כיצד לקבוע שיעורי הלוואות הון עצמי?
מאמר זה עוסק בעיקר בקביעת שיעורי הלוואות הון ביתיות עבור הלוואת הון עצמי באירופה.
אם אתם נושאים יתרות גדולות בכרטיסי אשראי או שיש לכם חוב אחר בריבית גבוהה ובבעלותכם בית משלכם, יתכן ששקלתם קו אשראי ביתי, או HELOC. לבעלי בתים אירופאים שבנו הון עצמי בביתם עשויה להיות האפשרות לקחת הלוואה המובטחת בהון זה. ריבית HELOC נמוכה בדרך כלל מאשר למוצרי הלוואות אחרים. עם זאת, התעריף שתשלם תלוי בדרך כלל באשראי האישי ובהיסטוריה הפיננסית שלך, בכמות שאתה לווה ובשוק המקומי שלך.
חלק 1 מתוך 3: ניתוח היסטוריית האשראי וההכנסות שלך
- 1בדוק את ציון האשראי שלך. ככלל, תזדקק לציון אשראי של לפחות 620 כדי להעפיל ל- HELOC. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך השיעורים שיוצעו לך טובים יותר. יתכן שתוכל עדיין להשיג HELOC עם ציון נמוך יותר, אך הריבית תהיה גבוהה בהרבה. אם ברצונך להשתמש ב- HELOC לאיחוד חובות, ייתכן שלא תצא קדימה.
- אתה זכאי לדוח אשראי אחד בחינם על פי החוק הפדרלי. כדי לקבל את הדו"ח שלך בחינם, עבור אל annualcreditreport.com או התקשר למספר 1-877-322-8228.
- חברות כרטיסי אשראי גדולות רבות מספקות גישה חופשית לציון ה- FICO שלך, כמו גם כלים שיעזרו לך לנהל את החוב שלך ולשפר את הציון שלך.
- ייתכן שתרצה להירשם לאחד משירותי דיווח האשראי בחינם, כגון אשראי קרמה או אשראי סומסום, שיאפשר לך לעקוב באופן קבוע אחר ניקוד האשראי שלך. אמנם שירותים אלה אינם מספקים גישה לציון ה- FICO שלך, אך הציונים שהם מספקים הם קרובים מספיק כדי שתוכל לתכנן ולפקח על האשראי שלך.
- 2סה"כ את חובותיך החוב. כדי לזכות ב- HELOC, בדרך כלל אתה זקוק ליחס חוב להכנסה בשנות ה -40 הנמוכות. פירוש הדבר שסכום הכסף הכולל שאתה חייב הוא בסביבות 40 אחוז מההכנסה השנתית שלך (או פחות).
- לסכום החובות העומדים לרשותך, עיין בדוחות החשבונות האחרונים שלך עבור כרטיסי אשראי והלוואות אחרות. יתכן שתוכל לקבל מידע זה מדוח האשראי שלך. עם זאת, אם אתה משתמש בדוח האשראי שלך, בדוק את התאריך שדיווחה על יתרתך לאחרונה וודא שהוא נמצא בתוך 30 הימים האחרונים.
- אם אתה חייב יותר מ -40% מההכנסה השנתית שלך, כדאי לך לחשוב על תשלום חלק מהחוב שלך לפני שתגיש בקשה ל- HELOC. התחל עם החוב בשיעור הגבוה ביותר, ובצע יותר מהתשלום המינימלי עד לשיפור יחס החוב להכנסה שלך.
- 3הערך דוחות אשראי מכל שלושת לשכות האשראי הגדולות. המלווים המציעים HELOC עשויים לבדוק את דוח האשראי שלך מאת Equifax, Experian ו- TransUnion. גם אם קיבלתם את דוח האשראי בחינם מאחת הלשכות, עליכם להזמין דוחות משני האחרים.
- השווה בין שלושת הדוחות ורשום את ההבדלים. חלק מהנושים עשויים שלא להתייצב בכל שלוש הלשכות, ולכן יתכנו פערים. דוח אחד עשוי גם להכיל מידע לא מדויק או לא מעודכן.
שיעורי הלוואות הון עצמי משתנים בהתאם לשוק בו ממוקם ביתך. - 4תקן את כל השגיאות בדוח האשראי שלך. כאשר אתה בודק את דוחות האשראי שלך, אתה עלול למצוא ערכים או מידע אחר שגוי. דווח על שגיאות אלה ללשכת האשראי שהוציאה את הדוח כדי לתקן.
