איך מעלים את ניקוד האשראי במהירות?
כרטיסי אשראי ששולמו מראש אינם מדווחים לשלוש לשכות האשראי הגדולות ולא יעזרו לשפר את ציון האשראי של FICO.
אשראי רע יכול להשפיע באופן משמעותי על האושר העתידי אם לא תתקן אותו, לכן חשוב לדעת מה אתה יכול לעשות כדי להחזיר את הדברים למסלולם. תזדקק לציון אשראי הגון כאשר תגיש בקשה למשכנתא, הלוואה עסקית, או אפילו כרטיסי אשראי וכרטיסי חנות. אך ציון אשראי נמוך אינו סוף העולם, שכן ישנן דרכים רבות לשפר את מצבך הכלכלי.
שיטה 1 מתוך 3: הבנת פרופיל האשראי שלך
- 1הבן את דוח האשראי שלך וציוןך. דוח האשראי שלך הוא תיעוד של העבר הכספי שלך, כולל הלוואות, חשבונות, כרטיסי אשראי או חובות אחרים שהיו לך והאם ביצעת את התשלומים הנכונים בכל חשבון. ציון האשראי שלך נגזר ממידע זה ומהווה ייצוג מספרי של סיכון האשראי שלך. במילים אחרות, זה מראה למלווה פוטנציאלי את אמינותך להחזיר את חובותיך. ציוני אשראי נעים בין 300 ל 850, כאשר ציון נמוך יותר מעיד על פחות אשראי וציון גבוה יותר מצביע על יותר.
- רוב אנשי המקצוע הפיננסי ממליצים על ציון אשראי של לפחות 700. ציונים ברמה זו ומעלה מאפשרים ללווה לקבל שיעורי ריבית נמוכים יותר על הלוואות וכרטיסי אשראי בהשוואה לאנשים עם ציוני אשראי נמוכים יותר.
- ציון האשראי שלך מושפע גם ממספר גורמים אחרים, כולל כמה אתה חייב ביחס לאשראי הזמין שלך, משך היסטוריית האשראי שלך, ממגוון מקורות האשראי שלך (בין אם יש לך כמה סוגי אשראי ובין אם לאו, כולל הלוואות וכרטיסי אשראי) ובירורי אשראי אחרונים (בקשות נוספות לאשראי עשויות להוריד את הציון שלך).
- 2היכנס לאינטרנט וקבל עותק בחינם של דוח האשראי שלך. אתה זכאי לדוח חינמי אחד מדי שנה מכל אחת משלוש סוכנויות דוחות האשראי העיקריות (TransUnion, Experian ו- Equifax).
- באופן אידיאלי, עליכם לעשות זאת באופן קבוע, לפחות פעם בשנה. מכיוון שהפעם הראשונה היא בחינם עם כל סוכנות אתה יכול לקבל דוח אשראי לעתים קרובות אחת לארבעה חודשים מבלי לשלם. אם אתה זקוק לדוח נוסף, היה מוכן לשלם.
- ייתכן שתרצה לקבל דוח מכל אחת משלוש הסוכנויות, לפחות בפעם הראשונה, מכיוון שהן לא בהכרח תואמות. זה בדרך כלל אין מה לדאוג ורק תוצאה של פערים קלים בדיווח, אך טוב לדעת איזה מידע נמצא שם.
- זכור, דוח האשראי שלך אינו זהה לציון האשראי שלך. המידע משמש לחישוב ציון האשראי שלך, אך לא יכלול את המספר התלת ספרתי בפועל שעשוי להיות סקרן לגביך. עם זאת, אתה יכול לשלם לסוכנויות כדי לספק זאת אם תבחר.
- 3בדוק אם ישנן שגיאות בדוח האשראי שלך. אפילו טעויות קטנות מאוד יכולות לעשות הבדל משמעותי אם הן לא נתפסות. זו אחת הדרכים הקלות ביותר להפוך ניקוד אשראי נמוך.
- צור קשר עם כל סוכנויות אשראי וגבייה קטנות יותר בדוח האשראי שלך ובקש מהם לאמת את החובות שהם דורשים. אם הם לא מצליחים להראות שזה אתה, באותה כתובת מסוימת, שהגדרת את ברירת המחדל בתשלום, אתה יכול לבקש שיסירו את התביעה מהדוח שלך. זה יעזור לבנות את ציון האשראי שלך באופן מיידי.
- כך גם לגבי חברות שהתמזגו או נסגרו - אם לא ניתן למסור את המידע אודותיך, אתה יכול לבקש את הסרתו ולכן לשפר את ציון האשראי שלך כמעט באופן מיידי.
