כיצד למקסם את הטבות הביטוח הלאומי?
אתה רשאי לדרוש הטבות לבני זוג אם בן / בת הזוג שלך מקבלים תגמולי ביטוח לאומי או נכות.
מניעת השפל הגדול, אירופה הקימה את מערכת הביטוח הלאומי בשנת 1935. כשני שלישים מהגמלאים בארה"ב סומכים על תוכנית הפרישה המלאה המנדטת במשך רוב הכנסותיהם לפנסיה, מה שמקיים אותם למשך שארית חייהם ומרחיק אותם של עוני. הממשלה מממנת תוכנית חובה זו באמצעות מיסי שכר, וגובה באופן אוטומטי אחוז משכורות עבור הקרן לביטוח לאומי. סכום הגמלה של כל עובד מחושב על פי הסכומים ששולמו למערכת והגיל בו העובד בוחר לקבל תגמולים. אך עובדים ומשפחותיהם יכולים למקסם את כמות ההטבות שהם מקבלים.
שיטה 1 מתוך 4: המתנה למשיכת הטבות
- 1חשב כמה תרוויח על ידי המתנה. למרות שיש לך זכות להתחיל בהטבת קצבאות בגיל 62, תקבל יותר אם תמתין ל"גיל הפנסיה המלא ". "גיל הפרישה המלא" שלך תלוי בשנה בה נולדת. עבור ילידי 1961, גיל הפרישה המלא יהיה 67. כדי למצוא את "גיל הפרישה המלא שלך", השתמש במחשבון הפרישה של הביטוח הלאומי.
- אתה מקבל גם אשראי על המתנה עד 70 לקבלת הטבות. אתה יכול להשיג עלייה של כ -8% בשנה מעבר למה שתקבל אם היית מתחיל למשוך הטבות בגיל הפנסיה המלא שלך.
- כדי לחשב את ההטבות שלך, שלף את דוח הביטוח הלאומי שנשלח אליך מדי שנה. מבפנים יינתנו לך 3 חישובים: סכום הגמלה הצפוי שלך בגיל 62, הסכום ב"גיל הפנסיה המלא "וסכום הגמלה שלך אם תמתין עד גיל 70.
- 2שקלו את היתרונות והעלויות של המתנה. כמחצית מהמקבלים מקבלים הטבות בגיל 62. אך בין אם עליך להמתין לגיל הפנסיה המלא שלך (או לגיל 70) יהיה תלוי במגוון גורמים:
- הבריאות שלך. אם תבחר לחכות עד 67 או 70 אך במצב בריאותי לקוי, אתה עלול למות לפני שתקבל הטבות כלשהן.
- נקודת "הפסקה" שלך. אם היית יודע מתי אתה הולך למות, תוכל לחשב כמה תקבל סך ההטבות בכל תרחיש: ציור בגיל 62, גיל הפרישה המלא שלך, או בגיל 70. הנקודה בה שני סכומים שווים זה לזה היא שלך "נקודת איזון. אם אתה חושב שתחיה מעבר לנקודת "הפסקה", אז כדאי לך לחכות.
- לקבלת עזרה בחישוב נקודת "הפסקה" שלך, פנה לביטוח הלאומי בטלפון 800-772-1213.
- בין אם בן / בת הזוג שלך עבדו. אם בן הזוג שלך לא תרם הרבה לביטוח הלאומי, אולי כדאי לך לחכות זמן רב יותר כדי לתבוע הטבות. על ידי המתנה, בן / בת הזוג שלך יוכל לקבל סכום גבוה יותר כניצול אם תמות קודם.
- בין אם יש לך ילדים. אם יש לך תלויים, אז ההמתנה תגדיל את הסכום שהם יכולים לקבל אם תמות בזמן שהם ילדים.
- 3עבוד בזמן שאתה מחכה. אם תבחר לוותר על קצבאות הביטוח הלאומי בגיל 62, תוכל להמשיך לעבוד עד שתבחר לקחת קצבאות בגיל הפנסיה המלא שלך או מאוחר יותר.
- הקצבאות לביטוח לאומי מחושבות על ידי לקיחת 35 השנים שהיו הרווחים הגבוהים ביותר שלך ואז להחיל נוסחה על סכום בסיס זה. אם תמשיך לעבוד במשרה מלאה, תוכל להגדיל את סכום הבסיס הזה.
