איך לייצר הכנסה לפנסיה?

אחד הפחדים שיש לאנשים רבים הוא לעלות על הכנסות הפנסיה שלהם. כדי להימנע מתוצאה זו, עליך לתכנן כיצד תפיק את ההכנסה הדרושה לך בפנסיה. אל "תניף את זה". במקום זאת, שקול היטב כיצד לחלק את ההשקעות שלך בין מכשירים בעלי סיכון נמוך. עליכם להיפגש עם יועץ פיננסי כדי לדון באסטרטגיית ההשקעה שלכם וכיצד תמשכו את הכסף לאחר שתצאו לפנסיה. אם אתה לא יודע כמה כסף תצטרך, אז שוחח עם יועצים פיננסיים כדי לחשב את זה קודם.

שיטה 1 מתוך 5: יצירת הכנסה פחות מסוכנת

1
חשב את ההטבה הצפויה שלך לביטוח לאומי. יועצים פיננסיים ממליצים לכסות את הוצאות המחיה הבסיסיות שלך עם הכנסה לפנסיה מובטחת, כמו ביטוח לאומי. עליכם לחשב כמה אתם צפויים לקבל בגיל הפרישה. בקר באתר האינטרנט של המינהל לביטוח לאומי בכתובת https://secure.ssa.gov/RIL/SiView.do. באפשרותך ליצור שם משתמש וסיסמה.
- אתה רשאי להתחיל לקבל הטבות בגיל 62. עם זאת, הסכום שתקבל יהיה נמוך יותר מאשר אם תמתין.
- תרוויח יותר אם תמתין לגיל הפנסיה המלא שלך. גיל זה שונה תלוי מתי נולדת. אם נולדת בשנת 1960 ואילך, אז גיל הפרישה המלא שלך הוא 67. אם נולדת בשנת 1954, אז גיל הפרישה שלך הוא 66.
- אם תדחה את קבלת הביטוח הלאומי עד גיל 70, סביר להניח שהקצבה החודשית שלך תהיה גדולה עוד יותר. ככלל, אתה יכול לקבל זיכוי של 8% בשנה שתמתין מעבר לגיל הפנסיה המלא שלך.
- שקול את נקודת "הפסקה" שלך. זו הנקודה שבה ההכנסה המצטברת שלך מההכנסה ההתחלתית בגיל מבוגר הופכת לגדולה יותר מההכנסה המצטברת שלך מהגיל הצעיר יותר. השוו את נקודת השוויון הזו עם תוחלת החיים שלכם. אם אתם במצב בריאותי לקוי, כדאי שלא תרצו להמתין לקבלת הטבות.
2
אישורי פיקדון לרכישה. אתה יכול לקנות תקליטור מבנק. הוא מבוטח על ידי חברת ביטוח הפיקדונות הפדראלית. תקליטורים ניתנים להנפקה בכל נקודה, ותאריכי הפירעון שלהם יכולים להיות שונים, אך ככל שתחזיק תקליטור זמן רב יותר, הריבית תהיה גבוהה יותר.
- תקליטורים מאוד בטוחים. עם זאת, הם לא מייצרים הכנסות רבות כמו אפשרויות השקעה אחרות. כמו בכל השקעה, עליכם לסחור חייבים לקבל סיכון גדול יותר להחזר השקעה גדול יותר.
- אתה יכול למשוך כסף מוקדם מדיסק, אבל תשלם קנס.
3
קנו אג"ח. אגרת חוב היא מכשיר חוב המונפק לגיוס הון. כרוכש, אתה זכאי לתשלום במועד הפירעון עבור יותר מהערך הנקוב של האג"ח. אגרות חוב מונפקות על ידי ממשלות וכן על ידי עסקים פרטיים.
- אג"ח ממשלתיות בדרך כלל בטוחות יותר מאג"ח עסקיות פרטיות (אם כי זה תלוי בממשלה ובעסק). אגרות החוב לאוצר אירופה הן הכי פחות מסוכנות.
- אגרות חוב מסוכנות יותר מתקליטורים, ולכן הן מספקות הכנסה רבה יותר. עם זאת, ייתכן שלא תוכל לייצר הכנסה מספקת עם אגרות חוב. לפיכך, אגרות חוב יכולות להיות גידור מפני השקעות מסוכנות יותר אך ככל הנראה אינן יכולות להיות ההשקעה היחידה שלך.
- אם אתה נמצא במדרגת מס גבוהה יותר, כדאי לך לשקול איגרות חוב עירוניות, מכיוון שהן בדרך כלל פטורות ממס.
4
רכוש קצבה קבועה מיידית. קצבה היא חוזה מחברת ביטוח. החברה מוכרת לך חוזה שמזכה אותך בהכנסה חודשית מובטחת (קבועה) לכל החיים (או למשך זמן מוגדר שתבחר). קצבאות מספקות הכנסה אמינה בה תוכלו להשתמש בכיסוי הוצאות מחיה בסיסיות.
- הסכום ששולם לך יהיה תלוי במגוון גורמים, כגון גילך ומיןך, כמו גם סכום הכסף שאתה מוציא על מנת לקנות את הקצבה. לדוגמא, גבר בן 65 שמשקיע 149,000 € בקצבה יכול לצפות לקבל קצת יותר מ 750 € לחודש לכל החיים.
- אם אתה קונה קצבה, אתה לא יכול לטבול במנהל כאשר אתה רוצה את זה. במקום זאת, אתה מקבל רק את התשלום החודשי הרגיל כמוסכם בחוזה.
- מכיוון שקצבאות יפחתו עקב אינפלציה, עליכם לשקול קצבה המותאמת לאינפלציה. עם זאת, תהיה לו תשלום ראשוני נמוך יותר.
- חפש בחוכמה קצבה. הם אינם מוגנים כמו חשבונות חיסכון בנקאיים, כך שאם המבטח פושט את הרגל במהלך ההאטה הכלכלית, אתה מאבד את כספיך. קנו רק ממבטח בעל הדירוג הגבוה ביותר מ- Standard & Poor's ו- Moody's.

