כיצד לאחד הלוואות לסטודנטים?
איחוד הלוואות הסטודנטים שלך יכול להיות מועיל אם איחרת בתשלומים שלך, כברירת מחדל, או תשלומים שאינך יכול להרשות לעצמך מכיוון שהוא יכול להוריד את התשלומים החודשיים שלך ולמזער את הנזק לדוח האשראי שלך. זה יכול גם לפשט את תהליך התשלום מכיוון שתצטרך לבצע תשלום חודשי אחד בלבד. עם זאת, זכור כי איחוד הלוואות הסטודנטים שלך יכול להגדיל את הריבית ואת יתרת הקרן שלך, והיא יכולה להאריך את מספר השנים שאתה משלם עבורן את ההלוואות שלך. כדי ללמוד כיצד לאחד הלוואות סטודנטים פדרליות ופרטיות, גלול מטה!
מרבית הלוואות הפדרליות לסטודנטים אכן זכאות, אך חשוב לוודא שכל ההלוואות האישיות שלך ייכללו.
רוב הסטודנטים צריכים ללוות כסף כדי לשלם עבור המכללה, ורבים נאבקים לבצע את התשלומים שלהם לאחר סיום הלימודים. אם אתה מלהטט יותר מתשלום אחד על ההלוואות שלך (בין אם הן פדרליות, פרטיות או שתיהן), או אם ההלוואות הפדרליות שלך כרגע במצב ברירת מחדל, איחוד עשוי לעזור לך לנהל את החוב שלך ולהגן על האשראי שלך. יתכן שתשלמו יותר בטווח הארוך, אך לעת עתה תוכלו לבצע תשלום חודשי אחד בלבד - והוא עשוי להיות נמוך משמעותית מתשלומי ההלוואה הנוכחיים שלכם.
שיטה 1 מתוך 3: קבלת ההחלטה לאחד את הלוואות הסטודנטים שלך
- 1קבל תמונה ברורה של החוב הכולל שלך. הלוואות לסטודנטים יכולות להיות מבלבלות (יתכן שיש לך כל שילוב של סטאפורד, פרקינס, PLUS והלוואות פדרליות אחרות, וייתכן שיש לך גם הלוואות פרטיות), וללווים רבים אין מושג מדויק מה הם חייבים ולמי הם חייב את זה. בדוק את הרשומות שלך וודא שיש לך רשימה מלאה של כל ההלוואות שלך, מי נותן להם שירות ומה התשלומים החודשיים הנוכחיים שלך - בין אם באמת ביצעת תשלומים אלה ובין אם לא.
- אם אינך בטוח לגבי ההלוואות הפדרליות שלך, בקר במערכת נתוני הלוואות הסטודנטים הלאומית. אתר זה יאפשר לך לראות את כל רשומות הסיוע הכספי הפדרלי שלך.
- אם אינך בטוח לגבי ההלוואות הפרטיות שלך, פנה למלווה או המלווים המתאימים. הם יספקו תיעוד לגבי מה שאתה חייב ומהם תנאי ההלוואות שלך.
- 2העריך את מצבך הנוכחי. ברגע שיש לך רשומות מדויקות ושלמות, שאל את עצמך אם אתה צריך לשקול איחוד. האם אתה מבצע כרגע את התשלומים שלך בזמן? האם אתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים האלה? האם כל אחד מהתשלומים שלך עבריין? האם כל אחת מההלוואות הפדרליות שלך במצב ברירת מחדל (כלומר שלא שילמת במשך 270 יום)? אם אחד מהמצבים הבאים חל, אתה עשוי להיות מועמד טוב לאיחוד:
- ההלוואות הפדרליות שלך כברירת מחדל. איחוד יעביר אותם מסטטוס ברירת המחדל וימזער את ההשפעה על דירוג האשראי שלך.
- ההלוואות הפרטיות שלך עבריינות, ואינך מצליח להיתפס. איחוד יעזור לך לקבל את החוב תחת שליטה ולמזער את הנזק לטווח הארוך אשראי שלך.
- אתה מבצע תשלומים שאינך יכול להרשות לעצמך, ואתה חושש שתסיים עבריין או כברירת מחדל. איחוד עשוי לעזור לך לקבל תשלום חודשי נמוך יותר, כך שתוכל לשמור על הלוואות שלך עדכניות.
- אתה משלם מספר תשלומים חודשיים על הלוואות שונות ורוצה לפשט את התהליך. איחוד יאפשר לך לבצע תשלום אחד בלבד, אם ההלוואות שלך כולן פדרליות או כולן פרטיות. אם יש לך את שניהם, יהיו לך שני תשלומים, מכיוון שלא תוכל לאחד אותם יחד.