אם בן הזוג שלך לא תרם הרבה לביטוח הלאומי, אולי כדאי לך לחכות זמן רב יותר כדי לתבוע הטבות.
שיטה 2 מתוך 4: תביעת הטבות לבני זוג
- 1הבן מי עשוי לתבוע הטבות לבני זוג. אתה רשאי לדרוש הטבות לבני זוג אם בן / בת הזוג שלך מקבלים תגמולי ביטוח לאומי או נכות. על מנת לקבל תגמולי אישות, עליך להיות בן 62 לפחות, אך אינך צריך לזכות לבד בקצבאות לביטוח לאומי.
- יתכן שגם תהיה זכאי לקבל גמלת בני זוג אם היית נשוי אך גרוש כעת. אם היית נשוי 10 שנים או יותר, ייתכן שאתה זכאי להטבות מבן זוג לשעבר.
- על מנת לזכות בהטבות מבן זוג גרוש, עליך להיות לא נשוי ולפחות בן 62 שנים. אם אתה מתחתן בשנית, אינך יכול לתבוע הטבות מבן זוג גרוש.
- לסכום הקצבה שבן זוג לשעבר יכול לתבוע אין השפעה על ההטבות שבן הזוג הנוכחי יכול לקבל. לדוגמא, אם גבר התגרש מאשתו הראשונה והתחתן בשנית, גם האישה לשעבר וגם האישה הנוכחית יוכלו לתבוע גמלת אישות מבלי לפגוע באדם האחר.
- 2חשב את התועלת שלך. אתה זכאי לתבוע עד 50% מסכום הגמלה של בן הזוג. בדוק את הצהרת הביטוח הלאומי האחרונה שלך וראה לכמה תהיה זכאי כשתפרוש. אם מדובר בפחות ממחצית מהסכום של בן / בת הזוג, אולי תרצה לתבוע גמלת אישות.
- זוגות שבהם אדם אחד כלל לא עבד או עבד מעט מאוד, ייהנו מתביעת גמלת בן זוג.
- עם זאת, עליך להמתין עד לגיל הפנסיה המלא שלך כדי לגבות את מקסימום 50% מההטבה של בן / בת הזוג. אם אתה טוען קודם לכן, תקבל פחות.
- 3אל תגיש בקשה ליותר מהטבה אחת. אתה לא יכול להכפיל טבילה על ידי תביעת הטבות משלך באותו זמן שאתה תובע הטבה זוגית.
- 4הגש בקשה לקבלת גמלת בן זוג. אתה יכול להגיש בקשה לקבלת גמלת בני זוג בטלפון 1-800-772-1213 או על ידי ביקור במשרד הביטוח הלאומי המקומי שלך. אתה יכול להתקשר מראש לפגישה.
- אם אתה בגיל שלושה חודשים (ומעלה), אתה יכול להגיש בקשה מקוונת. בקר באתר זה כדי להתחיל.
על מנת לקבל תגמולי אישות, עליך להיות בן 62 לפחות, אך אינך צריך לזכות לבד בקצבאות לביטוח לאומי.
שיטה 3 מתוך 4: מקסום היתרונות על ידי הגשה והשעיה
- 1הבן "הגשה והשעיה. " זוגות נשואים יכולים להגדיל את הסכום הכולל שהם מקבלים כזוג באמצעות טכניקה מסובכת הנקראת "תיק והשעיה". בן / בת זוג יכולים להגיש בקשות להטבות בביטוח הלאומי, אך לאחר מכן לבקש השעיית תשלומיו. בשלב זה, בן הזוג השני רשאי לתבוע גמלת אישות.
- אחד מבני הזוג צריך "להגיש ולהשהות" כדי שבן הזוג השני יוכל לתבוע גמלת אישות. הטבות לבני זוג זמינות רק עבור אנשים שבן זוגם כבר מקבל גמלה. במילים אחרות, אם אף אחד מבני הזוג לא הגיש בקשות להטבות, אזי אף אחד מהם לא יכול היה לקבל הטבה לבני זוג.