- למידע נוסף, ראה כיצד להוריד שגיאה בדירוג האשראי שלך.
- 4נקה כל חובות קטנים ישנים. החמצת תשלום ישנה שהועברה לסוכנות גבייה עלולה לגרום לך צרות. נצל את ההזדמנות לבדוק את ההיסטוריה שלך ולבצע סדר בכל.
- בצע תשלומים חלקיים או מלאים של כל החובות הבולטים שנותרו. אפילו הכנסת כסף לכדי תשלום חוב תגרום לך להיראות טוב יותר בעיני הנושים. סוכנויות גבייה ישמחו לעבוד איתך, ויעריכו את המאמצים שלך.
אם חברת כרטיסי האשראי צריכה לבצע בדיקת ניקוד אשראי על מנת לאשר העלאת מגבלה, בטל את הבקשה!
שיטה 2 מתוך 3: ניהול החוב שלך
- 1התבונן בחשבונות שלך. לפני כל דבר אחר, כדאי לבצע התאמה נפשית של הבנת מה שאתה באמת מרוויח ויכול באמת להרשות לעצמך להוציא. ציון האשראי שלך נועד לשקף את אופן ההוצאה שלך, לכן התחל לוודא שאתה מסודר ומציאותי בבחירות הפיננסיות שלך.
- 2שלם את החוב העומד לרשותך ככל שאתה יכול באחריות. בעל חוב הוא נטל עליך מבחינה פסיכולוגית, כמו גם השפעה שלילית על האופציות שלך מבחינה כלכלית. הגיע הזמן לקבל את זה בשליטה!
- למרות שאינך רוצה לרוקן חשבונות פרישה, מומלץ להוריד את הסכום שאתה חייב במקום להשקיע יותר בחסכונות שלך לפחות עד שציון האשראי שלך יהיה במצב טוב.
- שמור על פיקוח הדוק על ההוצאות שלך. כניסה לחובות בדרך כלל מתרחשת כשאתה מוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך, לכן חשוב להבין נכון את ההכנסה שלך ולעשות בחירות חכמות לגבי מה שאתה קונה.
- כדי להשיג מטרות אלה, עשוי להועיל ליצור תקציב. זה יעזור לך לחסוך כסף בתחומים אחרים בחייך, כך שתוכל לשלם את חובך במהירות האפשרית.
- 3מטב את יחס ניצול האשראי שלך. אולי יש לך כמה כרטיסי אשראי וחובות על כל כרטיס. לא כל החובות שווים במקרה זה, מכיוון שכרטיסים עם יחסי חוב גבוהים להגבלה נענשים יותר על ציון האשראי שלך ב- FICO מאשר על כרטיסים עם חובות נמוכים יותר כדי להגביל.
- מהו יחס חוב להגבלה? נקרא גם ניצול אשראי, זה מדידה של כמה חובות יש לך בכרטיס שלך לעומת כמה שאתה רשאי להוציא. כרטיס אשראי עם חוב של 670 אירו ומגבלת אשראי של 750 אירו הוא בעל יחס חוב גבוה מאוד, אחד של 90%.
- שיעורי ניצול האשראי האידיאליים הם מתחת ל -10%. אם אתה יכול להשיג את החוב הכולל שלך מתחת ל -10% מהאשראי הזמין שלך, עשית טוב מאוד. זו אמורה להיות רמת החוב היעד שלך, גם אם ייקח לך זמן להגיע לשם. באופן כללי, שמירה על ניצול נמוך מ- 30% היא בריאה.
- העבר חוב מכרטיס אחד למשנהו. אם יש לך כרטיס אחד עם מגבלה גבוהה וכרטיס אחר עם עומס חוב גבוה, שקול להעביר חלק מהחוב מכרטיס אחד למשנהו. זה עשוי לעזור לעסות את ניצול האשראי. עקוב אחר האם אתה מקבל שיעורי ריבית גבוהים יותר, וודא לבדוק היטב את האפשרויות שלך.
- 4קבל העלאת מסגרת אשראי. אם ציון האשראי שלך נמוך מכוכב, זה יהיה קשה יותר, אך הגשת בקשה להגדלת מגבלה תוריד את ניצול האשראי הכולל שלך ותשפר את ציון האשראי שלך.
- אסוף את כל המסמכים התומכים שעשויים להדגים מדוע יש לתת לך תוספת אשראי (למשל, תוספת שכר) ולהגיש את טענתך למישהו בטלפון.
- היזהר, עם זאת, שכן בקשת העלאת מגבלה עלולה לגרום לציון האשראי שלך לרדת בכמה נקודות. אם חברת כרטיסי האשראי צריכה לבצע בדיקת ניקוד אשראי על מנת לאשר העלאת מגבלה, בטל את הבקשה!
