כיצד לבחור ביטוח אחריות מקצועית?
ביטוח אחריות מקצועית נועד להגן עליך מפני אחריות משפטית הנובעת מרשלנותך המקצועית בפועל או הנתפסת.
ביטוח אחריות מקצועית נרכש על ידי עסקים ואנשי מקצוע בכדי להגן על עצמם מפני תביעות ותביעות המוגשות על ידי לקוחות ולקוחות, ללא קשר למי אשם. הבחירה שלך תשתנה בהתאם לצרכים המקצועיים, התחום והכיסוי הספציפיים שלך. העלויות של ביטוח אחריות מקצועית משתנות מאוד לפי ענף ומוביל, לכן עיין במחקר לפני שבוחרים פוליסה.
חלק 1 מתוך 3: בחירת מדיניות
- 1אל תתבלבלו מהמינוח. המינוח סביב מדיניות האחריות המקצועית יכול להיות מבלבל. זה נקרא לעתים קרובות ביטוח שגיאות והשמטות (E&O) או ביטוח רשלנות. כל המונחים הם שם נרדף.
- ביטוח רשלנות מתייחס בדרך כלל לפוליסות המותאמות למקצועות הרפואה, ואילו E&O מתייחס לפוליסות של אנשי מקצוע בתחום המשפטים והביטוח.
- 2זכור מה יש ומה לא מכוסה. ביטוח אחריות מקצועית נועד להגן עליך מפני אחריות משפטית הנובעת מרשלנותך המקצועית בפועל או הנתפסת. זה לא מכסה:
- התחייבויות הנובעות מרשלנות כללית, כמו השארת מים על הרצפה. ביטוח אחריות כללית מכסה רשלנות כללית.
- התחייבויות ממעשים מכוונים או פליליים.
- אחריות כלפי העובדים שלך עקב פציעה או מעשה עוול. ביטוח האחריות לתמורה לפיצויים או לעבודה של מכיר יכסה את סוגי ההתחייבויות הללו.
- נזק לרכוש שלך. ביטוח רכוש מכסה נזקי רכוש.
- עבור אנשי מקצוע רבים, כמו מהנדסים אזרחיים, רופאים ורואי חשבון, התאגדות אינה נרתעת מהם מאחריות אישית.
- ביטוח אחריות מכסה את הפריטים שאתה נושא באחריות משפטית בגינם. במילים אחרות, תביעות כוללות תביעה או איום של תביעה.
- יתר על כן, ביטוח אינו מגן על המבוטח מפני תביעה, לא משנה כמה הסיבה היא קלילה.
- 3וודא כי במדיניותך חלה חובת הגנה. מטרתו של ביטוח אחריות מקצועית היא, כשמו כן הוא, לבטח אתכם מפני התחייבויות משפטיות הנגרמות כתוצאה מפעילותכם המקצועית. כל פוליסה תחייב את המבטח לקחת "זכות להגן" על המבוטח או "חובת הגנה" על המבוטח.
- "חובה להגן" האמצעים המבוטחים למבטח חייב להגן על מבוטחים מפני תביעות. כיסוי "זכות הגנה" מעניק למבטח אפשרות להגן על המבוטח מפני תביעות.
ביטוח אחריות מקצועית לרוב מותאם אישית יותר לכל עסק מאשר סוגים אחרים של ביטוחים. - 4בחר את רמות הכיסוי המתאימות. רמת הכיסוי הדרושה של כל עסק תהיה שונה. טעויות בענפים מסוימים, כמו רפואה, בנייה, הנדסה או משפט הם מטבעם יקרים יותר מטעויות בענפים אחרים. חקר רמות כיסוי נפוצות בענף שלך והחליט אם הן חלות עליך.
- רמת הכיסוי של כל פוליסה תתבטא כ- O / A, כאשר O מייצג את הסכום המכוסה עבור כל אירוע, ו- A מייצג את הסכום המצרפי המכוסה בפוליסה. אז 1M / 5M פירושו שכל התרחשות מכוסה עד 0,70 מיליון אירו, בעוד שהכיסוי הכולל במסגרת הפוליסה הוא 3,70 מיליון אירו.
