איך לחיות מביטוח לאומי?
אם אינך צריך לשלם את המשכנתא שלך, תוכל לחיות על פחות כסף משמעותית.
הביטוח הלאומי מעולם לא תוכנן להיות ההכנסה היחידה שלך לאחר הפרישה. במקום זאת, זה נועד לשמש כתוספת להטבות החיסכון והפרישה שלך שמספק המעסיק שלך. עם זאת, ניתן לחיות מהביטוח הלאומי כל עוד אתה מתכנן מראש. לפני שתצא לפנסיה, עבוד על תשלום חובותיך כדי שלא יהיו לך תשלומים אלה שמאכלים את הביטוח הלאומי שלך. לאחר מכן, תכנן תקציב שמאפשר לך ליהנות מפנסיה תוך שאתה לא מוציא הרבה כסף לשם כך.
שיטה 1 מתוך 3: ביטול חובות
- 1הכינו גיליון אלקטרוני של כל החובות שלכם. הגדר עמודות לשם הנושה, הסכום הכולל שאתה חייב, התשלום החודשי המינימלי ושיעור הריבית. לאחר מכן, רשום כל אחד מהחובות שלך.
- אם אתה נשוי, ציין את חובותיך ואת חובות בן / בת הזוג. לידיעתך, ייתכן שתרצה להוסיף עמודה כדי לתייג כל חוב כפרט או נפרד (אם כי בפועל, שניכם אחראים לכולם).
- 2השווה שיעורי ריבית וסכומים חייבים. ברגע שמופיעים בגיליון האלקטרוני כל החובות שלך, שחק עם העמודות כדי להזמין אותם לפי שיעורי הריבית ואז לפי הסכום הכולל. בדוק את התקציב שלך והבין כמה בכל חודש אתה יכול להתחייב לתשלום חובותיך.
- אם אתה רואה חובות קטנים יחסית שתוכל לשלם בקלות בפחות מ -30 יום, קדימה ודאג לראשונים רק כדי להוריד אותם מהצלחת שלך. לדוגמה, אם אתה חייב 75 € בכרטיס אשראי ואתה יודע שאתה יכול לשלם את זה תוך שבוע, פשוט תיפטר ממנו.
- 3שלם תחילה את החובות הקטנים ביותר אם יש לך מעט חובות. אם אין לך חובות רבים, שיטת כדור השלג עשויה לעבוד עבורך כדי לשלם אותם. בשיטה זו, אתה מתחיל עם הנושה שאתה חייב את הסכום הנמוך ביותר של כסף ומשלם אותם תוך תשלום מינימלי על חובות אחרים. כשמשלמים אותו, אתה לוקח את הכסף בו השתמשת כדי לשלם את החוב הזה ולמקד את החוב שהוא עכשיו הקטן ביותר.
- לדוגמא, נניח שיש לך 3 כרטיסי אשראי עם ריביות דומות. אתה חייב 370 €, 560 €, ו 900 € על כל אחד. כדי לשלם אותם בשיטת כדור השלג, תתמקד קודם בחוב של 370 אירו ותשלם ככל שתוכל בכל חודש - נניח 150 אירו לחודש. כשישולם לך כרטיס זה תוך שלושה חודשים, היית לוקח את זה 150 €, בתוספת התשלום המינימלי שכבר שילמת, ומיישם אותו בכרטיס 560 €.
- אם יש לך חובות עם שיעורי ריבית המשתנים באופן משמעותי, ייתכן שתשלם יותר כסף - במיוחד אם החובות עם הריבית הגבוהה ביותר הם גם הגדולים ביותר. עשה את המתמטיקה כדי לראות איך זה מסתדר לפני שאתה מתחייב לתוכנית זו.
ערים שצומחות מהר יותר בדרך כלל גם יקרות יותר למגורים מאשר במקומות עם קצב צמיחה איטי יותר. - 4התמקדו בחובות בריבית גבוהה במקום אם יש לכם הרבה כאלה. אם יש לך חובות גדולים עם ריביות גבוהות, שיטת כדור השלג עלולה בסופו של דבר לעלות לך יותר כסף בטווח הארוך. במקום זאת, תוכל להפיק תועלת משיטת מפולת החוב, המכוונת תחילה לחובות בריבית גבוהה.
