איך להשיג ביטוח רכוש מסחרי?
לקבלת הצעות מחיר לביטוח נכס מסחרי, מצא סוכנים או חברות ביטוח הממוקמות בסמוך לעסק שלך שמוכרות ביטוח רכוש מסחרי.
אם אתה בעל עסק או מנהל עסק קטן בארה"ב ובבעלותך (במקום חכירה) רכוש מסחרי, סביר להניח שאתה זקוק לביטוח רכוש מסחרי כדי להגן על העסק שלך מפני אסון שעלול לגרום נזק ואובדן משמעותי. מדינות רבות דורשות מבעלי נכסים לשאת בכמות מינימלית של ביטוח רכוש מסחרי, אך ייתכן שתרצה יותר בהתאם לסיכונים העומדים בפני העסק שלך. התהליך לקבלת ביטוח רכוש מסחרי דומה לקבלת כל ביטוח אחר כגון ביטוח רכב. עם זאת, פוליסות רכוש מסחרי יכולות להיות מורכבות יותר באופן משמעותי ממדיניות בסיסית שרכשתם לכיסוי הרכוש האישי שלכם.
חלק 1 מתוך 3: הערכת צרכי הביטוח שלך
- 1בדוק את חוק המדינה שלך. המדינה בה העסק שלך נמצא עשויה לדרוש סכומי מינימום ספציפיים של ביטוח נכס מסחרי. דרישות אלה מייצגות את ביטוח הרכוש המסחרי המינימלי שעליך לרכוש עבור העסק שלך.
- אתה יכול לפנות לוועדת הביטוח של המדינה שלך כדי לברר אם יש דרישות ביטוח כלשהן החלות על העסק שלך.
- אתה יכול גם לבדוק עם איגוד עסקים קטנים מקומי או לשכת המסחר. לארגונים אלה יש בדרך כלל מידע על דרישות הביטוח של המדינה או המקומית.
- ארגונים עסקיים ועמותות בענף עשויים גם לקבל הנחות בחברות ביטוח מסוימות שתוכלו לנצל.
- 2לכמת את הסיכונים שעומדים בפני הנכס שלך. הנכס המסחרי שלך עלול להתמודד עם סיכונים שונים, תלוי היכן הוא ממוקם ואיומי מזג האוויר הרווחים באזור זה. איומים ספציפיים עשויים להכתיב אם עליכם לרכוש כיסוי נוסף.
- לדוגמה, אם יש לך חנות גלישה מול הים, ייתכן שיהיה עליך להיות מכוסה בשיטפונות, הוריקנים ונזקי רוח.
- מצד שני, אם העסק שלך נמצא במערב התיכון, לא בהכרח לא היית מודאג מהוריקנים - אך סופות טורנדו עשויות להיות דאגה.
- הסיכונים שעומדים בפני הנכס שלך אינם תלויים רק במיקומו, אלא גם בסוג הבניין שברצונך לבטח, בת כמה הוא, ובחומרים איתם נבנה.
- סוגים שונים של עסקים עשויים להתמודד עם סיכונים שונים, או להיות מאוימים על ידי אותו סיכון בדרגה אחרת. לדוגמא, האקרים למחשבים מהווים סיכון לכל עסק, אך אם אתה מפתח תוכנה, שחיתות בקבצים שלך עלולה להרוס את העסק שלך - כמו גם את המוניטין שלך.
- 3הבחין בכיסוי הנכס מכיסוי הדיירים. אם אתה שוכר את שטח העסק שלך, ככל הנראה לבעל הנכס יש ביטוח רכוש. עם זאת, ביטוח זה לא יכסה כל נזק או אובדן לרכוש שלך, כולל אביזרים, מלאי ונכסים עסקיים.
- אם אתם שוכרים את הנכס שלכם, עליכם ליצור קשר עם הבעלים ולברר מה מכוסה במסגרת פוליסת ביטוח הרכוש המסחרי שלהם כדי שתוכלו לקבל כיסוי דיירים עבור נכסי העסק שלכם שאינם מוגנים.
- עם זאת, אם אתה הבעלים של הנכס, בדרך כלל תוכל למצוא כיסוי המכסה את הבניין עצמו, כמו גם את הנכסים שבתוכו.
- ערוך מלאי של נכסי העסק שלך וקבע אילו, אם בכלל, כבר מכוסים בפוליסת ביטוח קיימת.
- זכור שככל שתרצה יותר לכסות ביטוח נכס מסחרי, כך תשלם בדרך כלל יותר במונחי הפרמיות שלך.
- בנוסף לבניין עצמו, שקול אם ברצונך לכלול את השטח המקיף את הבניין וכל רכוש אחר, כגון מחסן המשמש לאחסון.