- הכיסוי אינו מגביל את סכום הכסף שעשוי להחזיר על ידי התובע, אלא רק את אחריות המבטח.
- המשמעות היא שאם המגבלה שלך לכל התרחשות היא 0,70 מיליון יורו, אך אתה נתבע בסכום של 2,20 מיליון אירו, אתה על הברגה עבור 1,50 מיליון יורו האחרים.
- זו הסיבה שיש צורך בכיסוי מספיק.
- 5הגדר השתתפות עצמית ברמה שאתה יכול להרשות לעצמך. אחת הטעויות הגדולות ביותר שאנשים עושים בבחירת פוליסות ביטוח היא לתת לעצמם השתתפות עצמית שהם לא יכולים להרשות לעצמם. ודא שההשתתפות העצמית שלך היא סוג העלות שתוכל לספוג בקלות בהתראה של רגע.
- השתתפות עצמית מייצגת את הדולרים הראשונים שהוחלו על תביעה גם כאשר חברת הביטוח מגנה עליך.
- לדוגמה, ייתכן שיהיה לך השתתפות עצמית של 18700 אירו בפוליסה של 0,70 מיליון דולר.
- 6קבעו תשלומים שמתאימים לכם. בפוליסות שונות ובמובילים שונים יש לוחות זמנים שונים לתשלומים. הקפד לקחת בחשבון את לוח התשלומים בעת בחירת מדיניות אחריות מקצועית.
- חלק מהמבטחים יפרקו את התשלומים לתשלומים חצי שנתיים או רבעוניים. אחרים ירצו תשלום מלא בתחילת כל שנה. שים לב שהנחה עשויה לנבוע מהצורך בתשלום מלא בכל שנה.
חלק 2 מתוך 3: הגשת מועמדות עם מוביל
- 1בחר ספק שאתה סומך עליו. אתה כנראה לא מחפש פוליסות מסוגים שונים מהמבטחים השונים. אז כשאתה משווה מבטחים, זכור כמה דברים.
- ניתן לקבל מדיניות אצל מבטחים גדולים ומתמחים.
- עם זאת, ניתן לקבל כיסויים באמצעות ארגונים מקצועיים ועמותות. סביר להניח כי סוג זה של כיסוי יותאם במיוחד לענף שלך. עם זאת, זכור כי ייתכן שתוכל להשיג מחיר טוב יותר על ידי חיפוש אחר אפשרויות אחרות.
- ודא שאתה מקבל השוואה בין תפוחים לתפוחים - שהפריטים המכוסים בפוליסה אחת מכוסים בפוליסה אחרת.
- לאחר שקראת את האותיות הקטנות ובטוחה שאתה משווה שתי פוליסות שוות, חפש מחיר סביר (אולי עם מבטח המתמחה בענף שלך).
- לסיום, וודאו כי המבטח מכובד. אתה יכול לבדוק את הדירוגים הכספיים של המבטח שבחרת בסוכנות דירוגים כמו Fitch, Moody's, או Standard and Poor's.
- 2איסוף מידע פיננסי. כל חברת ביטוח שונה במקצת, אך רוב התיעוד שאחריהם יהיה זהה לכל חברה. לפני שתתחבר לסוכן או חברה, אסוף מידע פיננסי חשוב, כולל:
- ההכנסות לשנה זו, ההכנסות הצפויות לשנה הבאה, ואיזה חלק מההכנסות מגיעות מהלקוח הגדול ביותר שלך.
- פרטי השכר שלך, כולל שיעורי פיצויים פרטניים לעובדים מהשורה הראשונה.
אחת הטעויות הגדולות ביותר שעושים אנשים בבחירת פוליסות ביטוח היא לתת לעצמם השתתפות עצמית שהם לא יכולים להרשות לעצמם. - 3אסוף פרטים תפעוליים על העסק שלך. ביטוח אחריות מקצועית לרוב מותאם אישית יותר לכל עסק מאשר סוגים אחרים של ביטוחים. לכן, כל מבטח יזדקק למידע בסיסי אודות העסק שלך, אופן המבנה שלו ומה הוא עושה. תודיע להם:
- מספר העובדים הכולל.