- אם אותה שגיאה מופיעה ביותר מדוח אשראי אחד, עליך לפנות לכל אחת מהלשכות בנפרד.
- עבור שגיאות מסוימות, קל יותר לתקן את השגיאה על ידי פנייה לנושה שדיווח על המידע, ולא ללשכת האשראי. זה יהיה המקרה אם, למשל, היה לך חשבון פעיל אצל הנושה שדיווח על המידע השגוי.
- ישנן חברות אשר יתקנו שגיאות בדוח האשראי שלך בתשלום. עמלה זו יכולה להסתכם במאות אם לא באלפי דולרים. עם זאת, בעוד שחברות אלה עשויות לחסוך לך זמן, הן אינן עושות דבר שלא תוכל לעשות בעצמך בחינם.
- 5צור תקציב ביתי. אם עדיין אין לך, בנה תקציב לפני שתגיש בקשה ל- HELOC. אתה צריך לדעת כמה תשלום חודשי אתה יכול להרשות לעצמך לפני שאתה לוקח יותר חובות. התקציב שלך עשוי גם לקבוע כמה כסף אתה יכול להרשות לעצמך ללוות.
- תקציב חיוני גם אם יש לך יעדים שאתה צריך לעמוד בהם לפני שתוכל להגיש בקשה ל- HELOC. לדוגמה, אם אתה צריך לשלם את חובותיך לפני שתזכה בשיעורים הטובים ביותר, התקציב שלך יעזור לך לקבוע כמה כסף נוסף אתה יכול לשלם עבור חובותיך בכל חודש.
- ישנם מספר אפליקציות ואתרים חינמיים, כגון מנטה או וואלי, שיכולים לעזור לך ליצור ולתחזק תקציב ביתי.
חלק 2 מתוך 3: החלטה כמה ללוות
- 1תעריך את הבית שלך. אומדני הערך הבית המקוונים יכולים לתת לך מושג משוער לגבי ערך הבית שלך, אך רק הערכה מקצועית תגיד לך מה באמת שווה הבית שלך. סביר להניח שאתה רוצה הערכה לפני שתגיש בקשה ל- HELOC, במיוחד אם לא קיבלת כזה מזה מספר שנים.
- ברגע שתדעו את שווי הבית שלכם, תוכלו להעריך טוב יותר כמה הון בניתם. התוצאה ממחשבון מקוון או מעריך אחר ככל הנראה לא תתקבל על ידי המלווים למטרות HELOC.
- 2גלה כמה אתה עדיין חייב על המשכנתא שלך. בדוק את הצהרת המשכנתא האחרונה שלך כדי לגלות מה היתרה. אם יש לך חשבון מקוון בחברת המשכנתא שלך, ייתכן שתוכל לקבל מידע זה שם.
- אתה רוצה את הסכום הכולל שאתה חייב, ולא את סכום התמורה, שעשוי להיות שונה. מלווה המעריך את המשכנתא שלך למטרות HELOC יניח שהמשכנתא שלך תשולם בסוף התקופה שצוינה, לא קודם לכן.
מרבית המלווים להון ביתי יאפשרו לך לגשת בין 80 ל -85 אחוז מההון העצמי שלך. - 3חשב את סך ההון הביתי שלך. ההבדל בין ערך הבית שלך לסכום שאתה עדיין חייב במשכנתא שלך הוא ההון העצמי שיש לך בבית. מרבית המלווים להון ביתי יאפשרו לך לגשת בין 80 ל -85 אחוז מההון העצמי שלך.
- לדוגמה, אם יש לך בית של 373000 € וכעת אתה חייב 224000 € על המשכנתא שלך, זה אומר שיש לך 149000 € הון בבית. אם תקבל HELOC תמורת 80 אחוז מההון שלך, HELOC שלך יהיה 119000 €
- 4החליטו כמה כסף אתם צריכים בכדי לעמוד ביעדים שלכם. בדוק את הסיבות שאתה רוצה HELOC, והבין כמה תצטרך. אם הסכום שאתה צריך הוא פחות מ- 80 עד 85 אחוז מההון העצמי שבנית בבית שלך, HELOC עשויה להיות הבחירה הנכונה עבורך.
