כיצד להתמודד עם ההשלכות של אי תשלום הלוואות ליום המשכורת?
למרות שמלווה ליום המשכורת יכול לתבוע אותך באזרחות לגבות את יתרת ההלוואה, אי תשלום הלוואת יום המשכורת אינו פשע.
אם נטלתם "הלוואה" תמורת סכום כסף קטן יחסית ונדרשתם לשלם את ההלוואה כשתקבלו את המשכורת הבאה שלכם, כנראה לקחתם את מה שמכונה "הלוואה ליום המשכורת". הלוואות ליום המשכורת קשורות בדרך כלל לריביות גבוהות במיוחד ועמלות גדולות אם אינכם משלמים בזמן. עם זאת, גם אם לא שילמתם את הלוואת יום התשלום ותקועים בתשלום לכאורה בלתי אפשרי, ישנן אפשרויות העומדות בפניכם.
חלק 1 מתוך 2: לימוד ההשלכות של אי תשלום הלוואה ליום המשכורת
- 1הכירו בתוצאות האשראי. אם ברירת המחדל של הלוואת יום המשכורת שלך אינה מתארגנת עם המלווה תוכנית תשלום חלופית, אתה יכול לצפות שציון האשראי שלך יקבל מכה. כאשר לווה מחדל ברירת המחדל, המלווה בדרך כלל ימכור את החוב לסוכנות גבייה, שתדווח על ההלוואה שלא שולמה לשלוש לשכות האשראי הגדולות.
- בנוסף לדיווח עליכם ללשכות האשראי, סוכנויות גביית חובות ידועות בכך שהן משתמשות בשיטות אגרסיביות לקבלת תשלום עבור ההלוואה, כולל התקשרות אליכם בבית ובעבודה וקריאה לחברים ובני משפחתכם לבקש תשלום.
- אם ניקוד האשראי שלך נפגע עקב אי תשלום הלוואת יום המשכורת, יתכן שתתקשה לקבל הלוואות וכרטיסי אשראי אחרים, גם אם בסופו של דבר תשלם את ההלוואה, מכיוון שברוב המקרים פעולת הגבייה תישאר בזכותך. לדווח במשך שבע שנים.
- 2היכונו לתביעה בבית משפט אזרחי. אם אתה מחדל בהלוואה ליום המשכורת, למלווה יש אפשרות לתבוע אותך לגבות את הסכום שאיחר. ברגע שיש למלווה פסק דין נגדך בגין הסכום המגיע להלוואה, הוא או היא עשויים לתפוס את רכושך (בעזרת פקיד אכיפת חוק) ולמכור אותו לתשלום יתרת ההלוואה. בניגוד להלוואה המובטחת ברכוש ספציפי, ניתן להסתפק בפסק דין בגין חוב מכל נכס שבבעלותך בעת קבלת פסק הדין, או רכוש שתקנה אחר כך.
- ברוב המדינות, פסקי הדין טובים למשך עשר שנים, כך שאם למלווה ליום המשכורת יש פסק דין נגדך, הוא או היא יכולים לתפוס כל רכוש שאתה רוכש בתוך עשר שנים מיום פסק הדין, כל עוד ההלוואה לא שולמה.
- למרות שמלווה ליום המשכורת יכול לתבוע אותך באזרחות לגבות את יתרת ההלוואה, אי תשלום הלוואת יום המשכורת אינו פשע. בעוד שאספנים מסוימים מאיימים על לווים בפעולה פלילית, לא ניתן לשלוח אותך לכלא אלא אם נטלת בכוונה את ההלוואה ולא מתכוונת להחזיר אותה. אם מאיימים במעצר בגין אי תשלום הלוואה ליום המשכורת, פנה מיד לעורך דין.
חלק 1 מתוך 2: לימוד ההשלכות של אי תשלום הלוואה ליום המשכורת. - 3צפו לשלם ריביות ועמלות נוספות. ככל שתאריך זמן רב בלי לשלם את הלוואת יום התשלום שלך, כך תצטרך למלווה לחייב יותר. מכיוון שמלווים גובים לעיתים קרובות שיעורי ריבית גדולים (עד 600% מדי שנה) ועמלות בגין אי-תשלום, אתה יכול למצוא את עצמך בקלות חייב יותר מ- 750 € על הלוואה של 190 € שנטלת לפני 4 חודשים.
- במדינות מסוימות יש כללים שקשורים לכמות ריבית שמלווה ליום המשכורת יכול לגבות, אולם מדינות אחרות, כגון טקסס, מאפשרות למלווים ליום המשכורת לגבות ריביות ועמלות ללא הגבלה בגין אי תשלום.