- סוג העסק שאתה עושה והתעשייה בה אתה פועל.
- הצורה העסקית של החברה שלך, כגון תאגיד, LLC או שותפות.
- פרטי הקשר על פי כל המיקומים של בתי העסק שלך.
- 4הגש מידע על מערכות היחסים שלך ללקוחות ועסקים אחרים. המבטח הפוטנציאלי שלך ירצה לדעת בדיוק למה הם נכנסים כאשר הם מתחייבים להנפיק לך פוליסה. כדי שתוכל לוודא שאתה מכוסה, ודא שהם מודעים לדברים הבאים:
- כל חברות הבת בהן החברה שולטת וכל בעלות מיעוט בחברות אחרות.
- באיזה אחוז מהזמן שהחברה שלך משתמשת בחוזים כתובים, באיזו תדירות היא משנה את תנאיהם ומסיבות אלו היא משתמשת בהם.
- 5גלה את ההיסטוריה הקודמת של תביעות ביטוח. יש בעלי עסקים שפועלים בזהירות רבה יותר מאשר בעלי עסקים אחרים. המבטח שלך צריך להבין עם איזה בעל סוג הוא מתמודד, אז הוא ירצה לדעת כמה דברים על רמות הביטוח שלך והיסטוריית התביעות שלך.
- מרבית המבטחים ירצו היסטוריית תביעות מלאה עבור החברה אותה אתה מבקש לבטח.
- הם גם ירצו לדעת על כל סוגי הביטוחים האחרים שאתה נושא, ואילו רמות ביטוח אתה נושא בכל פוליסה.
- 6השלם את הבקשה שלך. לאחר שקיבלתם את כל המידע שלכם, עליכם למלא את הבקשה בפועל. שוחח עם סוכן בטלפון או באופן אישי, או השלם יישום מקוון, לפי העדפתך.
חלק 3 מתוך 3: הקטנת העלויות
- 1תן לעצמך השתתפות עצמית גבוהה יותר. קביעת השתתפות עצמית ברמות גבוהות יותר היא אחת הדרכים הקלות ביותר להוזיל את עלות הפרמיה החודשית שלך. כמובן, השתתפות עצמית גבוהה יותר פירושה עלות כיס גבוהה יותר עבור אירוע מכוסה.
- אל תגדיר את ההשתתפות העצמית שלך גבוהה יותר ממה שאתה יכול בדרך כלל לספוג ללא אזהרה במהלך העסקים הרגיל.
אל תשכח לשאול כל ספקי ביטוח פוטנציאליים מה הם יגבו אם תעביר אליהם את כל הכיסוי הביטוחי שלך. - 2הגבל את טענותיך. כל תביעה שתגיש יכולה - וככל הנראה תגדיל את הפרמיה החודשית שלך. מכיוון שלמבוטחים העוסקים בהתנהגות המסוכנת יש לרוב הכי הרבה תביעות, חברת הביטוח שלך מסתכלת על כל תביעה כסימן בטוח לסיכון נוסף.
- חשוב על ספיגת העלות של אירוע מכוסה קטין, למשל, עריכת פשרה מהירה עם מישהו ששוקל צעדים משפטיים. לחלופין, אתה תמיד יכול לשאול את המבטח שלך כמה שיעורים יעלו אם תגיש תביעה מסוימת, כל עוד אתה יודע מה תעלה התביעה. יתכן שהם לא יוכלו לספר לך, אך אם כן, תוכל לבצע ניתוח עלות-תועלת ישיר לביצוע תביעה.
- 3צרור את המדיניות שלך. זה תמיד רעיון טוב כדי לחקור מה השיעור הכללי שלך יהיה אם אתה ארוז מדיניות שלך עם חברת הביטוח העיקרית שלך. אל תשכח לשאול כל ספקי ביטוח פוטנציאליים מה הם יגבו אם תעביר אליהם את כל הכיסוי הביטוחי שלך.
קרא גם: איך למצוא בני משפחה אבודים?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