- לדוגמא, אם אתה חייב 7460 אירו בריבית של 18% ויש לך כמה חובות קטנים יותר של פחות מ 750 אירו כל אחד שיש להם ריביות נמוכות מ 12%, זה יהיה יותר הגיוני שתתחיל לחסל את החוב של 7460 € ראשון.
- בזמן שאתה מפטיר את החוב הגדול יותר, אתה יכול גם לגלות אם אתה יכול לקבל ריבית נמוכה יותר או להעביר את היתרה לכרטיס אשראי אחר. אם ניקוד האשראי שלך השתפר משמעותית מאז שפתחת את החשבון לראשונה, הנושה עשוי להסכים להוריד את התעריף שלך.
- 5הגש בקשה להלוואת מיזוג חוב אם יש לך אשראי טוב למדי. אם ציון האשראי שלך הוא מעל 600 ויש לך הרבה חובות עם שיעורי ריבית משתנים, הלוואת איחוד חוב עשויה לחסוך לך כסף בטווח הארוך. בהלוואות אלה אתה מחזיר את החובות המקוריים שלך ואז משלם תשלום חודשי יחיד עבור ההלוואה. ריבית משתנה מאוד על שלך ניקוד האשראי ואת סכום הכסף שאתה לווה.
- לפני שאתה חותם על הניירת להלוואת מיזוג חוב, בצע את המתמטיקה וודא שהיא תחסוך לך כסף ביחס לשימוש בשיטת כדור השלג או במפולת החוב. אם ריבית ההלוואה גבוהה משיעור הריבית שלך בכמה מהחובות שתרצה לאחד, בסופו של דבר זה עלול להיות יקר יותר.
אזהרה: אם אתה מנסה לשלם את חובותיך כדי שתוכל לחיות מהביטוח הלאומי בפנסיה שלך, נטילת הלוואת הון ביתית לאיחוד חובותיך היא כנראה לא תהיה האופציה הטובה ביותר עבורך. במקום זאת, אתה רוצה לשמר את ההון העצמי ולשלם גם את הבית שלך.
- 6הירשם לתוכנית ניהול חוב אם אתה חוב משמעותי. באמצעות תוכנית ניהול חוב, יועץ חוב מנהל משא ומתן עם הנושים שלך כדי להוריד את שיעורי הריבית ולהפחית את חובותיך. לאחר מכן, אתה מבצע תשלום יחיד לתוכנית ייעוץ האשראי בכל חודש כדי לשלם בסופו של דבר את חובותיך על פני תקופה מוגדרת (בדרך כלל 5 שנים, אך לפעמים ארוכות יותר).
- אם אינך חושב שיהיה אפשרי עבורך לשלם את כל חובותיך תוך 5 עד 10 שנים, כדאי לך לשקול במקום זאת להגיש בקשה לפשיטת רגל. פשיטת רגל תתן לך התחלה חדשה על ידי ביטול מרבית החובות שלך. שוחח עם יועץ חובות כדי לקבוע אם זו אפשרות טובה עבורך.
שיטה 2 מתוך 3: יצירת תקציב חסכן
- 1עקוב אחר כל ההוצאות שלך במשך כמה חודשים. אם אתה כמו רוב האנשים, אתה כנראה לא שם לב לרכישות קטנות יותר שאתה מבצע על בסיס יומי, כמו כוס קפה כאן או נשנוש שם. עם זאת, כל ההוצאות הקטנות הללו יכולות להסתכם. מעקב אחר ההוצאות שלך הוא דרך מאירת עיניים להבין בדיוק לאן הכסף שלך הולך.
- לאחר מעקב אחר ההוצאות שלך, סביר להניח שתחליט שאתה יכול להסתדר בלי הרבה דברים אלה - במיוחד כאשר אתה רואה כמה אתה מוציא עליהם על בסיס חודשי.
