כיצד ללוות כסף ממשפחה או מחברים לרכישת בית?
לפני שתשאל כסף כלשהו עליכם להיות בטוחים שתוכלו להחזיר אותו בתנאים המוסכמים.
האם יש לך משפחה וחברים עם הלב והארנק שיעזרו לך להשיג בעלות על בית? רוכשי בתים חדשים משתמשים יותר ויותר ב"משכנתאות פנים-משפחתיות "של 10-100% ממחיר הרכישה לשם כך. אבל אתה צריך תוכנית כדי למנוע את הטרדות והמלכודות של ערבוב כסף ומערכות יחסים. הדרך הטובה ביותר להלוות מאנשים שאתה מכיר היא להפוך את העסקה לרשמית ככל האפשר. לפני שתשאל כסף כלשהו עליכם להיות בטוחים שתוכלו להחזיר אותו בתנאים המוסכמים.
חלק 1 מתוך 3: מציאת מלווה
- 1התקרב לקרובי משפחה. הלוואת כסף לרכישת בית היא התחייבות גדולה, שעשויה להיות מעורבת במאות אלפי דולרים. מסיבה זו, רצוי להתחיל לצייר את הקרובים אליכם, שמכירים אתכם הכי טוב, ומסוגלים להכריע באמינותכם. המשפחה הקרובה שלך תכיר אותך כמו גם כל אחד, ועליה להבין את המצב הכלכלי שלך.
- לעולם אל תהיה דוחק או תביע דרישות. במקום זאת, יש להבין ולהעריך שמלווה פוטנציאלי לוקח סיכון שיעזור לך.
- ההורים שלך ירצו לתמוך ולעזור לך ככל שהם יכולים, אך יהיה עליך להציג טיעון טוב ולציין את היתרונות ההדדיים.
- הוריך עשויים להרגיש חובה לעזור לך, אך עליך לבקש מהם לשקול היטב האם הם יכולים להרשות זאת לעצמם או לא.
- 2שקול חברים ומשפחה מורחבת. כדאי גם לשקול לדבר עם המשפחה המורחבת שלך, כמו גם עם כמה מחבריך. יהיה עליכם לחשוב היטב מי עשוי להיות מעוניין לעזור לכם, ולמי יש את האמצעים להלוות לכם את הכסף. אם אתה מתמודד עם חברים, ייתכן שיש דינמיקה שונה במערכת היחסים.
- חברים נוטים יותר לראות בהלוואה דרך מיטיבה הדדית עבורם להשקיע את כספם.
- אל תתפלאי אם דודה רחוקה שלא ראית עשרים שנה לא מעוניינת להלוות לך כסף.
- 3הסבר את היתרונות למלווה. כשאתה ניגש למישהו, חיוני שתוכל לתאר באופן מלא את היתרונות האפשריים למלווה. היתרונות העיקריים למלווה הם שיעור ריבית טוב וזרם הכנסה קבוע. עם שיעורי ריבית נמוכים מאוד ברחבי העולם, החוסכים והמשקיעים מקבלים תמורה מועטה על כספם. הלוואה לחבר או בן משפחה עלולה לגרום לשיעור תשואה טוב יותר מכפי שתקבל מבנק.
- הלוואה לבית היא סכום כסף כה גדול שההלוואה תוחזר לאורך זמן רב. למלווה יהיה אפוא זרם הכנסות קבוע ואמין זמן רב אל העתיד.
- קיום הכנסה צפויה זו יכול להועיל מאוד עבור המלווה.
- 4פרט כיצד ירוויח הלווה. תלוי עם מי אתה מדבר ומה ההקשר, זה יכול לעזור להסביר כיצד בדיוק הלווה ירוויח. זה יכול להיות מעבר לעובדה שאתה יכול לקנות בית. הלוואה מחבר או בן משפחה עשויה להיות שאתה מסוגל להבטיח הלוואה בשיעור נמוך יותר מאשר אם היית לווה מבנק. אולי התעריף הנמוך יותר הוא זה שמאפשר את הרכישה.
- יתכן שתוכל להחזיר את ההלוואה בתנאים גמישים יותר, או בתזמון להחזר יוצא דופן.
- לדוגמה, ייתכן שתוכל להסכים לשלם רק ריבית בשנה הראשונה ואז להתחיל להחזיר את ההלוואה עצמה בשנה השנייה.
