כיצד להגן על הכספים שלך כאשר בן / בת הזוג מגיש בקשה לפשיטת רגל?
כאשר בן הזוג שלך מגיש בקשה לפשיטת רגל, פשיטת הרגל לא אמורה להשפיע על ציון האשראי שלך.
כאשר בן הזוג שלך מגיש בקשה לפשיטת רגל, פשיטת הרגל לא אמורה להשפיע על ציון האשראי שלך. עם זאת, אתה עדיין עשוי להיות מושפע בדרכים אחרות. לדוגמא, עדיין תצטרך לשלם חובות משותפים. כמו כן, נאמן פשיטת הרגל יכול לתפוס כל נכס שבן הזוג שלך מחזיק, גם אם אתה בעלים משותף. לפיכך, עליך ועל בן / בת הזוג שלך לשקול היטב איזו פשיטת רגל מתאימה ביותר למשפחה או אם עליך לבחור באפשרות שאינה פשיטת רגל.
חלק 1 מתוך 3: זיהוי רכוש משותף ונפרד
- 1זהה את כל הרכוש שאתה ובן הזוג שלך. כאשר בן / בת הזוג שלך מגיש בקשה לפשיטת רגל, הם יצטרכו לרשום את כל רכושם על פי לוח הזמנים ולדווח עליו. הנאמן משתמש במידע זה כדי לקבוע את גודל אחוזת פשיטת הרגל. מידע זה חשוב מכיוון שהנאמן יוכל להכריח את בן / בת הזוג שלך למכור נכס על מנת לשלם לנושיהם. ככל שבן זוגך מחזיק בפחות רכוש, כך יהיה להם יותר טוב.
- עברו על רכושכם והערכו כמה שווה הנכס. גם להבין מי הבעלים של זה.
- כבן זוג, אתה רוצה להיות מחפש אחר רכוש שבבעלותך יחד עם בן / בת הזוג שלך. אלא אם כן הנכס הזה פטור, הוא נכנס לעיזבון של בן / בת הזוג שלך, מה שאומר שאתה עלול לאבד אותו בהתאם לפשיטת הרגל שבן הזוג מגיש.
- 2בדוק אם אתה גר במדינה של רכוש קהילתי. הבעלות על נכס מסוים עשויה להיות תלויה במדינה בה אתה גר. מדינות מסוימות הן מדינות "רכוש קהילתי", ומשמעות הדבר היא שכל רכוש שרכשתם או בן / בת הזוג במהלך הנישואין נמצא בבעלות שווה של שניכם.
- לדוגמא, אולי היית קונה מכונית. במצב של רכוש קהילתי, המכונית נחשבת בדרך כלל לנכס של שניכם ושל בן / בת הזוג שלכם - ללא קשר לשאלה האם בן / בת הזוג שלכם נמצאים בתואר.
- להלן מדינות רכוש קהילתי: אריזונה, קליפורניה, איידהו, לואיזיאנה, נבאדה, ניו מקסיקו, טקסס, וושינגטון וויסקונסין. דיני קניין קהילתיים חלים גם במצבים מסוימים באלסקה.
- מכיוון שדיני הקניין הקהילתי נבדלים, עליכם לעבוד בשיתוף פעולה הדוק עם עורך דין במדינתכם כדי לזהות את כל הרכוש שייספר כחלק מעיזבון פשיטת הרגל.
- 3קבע בעלות במדינה חוקית מקובלת. אם אינך גר במדינת רכוש קהילתי, אזי אתה חי במדינת המשפט המקובל. בחוק המקובל, הבעלים הוא בדרך כלל האדם ששמו מופיע בכותרת. אם שמך לבדו מופיע בכותרת, ככל הנראה הנכס לא ייכלל בעיזבון פשיטת הרגל.
- אם שני השמות מופיעים בכותרת, שניכם ובן / בת הזוג שלכם מחזיקים במחצית מהנכס והנכס יצטרך להיות רשום כחלק מעיזבון פשיטת הרגל.
- הנאמן יוכל לכפות מכירת הנכס אם יוכל לשכנע את השופט כי התועלת שבמכירת הנכס גוברת על כל פגיעה שתעמוד בפניך. עם זאת, הנאמן עדיין יצטרך לשלם לך את מלוא השווי של מחצית הנכס שלך. הנאמן יכול להשתמש רק בחלק שחל בבני זוגך פושט הרגל כדי לשלם לנושים שלהם.
פשיטת רגל משותפת יכולה לשחרר אותך ואת בן / בת הזוג שלך מחובות משותפים מוחצים אלה. - 4בדוק אם אתה הבעלים של הבית שלך ב"שכירות בכללותה. "זוהי צורת בעלות בה הנכס נמצא בבעלות הנישואין. זוגות רבים מחזיקים את ביתם בשכירות במלואם. תלוי במדינתך, נכסים בבעלות זו פטורים מעיזבון פשיטת הרגל.
