כיצד להבין את ציון האשראי שלך ב- FICO?
שלוש לשכות האשראי הגדולות בארה"ב - Experian, Equifax ו- TransUnion - כל אחת מהן משתמשת בסוגים שונים של ציוני FICO בעת חישוב ציון האשראי שלך.
רובנו יודעים את החשיבות של ציון אשראי טוב. ציוני האשראי של FICO (Fair Isaac Corporation) הם ציוני האשראי הנפוצים ביותר על ידי המלווים והמבטחים. לפי הערכות, 90% מהמלווים משתמשים בציוני FICO בהחלטותיהם. למעשה ישנן מספר גרסאות של ציוני FICO, ומלווים ולשכות אשראי או סוכנויות דיווח עשויים להשתמש בגרסאות שונות. המידע הבסיסי זהה, אך התכונות המדויקות עשויות להיות שונות.
FICO לוקח בחמישה תחומים בחישוב ציון האשראי שלך ב- FICO.
אם ברצונך להגיש בקשה למשכנתא, לקנות מכונית, להגיש בקשה למסגרת אשראי או לקנות ביטוח, ציון ה- FICO שלך ייחשב כמעט בוודאות. ציון נמוך יכול למנוע ממך להשיג את הבית או הדירה שאתה רוצה או גרוע מכך לגרום לך להיות לא כשיר למשרות מסוימות. אתה יכול ללמוד כיצד מחושב ציון ה- FICO שלך, מה המשמעות של הציון וכיצד תוכל לשפר את הציונים שלך.
שיטה 1 מתוך 3: השגת ציון ה- FICO שלך
- 1בקש מה- FICO את ציוניך. תוכל לקבל את כל ציוני ה- FICO שלך מאתר הצרכנים של תאגיד פייר אייזק, myfico.com.
- FICO לא מספק ציונים אלה בחינם, אך הם יאפשרו לך להזמין את הציונים שלך משלוש לשכות האשראי - Experian, TransUnion ו- Equifax - בדוח אחד. דוח חד פעמי עולה 45 €
- 2קבל את הציונים שלך מלשכות האשראי האישיות. אתה יכול להזמין את ציוני ה- FICO שלך מכל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות בנפרד. שים לב שלשכות אשראי עשויות להשתמש בגרסאות שונות של ציון ה- FICO. מסיבה זו, חשוב לקבל את ציוני ה- FICO משלוש לשכות האשראי הגדולות. בקר באתרי האינטרנט שלהם לקבלת פרטים כיצד לרכוש את דוחות האשראי שלך.
- שים לב שלשכות האשראי לרוב לא יאפשרו רכישות דו"ח חד פעמיות. הם מעדיפים שתרכוש חברות מחודשת בתשלום חודשי. עליך לבטל חברות זו על מנת להימנע מחיוב בתשלום החודשי.
- 3בקש ממנפיק כרטיסי האשראי שלך ציון FICO שלך. כמה חברות כרטיסי אשראי יספקו לך עותק בחינם של ציון ה- FICO שלך. התנאים והזמינות משתנים בין חברות (ולפעמים אפילו בין מוצרי כרטיסי אשראי), לכן פנה למנפיק שלך כדי לברר אם זו אפשרות.
- באירופה, חברות אלה כוללות את בנק אירופה, ברקלייקארד ארה"ב, צ'ייס, סיטיבנק, Discover ו- EuropeA.
- מנפיקי כרטיסי אשראי אחרים עשויים לספק סוגים אחרים של גישה לחלק או לציוני האשראי והדוחות שלך. צרו קשר לפרטים.
ציוני ה- FICO שלך עשויים גם להיות שונים מציוני האשראי של כל לשכה עצמה בגלל טווחי ציונים.
שיטה 2 מתוך 3: פירוש ציון ה- FICO שלך
- 1להבין שיש לך ציונים שונים. שלוש לשכות האשראי הגדולות בארה"ב - Experian, Equifax ו- TransUnion - כל אחת מהן משתמשת בסוגים שונים של ציוני FICO בעת חישוב ציון האשראי שלך. הם עשויים אפילו להשתמש בסוגים שונים של ציוני FICO עבור מוצרים שונים, כגון משכנתא לעומת כרטיסי אשראי. ככל הנראה יהיו לך ציוני אשראי שונים מכל לשכה.
- לדוגמא, על פי FICO, Experian משתמש ב- FICO ציון 2 למשכנתאות, אך ב- FICO ציון 3 עבור כרטיסי אשראי רבים ו- FICO בנקקארד ציונים 8 ו -2 עבור אחרים.
- Equifax משתמשת בציון FICO 5 למשכנתאות ובציוני כרטיס הבנקאות FICO 8 ו- 5 בכרטיסי אשראי.