- אל תיקח כל זה כמובן מאליו, והבהיר שאתה מחויב להחזר ההלוואה על פי התנאים והלוח הזמנים שאתה מסכים.
כדאי גם לשקול לדבר עם המשפחה המורחבת שלך, כמו גם עם כמה מחבריך.
חלק 2 מתוך 3: תנאים מסכימים
- 1משא ומתן על הסכם הוגן ופשוט. לאחר שדיברת בפירוט עם מישהו שמוכן להלוות לך את הכסף, עליך להתחיל לנהל משא ומתן על תנאי ההסכם. עליכם להתייחס לכך ברצינות רבה ולהתייחס אליה כמו בפגישה עם מנהל הבנק. הביאו טיוטת הסכמים ועברו עליהם שורה אחר שורה כדי להבטיח שהכל ברור ומוסכם. תעד הכל לאורך כל הדרך.
- יהיה עליכם להסכים על שיעור הריבית בו יוחזר ההלוואה. האם זה יהיה קבוע או משתנה? אם זה משתנה, עליך להבין היטב את התדירות שבה השיעור יכול להשתנות.
- זכור כי מס הכנסה מחייב הלוואות פנים-משפחתיות כדי לשקף את השוק המסחרי.
- יהיה עליכם להסכים גם על לוח הזמנים להחזר. כיצד תחזיר את ההלוואה, ולפי איזה לוח זמנים? האם תשלם תשלומים חודשיים, או אולי דו חודשי או רבעוני?
- 2הגדר תוכנית החזר. קבלת תוכנית פירעון ברורה מוסכמת יכולה לאפשר לך לתכנן מראש על מנת לעמוד בהחזרים. השתמש במחשבון הלוואות כדי להזין את תנאי ההלוואה וליצור רשימת תאריכי פירעון וסכומים המרכיבים את לוח התשלומים שלך. הלוואה מחבר או בן משפחה עשויה להקל על גמישות מעט עם תאריכי ההחזר, אך חשוב שתהיה תוכנית ברורה, ותקפידו עליה עד כמה שאפשר.
- 3חתמו על שטר חוב. לאחר שתסכים לתנאים, יהיה עליך להשלים ניירת בכדי להבטיח את חוקיות ההסכם ולהגן על זכויות המלווה והלווה. המסמך המהותי הראשון הוא שטר החוב (המכונה לפעמים שטר משכנתא). זהו מסמך משפטי מחייב הקובע כי הלווה מבטיח להחזיר את ההלוואה על פי התנאים המוסכמים.
- התנאים יכללו את שיעור הריבית, מועדי התשלום ותדירות התשלום.
- יש לספק את כל המידע הזה בשטר החוב עצמו.
- כמו כן, עליה להתוות את כל העונשים אשר עשויים להיות מיושמים אם הלווה נקלע לפיגור בתזמון ההחזר.
- 4השלם הסכם משכנתא או "שטר אמון. " תצטרך גם לחתום ולהשלים הסכם משכנתא, או "שטר אמון", המאבטח באופן חוקי (מעניק ביטחונות עבור) את שטר החוב. מסמך זה יציין למעשה כי אם הלווה לא יחזיר את ההלוואה, המלווה יכול לפעול להשבת שווי ההלוואה. עליו לקבוע כי המלווה יכול, כמוצא אחרון, לעכב את הנכס לתשלום ההלוואה.
- המסמך יתווה את אחריותו של הלווה לבצע את כל התשלומים במועד, כמו גם להבטיח כי לנכס יש ביטוח מפגעים.
- על מסמך זה לציין כי הלווה נדרש לתחזוק נכון של הנכס.
- 5שקול סיוע משפטי. מדובר במסמכים מחייבים מבחינה משפטית העוסקים בסכומי כסף משמעותיים, כמו גם בקשר האישי של שניים או יותר. כדאי לקבל עזרה משפטית מקצועית על מנת לוודא שכל הניירת הייתה כראוי לחלוטין. שכר עורך דין שיעיין במסמכים באופן עצמאי וידון את כל הפרטים וההשלכות האפשריות איתך ועם המלווה.
- חיוני שכולם יבינו את עמדתם המשפטית לפני מתן ההלוואה.
- עורך הדין יוכל לייעץ לך בכל נושא שעולה מההלוואה הקשורה למיסי הלווה והמלווה.