אם ציון האשראי שלך נמוך מכוכב, זה יהיה קשה יותר, אך הגשת בקשה להגדלת מגבלה תוריד את ניצול האשראי הכולל שלך ותשפר את ציון האשראי שלך.
שיטה 3 מתוך 3: שמירה על הבריאות הכלכלית
- 1שלם חשבונות בזמן. כ -35% מציון האשראי שלך נקבע על פי היסטוריית התשלומים שלך - בין אם שילמת את החשבונות שלך בזמן. אם יש לך חשבונות שטרם שילמת, מצא דרך לשלם אותם.
- ציון האשראי שלך מתמוגג בכל פעם שיש לך איחור בתשלום, ואז מתנדנד שוב בכל פעם שהתשלום שלך מאחר 30 יום ובכל פעם שהתשלום שלך מאחר ב 90 יום.
- 2השתמש בכרטיסי אשראי באופן קבוע ואחראי. עליך להשתמש בכרטיס האשראי שלך או בכרטיסים לרכישות קטנות ולשלם את היתרה בסוף החודש. זה מראה שאתה יכול ללוות סכומי כסף קטנים (מה הכרטיס מספק לנוחיותך במכולת) ולהישען על כך שתחזיר אותו כשאתה משלם את החשבונות שלך בסוף החודש.
- התחל להשתמש שוב בכרטיסי אשראי ישנים. אם ברשותך כרטיס אשראי שאינך משתמש בו יותר, מנפיק האשראי יכול פשוט להחליט אז הפסיק לדווח על החשבון ללשכות האשראי. זה לא נשמע נורא, עד שאתה מבין שחשבונות עם היסטוריה ארוכה יותר משפרים את ציון האשראי הכללי שלך. אז הוצא את הכרטיס הישן שלך, שים עליו תשלום חודשי קטן וחוזר, או השתמש בו מדי פעם כדי ללכת לקולנוע. שלם את החוב במלואו בכל חודש.
- 3השווה בין סוגי כרטיסים שונים. כרטיסי אשראי ששולמו מראש אינם מדווחים ללשכות האשראי. ייתכן שאתה חושב שתשלום עבור כרטיס אשראי מקדימה ייתן לך דרך קלה להגביר את ציון האשראי שלך. תחשוב שוב. כרטיסי אשראי ששולמו מראש אינם מדווחים לשלוש לשכות האשראי הגדולות ולא יעזרו לשפר את ציון האשראי של FICO. עם זאת, כרטיס אשראי מאובטח עשוי לעזור לך לשפר את הציון שלך. זהו כרטיס אשראי עם ביטחונות (שהופך למסגרת האשראי) ובאמצעותו ניתן לשפר את ציון האשראי שלך, כל עוד אתה משתמש בו באחריות.
- כרטיס אשראי הוא הסכם: מותר להשתמש בסכום כסף מסוים, כל עוד אתה מבטיח להחזיר אותו. כרטיס משולם מראש הוא בדיוק כמו העברת כספיכם לחשבון אחר. זה לא יראה לנושים העתידיים כיצד אתה מתמודד עם החוזה להבטיח להחזיר את הלוואה.
- ההבדל כאן יכול להיחשב טכני, שכן הביטחונות שהצבת עבור כרטיס אשראי מאובטח יכסו את מסגרת האשראי שלך. עם זאת, זה יהיה בחשבון נפרד, במקום לבזבז את השימוש בכרטיס, זה יהיה נקודה אחרונה לבנק אם אתה לא מצליח להחזיר את מה שאתה חייב.
- לא כל הבנקים מציעים כרטיסים מאובטחים, אך רבים כן. בדוק אם הבנק שלך או איגוד האשראי שלך מציעים כרטיס שיעזור לך לשפר את עמדתך.
- 4קבל הלוואה שתוכל להחזיר בקלות. אם אתה יודע שתוכל לשלם את זה, הלוואה אישית קטנה יכולה להגדיל את ציון האשראי שלך. כ -10% מציון האשראי שלך ב- FICO הוא מה שמכונה "תמהיל חשבונות", או בעצם כמה הלוואות וחשבונות אשראי שונים שיש לך. אם אתה לוקח הלוואה קטנה ומסוגל להחזיר אותה במהירות ובאחריות, זה יעזור לניקוד האשראי שלך.
- רק לקחת הלוואה שאתה יודע, בוודאות, תוכל להחזיר. אם לוקח לך כמה חודשים או שנים לנהל את ההלוואה, אל תטרח. שיעורי הריבית עלולים לאכול את כל המזומנים שנותרו, ולהקשות עליכם לסיים את פירעון ההלוואה ולהגדיל את החוב. זה פשוט כדי להגדיל את האשראי שלך, ולא להוסיף עוד כסף לחשבונות שלך.
