כיצד להוציא הלוואות לסטודנטים מחדל?
כדי להוציא הלוואות לסטודנטים מחוסר ברירת המחדל, קבע כמה אתה חייב ובדוק את הכספים הנוכחיים שלך כדי להעריך כמה אתה יכול לשלם עבור ההלוואות בכל חודש. לאחר מכן, פנה לחברות שסיפקו את ההלוואות שלך וברר לגבי אפשרויות שיקום הלוואות ואיחוד. לאחר מכן בחר לשקם או להתגבש בהתאם לנסיבותיך. לבסוף, עבדו מול חברת ההלוואות בכדי להגיע לסכום תשלום חודשי שתוכלו לעמוד בו. למידע נוסף על ההבדלים בין שיקום הלוואות לאיחוד, המשך לקרוא!
למרבה המזל, הממשלה הפדרלית מציעה מגוון אפשרויות להחזר הלוואות הסטודנטים שלך, גם לאחר שהיית ברירת מחדל.
הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך יעברו רשמית מסטטוס עבריין למצב "ברירת מחדל" אם לא תשלם את התשלומים החודשיים שלך במשך 270 יום. אם ברירת המחדל של הלוואות הסטודנטים שלך, דירוג האשראי שלך יירד, מה שמקשה עליך לשכור דירה, לקבל הלוואת רכב או להירשם לתוכנית פלאפון. בנוסף, אם אתה מתכנן לחזור לבית הספר, לא תוכל לגשת לסיוע פיננסי פדרלי נוסף עד שקיבלת את ההלוואות שלך מחדל. הדרך הפשוטה ביותר לעשות זאת היא לשלם את ההלוואות במלואן, אך אם אינך יכול לעשות זאת, אל תוותר - ישנן דרכים אחרות לחזור ממצב ברירת המחדל.
שיטה 1 מתוך 3: הערכת מצבך
- 1התחייב לפתור את הבעיה. למרבה המזל, הממשלה הפדרלית מציעה מגוון אפשרויות להחזר הלוואות הסטודנטים שלך, גם לאחר שהיית ברירת מחדל. התעלמות מהבעיה לא תגרום לה להיעלם, ואם לא תנקוט פעולה בכדי להוציא את ההלוואות שלך מחדל, אתה עלול להסתיים בתוצאות חמורות. לדוגמה:
- דירוג האשראי שלך יצנח ויקשה עליך לשכור דירה, להבטיח הלוואת רכב או לזכות במשכנתא.
- לא תהיה לך גישה לכל סיוע פיננסי פדרלי נוסף או לתוכניות דחייה, סובלנות וסליחה.
- כל החזר מס הכנסה שתגיעו יכול להיות מקושט.
- ניתן לקשט את שכרך.
- אתה עלול להיתקל ב"האצה "- במילים אחרות, יתרת חוב הלוואת הסטודנטים שלך, בתוספת דמי גבייה, תגיע לפירעון מיידי.
- 2להבין מה אתה חייב. מכיוון שההלוואות לסטודנטים מגיעות במגוון צורות - סטפורד, פרקינס, PLUS וכו '- והן מופצות במרווחים על פני תקופה של שנים, לווים רבים מאבדים את מה שהם חייבים בדיוק. זה מובן לחלוטין, אך אם אתה ברירת מחדל, חובה לקבל תמונה ברורה של החוב שלך כדי שתוכל לטפל בבעיה ביעילות.
- אם הרשומות שלך אינן ברורות או שאינך בטוח כמה יש לך חוב הלוואת סטודנטים פדרלי, בקר במערכת נתוני הלוואות הסטודנטים הלאומית בכתובת https://nslds.ed.gov/npas/index.htm. תוכל לראות את כל הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך, כולל אלה שנמצאות כברירת מחדל, גם אם הן מטופלות על ידי מספר מלווים.
- 3התבונן היטב בכספיך. כאשר אתה דן בהלוואות המוגבלות שלך עם משרד החינוך או סוכנות גבייה, תצטרך לדעת כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם. לפני שתתקשר, קבל תחושה של:
- מה ההכנסה החודשית שלך.
- מהן ההתחייבויות הכספיות שלך.
- מהי "ההכנסה שלך לפי שיקול דעת". משרד החינוך מבסס רבים מהליכי ההחזר שלו על רעיון הכנסה בשיקול דעת. כדי להבין את שלך, עליך להפחית את ההכנסה שלך מ -150% מקו העוני, שישתנה בהתאם לגודל המשפחה שלך ואיפה אתה גר. בקר בכתובת http://aspe.hhs.gov/poverty/index.cfm כדי לקבוע את קו העוני הספציפי שלך.
- כדוגמה, אמור שאתה גר בקליפורניה, אין לך תלויים, והרוויח 19400 € לשנה. קו העוני במקרה זה הוא 8710 € 150% מזה 13100 € גרע סכום זה מההכנסה שלך של 26000 כדי לקבל 6340 € סכום זה הוא ההכנסה השיקולית השנתית שלך. מרבית תוכניות ההחזר הפדרליות ידרשו ממך לשלם תשלומים חודשיים המסתכמים, בשנה, לאחוז מסוים (בדרך כלל 15% או 20%) מסכום זה.
- 4קבע למי לפנות בנוגע להלוואות הסטודנטים שלך המוגדרות כברירת מחדל. ברגע שההלוואות שלך יהיו רשמית ברירת מחדל, משרד החינוך יקצה אותן לסוכנות גבייה. ככל הנראה תקבלו שיחות דואר חילזון, אימייל ו / או טלפון מסוכנות האוספים הזו, ולכן הקביעה עם מי לפנות צריכה להיות פשוטה. אם, עם זאת, אינך יודע למי להתקשר, הממשלה מנהלת רשימה של סוכנויות האיסוף שלה ופרטי יצירת הקשר שלהם.