- אולם בדרך כלל, אם בן זוג הגיש בקשות להטבות, הוא יאבד את הריבית המצטברת שנובעת מגיל הפרישה המלא שלו ועד גיל 70. כאן נכנס "השעיה" מכיוון שמס הכנסה מאפשר לו להגיש ואז "להשעות", "ההטבות שלו יכולות להצטבר בזמן שבן זוגו טוען לקצבת זוג במקביל. בדרך כלל, זה לא אמור להיות אפשרי, אך מס הכנסה מאפשר את אסטרטגיית ה"התאם והשהה ".
- כדי להפעיל אסטרטגיה זו, אחד מבני הזוג חייב להגיע לגיל פרישה מלא.
- שני בני הזוג אינם יכולים להשעות במקביל.
- 2שקול את ההיפותטי הבא. כריס וקתי הם שניהם בגיל פרישה מלא (66). כריס מחליט להגיש בקשה להטבותיו אך מייד מושעה. הוא זכאי לסכום של 1490 אירו לחודש. על ידי הגשתו, הוא מאפשר לאשתו למשוך הטבה זוגית, שלא יכלה להפיק אלא אם הגיש. כריס גם, בהשעייתו, מאפשר לסכום הגמלה שלו להגדיל 8% בשנה עד גיל 70. מכיוון שקתי הגיעה לגיל פרישה מלא, היא זכאית ל -50% כקצבת אישות. לפיכך, היא יכולה לקבל 750 € לחודש. יתר על כן, אם קייטי תתעכב בקבלת ההטבות שלה, הן יגדלו 8% בשנה עד גיל 70.
- ללא "תיקים והשעיה", כריס וקתי לא יוכלו לתבוע גמלה מבני הזוג בעוד שהם מאפשרים לגמול את ההטבות שלהם בעצמם עד גיל 70. במקום זאת, כריס יצטרך להתחיל לקבל גמלה בגיל 66 אם קתי רוצה בהטבה של בני זוג. זה יקטין את הסכום הכולל של כריס לביטוח לאומי מכיוון שהוא דורש הטבות לפני גיל 70.
- לחלופין, גם כריס וגם קאתי יכלו לחכות עד גיל 70 כדי למקסם את היתרונות שלהם. אם הם עשו זאת, למרבה הצער, קאתי לא יכלה לקבל את ההטבה לבני הזוג בגיל 66 (מכיוון שכריס אינו מקבל הטבות). "תיוק והשעיה" מאפשר להם גם למקסם את היתרונות שלהם וגם לתבוע הטבה זוגית בו זמנית.
- שים לב כי בקתטי ההיפותטית הזו היא גם לא "משעה" את תשלומי ההטבות שלה. היא מחכה עד גיל 70 כדי להשיג את היתרונות שלה.
- 3פעל לפי אסטרטגיה זו אם אתה בריא. האסטרטגיה הזו היא קצת הימור. אם בן הזוג המושהה נפטר לפני 70, הוא או היא יפסידו את ההטבות.
- עליכם גם לוודא שיש לכם מספיק הכנסות לתשלום דמי המחיה עד שתגיעו לגיל 70 ותתחילו למשוך הטבות מלאות.
- 4התקשר לביטוח הלאומי בטלפון 800-772-1213 להשעה. בקשה להשעיה יכולה להיות מוגשת בעל פה או בכתב. אתה יכול גם לשאול שאלות על ידי התקשרות למספר זה.
- 5התחל לקבל תשלומים בגיל 70. בן הזוג ש"הגיש והושעה "בגיל הפנסיה המלא ירצה להתחיל לקבל גמלאות בגיל 70, ובשלב זה כבר אין סיבה לעכב את ההטבות.
- צרו קשר עם הביטוח הלאומי בטלפון 800-772-1213 לדיון בהתחלת תשלומים.
שיטה 4 מתוך 4: כולל בני משפחה מוסמכים
- 1הבן יתרונות לתלויים. ילד מתחת לגיל 18 עשוי לזכות בתגמולים אם הורה נכה או גמלאי וגורם לקצבאות ביטוח לאומי. כמו כן, נכד תלוי עשוי גם לתבוע הטבה.
- אם ההורה נכה, הגמלה היא עד 50% משיעור הנכות של ההורה. אם ההורה נמצא בפנסיה, סכום הקצבה הוא 50% מקצבת הביטוח הלאומי שההורה היה מקבל בגיל הפנסיה המלאה שלו.