- הצטרף לאיחוד אשראי ובקש שם הלוואה במקום בבנק. איגוד אשראי נמצא בבעלות החברים ולעתים קרובות יהיה לו יותר הבנה לגבי הלוואת סכומי כסף קטנים למשפחות עובדות.
- בדוק אם אתה יכול לקבל הלוואה קטנה דרך רשת עמיתים לעמית כדי להקים את האשראי שלך. מכיוון שההחלטה על הלוואות אלה תתקבל על ידי עמיתייך, יש סיכוי גבוה יותר לאשר אותם.
- 5השתמש במשאבים שלך. ציון אשראי נמוך לא אומר שכל ההזדמנויות הכספיות שלך אבדו. במיוחד כשאתה מבקש הלוואה, הקפד לשקול תחומי סיוע פוטנציאליים.
- אם אתה הבעלים של בית אך נקלעת לחובות, בדוק אם שווי הנכס עלה לאחרונה. יתכן שתוכלו ללוות כנגד ההון העצמי של ביתכם על מנת לקבל את ההלוואה האחראית הקטנה שתעלה את ציון האשראי שלכם.
- בקש עזרה מבן משפחה. מישהו שאתה מכיר שיש לו אשראי טוב ממך יכול לסייע לך במצב זה. בקשו מהם לחתום יחד על הלוואה. זה יבטיח לבנק שהוא יוחזר, ויאפשר לך להראות אמינות. כמובן, עליך להוכיח לחברך או בן המשפחה שאתה טוב כמו המילה שלך כדי לגרום להם לחתום!
זכור, דוח האשראי שלך אינו זהה לציון האשראי שלך.
- הקפד לשמור את כל המסמכים הנוגעים לאשראי שלך, כמו הצהרות על כרטיסי אשראי, תלושי תשלום הלוואות - וכל דבר אחר שקשור לכספים שלך. אלה יכולים לעזור לך להבין היכן הכספים שלך משתבשים ולספק ראיות אם תמצא טעויות בדוח האשראי שלך.
- צור תקציב כדי לצמצם את ההוצאות החודשיות שלך. זה ייתן לך הזדמנות לשלם חובות, ולקדם אותך לציון אשראי טוב יותר.
- זכור שבניית ציון האשראי שלך לא תהיה משימה קלה; גם זה לא יהיה כזה שתשלים בן לילה.
- נסו לא לבזבז את סכום האשראי הכולל על כרטיסיכם. עדיף לבזבז מחצית מהאשראי על שני כרטיסי אשראי הבדל מאשר שהסכום הכולל הוצא על אחד.
שאלות ותשובות
- אם אפתח כרטיס אשראי חדש עם מגבלת 220 €, האם עדיף להוציא את 220 € ולשלם את הסכום החודשי הקטן, או לשלם אותו במלואו באותו חודש?שלם אם הנחה כל חודש משתי סיבות. 1. אינך משלם ריבית על יתרה שאינה מועברת למחזור החיוב הבא. 2. כדי למקסם את ציוני האשראי השימוש בחוב מסתובב (כרטיסי אשראי) צריך להישאר מתחת ל -30%. אז אם יש לך כרטיס אשראי בסך 750 אירו, אתה לעולם לא צריך לבצע יתרה יותר מ -220 אירו. לכן אני ממליץ ללקוחות שלי לנסות להשיג את המגבלה הגדולה ביותר האפשרית. אם אתה צריך להתחיל בכרטיס מגבלה נמוכה, בקש מגבלת אשראי לעלות כל 3 חודשים כדי להגדיל את המגבלה.
- היה לי ציון אשראי טוב עד שבנק סיטי הודיע לי על איחור של 100 יום. האם פירעון כל החובות שלי אך המשכנתא יגדיל את ציון האשראי שלי?בהחלט.
- האם סגירת כרטיסי אשראי חדשים היא אפשרות טובה להעלאת הציון שלי?זה עשוי למעשה להוריד את הציון שלך באופן זמני, כי אז יהיה לך פחות אשראי זמין. אם, עם זאת, זה עוזר לך לשלוט בהוצאות ולשלם את חשבונות הכרטיס שלך בזמן, הציון שלך ישתפר בהדרגה.
שאלות ללא מענה
- מדוע ציון האשראי שלי ירד ב -2 נקודות כשאני חיוב של 91 € בכרטיס אשראי בחנות של 600 € פחות משבועיים לפני כן?
תגובות (1)
- המאמר כולו היה מאוד אינפורמטיבי.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