האם יש לך משפחה וחברים עם הלב והארנק שיעזרו לך להשיג בעלות על בית?
חלק 3 מתוך 3: שמירה על ההסכם
- 1החזר את ההלוואה כמוסכם. כל עוד אתה עומד בתוכנית התשלומים שלך כפי שמפורט בשטר החוב שלך, אתה בדרך להחזיר את ההלוואה שלך בהצלחה. גם אם אתה מסוגל לעמוד בתשלומים ללא קשיים, אתה והמלווה עשויים להעדיף להעמיד חיץ כך שלא אתה זה שמטפל בתשלומים ישירות.
- שקול לשכור מנהל הלוואות לטיפול בתשלומים ולשלוח כל הודעת תזכורת, דוחות שנתיים ומסמכים אחרים.
- קיום אדם חיצוני העוסק בניהול היומי של ההלוואה יכול לעזור לכם לקיים מערכת יחסים רגילה יותר עם הלווה.
- 2שמור על קווי התקשורת פתוחים. גורם מרכזי בהלוואה פרטית מוצלחת הוא היכולת שלך לשמור על תקשורת ברורה ושקיפות כנה עם המלווה. על המלווה להעמיד את עצמה לרשות הדיבורים ולשמוע אותך אם נקלעת לקשיים כלכליים זמניים. על הלווה מוטלת האחריות להיות ישיר וכנה מול המלווה מההתחלה ולאורך כל הדרך.
- אם אתם צופים שיש לכם בעיות בתשלום, דברו עם המלווה בהקדם האפשרי והיו מוכנים להציע אלטרנטיבה הגיונית.
- ייתכן שתרצה לקבוע פגישות או שיחות קבועות כדי שתוכלו לעקוב אחר ההלוואה.
- זה נותן לך פורום רשמי לדון בכל הנושאים ולעבוד יחד למצוא פתרונות מועילים הדדית.
- 3היו פתוחים למבנה מחדש. אם אתה נתקל בקשיים כלכליים ואתה מתקשה לבצע את התשלומים, עליך להיות מוכן לעבוד קשה בכדי לבצע התאמות שמבטיחות שהלווה יוחזר. התייחס להלוואה כמו בהלוואות מהבנק, ועבוד עם המלווה כדי למצוא לוח זמנים חלופי לתשלומים.
- המשמעות יכולה להיות הגדלת משך ההלוואה מעשר לחמש עשרה שנים, או שינוי בלוח הזמנים לפירעון, כך שחלק גדול יותר מההלוואה משולם בשנים מאוחרות יותר.
- זכרו כי עליכם להציע הצעה המועילה גם למלווה.
- אם אתה מבקש הארכה משמעותית למשך ההלוואה, היה מוכן להעלות את שיעור הריבית באופן שולי.
- 4שמור על הלוואה נפרדת ממערכת היחסים שלך. חלק גדול מההתייחסות להלוואה כהסכם מקצועי היא שמירה עליה מבודדת מהאינטראקציות היומיומיות שלך. נסו להימנע מלדבר על ההלוואה באירועים משפחתיים או בעת קשרי חברות. שמור על זה משהו שאתה דן בו בזמנים ספציפיים, ונסה להכיל אותו. זה יהיה הרבה יותר קל אם כל ההסכמים ברורים וכולם עומדים בהם.
הלוואת כסף לרכישת בית היא התחייבות גדולה, שעשויה להיות מעורבת במאות אלפי דולרים.
- היו הוגנים ופתוחים. אם ההלוואה היא בין הורה לילד, דאג לאחים להיות מודעים להסדר ולאופי התנאים. ציין כי ההסדר הוא הלוואה רשמית, ולא מתנה, והוא מנוהל באופן מקצועי.
- היה מודע לפטור השנתי ממס מתנה. על פי מס הכנסה, אנשים רשאים לתת עד 10400 אירו מדי שנה ליחיד אחר מבלי לגבות מיסי מתנה. כל תשלום שתסלח על הלוואה פרטית נחשב לסכום השי שלך לאותו אדם.
- פנה לרואה החשבון שלך או ליועץ המס אם אתה חושש שבאמצעות מתנות ישירות או תשלומי הלוואה נסלחו אתה עלול לחרוג מקצבת המתנה שלך לשנה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