- TransUnion משתמש ב- FICO ציון 4 עבור משכנתאות, וב- FICO בנקקארד ציונים 8 ו -4 עבור כרטיסי אשראי.
- 2בקר באתר של כל לשכה כדי לקבוע כיצד הם מחשבים את הציון שלך. כל אחת מלשכות האשראי תנתח את היסטוריית האשראי שלך ותחשב את הציון שלך מעט אחרת. ציון ה- FICO שלך בכל לשכה יהיה תלוי במידע שיש לכל לשכה לגביך, ובאופן שבו היא משתמשת במידע זה בחישוביה.
- ציוני ה- FICO שלך עשויים גם להיות שונים מציוני האשראי של כל לשכה עצמה בגלל טווחי ציונים. לדוגמא, FICO משתמש בטווח ציונים של 300 (הנמוך ביותר) עד 850 (הגבוה ביותר), בעוד ש- Equifax משתמש בטווח הציונים של 280 (הנמוך ביותר) עד 850 (הגבוה ביותר).
- שם ציון ה- FICO שלך ישתנה גם לפי לשכה. Equifax משתמשת בשם BEACON, Experian משתמש במודל הסיכון Experian / FICO, ו- TransUnion משתמש בציון הסיכון FICO, קלאסי.
- 3למד כיצד FICO מחשבת את ציון ה- FICO שלך. FICO לוקח בחמישה תחומים בחישוב ציון האשראי שלך ב- FICO. כל אזור משוקלל לפי חשיבות (המשקולות המשוערות מפורטות להלן). אזורים אלה הם:
- היסטוריית תשלומים, 35%. אזור זה חוקר את "הרקורד" שלך בהתנהגות אשראי טובה. הוא ישקול דברים כמו אם אתה משלם בזמן, אם חשבונות כלשהם נכנסו לגבייה, וכמה מהחשבונות שלך אין לך איחור בתשלומים.
- סכומים חייבים, 30%. אזור זה מתחשב בסכום החוב שאתה חייב. חוב כסף בחשבונות אשראי לא בהכרח יעניק לך ציון FICO נמוך. FICO בדרך כלל שוקל דברים כגון מספר החשבונות שיש להם יתרה ואחוז האשראי הזמין שלך. לדוגמא, אם יש לכם 6 כרטיסי אשראי, וחמישה מהם נושאים ביתרה גבוהה, יתכן וסיכון אשראי גבוה יותר וסביר להניח שציון ה- FICO שלכם יהיה נמוך יותר.
- אורך היסטוריית האשראי, 15%. באופן כללי, ככל שתולדות האשראי שלך ארוכות יותר, סביר להניח שציון ה- FICO שלך יהיה גבוה יותר. הסיבה לכך היא שהראית את עצמך אחראי לאורך תקופה ארוכה. עם זאת, אפילו היסטוריות אשראי קצרות עשויות להיות בעלות ציון FICO גבוה בהתאם לשאר הגורמים.
- אתה צריך מינימום של 6 חודשים של היסטוריית אשראי כדי ליצור ציון FICO. חייב להיות לפחות חשבון אחד ללא עוררין.
- סוג האשראי ששימש, 10%. אזור זה בוחן את ההלוואות הקמעונאיות, התשלומים (כגון תשלומים אוטומטיים), המשכנתאות וכרטיסי האשראי. אם יש לך תמהיל טוב, סביר יותר שיהיה לך ציון FICO גבוה יותר מכיוון שנראה שאתה משתמש באשראי באחריות. FICO ישקול גם כמה מכל סוג חשבון יש לך. לדוגמה, אם יש לך תריסר כרטיסי אשראי אך רק הלוואה אוטומטית אחת, זו עשויה להיות תמונת אשראי לא מאוזנת.
- אשראי חדש, 10%. אם פתחת מספר חשבונות חדשים בפרק זמן קצר, הדבר עלול לפגוע בציון ה- FICO שלך. תחום זה בודק גם כמה זמן עבר מאז שפתחת חשבון חדש, וכמה זמן עבר מאז שהמלווה ערך בירור בדוח אשראי.
- 4הערך את טווח הציונים שלך. ל- FICO טווח ציונים בין 300-850. עם זאת, מלווים שונים מפרשים טווח זה בדרכים שונות. חלק מההבדלים הללו עשויים להיות כתוצאה מחוקי ההלוואות הממלכתיים והפדרליים. עבור חלק מהמלווים, 680 עשויה להיות ציון אשראי "טוב", ואילו עבור אחרים 720 עשויים להיחשב "טובים".