- 5זהה פטורים מפשיטת רגל. אתה יכול לפטור רכוש מספירתו כחלק מעיזבון בן / בת הזוג שלך. לכל מדינה יש פטורים מפשיטת רגל שבהם אתה יכול להשתמש. לממשלה הפדרלית יש גם רשימת פטורים. במדינות מסוימות, תוכלו לבחור בין פטורים ממדינה או פדרלית, ואילו מדינות אחרות ידרשו שתשתמשו בפטורים ממדינה.
- במיזורי, למשל, אתה יכול לפטור עד 11200 € בבית שאתה גר בו או עד 3730 € בבית נייד. אתה יכול גם לפטור עד 2240 € ברכב מנועי.
- תגיד שאתה ובן הזוג שלך מחזיקים רכב משותף במיזורי. אם המכונית שווה 11900 €, אז לבן הזוג שלך יש 5970 € ברכב. רק 2240 € פטור. לפיכך, הנאמן עשוי לרצות למכור את המכונית ולהשתמש בתשלום של 3730 אירו לתשלום נושים. אם הנאמן מוכר את המכונית, עליו לשלם לבן הזוג שלא הגיש בקשה לפשיטת רגל 5970 אירו
- במדינות מסוימות, תוכלו להכפיל פטור אם תגישו בקשת פשיטת רגל משותפת כל עוד שניכם מחזיקים בנכס. לדוגמא, אם המדינה מאפשרת לך לפטור 2240 € ברכב, אתה יכול לפטור 4480 € אם אתה ובן זוגך מחזיקים אותו ביחד.
- 6הימנע מהעברת רכוש. אתה עשוי לחשוב שאתה יכול להגן על הנכסים שלך בכך שבן / בת הזוג שלך יעביר אותם לפני שתגיש בקשה לפשיטת רגל. אם אתה גר במדינת משפט מקובל, אתה עשוי לחשוב שתוכל לבצע את ההעברה לשמך כך שתחזיק בתואר על כל הרכוש המשפחתי ובן זוגך מחזיק רק בחובות בנפרד. למרבה הצער, טקטיקה זו לא תפעל.
- במקום זאת, על בן / בת הזוג שלך לדווח על כל ההעברות. אם בן / בת הזוג העבירו את הנכס בשנתיים לפני שהגישו בקשה לפשיטת רגל, הנאמן יכול להחזיר את הנכס.
- בן הזוג שלך יסתבך גם אם ינסה להסתיר את ההעברה. כולם מגישים עתירת פשיטת רגל בעונש שקר. אם נתפס בשקר, בן / בת הזוג שלך עלול להעמיד לדין ולבטל את כל פשיטת הרגל.
חלק 2 מתוך 3: טיפול בחובות משותפים
- 1זהה את החובות המשותפים שלך. ייתכן ולבן הזוג שלך חובות משותפים. המשמעות היא ששניכם הסכמתם להיות אחראים 100% לחוב המלא. לפיכך, אם בן / בת הזוג שלך מגיש בקשה לפשיטת רגל, אינך משוחרר מאחריותך לחוב. למרות שבן / בת הזוג שלך יבוטלו מחובתם, חובתך לא תהיה. אתה עדיין תישאר אחראי לכל הסכום. ניתן ליצור חובות משותפים בדרכים הבאות:
- אתה ובן הזוג שלך הוצאתם יחד את החוב.
- קבעתי הלוואה לבת הזוג שלך.
- אתה גר במדינה של רכוש קהילתי ואתה או בן / בת הזוג שלך קיבלת חוב במהלך הנישואין.
עתירת פשיטת רגל משותפת עשויה להיות האופציה הטובה ביותר אם יש לך ולבני זוגך חובות משותפים גדולים. - 2המשך לבצע תשלומים על החובות המשותפים שלך. אם יש לך אמירת חוב משותפת לרכב שלך, עליך להמשיך ולשלם עליו, גם אם אתה בן הזוג שלא הגיש בקשה לפשיטת רגל. אם תפסיק, ציון האשראי שלך יקבל מכה מכיוון שתשלומי החמצת שלך ידווחו לסוכנויות דיווח האשראי.
- 3שקול להגיש בקשת פשיטת רגל משותפת. יש לך אפשרות להגיש בקשה לפשיטת רגל יחד עם בן / בת הזוג שלך. על ידי כך תוכל לפרוק חובות משותפים. לאחר השחרור, לא אתה ולא בן זוגך אחראים לחוב המשותף.
- כמובן, פשיטת רגל נשארת על דוח האשראי שלך מספר שנים, וכנראה שלא אתה וגם בן / בת הזוג שלך לא יוכלו להבטיח אשראי חדש בזמן הקרוב.
