איך לבנות אשראי במהירות?

בדוק את פעילות כרטיסי האשראי בכל חודש. כאשר אתה מקבל את הצהרת כרטיס האשראי שלך, קרא את זה בעיון. וודאו כי אין עסקאות שגויות, והקפידו על סימני הונאה. דווח על רכישות שלא ביצעת.

• זה יכול לעזור לך לעקוב אחר הרכישות שלך ולשמור גם על תקציב. אם אתה מוציא יותר מדי על משהו, אתה יכול לזהות אותו ולקצץ.

בצע את התשלומים שלך בזמן. היסטוריית התשלומים היא הגורם היחיד הגדול ביותר הקובע את ניקוד האשראי שלך, ומהווה כ- 35%. זו עצה פשוטה, אבל קל יותר לומר מאשר לעשות זאת. עם זאת, לאורך זמן, זו הדרך הטובה ביותר לשקם את האשראי שלך.

• שלם חובות על פי התנאים המפורטים בחוזה שלך. דאג לשלם לפחות את התשלום המינימלי (אך באופן אידיאלי יותר) לפני או בתאריך היעד. הימנע מתשלום מאוחר, ולעולם לא תחמיץ תשלום.
• ייתכן שתרצה להגדיר טיוטות אוטומטיות לבנקים אם אתה חושש שתשכח מתשלומים. אלה יקחו את הכסף באופן אוטומטי מחשבונך בכל חודש.
• הדרך הטובה ביותר לבנות אשראי במהירות היא לשלם את היתרה המלאה בכרטיס האשראי שלך מדי חודש.

הקים מקורות אשראי מגוונים. לאחר שהאשראי שלך משוקם עד כדי כך שאתה יכול להיות זכאי להלוואה, עליך לקחת הלוואה קטנה או קו אשראי בצורה שונה מזו של האשראי שכבר יש לך. תמהיל האשראי הוא רק כ -10% מהציון הכולל שלך, אבל זה גורם.

• לדוגמא, אם ברשותכם כרטיס אשראי אחד בלבד, רכשו מכשיר בתכנית תשלומים או לקחו הלוואה אישית קטנה. זה אף פעם לא רעיון רע לחסוך את סכום ההלוואה לפני הגשת הבקשה, לשים אותה בחשבון נפרד ופשוט לקבל את תשלומי ההלוואה באופן אוטומטי מחשבון זה.

הגבל בקשות לאשראי חדש. הגשת בקשה ליותר מדי קווי אשראי עשויה להפחית את ציון האשראי שלך. הימנע מבקשת אשראי חדש לעיתים קרובות. אם אתה מרגיש שאתה זקוק ליותר אשראי, נסה לבקש במקום העלאת אשראי בכרטיס נוכחי.

בדוק את דוחות האשראי שלך ואת ציון האשראי שלך חצי שנה. אתה יכול לקבל דוח אשראי בחינם מכל אחת מלשכות האשראי פעם בשנה (כלומר עד שלוש אירועים שונים). הדו"ח הוא תמונה מקיפה של היסטוריית האשראי שלך - מה שילמת ומתי שילמת אותו, מהם חובותיך ומתי הגשת בקשת אשראי חדשה. הציון שלך הוא אומדן של סיכון האשראי הפוטנציאלי שלך. הם שני מדדים לבריאות הכלכלית שלך, וחשוב שתדע את שניהם.

• בדוק את דוח האשראי שלך בכתובת https://annualcreditreport.com.
• אתה יכול לבקש דוח אשראי בחינם מכל אחת מסוכנויות דיווח האשראי (Equifax, Experian ו- TransUnion) אחת ל -12 חודשים.

תקן טעויות בדוח האשראי שלך. על פי החוק, כולם מקבלים דוח אשראי אחד חינם מכל לשכת אשראי בשנה. פשוט היכנס לכתובת https://annualcreditreport.com, ספק את שמך ומידע מזהה יחד עם הכתובות שלך בשנתיים האחרונות. לאחר שתקבל את הדוח שלך, בדוק אם קיימות טעויות. לכל אחד מכל חמישה אירופאים יש שגיאה בדוח האשראי שלהם, אז בדקו בחריצות. טעות יכולה להיות כמעט כל דבר, כמו פשיטת רגל המיוחסת לך כאשר מעולם לא פשטת רגל, או שטר שנושה אומר שהוא עבריין כשאינו. אם אתה מוצא טעות, בצע את הפעולות הבאות:

• ראשית, ציין את השגיאה ללשכת האשראי עצמה. שלח מכתב פיזי באמצעות דואר מאושר, יחד עם עותק של הדוח וכל תיעוד התומך בתביעתך. עיין במכתב לדוגמא כדי לראות כיצד לעשות זאת.
• חזור על התהליך אצל הנושה (לא לשכת האשראי) שהגיש את המידע השגוי. בקש מהנושה לשלוח לך עותקי אדיבות מכל התכתבות שהם פותחים עם לשכת האשראי.
• עדיף תמיד לכתוב את הכל בכתב כשאתה מתמודד עם נושים או לשכות אשראי. כתיבה הופכת אותם לאחראים על דבריהם, ובסופו של דבר, על טענותיהם כלפייך.