- 3להבין את החסרונות הפוטנציאליים של איחוד. לאיחוד יש חסרון. תשלומים חודשיים נמוכים יותר פירושם שסביר להניח שתשלם את התשלומים הללו למשך יותר שנים, ותשלם יותר בסך הכל. בנוסף:
- עבור הלוואות פרטיות, ניתן להוסיף לעמלתך עמלה של עד 18,5% מיתרת ההלוואה שלך.
- הריבית שלך עשויה לעלות. הריבית הפדרלית מוגבלת בשיעור של 8,25%, אך היא עדיין גבוהה למדי, במיוחד כאשר לוקחים בחשבון שאתה עשוי לשלם במשך עשרות שנים. שיעורי המלווים הפרטיים משתנים, אך באופן כללי, איחוד הלוואותיך עשוי לגרום לעליית ריבית.
- אתה עלול לאבד הטבות הקשורות להלוואות ספציפיות. איחוד מבטל לחלוטין את ההלוואות שקיימת בעבר וממזג אותן יחד בהלוואה חדשה עם תנאים שונים. הטבות מסוימות, כולל הנחות עיקריות או הנחות בריבית, לא יועברו.
- לא תוכל "לבטל איחוד" להלוואה שלך. לאחר שתסיים את תהליך האיחוד, אינך יכול לחזור למצבך הקודם. אתה יכול למצוא את עצמך תקוע עם תנאים פחות אידיאליים.
- 4החלט עם מי לפנות. לגבי הלוואות פדרליות לסטודנטים, אין שום שאלה - עדיף לך להתאגד עם משרד החינוך, שם שיעורי הריבית מוגבלים ואתה שומר על הגישה שלך לתוכניות כמו דחייה, סובלנות וסליחה. עבור הלוואות פרטיות, תצטרך להסתובב ולהשוות בין שירותים כמו צ'ייס, נקסטודנט, רשת הלוואות סטודנטים וולס פארגו, שמדורגים מאוד על ידי פורבס.
- כשאתה משווה הלוואות איחוד עם חברות פרטיות שונות, שים לב במיוחד לריבית - זה יעשה הבדל עצום בכמות שתשלם בסך הכל.
שיטה 1 מתוך 3: קבלת ההחלטה לאחד את הלוואות הסטודנטים שלך.
שיטה 2 מתוך 3: איחוד הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך
- 1המשך לבצע את התשלומים שלך. חשוב שתמשיך לבצע את התשלומים הקיימים שלך לאחר שתשלים את תהליך האיחוד. עד שלא הודיעו לך שההלוואות שלך שולמו והלוואת האיחוד שלך נכנסה לתוקף, אתה מחויב על פי חוק לבצע את התשלומים האלה.
- 2קבע אם ההלוואות שלך מתאימות לאיחוד. מרבית הלוואות הפדרליות לסטודנטים אכן זכאות, אך חשוב לוודא שכל ההלוואות האישיות שלך ייכללו. ההלוואות הבאות מתאימות:
- הלוואות סטאפורד מסובסדות ישירות
- הלוואות סטאפורד לא מסובסדות ישירות
- הלוואות PLUS ישירות
- הלוואות בתוספת מתוכנית הלוואת החינוך המשפחתי למשפחה (FFEL)
- הלוואות משלימות לסטודנטים
- הלוואות פרקינס פדרליות
- הלוואות סיעוד פדרליות
- הלוואות סיוע לחינוך בריאות
- 3הגש בקשה מקוונת. עבור אל https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action. תהליך הגשת הבקשה הוא פשוט, מכיוון שבמשרד החינוך יהיו כבר את כל המידע האישי שלך ואת הרשומות של כל ההלוואות הפדרליות שלך.
- שוב, עליך להימנע מאיחוד ההלוואות הפדרליות שלך באמצעות מלווים פרטיים. אם לא תישאר במשרד החינוך, תאבד גישה למשאבים והטבות רבות, וכנראה תשלם יותר.
- 4קרא בעיון את דף הסיכום שלך. לאחר שתסיים את תהליך הגשת הבקשה, משרד החינוך יעביר לך דף סיכום המפרט את כל ההלוואות שאתה מאחד. עיין בקפידה במסמך זה.
- אם הכל נראה תקין, אינך צריך לעשות דבר. לאחר חמישה עשר יום, משרד החינוך יעבד את ההלוואה שלך.