- מלווים שונים רשאים לבחור באיזה ציון FICO ישתמשו, ומאיזו לשכה. לדוגמה, ABC סוכנות רכב עשויה להשתמש בניקוד ה- FICO שלך מ- Experian, ואילו XYZ סוכנות רכב עשויה להשתמש בציון ה- FICO שלך מ- TransUnion.
- מרבית ציוני FICO ולשכת האשראי נעים בין 600-750.
- ציון מעל 700 בדרך כלל מציין שאתה מנהל אשראי אחראי.
- אם אתה יכול, שוחח עם המלווה שלך על מה שהם רואים ציון FICO "טוב" לפני שתגיש בקשה להלוואה. זה יכול לעזור לך למנוע אכזבות והלוואות שנדחו.
שיטה 3 מתוך 3: שיפור ציון ה- FICO שלך
- 1בקר בכתובת annualcreditreport.com לקבלת עותק בחינם של דוח האשראי שלך. אתר זה מופעל על ידי Central Source LLC, חברה משותפת שנוצרה על ידי Equifax, Experian ו- TransUnion. זהו המקור המורשה היחיד מבחינה פדרלית לדוחות אשראי בחינם. אתה צריך לבדוק באופן שגרתי את דוחות האשראי שלך כדי לוודא שאין בהם טעויות שיכולות להשפיע על הציון שלך. דווח על כל שגיאה ללשכת האשראי שעל הדוח שלה מצאתם.
- אתה יכול גם להתקשר אליהם ללא תשלום בטלפון 1-877-322-8228.
- אתה יכול לקבל עותק של דוחות האשראי שלך בחינם על ידי כתיבת ת.ד 105281, אטלנטה, GA 30348-5281.
- באירופה, כל לשכה נדרשת לספק לך עותק אחד חינם של דוח האשראי שלך מדי שנה על פי חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA), הנאכף על ידי נציבות הסחר הפדרלית (FTC). השירותים של AnnualCreditReport.com אינם זמינים מחוץ לארה"ב.
- החוק מחייב את לשכות האשראי לספק לך עותק אחד בחינם של דוח האשראי שלך מדי שנה. עם זאת, זה לא מחייב אותם לספק לך את ציון האשראי שלך בחינם.
- 2התקשר לנושים בנוגע לפערים. בנוסף לדיווח על שגיאות או פערים בלשכות האשראי, עליך לפנות גם למלווה או לספק המידע ולהודיע להם על השגיאה. לשכת האשראי וגם ספק המידע נדרשים כדין לחקור ולתקן מידע "לא מדויק או שלם" בדוח האשראי שלך.
- לדוגמא, אם נשלח חשבון רפואי לאוספים, עליכם לפנות לבית החולים או לרופא וכן ללשכת האשראי. אם אתה מכיר את סוכנות הגבייה שאליה נשלח החשבון, פנה גם אליהם.
- ל- FTC יש מכתב סכסוך לדוגמא שבו תוכלו להשתמש כדי להודיע ללשכת האשראי ו / או המלווה על טעויות.
- יש להם 30 יום להגיב לסכסוך שלך. אם הם לא יכולים לאמת את המידע השלילי, עליהם להסיר אותו.
- 3הגן על פרטיותך. גניבת זהויות יכולה להשפיע במהירות על ציוני ה- FICO שלך. גנבים יכולים לפתוח שורה של חשבונות חדשים באמצעות המידע האישי שלך. זה יכול להיות קשה מאוד לבטל את הנזק שנגרם על ידי גניבת זהות.
- גרוס מסמכים רגישים, כגון חשבונות, הצהרות על כרטיסי אשראי ומסמכים אחרים עם מידע אישי.
- דווח על כרטיסי אשראי וחיוב אבודים או גנובים באופן מיידי.
- דווח על פעילות מרמה לכל לשכת אשראי ולמלווה המדובר.
- 4נהל אשראי באחריות. יש אנשים שחושבים שנשיאת יתרה כלשהי בכרטיסי אשראי תפגע בציון ה- FICO שלך, אך בדרך כלל ההפך הוא הנכון. ביצוע תשלומים שוטפים ביתרות בחשבון קטן מאוד מראה שאתה בעל אשראי אחראי. אתה יכול לשמור על ציון FICO טוב על ידי ניהול כמה מהאשראי הזמין שלך אתה משתמש וביצוע התשלומים שלך בזמן.
- שמור על יתרות נמוכות בכרטיסי אשראי ובחשבונות אשראי "מסתובבים" אחרים. יותר מדי קלפים הקרובים למגבלות "המקסימום" יכולים להניף דגל אדום.
- אין יתרות על יותר מדי חשבונות אשראי בו זמנית, במיוחד כרטיסי אשראי. זה יכול להצביע על כך שאתה מאריך יתר על המידה, ומציע למלווים שלא תוכל לשלם להם.