צרו קשר עם הרשויות הרגולטוריות או החוקיות. לאחר שאתה מערער על פריט בדוח האשראי שלך, סוכנות הדיווח מחויבת לערוך חקירה תוך שלושים יום. אמנם זה יהיה נחמד אם לשכות האשראי תמיד יעשו את הדבר הנכון, לפעמים הן לא עושות זאת. ולפעמים הטעויות האלה כל כך גדולות שלצרכן אין ברירה אלא ללכת בדרך החוקית. אם אתה בקצה החבל שלך, צור קשר עם הבא:

• הלשכה להגנת הכספי לצרכן (CFPB), אשר היא אחד הסוכנויות הפדרליות החדשות, היא ארגון כלב שמירת שיטור לשכות האשראי. אם ברצונך להגיש תלונה נגד סוכנות דיווחי אשראי, תוכל לעשות זאת בכתובת http://consumerfinance.gov/complaint/#credit-reporting.
• היועץ המשפטי לממשלה או משרדי הגנת הצרכן הם ההימור הטוב ביותר הבא שלך. לכל המדינות אין סוכנות הגנה על צרכנים עצמאית, אך המדינה בה אתה גר כן, התחל איתם תחילה, מכיוון שיש להם את הניסיון הרב ביותר בתלונות צרכנים. מצא את היועץ המשפטי לממשלה בכתובת http://naag.org/naag/attorneys-general/whos-my-ag.php

בנה חיסכון במזומן חירום. מצבי חירום עלולים להיות יקרים, אך כדאי להימנע משימוש בכרטיס האשראי שלך בכדי לכסות אותם במידת האפשר. נסה לחסוך לפחות שלושה חודשים מהשכר שלך בקרן חירום. השתמש בכסף זה במקרה חירום רפואי או אבטלה בלתי צפויה.

• שכר של שלושה חודשים הוא קו מנחה כללי. אנשים מסוימים, במיוחד אלה עם משפחות לפרנס, עשויים לרצות לחסוך יותר.
• כדי להקים את קרן החירום שלך, שים בצד מעט כסף מתלוש המשכורת שלך מדי חודש.

למד מה פירוש ציון האשראי שלך. המלווה משתמש בציוני אשראי כדי לקבוע את הסבירות שתשלמו את חובותיכם בזמן. ציון האשראי שלך מבוסס על מספר גורמים, כולל היסטוריית התשלומים שלך, הלוואות שטרם שולמו, היסטוריית פשיטת רגל או עיקול, ומספר ההלוואות שיש לך.

• ישנן שלוש סוכנויות שאוספות מידע ומדווחות על ציון האשראי שלך. אלה Equifax, Experian ו- TransUnion.
• ציוני FICO הם הסוג הנפוץ ביותר של ניקוד אשראי. הם נעים בין 300-850. ציון אשראי טוב הוא מעל 700 ואילו ציונים מתחת ל -600 עשויים להקשות עליכם ללוות כסף. FICO דורש שישה חודשי היסטוריית אשראי לצורך ציון.
• VantageScores פועל גם בין 300 ל 850, והם יקצו ציון אותיות מ- A ל- F על הציון שלך. הם דורשים רק חודש של היסטוריית אשראי.

משא ומתן על פריטים שליליים מהדוח שלך. זו לא אסטרטגיה חסרת מעצורים, אבל לפעמים אתה יכול לנהל משא ומתן עם נושה כדי להסיר פריט שלילי מהדוח שלך. באופן לא אינטואיטיבי, זה עובד הכי טוב כשאתה עדיין חייב לנושה. נסה את הפעולות הבאות:

• כתוב את הנושה שלך והציע לשלם את יתרת החשבון אם הוא יסיר את הפריט מדוח האשראי שלך (או לפחות סמן אותו כ"שולם כמוסכם "). אם הם מסכימים להצעה שלך או שאתה מסכים להצעת הנגד שלהם, קבל את ההסכם בכתב וקיים את סיום המקח שלך.

הגבל אשראי ל -30% מהסכום הזמין. אם יש לך מסגרת אשראי של 750 €, אתה אמור להיות מסוגל לגבות 750 €, נכון? למעשה, אם אתה רוצה לשמור על ציון האשראי שלך במצב טוב, עדיף לבצע יתרה של לא יותר מ -30% מהאשראי הזמין שלך (ולא פחות מ -10%).