- לדוגמא, אם אתה קונה לאטה תמורת 3 € בממוצע 4 ימים בשבוע, אתה מוציא 48 € בממוצע על לאט. זה אומר שאתה מוציא יותר מ -520 € לשנה, בממוצע, על מטבחים. אם אתה מצמצם ל -2 לאט בשבוע, אתה מוציא מחצית מהסכום.
- 2בטל מנויים שאינך משתמש בהם באופן קבוע. התבונן בצורה ביקורתית בכל המנויים שצברת ושקול כמה תועלת אתה מקבל מהם. אם אתה מוצא מנויים שאינך משתמש בהם יותר מפעם אחת בחודש, סביר להניח שתוכל להסתדר בלעדיהם. ביטול מספר מנויים יכול לחסוך לכם סכום כסף משמעותי.
- לדוגמה, אם יש לך מנויים למגזינים, סביר להניח שתבטל אותם וקרא את אותם כתבי עת בספריה המקומית שלך בחינם. בספריות רבות יש גם מגזינים זמינים דיגיטלית, כך שתוכל לקרוא אותם בטאבלט או בקורא אלקטרוני בחינם.
- אם יש לך מנויים למספר שירותי הזרמת מוסיקה או וידאו, נסה לצמצם את זה שאתה משתמש בו הכי הרבה ולבטל את השאר.
אם יש לך חובות גדולים עם ריביות גבוהות, שיטת כדור השלג עלולה בסופו של דבר לעלות לך יותר כסף בטווח הארוך. - 3שלם את המשכנתא לפני שתפסיק לעבוד. עבור רוב האנשים, תשלום משכנתא הוא ההוצאה היחידה הגדולה ביותר שלהם מדי חודש. אם אינך צריך לשלם את המשכנתא שלך, תוכל לחיות על פחות כסף משמעותית. יהיה לך גם את ההון בבית שלך להישען עליו.
- לדוגמה, אם אתה יכול להרשות לעצמך לעשות זאת, אתה עשוי לבצע שני תשלומי משכנתא בכל חודש במקום אחד בלבד. שוחח עם חברת המשכנתאות שלך וודא שהתשלום השני שלך מוחל ישירות על הקרן שלך ולא על ריבית.
- 4מקסם את מקורות הבידור בחינם. ספריות, פארקים, מתנ"סים ומוזיאונים מציעים לעתים קרובות תוכניות ושירותים רבים בחינם. השימוש במשאבים בחינם אלה מאפשר לך ליהנות בפנסיה מבלי לבזבז כסף.
- לדוגמה, בספריות רבות יש סרטי DVD ו- Blu-Ray לבדיקה בחינם. אם לא אכפת לכם לחכות כמה חודשים אחרי שהסרט יצא, תוכלו לצפות בו בחינם בנוחות הבית שלכם, במקום לבזבז כסף בבית הקולנוע.
- אם אתה גר ליד מכללה או אוניברסיטה, אתה יכול גם לנצל את סדרות ההרצאות והסדנאות החינמיות שקיימות לעיתים קרובות.
טיפ: אל תשכח מ- Freebies והנחות בכירים! הרבה מסעדות, חנויות ומפעלים אחרים מציעים הנחות בכירות לפטרונים בני 65 ומעלה. ניצול אלה יכול לעזור לך להשיג יותר כסף בשביל כסף, במיוחד אם אתה מנסה לחיות מהביטוח הלאומי.
- 5קבע אם אתה יכול לחיות בלי רכב במהלך הפנסיה. כאשר אתה הולך לעבוד כל יום, מכונית היא לעתים קרובות הכרח. עם זאת, ברגע שתפרוש, ייתכן שלא תזדקק לרכב כמו שעשית כשעבדת. אפילו מכונית שמשתלמת עדיין תעלה לך דלק, ביטוח, תחזוקה ותיקונים. אם אתה יכול להסתדר בלי רכב, אתה יכול לקצץ נתח משמעותי של הוצאות מהתקציב שלך.
- אם אתה גר ליד בני המשפחה, הם עשויים לעזור לך בהסעות. אתה יכול גם לשקול שיתוף מכוניות עם חברים בדימוס או בני משפחה שגרים בקרבת מקום ולשתף את הוצאות הרכב.