התהליך לקבלת ביטוח רכוש מסחרי דומה לקבלת כל ביטוח אחר כגון ביטוח רכב. - 4החליטו איזה סוגי כיסוי אתם רוצים. ביטוח רכוש מסחרי עשוי לכלול מספר סוגים שונים של כיסויים עבור סוגים שונים של הפסדים. בעוד שבאופן כללי עדיף להיות מבוטח-יתר מאשר להיות מבוטח-משנה, אינך רוצה לרכוש ביטוח שאינך זקוק לו וסביר להניח שלעולם לא תשתמש בו.
- אם אתם שוכרים בניין, חפשו כיסוי "בניין שנכבש על ידי המבוטח". זה מכסה את הנכס העסקי שלך ונזקים אחרים או אובדן לעסק שלך.
- אתה יכול גם לרכוש כיסוי להפרעות עסקיות, שמשלם לך את ההכנסה שהיית עושה בזמן שהעסק שלך במצב לא פעיל, למשל אם הבניין נפגע מסופת הוריקן או טורנדו ואתה צריך לסגור מספר שבועות.
- ניתן לכסות מכונות ספציפיות, כמו דוודים או מדחסים. בדרך כלל יש לרכוש כיסוי זה בנפרד כתמיכה, ומכסה הפסדים הנובעים מתקלה במכונות.
- אם יש לך פריטי ערך מסוימים, כגון אמנות יפה או ניירות יקרי ערך כגון מסמכים עסקיים מקוריים, תוכל לקבל תמיכה לספק כיסוי נוסף במיוחד עבור פריטים אלה.
- המלצות אחרות עשויות להיות זמינות על סמך סוג העסק שאתה מפעיל והסיכונים הכרוכים בעסק זה.
- 5לטפל בסיכונים שונים במיקומים שונים. אם לעסק שלך מספר מיקומים, חלקם עשויים להתמודד עם סיכונים גדולים יותר מאחרים. אתה רוצה לזכור את זה כשאתה מחפש פוליסות ביטוח נכס מסחרי כדי שתוכל לוודא שכל מיקום מכוסה כראוי.
- אם הסיכונים נבדלים משמעותית בין המיקומים, אתה יכול לחסוך כסף על ידי רכישת פוליסות נדל"ן מסחריות נפרדות עבור כל אחד מהמיקומים, במקום לקבץ את הנכסים תחת אותה מדיניות.
- לדוגמה, אם אתה הבעלים של חנות גלישה אחת על הטיילת ומיקום אחר שנמצא 32,2 ק"מ בפנים הארץ, מיקום הטיילת עשוי לדרוש כיסוי נוסף ויהיה יקר יותר לביטוח מהמיקום הפנימי.
- עם זאת, אתה יכול לחסוך כסף במדיניות נפרדת למיקום היבשה, מכיוון שהוא אינו מתמודד עם אותם סיכונים הקשורים למיקום הטיילת.
חלק 2 מתוך 3: קבלת הצעות מחיר
- 1חפש סוכנים בקרבתך. לקבלת הצעות מחיר לביטוח נכס מסחרי, מצא סוכנים או חברות ביטוח הממוקמות בסמוך לעסק שלך שמוכרות ביטוח רכוש מסחרי. בעוד שחברות ביטוח לאומיות רבות מציעות פוליסות אלה, ייתכן שתקבל תעריפים טובים יותר מסוכן מקומי.
- לרוב סוכני הביטוח וחברות הביטוח יש אתרים. תוכל למצוא סוכנים הקרובים אליך על ידי חיפוש כללי באינטרנט.
- אם אתה מכיר בעלי עסקים אחרים בסביבה בענף שלך, כדאי לך לשאול אותם אם הם יכולים להמליץ על חברת ביטוח מסוימת לביטוח הרכוש המסחרי שלך.
- גם עמותות לעסקים קטנים או לשכת המסחר המקומית שלך יוכלו לספק לך המלצות.
- 2בדוק את הרישיונות של חברות וסוכנים. לפני שתקבל הצעת מחיר או תתמודד עם חברת ביטוח מסוימת או סוכן שמצאת בחיפוש שלך, ודא שהרישיון שלהם תקין.
- ברוב המקרים זו לא אמורה להיות בעיה, עם זאת, עדיף להיות בטוח מצטער. אם אינך מקבל את הפוליסה שלך באמצעות סוכן מורשה, ייתכן שלא תהיה מכוסה כשיש לך תביעה.