• זה נקרא החלק "סכומים חייבים" בציון האשראי שלך, וזה לא השם הכי פשוט. הכוונה היא לסכום החייב ביחס למגבלות האשראי שלך, ולא לכלל סכום החוב. ציון אשראי מבוסס על מגוון גורמים, כולל היסטוריית תשלומים, עומס חוב כולל וחשבונות פרק זמן. הסכומים המגיעים הם אחד המרכיבים החשובים ביותר בציון, וזה גם אחד הפשוטים ביותר לציון.
• אם אינך יכול להרשות לעצמך להוריד את היתרה שלך מתחת ל -30% ממגבלתך מיד, תיקון אפשרי אחד הוא להתקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ולבקש מגבלת אשראי גבוהה יותר.

הימנע מסגירת שורות זיכויים. אם תבטל כרטיס או קו אשראי אחר, הסכום הכולל של האשראי שיש לך יפחת, מה שישפיע לרעה על הציון שלך. אם יש לך כרטיס אחד שאתה לא משתמש בו הרבה, גבה כרטיס כרטיס חוזר קטן, כמו חשבון טלפון או שטר אשפה. זה ישמור על פעילותו ועם איזון קטן אך ניתן לניהול. (שימו לב שיש להימנע משימוש בהם אלא במקרה חירום)

• הימנע משימוש בתווי האשראי הנוספים הללו אלא אם כן אתה זקוק לכך באופן מוחלט.

קבע את סיבת האשראי הגרוע שלך. אם אתה יכול לזהות מה גורם לאשראי שלך רע, ייתכן שתוכל להשתלט עליו. בחלק מהמקרים אנשים נופלים מאחור בזכותם בגלל דברים שקורים בחייהם האישיים.

• אם אתה מוציא יותר ממה שאתה מרוויח מדי חודש, תצטרך לעמוד בתקציב חודשי כדי שתוכל להתחיל לפרוע חובות ולהגדיל את ציון האשראי שלך.
• לפעמים קורים אירועי חיים בלתי צפויים. לאבד את העבודה או לחלות יכול לגרום לך להסתמך בכבדות על אשראי בזמן שאתה מוציא את החיסכון שלך. נושים מוכנים לעתים קרובות לעבוד עם אנשים שחווים קשיים. הסר הוצאות מיותרות, המשא ומתן מחדש על חובך ובקש תמיכה מהמשפחה.

סקור את הרגלי ההוצאות. כתוב את כל מה שאתה קונה בחודש. זה כולל אוכל, שתייה, בידור (כרטיסי קולנוע ומשחקי וידאו כאלה), חשבונות מסעדה, ביגוד ומוצרים אחרים. ציין כמה אתה מוציא על אלה וחפש דרכים להפחית הוצאות מיותרות.

• לדוגמא, נסו לא לקנות בגדים חדשים אלא אם כן אתם זקוקים להם. אתה יכול לקנות בגדים במבצע או ללכת לחנות בגדים יד שנייה למבצעים.

לפתח תקציב. תקציב יעזור לכם לקבוע בדיוק כמה כסף תוכלו להוציא כסף תוך חיסכון ותשלום החוב שלכם. עליך לרשום את כל ההוצאות שלך, כגון שכר דירה, חשבונות, שירותים, בידור, דלק ואוכל. חפש אזורים שבהם תוכל להפחית את ההוצאות שלך, כך שתוכל לחסוך יותר כסף.

• התקציב שלך צריך לכלול כמה כל חודש אתה מתכנן לחסוך. הגדר את הכסף הזה בחשבון החיסכון שלך כשאתה מקבל תשלום ראשון. אתה צריך לעשות את אותו הדבר לגבי הצהרות וחובות אשראי.

דבר עם יועץ אשראי מכובד. שירות ייעוץ אשראי מכובד יכול לעשות פלאים עבור רווחתם הפיננסית שלך. הם מציעים מגוון שירותים, כולל שיעורי תקצוב וניהול כספים, אך אחד השימושיים ביותר הוא איחוד חובות באמצעות ניהול חוב.

• איחוד חובות הוא תהליך שבו שירות ייעוץ האשראי אוסף הצהרה מלאה על כל חובותיך. הם פונים לנושים שלך ועובדים תוכנית תשלום. אתה משלם את שירות ייעוץ האשראי, והם מחלקים את התשלום לנושים שלך בשיעור מוסכם. עבור אנשים רבים זו דרך יעילה להביא חשבונות שוטפים ולטפס מחוץ לחובות.
• הפדרציה הלאומית לייעוץ אשראי הינה עמותה ללא כוונת רווח של סוכנויות ייעוץ אשראי מכובדות.