- בדרך כלל, המלווים יציעו שיעורים נמוכים יותר אם תשאל סכומים גדולים יותר. סכומים קטנים יותר המתקרבים למינימום המלווה יהיו בדרך כלל בשיעורים הגבוהים ביותר.
- זכור כי אינך צריך להשתמש בכל הכסף ב- HELOC שלך באופן מיידי, או אפילו בכלל. אתה יכול לפתוח את קו האשראי ולהוציא רק את הסכום שאתה צריך. זה יכול להיות הגיוני להוציא יותר ממה שאתה צריך אם זה יביא לשיעור נמוך משמעותית.
- 5בדוק סכומי הלוואה מינימליים ומקסימליים זמינים. המלווים בדרך כלל אינם מציעים HELOC בסכומי כסף קטנים יחסית. אם אתה צריך פחות מ- 7460 €, או אם אין לך הון עצמי רב בבית, כדאי לך לשקול מימון מחדש במקום לקבל HELOC.
- לרוב המלווים יש גם סכום מקסימאלי שילוו. זה שונה מכמות ההון העצמי שיש לך בבית שלך. לדוגמא, Discover מציעה HELOC במחיר שבין 26100 € ל- 112000 € אם יש לך הון עצמי של 224000 € ורצית HELOC של 149,000 €, תצטרך למצוא מלווה שהציע HELOC גדולים כל כך.
חלק 3 מתוך 3: הערכת השוק המקומי
- 1חקר שיעורי ממוצע במדינתך ובמחוזך. שיעורי הלוואות הון עצמי משתנים בהתאם לשוק בו ממוקם ביתך. אתה יכול לחקור באינטרנט כדי ללמוד מה המחירים הממוצעים באזור שלך. המחירים תלויים במספר גורמים, כולל הביקוש היחסי לנדל"ן ומיסים או עמלות שגובים המדינה שלך או השלטון המקומי.
- לאפליקציות מימון לאתרים, כמו Nerd Wallet או Quicken, יש כלים זמינים עבורך לחקר שיעורי הממוצע באזור שלך. רוב הכלים הללו זמינים בחינם, אם כי ייתכן שתצטרך להירשם לחשבון בחינם.
בנקים ואתרים פיננסיים רבים מציעים מחשבוני הלוואות הון עצמי שיכולים לעזור לך לקבוע את השיעור הממוצע שאתה יכול לצפות להלוואת הון ביתית באזורך. - 2השתמש במחשבון הלוואות הון עצמי מקוון. בנקים ואתרים פיננסיים רבים מציעים מחשבוני הלוואות הון עצמי שיכולים לעזור לך לקבוע את השיעור הממוצע שאתה יכול לצפות להלוואת הון עצמי באזור שלך. אותו מלווה עשוי להציע תעריפים מגוונים בהתאם למיקום ביתכם ושוק הנדל"ן הכללי שם.
- מחשבונים מקוונים יתנו לכם מושג כללי רק על התעריף שיוצע לכם. עם זאת, הם עדיין יכולים להיות כלי תכנון שימושי. רק קחו בחשבון שאין ערובה שתקבלו את השיעור שהמחשבון ימצא.
- 3שוחח עם כמה מלווים באזור שלך. התעריפים יכולים להשתנות באופן משמעותי בין המלווים. קבלו לפחות 3 הערכות, כך שתוכלו לבחור בשיעור הנמוך ביותר. נסה שילוב של מלווים גדולים וקטנים יותר, כמו גם את הבנק או איגוד האשראי שאתה משתמש בו כרגע.
- אם יש לך מערכת יחסים מבוססת עם מלווה, ייתכן שאתה זכאי לשיעור טוב יותר. לדוגמא, אם קיבלתם את המשכנתא מאותו בנק בו יש לכם חשבון צ'קים וחיסכון, תוכלו לשקול ללכת לשם ל- HELOC.
- הריבית אינה העלות היחידה שיש לקחת בחשבון. מלווים שונים עשויים לגבות עמלות נוספות או להיות בעלי דרישות אחרות. לדוגמה, ייתכן שתידרש לפתוח חשבון בבנק לפני שתוכל לקבל HELOC.
- זה מאמר העוסק בעיקר עם קביעת שיעורי הלוואה להון הביתה עבור הלוואה הביתה עצמית של אירופה. שיעורי הלוואות וסוגי הלוואות זמינים עשויים להיות שונים אם אתה גר במדינה אחרת. שוחח עם יועץ פיננסי בקרבתך לקבלת מידע נוסף.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