חלק 2 מתוך 2: טיפול בהלוואת יום התשלום שלא שולמת
- 1הבן כיצד פועלות הלוואות ליום המשכורת. במקרים רבים, המלווים ליום המשכורת "מקדמים" למישהו סכום מזומן מסוים וגובים עמלה בגין כך. במקרה שהלווה לא יכול לשלם את הסכום ואת האגרה בעת פירעונו, המלווה יוסיף עמלה נוספת על מנת "לחדש" את המקדמה ולתת ללווה יותר זמן לשלם. מכיוון שמקדמות אלו הן לטווח קצר מאוד ולרוב יש להחזירן תוך שבוע-שבועיים מהלוואה, זמן רב יותר לתשלום עלול לגרום לרוב לכידת הלווה במעגל בו הוא או היא אינם מסוגלים לשלם סכום גדול יותר ויותר.
- לדוגמא, מישהו רשאי ללוות 75 יורו ממלווה ליום המשכורת. בדרך כלל, המלווה יגבה עמלה, כגון 19 אירו, ויחייב את הלווה לשלם את ההלוואה בסך 75 אירו ואת העמלה בסך 19 אירו בחזרה תוך שבועיים מרגע ההשאלה. אם הלווה לא יכול להגיע לסכום של 93 אירו תוך שבועיים, תהיה לו האפשרות "לחדש" את ההלוואה לשבועיים נוספים תמורת עמלה של 19 אירו. הדבר מעלה את סכום העמלות הכולל ל -37 אירו, בעוד יתרת ההלוואה. נשאר 75 € אם הלווה לא יכול להחזיר את ההלוואה וממשיך להתחדש למשך שנה אחת, הוא חייב למלווה 450 € שכר טרחה ויתרת ההלוואה תישאר על 75 €
- מכיוון שאנשים רבים לווים ממלווים ליום המשכורת בכדי לכסות הוצאות בלתי צפויות, מעגל אי היכולת לשלם הוא נפוץ.
- אם לא תחזיר את הלוואת יום התשלום שלך, ניקוד האשראי שלך ייפגע, וייתכן שתצטרך להתמודד עם מאמצי הגבייה על ידי המלווה ליום המשכורת, כגון שיחות טלפון ודיווחים בלתי פוסקים לסוכנויות גבייה.
- 2זכאי לתכנית "epp" או "תוכנית תשלום מורחבת". אם ההלוואה שלך טרם נפרעה, ייתכן שתוכל לקבל יותר זמן להחזיר אותה מבלי שתגבה עמלות נוספות. עם זאת, כדי להיות זכאי ל- EPP, עליך לעמוד בדרישות הבאות:
- המלווה שלווית ממנו חייב להיות חבר ב"איגוד שירותים פיננסיים לצרכן של אירופה "(CFSA).
- עליך להגיש בקשה לתכנית EPP במקום שקיבלת את ההלוואה לא יאוחר מיום לפני פירעון ההלוואה.
- עליך לחתום על "תיקון" להלוואה שלך המשקף את ה- EPP.
- בנוסף, אתה יכול להירשם ל- EPP רק פעם בשנה.
- כדי לברר אם המלווה ליום המשכורת שלך חבר ב- CFSA, בקר באתר זה.
אם מאיימים במעצר בגין אי תשלום הלוואה ליום המשכורת, פנה מיד לעורך דין. - 3שכר את ההלוואה בהקדם האפשרי. תלוי כמה אתה חייב את המלווה ליום המשכורת, ייתכן שתוכל לשלם את ההלוואה על ידי ביצוע התאמות כספיות. אם המצב הכלכלי שלך מאפשר, הפוך את תשלום היתרה בהלוואת יום התשלום שלך בראש סדר העדיפויות.
- יתכן שתוכלו ללוות את הכסף לתשלום ההלוואה מחבר או בן משפחה.
- אם ציון האשראי שלך עולה על 600, ייתכן שתוכל לקחת הלוואה מסוג אחר מהבנק שלך, כגון הלוואה אישית, כדי לשלם את הלוואת יום התשלום שלך. בעוד שעדיין תצטרכו להחזיר את יתרת ההלוואה האישית (עם ריבית), להלוואה מבנק או מאיגוד אשראי יהיו תנאים טובים בהרבה מאשר הלוואה ליום המשכורת.
- 4שוחח עם יועץ אשראי. אם אין דרך שתוכל לבצע תשלומים על הלוואת יום התשלום שלך, עליך לבקר בסוכנות ייעוץ אשראי ללא כוונת רווח כדי לקבוע את האפשרויות שלך. יועץ אשראי יכול לעזור לך לנהל משא ומתן עם המלווה ליום המשכורת שלך עם נושים אחרים, ויכול להציע הצעות על סמך המצב הכלכלי האישי שלך.
- לדוגמא, במצבים מסוימים, יועץ האשראי יוכל להבטיח לך תוכנית תשלום ארוכה יותר, או להציע לך להגיש פשיטת רגל.