אם אתה רוצה שההכנסה תגדל במהלך הפנסיה, המניות צריכות להיות חלק מאסטרטגיית השקעה מאוזנת היטב.

שיטה 2 מתוך 5: רדיפה אחר תשואות השקעה גבוהות יותר

1
שקול קצבה משתנה. קצבאות הן בדרך כלל מקורות הכנסה בטוחים וצפויים. עם זאת, ניתן להגדיל את הסכום על ידי רכישת קצבה משתנה המופעלת במס עם תכונת הכנסה מובטחת. בקצבה משתנה תוכלו להקצות את השקעתכם לקרנות נאמנות שונות.
- התשלום החודשי שלך יהיה תלוי בביצועי חשבונות המשנה. זהו מקור הסיכון וגם הסיבה לכך שקצבה משתנה עשויה לשלם לך יותר מקצבה קבועה.
- ניתן לקבל קצבה משתנה עם רוכב הכנסה מובטח, גמלת מוות מובטחת, או ערבות לשיעור מינימלי. תצטרך לשלם עבור אלה. רוכבים אלה יכולים להגן עליך על ידי הבטחת תשלום מינימלי ללא קשר לתפקוד חשבונות המשנה.
- שים לב תמיד לעמלות, שיכולות להסתכם במהירות בקצבה מסוג זה. אתה תהיה גבו דמי ניהול השקעות, דמי ניהול, חיובים עבור הרוכב שלכם.
2
השקיעו במניות. המניות הן תנודתיות יותר, ובכך הן מסוגלות לייצר יותר הכנסות מאשר איגרות חוב ותקליטורים. אתה יכול להשקיע במניות באמצעות חשבון הפרישה הממומן על ידי העובד שלך, IRA או מתווך. אם אתה רוצה שההכנסה תגדל במהלך הפנסיה, המניות צריכות להיות חלק מאסטרטגיית השקעה מאוזנת היטב.
- עם זאת, הבין שגם מניות של שבבים כחולים טומנות בחובם סיכונים, והן אינן מבטיחות לשלם סכום קבוע כמו אג"ח.
- ניתן למתן כנגד סיכון זה על ידי רכישת קרן נאמנות, המאגדת את כספם של משקיעים רבים ושונים. הקרן בדרך כלל קונה מניות בחברות רבות ושונות.
- קרנות נאמנות הן הטובות ביותר אם אין לך זמן להעריך את המניות לבד.
3
מצא מניות שמשלמות דיבידנד. חלק מהמניות משלמות חלק מרווחיהן למחזיקי המניות בהתבסס על כמות המניות של החברה שבבעלותן. מרבית החברות המשלמות דיבידנד משלמות ארבע פעמים בשנה.
- מאז 1928, מניות הדיבידנד הביאו לתשואה שנתית ממוצעת של 9-11%.
- אתה יכול לרכוש קרנות נאמנות לדיבידנד וקרנות סל (ETF) כדי להוסיף גיוון לתיק שלך.