- אם משהו נראה לא בסדר - אם המספרים אינם פעילים, או אם כל אחת מההלוואות הפדרליות שלך אינה כלולה - פנה למשרד החינוך תוך חמישה עשר יום מהיום בתאריך הסיכום.
- 5לעשות סידורים להחזר. לאחר אישור הלוואת האיחוד שלך, עליך לבחור בתוכנית החזר. אם כל אחת מההלוואות שלך הייתה ברירת מחדל, תבחר באחת משלוש האופציות מבוססות הכנסה - IBR, Pay-As-You-Earn או ICR. אם אף אחת מההלוואות שלך לא הייתה ברירת מחדל, תוכל לבחור באחת משש התוכניות הבאות:
- החזר סטנדרטי. אתה תשלם תשלומים קבועים המחושבים כך שההלוואה שלך תשולם תוך עשר שנים. אנשים רבים שמתאגדים מגלים שהם אינם יכולים להרשות לעצמם את התוכנית הסטנדרטית, אך אם אתה יכול, זו האפשרות המשתלמת ביותר.
- החזר מדורג. תשלם תשלומים שמתחילים נמוך ועולים כל שנתיים, כך שתשלם את היתרה כולה בעשר שנים. אם אתה לא מרוויח הרבה כסף אבל אתה מצפה שההכנסה שלך תגדל באופן קבוע עם הזמן, זו אפשרות מוצקה וחסכונית.
- תוכנית החזר מורחבת. תשלם תשלומים נמוכים יותר, אך תמשיך לבצע אותם במשך 25 שנה. אפשרות זו זמינה רק אם ההלוואה שלך מסתכמת ביותר מ- 22400 €
- החזר מבוסס הכנסה (IBR). תשלם תשלומים למשך עשרים וחמש שנה, ולאחר מכן יימחק כל חוב שנותר. התשלומים שלך לא יעלו על 15% מההכנסה שלך לפי שיקול דעתך.
- תשלום כספי משכורת. אתה תשלם תשלומים למשך עשרים שנה, ולאחר מכן יימחק כל חוב שנותר. כמו ב- IBR, התשלומים שלך לא יעלו על 15% מההכנסה שלך לפי שיקול דעתך.
- החזר תלוי הכנסה (ICR). תשלם תשלומים למשך עשרים וחמש שנה, ולאחר מכן יימחק כל חוב שנותר. התשלומים שלך לא יעלו על 20% מההכנסה שלך לפי שיקול דעתך.
- 6בצע את התשלומים שלך כנדרש. כעת, לאחר שהלוואות הפדרליות שלך אוחדו, חשוב לא להזניח את התשלומים שלך. אם תעבור למחדל, דירוג האשראי שלך יפגע, ותאבד את הגישה שלך לסיוע פדרלי נוסף לסטודנטים - בקיצור, תוכל להפוך את ההשפעות החיוביות של האיחוד שלך.
כדי ללמוד כיצד לאחד הלוואות סטודנטים פדרליות ופרטיות, גלול מטה!
שיטה 3 מתוך 3: איחוד ההלוואות הפרטיות שלך
- 1המשך לשלם למלווים הנוכחיים שלך. חשוב שתמשיך לבצע את התשלומים הקיימים שלך לאחר שתשלים את תהליך האיחוד. עד שלא הודיעו לך שההלוואות שלך שולמו והלוואת האיחוד שלך נכנסה לתוקף, אתה מחויב על פי חוק לבצע את התשלומים האלה.
- 2צרו קשר עם המלווה המועדף עליכם. אם ביצעת את המחקר והשוואת תנאים ושיעורי ריבית מחברות שונות, כדאי שתבין באיזה מלווה תרצה להשתמש. התקשר או שלח דוא"ל למלווה כדי להתחיל בתהליך.
- זה זמן טוב לשאול את כל השאלות שיש לכם לגבי התנאים וההגבלות הקשורים להלוואת איחוד. עם זאת, זכור כי אתה יכול לסמוך רק על המידע שנמסר לך בכתב - אל תניח שלמלווים יש את טובתך.
- 3הגש בקשה להלוואת האיחוד. רוב החברות יאפשרו לך להגיש בקשה באופן אישי או מקוון. כך או כך, יהיה עליכם להשתמש במידע הבא:
- הכתובת הנוכחית שלך
- מספר הביטוח הלאומי שלך
- השמות, הכתובות ומספרי הטלפון של לפחות שתי הפניות אישיות
- הוכחת ההכנסה החודשית שלך
- מידע על ההוצאות החודשיות שלך
- הסכומים המשוערים של כל ההלוואות שלך לאיחוד. יתכן שתתבקש "סכום תשלום" עבור כל הלוואה. פנה לשירותים שלך כדי לקבוע סכום זה.