- שים לב שהילד לא צריך להיות מושבת בעצמו כדי שהמשפחה תקבל את הגמלה.
- לאחר שהגיע לגיל 18 (או 19 אם בבית הספר), ההטבות יפסיקו אלא אם כן הילד נכה בפועל. לאחר 18, ילד נכה חייב לעמוד בקריטריונים הבאים: (1) הנכות צריכה להתחיל לפני גיל 22 ו- (2) על הילד לעמוד בהגדרה "נכות" למבוגרים.
- 2להבין מקסימום משפחות. יתרונות כובעי הממשלה שלמו למשפחה בסביבות 150-180% של לטובתכם.
- לפיכך, אם לעובד תהיה הטבה של 1120 אירו, הסכום הכולל שניתן לשלם למשפחה יהיה בסביבות 1680 אירו -2700 אירו.
- 3זכאי לנכות מבוגר. מבוגר נחשב "נכה" בהתאם ליכולתו לעבוד. ההגדרה קפדנית: הילד אינו יכול לבצע את העבודה שעשה לפני הנכות, אינו יכול להסתגל לעבודה כלשהי בגלל מצב רפואי, ובוודאי שהיה מושבת במשך שנה לפחות.
- הביטוח הלאומי משלם רק עבור נכות "טוטאלית". מוגבלות חלקית או קצרת טווח איננה כשירה.
- קריטריוני הנכות למבוגרים מורכבים. בדרך כלל, אדם יזכה כנכה אם יש לו ליקוי רשום או אם הנכות שווה ערך ליקוי רשום. בנוסף, הביטוח הלאומי עשוי לקבוע כי לאדם יכולת פונקציונלית מוגבלת דיה להעפיל.
- ייתכן שתרצה להיפגש עם עורך דין בכדי להבין אם ילדך הבוגר זכאי לנכה למטרות הטבות שעברו את גיל 18. לעיתים קרובות, הטענה כי נכות היא "שווה ערך" ליקוי שנדרש מצריכה מיומנות וניסיון של עורך הדין.
- 4הגש בקשה להטבות. אם אתם פנסיונרים או נכים ויש לכם ילד תלוי בהשגחתכם, תוכלו להירשם לקבלת הטבות לילד בטלפון 1-800-772-1213 ובקשת פגישה. אתה יכול גם לבקר במשרד הביטוח הלאומי המקומי שלך. אינך יכול להגיש בקשה מקוונת.
- אם יש לך ילד בוגר שנכה, אתה יכול להגיש בקשה לקצבת נכות עבור הילד על ידי התקשרות למספר זהה. ייתכן שתרצה גם להשלים דוח נכות למבוגרים ולהביא אותו לפגישה שלך.
אם תבחר לוותר על קצבאות הביטוח הלאומי בגיל 62, תוכל להמשיך לעבוד עד שתבחר לקחת קצבאות בגיל הפנסיה המלא שלך או מאוחר יותר.
- בכל שנה שאתה לא עובד, עובד במשרה חלקית או מרוויח פחות מהמשכורת המלאה הרגילה שלך, הממשלה תפחית את קצבאות הפנסיה שלך מהביטוח הלאומי.
- בצע עבודה נוספת בכדי להגביר את הכנסותיך בשנים האחרונות לפני הפרישה. זה יביא להגדלת קצבאות הביטוח הלאומי.
- ככל שאתה מרוויח יותר כסף, כך תגמלו תגמולי הביטוח הלאומי שלך.
שאלות ותשובות
- כיצד אוכל לתבוע הטבות לבני זוג אם בן זוגי נפטר?זה תלוי בחוק במדינתך. פנה לעורך דין לקבלת ייעוץ.
- איזה אחוז עלי לנכות מהטבות הביטוח הלאומי שלי כדי לכסות את המסים שלי?שני אחוז מניסיוני. עשיתי זאת בשנה שעברה עם עורך דין וזה מה שהוא המליץ עליו.
- האם יש הטבות לביטוח לאומי לוותיקים?כן, כי הוותיק שילם ביטוח לאומי בזמן שעבד בצבא בדיוק כמו כל מי שעובד בכל עבודה אחרת.
שאלות ללא מענה
- האם הגשת בקשה והשעיה עדיין בתוקף לשנת 2018?
תגובות (1)
- בהחלט למדתי מידע חדש, תודה.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