יועצים פיננסיים ממליצים לכסות את הוצאות המחיה הבסיסיות שלך עם הכנסה לפנסיה מובטחת, כמו ביטוח לאומי.

שיטה 3 מתוך 5: ניהול התיק שלך

1
התאם את הקצאת הנכסים שלך במידת הצורך. כשאתה מתקרב לפנסיה, כדאי לך להקצות מחדש את ההשקעות בתיק שלך. לדוגמה, ייתכן שתרצה להימנע מתנודתיות בשוק המניות על ידי מעבר לנכסים בטוחים יותר, כגון אג"ח או חשבונות בשוק הכסף.
- בתיק שמרני עשויים להיות אג"ח של 50%, 30% השקעות לטווח קצר כמו שווקי כסף, ו -20% מניות.
- יועץ כלשהו ממליץ להתחיל בפנסיה עם 60% במניות ויתרת 40% באג"ח והשקעות במזומן. שוחח על רמת הנוחות שלך עם היועץ הפיננסי שלך.
- ככל שתזדקן, בדרך כלל תרצה להפוך את ההקצבות לשמרניות יותר על ידי הקטנת ההשקעה שלך במניות.
2
בוא עם אסטרטגיית נסיגה. גידול ביצת הקן שלך לפני פרישה הוא רק חצי מהקרב. עליכם לבוא עם אסטרטגיה לשימור כמה שיותר מביצת הקן שלכם לאורך הפנסיה. לדוגמא, אם אתה מוציא יותר מדי זמן מוקדם מדי, ייתכן שחשבון הפרישה שלך ייגמר מוקדם יותר. עבוד בשיתוף פעולה הדוק עם היועץ הפיננסי שלך כדי לנסח אסטרטגיית משיכה נבונה על בסיס צרכיך הכספיים.
- אסטרטגיית המשיכה הבטוחה ביותר היא להוציא רק את הריבית או הדיבידנד שנוצר מתיק הפנסיה שלך. למרות שזה ימתח את ביצת הקן שלך, תקבל גם פחות כסף בכל שנה.
- אתה יכול גם למשוך בזהירות את המנהל בכל שנה. לדוגמא, חישבו 4% מהחיסכון שלכם בתחילת כל שנה ואז חלקו ב- 12. זה ייתן לכם משכורת חודשית. אם אתה ממלא אחר אסטרטגיה זו, קיים סיכוי של 90% שלא תעלה על הכנסותיך.
- אתה יכול גם להשתמש בשתי האסטרטגיות. לדוגמא, בשלב מוקדם של הפנסיה תוכלו להשתמש רק בריבית ובדיבידנד. ברגע שתגיע לסוף שנות השישים לחייך, כדאי לך להתחיל לצייר את המנהל.
3
משוך מינימום חובה, אם נדרש. לאחר שתגיע לגיל 70,5, עליך לבצע משיכות חובה מינימליות מ- 401 (k), 403 (b) ומ- IRA מסורתי. אם לא, תשלם קנסות משמעותיים.
- הסכום המינימלי יהיה תלוי ביתרת חשבונך וגילך. אתה יכול להשתמש במחשבון מקוון, כמו זה בקיפלינגר, לחישוב.
- עם זאת, אינך צריך להוציא כסף מהכסף שאתה מושך. במקום זאת, ייתכן שתרצה להשקיע מחדש חלק בכלי השקעה שונים. לדוגמה, תוכל להשקיע את הכסף במניות (אם אתה מרגיש תוקפני) או בתקליטורים (אם אינך).
4
איזון מחדש את תיק העבודות שלך מדי שנה. תנאי השוק משתנים, וייתכן שתרצה לשנות את חלוקת ההשקעות שלך בין מניות, אג"ח וכסף מזומן. לפחות פעם בשנה חזור על הקצאת ההשקעות בתיק שלך.
- עבוד תמיד עם היועץ הפיננסי שלך. ככל שתזדקן, יתכן שגם האיזון הממוקד שלך ישתנה. דון באיזה איזון הגיוני ביותר היכן אתה נמצא בפנסיה שלך.

זו הנקודה שבה ההכנסה המצטברת שלך מההכנסה ההתחלתית בגיל מבוגר הופכת לגדולה יותר מההכנסה המצטברת שלך מהגיל הצעיר יותר.