- אל תסגור חשבונות ישנים כדי להעלות את ציון ה- FICO שלך. ברוב המקרים, הדבר עשוי להוריד את ציון ה- FICO שלך מכיוון שהוא יפחית את אחוז האשראי הזמין שלך. כל איחור בתשלומים או פריטים שליליים אחרים מחשבונות אלה עדיין ישפיע על ציון ה- FICO שלך.
- פתח חשבונות חדשים רק לפי הצורך. עליכם לשאוף לתמהיל בריא של חשבונות אשראי. עם זאת, פתיחת קווי אשראי חדשים לשיפור התמהיל הזה כנראה לא תשפר את ציון ה- FICO שלך.
- 5משא ומתן על תשלומי איחור. לעתים קרובות אתה יכול לנהל משא ומתן על תשלומי איחור עם הנושים המקוריים שלך אם איחרת בתשלומים שלך ביותר מ -150 יום. אתה יכול לבקש מהנושה שלך לקבל סכום נמוך יותר, או לוותר על שכר טרחה מאוחר. הם אולי לא משתפים איתך פעולה, אבל זה טובתך לשאול. שאל אם הם יסכימו לסמן את חשבונך כ"שולם כמוסכם "(הטוב ביותר) או לפחות" מסולק "(השני הטוב ביותר).
- לפעמים, ייתכן שתוכל "למחוק" חשבון שהלך לאיסוף על ידי הצעה לשלם את היתרה שנותרה. אם החברה מסכימה, הם יכולים לדווח על החשבון כ"שולם כמוסכם "או להסיר את החוב כולו מרשומות הלשכה.
- 6הימנע מחברות "תיקון אשראי". שירותי תיקון אשראי לעיתים קרובות מפרסמים את עצמם כפתרון מהיר וקל "לצאת מחובות". עם זאת, השירותים שלהם יכולים להיות יקרים מאוד, וברוב המקרים הם לא יכולים לעשות בשבילך שום דבר שאתה לא יכול לעשות בעצמך.
- 7זכור כי שיפור האשראי שלך יכול לקחת זמן. יש אין "זבנג וגמר" לשיפור ניקוד האשראי שלך, לא משנה מה וכמה חברות מפוקפקות לאמור.
- לדוגמה, רשומות ציבוריות נשארות בתיעוד שלך במשך שנים. שיעבודים ועבריינות נשארים בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים. פשיטות רגל יכולות להישאר בדוח עד עשר שנים.
כולם רוצים לדעת את ציון ה- FICO שלהם, אך לפעמים המידע החשוב ביותר שתקבל מלשכות האשראי נקבר בדוח האשראי עצמו.
- כולם רוצים לדעת את ציון ה- FICO שלהם, אך לפעמים המידע החשוב ביותר שתקבל מלשכות האשראי נקבר בדוח האשראי עצמו. יתכן שיש מידע או חיובים לא מדויקים ששכחתם מזמן שמורידים את הציון שלכם. עיין בקפידה בדוח שלך כדי לוודא שהכל תקין.
- על פי החוק האמריקני אתה זכאי לדו"ח אשראי חינם בשנה מכל אחת מלשכות האשראי. אתה זכאי גם לדו"ח בחינם אם לאחרונה ננקטה נגדך פעולות שליליות בגלל המידע הכלול בדו"ח. פעולה שלילית כוללת, למשל, שלילת הלוואה, ביטוח או עבודה.
- אם אתה רוצה להסיר אי דיוקים מדוח האשראי שלך, היה מוכן למאבק. לפעמים לשכות דיווחי האשראי ישתפו פעולה ויסירו מידע לא מדויק ללא כל טרחה, אך לפעמים זה יכול להפוך לכאב ראש של ממש. למרבה הצער, ייתכן שתצטרך לתבוע אותם כדי להסיר מידע לא מדויק.
שאלות ותשובות
- האם אוכל לקבל את ציון האשראי שלי בחינם?זה תלוי באיזה אתר אתה משתמש. באתרים מסוימים תוכלו להשיג זאת בחינם, אך היזהרו בשימוש באתרים חדשים עבורכם.
- מהם דירוגי אשראי?דירוגי אשראי הם דירוגים שיעידו לך אם ציון האשראי שלך טוב או רע. זה משפיע על קבלת הלוואה לרכב, לבית וכו '.
- מהו טווח ציוני FICO?350-800 הוא הטווח. כל מה שסביבות 675 ומעלה הוא טוב, מתחת ל -600 זה כאשר האשראי שלך מתחיל לסבול, ו -350 הוא דירוג אשראי רע.
תגובות (1)
- אני רוצה להוציא כרטיס אשראי חדש כדי שאוכל לבדוק את ציון ה- CIBIL שלי.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