- לרוב העמלות או הלוחות של ביטוח המדינה יש מדריך באתר שלהם. תוכל לברר אם לסוכן או לחברה שאתה מעוניין יש כיסוי על ידי חיפוש שמם בספרייה.
- לסוכנים או חברות מסוימים יש יותר ממיקום אחד באזור מגוריך. ודא שאתה בודק את המיקום הנכון שבו אתה מתכוון לקבל את המדיניות שלך.
- 3אסוף מידע על הנכס שלך. כדי לקבל הצעת מחיר לביטוח נכס מסחרי, יהיה עליכם לספק לחברת הביטוח מידע בסיסי אודות עסקכם ומיקום הנכס אותו תרצו לבטח.
- שווי הנכס שתרצו לבטח יקבע כמה תצטרכו לשלם עבור הכיסוי. מסיבה זו, חשוב לכלול הכל, ולספק כמה שיותר פרטים.
- אם עדיין לא עשית זאת, ערוך מלאי של העסק שלך ונכסיו. אתה רוצה לדעת את הערך של כל הנכס העסקי שלך, כמו גם את הערך המשוער של הבניין עצמו.
- זה עשוי להיות שאתה צריך לבצע הערכה אם הנכס המסחרי שלך לא הוערך לאחרונה.
עם זאת, יש לזכור כי זה כולל לא רק ביטוח רכוש מסחרי, אלא כל ביטוח אחר, כמו ביטוח אחריות מקצועית או ביטוח פיצוי עובדים. - 4בקש הצעות מחיר ממספר חברות. קבלת מספר הצעות מחיר מאפשרת לך לערוך השוואת חנויות כדי למצוא את הפרמיות הטובות ביותר בכיסוי העונות באופן הולם על צרכי הביטוח שלך עבור הנכס והעסק שלך.
- לסוכן הביטוח תהיה בדרך כלל בקשה קצרה שתשלים כדי לבקש הצעת מחיר לביטוח נכס מסחרי.
- במידת האפשר, נסה לבקש מספר הצעות מחיר שונות מכל חברה, כדי שתוכל להעריך נכון את עלות הביטוח בכל המלצות נוספות.
- כמו כן, תרצה לבחון את עלות הביטוח ברמות השתתפות עצמית שונות. ככלל, ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר כך הפרמיה שלך תהיה פחותה.
- אם אינך מצליח למצוא חברת ביטוח פרטית שתבטח את הרכוש המסחרי שלך, פנה לעמלת הביטוח הממלכתית שלך ובדוק אם הם מציעים ביטוח לבעלי עסקים במצבך.
- 5השווה בין עלות החלפה לכיסוי ערך מזומן. אם יש לך כיסוי בעלויות החלפה, פירוש הדבר שהביטוח ישלם את מלוא העלות להחלפת רכוש אבוד או פגום. עם כיסוי שווי מזומנים, תקבל רק את שווי המזומנים בפועל של הנכס שלך, בניכוי פחת.
- כיסוי עלויות החלפה הוא בדרך כלל יקר יותר מכיסוי ערך מזומן.
- עם זאת, כיסוי עלויות החלפה עשוי להיות הגיוני יותר אם יש ברשותך נכסים עסקיים שיחלשו במהירות יחסית, כמו מחשבים.
- אחרת, ייתכן שלא תקבל מספיק כסף מכיסוי ערך מזומן לרכישת מחשבים חדשים אם המחשבים שלך אבדו כתוצאה מאסון.
- כיסוי עלויות החלפה הגיוני גם אם יש לך מכונות בהן אתה משתמש בייצור המוצרים שלך שנדירים וקשים להחלפה, או שיש לבנות אותם בהתאמה אישית.
- 6הערך את תקציב העסק שלך. העסק שלך צריך להיות מסוגל לשלם את הפרמיות עבור הכיסוי שתבחר. מעבר לפרמיות, ההשתתפות העצמית שלך תהיה שיקול חשוב במקרה שתגיש תביעה.
- בדרך כלל, הכיסוי הביטוחי הכולל שלך לא אמור להוות יותר מ -15 אחוזים מתקציב התפעול הכולל שלך.
- עם זאת, יש לזכור כי זה כולל לא רק ביטוח רכוש מסחרי, אלא כל ביטוח אחר, כמו ביטוח אחריות מקצועית או ביטוח פיצוי עובדים.
- אם אתה קרוב לחרוג מהתקציב שלך, כדאי לך לבחון שוב את כל ההמלצות או הכיסויים הנוספים שחשבת שאתה זקוק להם.
- אתה רוצה לקבל מספיק ביטוח שאם יתרחש אסון זה לא אומר את סוף העסק שלך. יחד עם זאת, ייתכן שיהיה לך כיסוי נוסף שאתה לא באמת צריך.