שיטה 4 מתוך 5: להרוויח משכורת בפנסיה

1
המשך לעבוד בעבודה שלך. אם אתה חושש שיש לך מספיק הכנסה לפנסיה, שקול להישאר בעבודה שלך. למרות שתכננת לפרוש לגיל 67, ייתכן שתרצה לעבוד עוד מספר שנים. זה יאפשר לך להמשיך לשלם חשבונות מבלי לטבול בחשבונות הפנסיה שלך, ואתה יכול גם להמשיך לחסוך כסף ליום שבו אתה קורא לבסוף.
- אם אתה עובד תוך כדי ציור ביטוח לאומי, אתה עשוי להפחית את ההטבה שלך תלוי כמה אתה מרוויח. לדוגמה, אתה יכול להרוויח עד 11700 € לשנה (נכון לשנת 2016) ללא קנס אם אתה לוקח הטבות לפני גיל הפרישה המלא שלך. אך עבור כל 1,50 אירו שאתה מרוויח מעל מגבלה זו, תראה שההטבה שלך מופחתת ב -0,70 אירו. תקבל הטבות מלאות כשתגיע לגיל פרישה מלא.
- בשנה בה תגיע לגיל הפנסיה המלא שלך תקבל 31300 € (נכון לשנת 2016) ללא קנס. אך על כל 2,20 אירו שתרוויח מעל מגבלה זו, תראה הפחתה של 0,70 אירו בהטבה שלך.
- בחודש שתגיע לגיל הפנסיה המלא שלך, לא תראה עוד הפחתה ללא קשר למה שאתה מרוויח.
2
גייס משרה חלקית. ברגע שאתה עוזב עבודה במשרה מלאה, אינך צריך להפסיק לעבוד לחלוטין. פרישה היא זמן נהדר לעסוק בתחומי עניין שמעולם לא הספקתם להם כשעבדתם במשרה מלאה. פרוש לתחום אחר, כגון כתיבה, אומנות ומלאכות, או בלוגים. זה הזמן לגלות כישרונות חדשים.
- רבים מהעסקים הגדולים במדינה מעסיקים קשישים כעובדים במשרה חלקית. תוכל למצוא עבודה במשרה חלקית על ידי ביקור באתר Seniorjobbank.org או על ידי חיפוש במקטע התפקיד באתר AARP.
- משרות חלקיות לרוב אינן מגיעות עם לוחות זמנים מוגדרים, לכן התאם את ציפיותיך בהתאם. לדוגמה, ייתכן שאתה ממלא פערים בכיסוי או עוזר כאשר לעסק יש עבודות הצפה.
3
עצמאי או התייעץ. ייעוץ הוא דרך טובה להמשיך להשתמש במומחיות המקצועית שלך אך על פי לוח זמנים שעובד עבורך. כאשר אתה מתייעץ, אתה יכול לבחור ולבחור את הלקוחות שאתה רוצה לעבוד איתם. אתה תעבוד גם רק כשתרצה.
- אמור למעסיק הנוכחי שלך שתהיה זמין לעבודת ייעוץ לאחר שתצא לפנסיה. מכיוון שהם מכירים את המוניטין שלך, הם יכולים להוות מקור יעוץ טוב.
- שוחח גם עם מנהלי גיוס בחברות המתחרות שלך. שלח אימייל או שוחח בטלפון. תגיד להם שאתה מתייעץ בפנסיה שלך.
- כדאי לשקול גם ענפים אחרים שבהם הכישורים שלך עשויים להיות בעלי ערך. לדוגמא, יכול להיות שהיה לך קריירה בכתיבת עותק פרסום עבור חברות פיננסיות. אתה יכול להעביר מיומנויות אלה לכתיבת עותק עבור עסקים אחרים.
4

התחל את העסק שלך. אם יש לך רעיון מצוין לעסק חדש, זה הזמן המושלם להתחיל אותו. מכיוון שאתה יכול להשתמש בחיסכון הפנסיוני שלך לכיסוי יוקר המחיה שלך, אינך צריך להסתמך על העסק לצורך הכנסותיך - אלא אתה יכול לעקוב אחר התשוקה או התחביב שלך.

אחד הפחדים שיש לאנשים רבים הוא לעלות על הכנסות הפנסיה שלהם.