שיטה 3 מתוך 3: מעבר לאזור פחות יקר
- 1תסתכל על ערים ועיירות עם עלויות מחיה נמוכות יותר. בערים קטנות יותר באזורים כפריים יש בדרך כלל יוקר מחיה בהשוואה לאזורים עירוניים גדולים. ערים שצומחות מהר יותר בדרך כלל גם יקרות יותר למגורים מאשר במקומות עם קצב צמיחה איטי יותר. אם אתה מחויב לחיות באותו אזור כללי כמו שאתה עושה עכשיו, אתה עדיין יכול למצוא מקום בקרבת מקום שבו זה קצת יותר זול לחיות.
- אם אתם גרים במדינה צפונית, תוכלו לשקול לעבור לאזור ממוזג יותר בו תוכלו לחסוך בעלויות החימום והקירור.
- יתרון אחד במעבר למקום עם יוקר מחיה נמוך יותר הוא שתוכלו להיות בעצם באותה רמת חיים וליהנות מכמה מותרות קטנות שמשמחות אתכם תוך פחות כסף.
- 2השווה את המסים במדינות אחרות. אם אינך חושש להתרחק, ייתכן שתוכל לחסוך כסף רב על ידי מעבר למדינה ידידותית יותר. במדינות מסוימות, כמו טנסי ופלורידה, אין כלל מס הכנסה ממלכתי. רבים אחרים אינם ממסים את תשלומי הביטוח הלאומי.
- כמו כן, תרצה להשוות שיעורי מס מכירה שכן סביר להניח שזה יהיה עיקר המסים שאתה משלם בפנסיה.
אם יש לך חובות עם שיעורי ריבית המשתנים באופן משמעותי, ייתכן שתשלם יותר כסף - במיוחד אם החובות עם הריבית הגבוהה ביותר הם גם הגדולים ביותר. - 3צמצמו את הבית או דירה קטנה יותר. במיוחד אם היו לך ילדים, ייתכן שאתה גר בבית גדול ממה שתצטרך לאחר פרישתך. בתנאי שמשכנתא משולמת, אם אתה מוכר את הבית ועובר לבית קטן יותר, סביר להניח שתוכל לשלם עבור הבית הקטן במלואו ואפילו יישאר לך מעט שאריות.
- בתים משותפים גם מבטלים חלק ניכר מהוצאות בעלות הבית מכיוון שאינכם צריכים לדאוג לתחזוקת החוץ או הגינון.
- ישנן קהילות פרישה רבות המוגבלות בגיל עם יחידות במחיר סביר. רבות מהקהילות הללו מציעות גם הרבה שירותים שיכולים לבטל את הצורך שלך בחדר כושר או במועדון כפרי.
טיפ: אם אתה רוצה להישאר בבית הגדול שלך, תוכל גם לשקול לחבר או קרוב משפחה לעבור לגור איתך ולשתף בהוצאות.
- 4פרוש מעבר לים אם אתה עומד להרפתקה. ישנן מדינות רבות אחרות בהן תוכלו לחיות באורח חיים מפואר יחסית בביטוח הלאומי. עם זאת, מעבר למדינה אחרת דורש תכנון קפדני רב ומציב אתגרים רבים, כולל מחסומי שפה ומערכת פיננסית ומשפטית אחרת.
- במדינות רבות, כמו פנמה ומקסיקו, יש קהילות פרישה הפונות במיוחד לגמלאים אירופאים. קהילות אלה חוו צוות מנוסה שיעזור לכם בדברים כמו ויזות, מיסים ובנקאות.
- אם אתה מדבר רק אנגלית ואינך בטוח ביכולתך ללמוד שפה אחרת, ייתכן שתסתכל על מדינות דוברות אנגלית בעלות מחיה נמוכה משמעותית בהשוואה לארצות הברית, כמו אירלנד, בליז או ניו זילנד.
- אם אפשר, המתן עד גיל 70 שתתחיל לגבות את הביטוח הלאומי. התשלום החודשי שלך יהיה גבוה ב -76% מאשר אם אתה מתחיל הטבות בגיל 62.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