- כל מספרי חשבון ההלוואה הרלוונטיים
- שמות וכתובות של שירותי ההלוואות שלך. מידע זה צריך להיות בדוחות החודשיים שלך.
- 4חזור על התהליך במידת הצורך. אם החברה שבחרת תסרב לך, ייתכן שתצטרך לנסות שוב עם חברה אחרת.
- אם יש לך אשראי ירוד, או אם ההכנסה שלך מרמזת שתתקשה לבצע את התשלומים שלך, יתכן שתתקשה לקבל הלוואת איחוד בתנאים נוחים יחסית. אם אתה בטוח שהאיחוד הוא המסלול הטוב ביותר עבורך, ייתכן שלמרבה הצער תצטרך לבקש הלוואה בחברה המציעה לך תנאים פחות נוחים, כולל ריבית גבוהה יותר.
- 5קרא את האותיות הקטנות. לאחר שהתקבלה בקשתך להלוואת איחוד, קרא בעיון את כל התנאים וההגבלות לפני החתימה. חשוב להבין כמה תשלמו בכל חודש, כמה תשלמו לאורך זמן ומה התנאים האחרים הקשורים להלוואה שלכם.
אם מתקיים אחד מהמצבים הבאים, ייתכן שאתה מועמד טוב לאיחוד: ההלוואות הפדרליות שלך אינן ברירת מחדל. - 6בצע את התשלומים שלך נאמנה. אל תזניח את התשלומים שלך לאחר איחוד ההלוואות הפרטיות שלך. לעבריינות תהיה השפעה שלילית על האשראי שלך, וכנראה תצטרך לשלם גם עמלות נוספות.
- ריבית ששולמה על הלוואות סטודנטים עשויה להיות ניתנת לניכוי בזמן המס. התייעץ עם איש מקצוע המס שלך.
- חברות רבות יפחיתו את הריבית בסכום קטן אם תירשם לתשלומים אוטומטיים מחשבון הצ'ק שלך.
- הקפד להמשיך בתשלום ההלוואות הישנות שלך עד שתקבל אישור מחברת איחוד ההלוואות כי ההלוואות שולמו במלואן. אם אתה מפסיד תשלום, זה יכול להשפיע לרעה על האשראי שלך.
שאלות ותשובות
- אני גר בחו"ל ורוצה לאחד את כל הלוואות הסטודנטים שלי. האם התהליך יהיה זהה כאילו הייתי גר במדינת המדינה?מכיוון שמקור ההלוואות שלך בזמן שהתגוררת בארה"ב, כל עוד אתה שומר על אזרחות אמריקאית, תהליך איחוד ההלוואות שלך יהיה זהה למעשה. תוכל ליצור קשר עם ספק ההלוואות שלך לקבלת פרטים נוספים.
- מה אם בית הספר בו למדתי כבר לא בשירות אחרי שסיימתי את הלימודים, לפני 20 שנה? מדוע עלי להחזיר הלוואה בהטסה בבית ספר לילה?במקרים כאלה החוק הוא מאוד ספציפי. אם בית הספר נסגר לפני שהצלחת להשלים את התוכנית שלך בהרשמה רציפה, אתה רשאי להעביר את הזיכויים שהרווחת מאותו בית ספר למשנהו (ולשמור על הלוואותיך) או לחלל את הזיכויים שהרווחת ולהשתחרר מחוב ההלוואה שלך.
- האם זה יהיה חכם לאחד חלק מההלוואות, אם לא כולן, אם אחיה לבד בקרוב?איחוד הלוואות יכול להיות בחירה טובה בנסיבות רבות - פירושו לבצע תשלום אחד במקום מספר רב של תשלומים בחודש. זה אמנם יכול להגדיל את משך התשלומים, אבל זה יכול לגרום לתשלומים נמוכים משמעותית ופחות משמעותית. אם אתה עובר לבד, סביר להניח שאציע לך להגיש בקשה לאיחוד ואז, לאחר איחוד האיחוד שלך, תגיש בקשה מיידית לסבלנות או לדחייה כדי לתת לך זמן לעמוד על הרגליים לפני שתצטרך לבצע תשלומים ההלוואות שלך. כשתאגד, תוכל גם לבחור תוכנית תשלום. תוכנית תשלום מבוססת הכנסה או תלויה בהכנסה היא בדרך כלל הטובה ביותר.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