שיטה 5 מתוך 5: קביעת כמה תצטרך

1
הוסף את הוצאות המחיה הבסיסיות שלך. החלטות ההשקעה שלך יונעו על ידי כמה הכנסה אתה זקוק לפנסיה. לדוגמא, תרצה לכסות כמה שיותר הוצאות מחיה בסיסיות עם הכנסה צפויה, אז חשב כמה אתה צריך לשלם את החשבונות. חשב את הדברים הבאים:
- עלויות דיור
- שירותים חודשיים (חום, חשמל, גז, מים, טלפון וכו ')
- ביטוח, כולל ביטוח בריאות
- אוכל ובגדים
- הובלה
- כל החובות שתצטרכו לשלם
2
השתמש במחשבון. מחשבונים רבים זמינים ברשת שבהם תוכלו להשתמש כדי לקבל אומדן כמה תזדקקו לפנסיה. תוכל למצוא אותם באופן מקוון על ידי הקלדת "מחשבון פרישה" וחיפוש בתוצאות.
- המחשבון האופייני יבקש את גילכם הנוכחי וגיל הפרישה. חבר את הסכום שחסכת ואת ההכנסה הנוכחית שלך.
- מחשבונים אלה מניחים הנחות שונות שאולי אינן נכונות. לדוגמה, הם עשויים להניח שאתה זקוק רק לאחוז מסוים מההכנסה הנוכחית שלך כדי לחיות.
- עם זאת, מחשבונים הם מדריך גס טוב. לקבלת חישובים מדויקים יותר, עליך להיפגש עם היועץ הפיננסי שלך.
3
העריך כמה אתה רוצה. ייתכן שתרצה סכום גבוה מהנדרש לתשלום החשבונות שלך. במקרה כזה, העריך כמה אתה רוצה. לדוגמה, ייתכן שתרצה להשתמש בפנסיה שלך כדי לנסוע או להקים עסק קטן.
- הוסף סכום זה להוצאות המחיה הבסיסיות שלך. אם אתה מתכוון לעשות הרבה נסיעות, תצטרך לעשות הרבה יותר מהוצאות המחיה הבסיסיות שלך.
4
נפגש עם יועץ פיננסי. היועץ שלך הוא מקור המידע והייעוץ העיקרי שלך. אם יש לך תוכנית פרישה בחסות העובד, אז צריכים להיות יועצים פיננסיים שאתה יכול להיפגש איתם. התקשר למנהל התוכנית שלך ושאל. אם אין לך יועץ, קבל הפניות ממשפחה וחברים או מאיש מקצוע אחר, כמו רואה חשבון. שוחח על הדברים הבאים עם היועץ שלך:
- היעדים הכספיים שלך לפנסיה. קל יותר להגיע לאסטרטגיית השקעה אם אתה מכיר את היעדים שלך. על ידי ידיעת המטרה שלך, היועץ שלך יכול להבין את שיעור התשואה שתצטרך.
- כמה זמן עשויה להימשך הפרישה שלך. אנשים חיים יותר ויותר. נכון לשנת 2010 הפרישה הממוצעת הייתה 25 שנה.
- בין אם עליכם לאחד את החסכונות שלכם כדי להקל על תהליך המשיכה.
- הסובלנות שלך לסיכון. כדאי לבוא עם אסטרטגיית השקעה שנוח לך. אתה גם לא צריך לתכנן להיות מסוכן ממה שאתה צריך כדי להגיע ליעדי ההשקעה שלך.
5
שוחח עם אנשי מקצוע אחרים. ישנם שיקולי מס הכרוכים בכל החלטת השקעה. אתה רוצה להבין היטב את ההשלכות האלה לפני שאתה משקיע או מושך מהשקעה.
- מצא רואה חשבון או איש מקצוע אחר במס וקבע פגישה. אתה יכול למצוא רואה חשבון על ידי חיפוש בספר הטלפונים או על ידי שאלת מישהו שאתה מכיר. אתה יכול גם למצוא רואה חשבון מוסמך על ידי קבלת הפניה מאגודת רואי החשבון הממלכתיים שלך.
- גם להיפגש עם עורך דין לענייני עיזבון. אם ברצונך להפחית את חובת המס שלך בפנסיה, ייתכן שתצטרך להגן על נכסים בנאמנות או ברכב אחר. תרצה שעורך דין יתאר בפניך את האפשרויות שלך ויערוך את המסמכים המשפטיים.
- אם אין לך עו"ד עיזבון, תוכל למצוא אחד כזה על ידי פנייה למשרד עורכי הדין שלך או לשכת עורכי הדין המקומית. בקש הפניה.

קרא גם: איך לבנות עושר בשנות העשרים לחייכם?