- עם זאת, פשיטת רגל משותפת יכולה להיות אופציה מצוינת אם יש לך חובות משותפים גבוהים אשר אין לך דרך לשלם בעתיד. פשיטת רגל משותפת יכולה לשחרר אותך ואת בן / בת הזוג שלך מחובות משותפים מוחצים אלה.
חלק 3 מתוך 3: בחירת פשיטת רגל נכונה
- 1זהה את סוגי פשיטת הרגל השונים. החוק האמריקאי מספק סוגים רבים ושונים של פשיטות רגל, אך השניים הנפוצים ביותר עבור אנשים פרטיים הם פרק 7 ופרק 13. עליכם לנתח מה מתאים לכם ביותר, בהתאם לנסיבותיכם.
- פרק 7. זה נקרא פשיטת רגל "פירוק". בפרק 7 בן הזוג שלך יכול למחוק את כל חובותיהם. עם זאת, על מנת לקבל את ההטבה הזו, הם בדרך כלל חייבים למכור נכס שאינו פטור ולהשתמש בתמורה כדי לשלם לנושים שלהם.
- פרק 13. בפרק 13, החייב זוכה לשמור על רכושם. במקום למכור אותו, הם יחזירו לנושים במשך שלוש עד חמש שנים. בתום תקופת ההחזר יימחק מחובות שאינם מובטחים (כמו כרטיסי אשראי). פרק 13 הוא אפשרות טובה אם יש לך הרבה נכסים שאינם פטורים בבעלות משותפת.
- עתירת פשיטת רגל משותפת. עתירת פשיטת רגל משותפת עשויה להיות האופציה הטובה ביותר אם יש לך ולבני זוגך חובות משותפים גדולים. ניתן להגיש גם את פרק 7 וגם 13 במשותף.
כאשר בן הזוג שלך מגיש בקשה לפשיטת רגל, הם יצטרכו לרשום את כל רכושם על פי לוח הזמנים ולדווח עליו. - 2נפגש עם עורך דין. רק עורך דין מוסמך לפשיטת רגל יכול לנתח את מצבך ולזהות את דרך הפעולה הטובה ביותר. אתה אמור לקבל הפניה לעורך דין לפשיטת רגל על ידי פנייה לשכת עורכי הדין המקומית או הממלכתית. ברגע שיש לך הפניה, התקשר לעורך הדין וקבע פגישה. שאלו כמה יהיה האגרה.
- עורך הדין שלך יכול לעזור לך לחשוב באיזו פשיטת רגל להגיש או אם חלופה אחרת תהיה הטובה ביותר.
- 3שקול חלופות לפשיטת רגל. בן הזוג שלך צריך לשקול אפשרויות אחרות. אפשרויות אלה עשויות להיות טובות יותר מכיוון שהן ישפיעו פחות על ציון האשראי של בן / בת הזוג. כמו כן, אינך מסכן את אובדן הרכוש. החלופות הנפוצות כוללות:
- קבל הלוואת מיזוג חוב. לפעמים אתה יכול לקבל הלוואה בריבית נמוכה בה אתה משלם את כל החובות. יש לך תשלום אחד לבצע.
- העבר חובות לכרטיסי אשראי בריבית נמוכה. כרטיסי אשראי רבים נותנים תקופות חסד של 12 חודשים להעברת יתרה. הריבית לא תצטבר עד שתקופת החסד תסתיים.
- צור תוכנית החזר עם הנושים שלך. הם עשויים להיות מוכנים לעבוד איתך, במיוחד אם אתה מזכיר שאתה חושב להגיש בקשה לפשיטת רגל. בפשיטת רגל, נושים שאינם מובטחים לעתים רחוקות מקבלים תשלום בחזרה 100% ממה שהם חייבים. מסיבה זו, הם עשויים להיות מוכנים להפחית את הריבית או להאריך את התשלומים על פני תקופה ארוכה כדי שלא תגיש בקשה לפשיטת רגל.
- השתמש ביועץ אשראי. שירותי ייעוץ אשראי יכולים לעזור לך לנהל משא ומתן עם נושים ואז לאחד חובות. יועצים אלה גם עוזרים לך להגיע לתוכניות החזר שאתה יכול להרשות לעצמך.
קרא גם: כיצד משיגים מקדמה בכרטיס ויזה?
שאלות ותשובות
- אם אשתי מגישה פשיטת רגל, מה קורה לבית שלנו בבעלות משותפת? איך זה משפיע על ההלוואה שלי על הבית?בפשיטת רגל, כל החובות שלך רשומים כנגד כל הנכסים שלך. אם לאשתך אין מספיק נכסים לתשלום חובותיה, ניתן לעקל את מחצית הבית שלה. ניתן להעביר אותו כנכס לנושה, או לחסל אותו (בכוח). אבל אם הבנק מוכר את הבית שלך, אתה צריך להשיג את חלקך. כלומר ניתן לתפוס רק את חלקה. לקבלת חישוב מפורט, צרו קשר עם רואה חשבון.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