- כדי למצוא מכובד סוכנות ייעוץ אשראי, לחץ כאן או להתקשר (800) 388-2227.
- 5משא ומתן ישירות עם המלווה ליום המשכורת. במצבים מסוימים, המלווה ליום התשלום עשוי להיות מוכן לנהל איתך משא ומתן. עם זאת, זכור כי המלווים ליום המשכורת ידועים לשמצה בניסיון להונאת לווים. אם יש לך ספק או שאינך בטוח לגבי תנאי העסקה החדשה שהמלווה מציע לך, שוחח עם איש מקצוע בסוכנות ייעוץ אשראי.
- ודא שכל התנאים החדשים שאתה והמלווה מסכימים להם הם בכתב.
- עקוב אחר כל התקשורת שלך עם המלווה, כולל הערות לגבי אינטראקציות באופן אישי או בטלפון. עליכם לשמור כל אימייל או מכתב שתקבלו מהמלווה.
אם אתה מחדל בהלוואה ליום המשכורת, למלווה יש אפשרות לתבוע אותך לגבות את הסכום שאיחר. - 6הגיש תלונה בלשכת ההגנה הכלכלית על הצרכן. אם אתה נתקל בבעיה במלווה ליום המשכורת שלך, או אם אתה סבור שהמלווה שלך פועל באופן בלתי חוקי, תוכל להגיש תלונה על ידי לחיצה כאן או התקשרות (855) 411-2372. אתה יכול להגיש תלונה מהסיבות הבאות:
- אם המלווה שלך גבה ממך עמלות או ריבית שלא ידעת עליהם.
- אם המלווה שלך לקח כסף מחשבון הבנק שלך ללא אישור, או לקח יותר כסף ממה שהסמכת אותם לקחת.
- אם שילמת חלק מההלוואה שלך או כולה, והמלווה שלך אומר שאתה עדיין חייב כסף.
- אם אינך מצליח ליצור קשר עם המלווה.
- אם המלווה שלך פונה אליך במקום עבודתך לאחר שביקשת מהם לא ליצור איתך קשר בעבודה.
- אם המלווה שלך יוצר קשר עם חבריך, בני משפחה או עמיתים לעבודה כדי לשלם את ההלוואה.
- 7הגש תלונה נגד המלווה ליום המשכורת שלך באמצעות סוכנות ממלכתית. במדינות רבות ניתן להגיש תלונות נגד מלווים ליום המשכורת. כדי לברר אם למדינה שלך יש מנגנון להגשת תלונות, לחץ כאן ולחץ על המדינה שלך.
שאלות ותשובות
- האם חברה יכולה להודיע למישהו שהוא תובע באמצעות דוא"ל?לא, כי אין שום דרך לאשר שהם קוראים את הדוא"ל. עליהם להחליף באופן אישי את המסמך לפיו הם תובעים.
- אם ההלוואות שלי מעל גיל עשר והגשתי פרק 7 לפשיטת רגל, האם הנושים עדיין יכולים לבוא אחריי?הם לא צריכים להיות מסוגלים. אם הם פונים אליך, רק הזכר להם שהגשת פשיטת רגל. יתכן שתצטרך לספק הוכחות.
- האם יום התשלום יתקשר למקום העבודה החדש שלי אם לא אשלם את ההלוואה בחזרה?אם רשמת את מספר הטלפון של מקום העבודה שלך, המלווה של Payday עשוי לפנות למעסיק שלך. עם זאת, אם לא ציינת מספר והם ימצאו את מקום עבודתך, יתכן שהדבר יופיע כהטרדה בכמה תחומי שיפוט.
- האם הם יכולים לסרב לי הלוואה חדשה?כן, במיוחד אם טרם שילמת את ההלוואה הישנה שלך.
- האם גובה צד שלישי יכול לפנות לחבריי לתשלום?לא. זו טקטיקת הפחדה. לחברים שלך אין התחייבות לגבי ההלוואה. רק תגיד לאספנים שאם הם יפנו לחברים שלך, תדווח עליהם לכל סוכנות שתסדיר גביית חובות באזור שלך. (בארה"ב זו ועדת הסחר הפדרלית).
- האם סוכנות גבייה יכולה לקחת אותי לבית משפט אם אני לא משלם הלוואה ליום המשכורת?כן והם ככל הנראה ינצחו. הסיכוי הטוב ביותר שלכם להימנע מאחריות הוא להקליט כל קשר מוגזם להצגה בפני בית המשפט.
שאלות ללא מענה
- בתור ותיק, האם יש משהו אחר שאני יכול לעשות
- הייתה לי הלוואה ליום משכורת של 150 יורו משנת 2012, וקיבלתי שיחה שנתבעתי ופונה לבית המשפט בגין אי תשלום. האם לא חייבים לשרת אותי אם אני נתבע?
תגובות (1)
- כל ההיבטים היו מאוד אינפורמטיביים!
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
