות). הבן את התנאים וההגבלות וודא שאתה יכול לעקוב אחריהם.
- 4קבל הכל בכתב. לפני ההרשמה לתוכנית, וודא שאתה מקבל חוזה. קבל את כל ההבטחות המילוליות בכתב, וקרא את החוזה בקפידה רבה כדי לוודא שהתנאים זהים לתנאים עליהם דנית. צפה בזהירות רבה עבור עמלות נסתרות. אם חברה לא תשלח לך חוזה לפני שתשלם את התשלום החודשי הראשון שלך, אל תשלם להם ופנה למקום אחר לעזרה.
- תהליך של משא ומתן יתרחש בין סוכנות איחוד החובות שלך לבין המלווים שלך. לסוכנויות חוב מכובדות רבות יהיה כוח משא ומתן ניכר עם המלווים שלכם ויוכלו לעזור לכם בטווח הקצר והארוך. אולם אין כל ערובה שהמשא ומתן יצליח. המלווים אינם חייבים לקבל החזרים מופחתים או תנאים ששונו.
- במקרים נדירים, נושה ידרוש שתשלם תשלום לסוכנות ניהול החוב או ייעוץ האשראי לפני שיקבל את התוכנית המוצעת. אולם אם סוכנות אומרת לך זאת, התקשר לנושה לוודא זאת וודא שהתשלום אכן יישלח לנושה.
- פנה למשרד המשפטים. החל מ- 17 באוקטובר 2005, כל חייבי פשיטת הרגל צריכים לעבור ייעוץ אשראי מאושר. סוכנויות ייעוץ אשראי חייבות להיות מאושרות ומפוקחות על ידי משרד המשפטים.
אם הכספים שלך התחלפו לרעה ואתה מוצא את עצמך טובע בחובות, תוכנית ניהול חוב עשויה לעזור לך להשאיר את הראש מעל המים.
- המשך לבצע תשלומים לנושים שלך עד שתהיה בטוח שהם קיבלו את תוכנית ניהול החוב ואתה יודע מתי סוכנות ניהול החוב תשלם לנושים. אם אתה מתגעגע לתשלומים בינתיים, אתה עלול לחייב חיובים נוספים והנושים עשויים לחזור מההסכם.
- מאמר זה נועד לספק הנחיות כלליות בלבד ואינו נועד להחליף ייעוץ משפטי או פיננסי מקצועי. הנסיבות הפיננסיות הפרטניות משתנות, ועליך לבחור באפשרות המתאימה ביותר עבורך
- לא ניתן להדגיש מספיק שעליך להקדיש זמן לבדיקת האפשרויות שלך ביסודיות. אם אתה לא מצליח לעשות את המחקר הראוי ולהתקבל על ידי חברה מרמה או מטעה, אתה זה שתפסיד כסף (לפעמים הרבה כסף) ותצטרך להתמודד עם התוצאות.
קרא גם: איך לחסוך כסף במזון?
שאלות ותשובות
- איך אוכל להשקיע בחוכמה?ישנם מאמרים רבים בנושא זה. כדי להתחיל עם, לנסות Invest ו השקעת ההתחלה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