חלק 3 מתוך 3: רכישת הפוליסה שלך
- 1נפגש עם סוכנים. אמנם ייתכן שתוכל לרכוש את הפוליסה שלך באופן מקוון, אך פגישה עם סוכן באופן אישי יכולה לעזור לך להבין טוב יותר את המדיניות שלך. יש לך גם אפשרות להתחיל מערכת יחסים עם האדם שיטפל במדיניות שלך.
- בעל סוכן טוב שמבין את העסק שלך ואת הצרכים שלך עשוי להיות החלק החשוב ביותר במציאת פוליסת ביטוח נכס מסחרי טובה.
- כשאתה נפגש עם הסוכן, חשוב על זה כמו ראיון. אם לא היית סומך עליהם בעבודה עם החברה שלך, סביר להניח שאתה לא אמור לסמוך עליהם שיתמודדו עם צרכי הביטוח שלך.
- חפש סוכן שמציב את הצרכים של העסק שלך במקום את יעדי המכירות שלהם. אם סוכן ממשיך ללחוץ עליך לקנות אישור או כיסוי אחר שאתה לא חושב שאתה צריך, לך למקום אחר.
- 2עבור על המדיניות שלך. כאשר אתה נפגש עם הסוכן שבחרת, בקש מהם להסביר לך בפירוט את המדיניות שלך. בוא חמוש בשפע של שאלות לגבי הכיסוי שלך והנהלים שעליך לבצע כדי להגיש תביעה.
- הסוכן שלך אמור להיות מסוגל להסביר את המדיניות שלך בפירוט רב באמצעות שפה שאתה מבין.
- שאל אותם כיצד הוערכה המדיניות שלך וכיצד העריכו סיכונים. אתה גם רוצה לברר את הליך התביעה של הסוכן וכמה מהר מטפלים בתביעות.
- ודא שאתה מבין את ההשתתפות העצמית שלך ואיך זה עובד, כמו גם אילו פריטים ספציפיים מכוסים במסגרת המדיניות שלך.
- אתה גם רוצה לוודא שאתה מבין מה המדיניות שלך לא מכסה. לדוגמה, אם הצפה אינה מכוסה על ידי המדיניות שלך והעסק שלך ממוקם באזור מועד להצפות, זה משהו שתרצה להוסיף.
אם אתם שוכרים את הנכס שלכם, עליכם ליצור קשר עם הבעלים ולברר מה מכוסה במסגרת פוליסת ביטוח הרכוש המסחרי שלהם כדי שתוכלו לקבל כיסוי דיירים עבור נכסי העסק שלכם שאינם מוגנים. - 3חתמו על הסכם המדיניות שלכם. לאחר שתהיה מרוצה שהפוליסה שבחרת תענה בצורה מספקת על צרכי הביטוח של העסק שלך, יהיו לך כמה מסמכים לחתום לפני שהכיסוי שלך ייכנס לתוקף.
- תוכל לחתום על מסמכי נייר באופן אישי, או שתוכל להגיש חתימה אלקטרונית באופן מקוון להפעלת המדיניות שלך.
- צרו מספר עותקים של מסמכי הנכס שלכם ושמרו אותם במיקומים שונים. למרות שזה אולי הגיוני לשמור עותק במשרד שלך, אתה צריך שיהיה לך עותק אחר בבית, כך שיהיה לך אם הרכוש המסחרי שלך נהרס או שאינו נגיש בדרך אחרת.
- 4שלם את הפרמיות שלך. אם אתה חייב לשלם את כל הפרמיה השנתית שלך מראש או שאתה רשאי לשלם בתשלומים, תלוי בדרך כלל בחברת הביטוח. אם אתה משלם בתשלומים, עם זאת, בסופו של דבר אתה משלם מעט יותר עבור הכיסוי.
- האופן שבו תבחר לשלם את הפרמיה שלך יהיה תלוי בכמות הפוליסה שתעלה לך מדי שנה.
- לדוגמה, אם ביטוח הרכוש המסחרי שלך הוא כמה אלפי דולרים, יתכן שלא תוכל לשלם את כל זה בבת אחת.
- לעומת זאת, אם הפרמיה השנתית שלך נמוכה מאלף דולר, אתה צריך לנסות לשלם את זה בבת אחת. זה חוסך ממך צורך לדאוג להחמיץ תשלום בטעות, מה שעלול לגרום לאובדן או להשעיית הכיסוי.
- הקפד לשמור את הקבלות עבור כל תשלומי הפרמיה. שמור אותם עם רישומי הביטוח והעסקים האחרים שלך.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