- אם יש לך הלוואות של פרקינס, תצטרך לדבר עם מישהו במשרד הסיוע הכספי של בית הספר שלך בנוסף למישהו מסוכנות האוספים שהוקצה לך. הלוואות פרקינס מנוהלות באמצעות תוכניות אישיות, לכן צרו קשר עם נציג מקומי בכדי לשאול על הוצאת הלוואות מהמחדל.
תוכל לראות את כל הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך, כולל אלה שנמצאות כברירת מחדל, גם אם הן מטופלות על ידי מספר מלווים. - 5החליטו אם אתם מעדיפים שיקום או איחוד. שתי השיטות יגרמו להלוואות שלך כברירת מחדל, אך התהליכים והיתרונות האולטימטיביים הם מעט שונים.
- שיקום ההלוואות שלך פירושו שתנהל משא ומתן על תנאי תשלום חדשים עם סוכנות הגבייה ותבצע תשלומים חדשים אלה באופן קבוע. התהליך יימשך כמעט שנה, אך בסופו של דבר, כל ההפניות לברירת המחדל יוסרו מהאשראי שלך.
- איחוד ההלוואות שלך עם הממשלה הפדרלית פירושו שתקבל הלוואה חדשה עם ריבית חדשה, ותשלם על כך תשלומים שוטפים. ההתייחסות לברירת מחדל לא תוסר מהזיכוי שלך, אך מיד תהיה מחוץ לסטטוס ברירת המחדל. אם אתה מתכוון לחזור לבית הספר וזקוק לגישה לסיוע כספי נוסף, איחוד עשוי להיות תוכנית טובה יותר עבורך.
שיטה 2 מתוך 3: המשך שיקום הלוואות
- 1הבן את תהליך שיקום ההלוואה. בשיקום הלוואות, אתה מסכים לתשלום חודשי חדש ומבצע תשלומים אלה באופן עקבי למשך עשרה חודשים. בשלב זה, סטטוס "ברירת המחדל" יוסר, ותוכל להמשיך בתשלומים כפי שעושים כל הלווים.
- יתרון מרכזי בשיקום בהשוואה לאיחוד, הוא שברגע שתסיים את התהליך, ניתן להסיר את הערת "ברירת המחדל" מדוח האשראי שלך. זה הופך את השיקום לאופציה הטובה ביותר, לטווח הארוך, עבור לווים רבים. אם אתה צריך להוציא את ההלוואות שלך כברירת מחדל מהר ככל האפשר, כדאי לך לשקול איחוד במקום.
- 2צרו קשר עם סוכנות האוספים המתאימה לשאול לגבי האפשרויות שלכם. שוחח עם נציג והסביר שאתה רוצה להוציא את הלוואות הסטודנטים שלך מחדל.
- היו מנומסים אך מתמידים. יש סוכני גבייה שיגידו לך שהאפשרות היחידה שלך היא לשלם את החוב במלואו, אבל זה לא בהכרח נכון. אם אתה שואל ספציפית לגבי אפשרויות השיקום שלך, אתה אמור להיות מסוגל לברר מידע נוסף על תוכניות תשלום אפשריות.
- 3הסבירו לנציגכם את מצבכם הכלכלי. תן תיאור מדויק של ההכנסה שלך, ההתחייבויות הכספיות שלך והבנתך מהי "ההכנסה השיקולית" השנתית שלך. היו ברורים לגבי כל המכשולים העומדים בפניכם בכל הנוגע להחזר ההלוואות שלכם, כולל:
- אבטלה, תעסוקה נמוכה או העסקה לא סדירה
- מצבים רפואיים או מוגבלות (שלך או התלויים שלך)
- כל נסיבות אחרות שתרמו למצוקה כלכלית
- 4קבע את התשלום החודשי שלך. תשלומי שיקום הלוואות אינם מבוססים על שום נוסחה אחידה אחת, כך שתצטרך לשאת ולתת על תנאים אלה עם סוכנות הגבייה האישית שלך. התכוון לשלם לא יותר מ -20% מההכנסה שלך לפי שיקול דעתך, מכיוון שכל דבר נוסף עלול לסכן את יכולתך לבצע את התשלומים שלך בזמן - ולהשאיר אותך בסטטוס ברירת מחדל ללא הגבלת זמן.
- שוב, הגישה הטובה ביותר בעת ניהול משא ומתן עם סוכן האוספים שלך היא להיות מנומס אך מתמיד. הסבירו שתתחייב אחוז ניכר מההכנסה שלך לפי שיקול דעתך, אך עמד על כך שסכום העולה על 20% הוא גבוה מאין כמותו. הדגש את העובדה שאינך רוצה להחמיץ תשלומים נוספים.
- 5צפו לעמלות נוספות. כשאתה משקם הלוואה, הסוכנות יכולה להוסיף לעמלתך דמי גבייה בגובה של עד 16% מסך יתרת ההלוואה שלך. לכן תראה גידול משמעותי בסך החוב שלך.
- 6בצע את התשלומים שלך באופן עקבי למשך עשרה חודשים. אם אתה מתגעגע לתשלום, תצטרך להתחיל את התהליך מחדש, אז תעשה עדיפות להלוואות הסטודנטים שלך. זכור כי התשלומים לא יכולים להיות מאוחרים ביותר מ -20 יום בכדי לזכות.
- שים לב כי כל התשלומים שסוכנות הגבייה משכה ממך באמצעות קישוט אינם נחשבים לתהליך השיקום. אתה צריך לשלם מרצון במשך עשרה חודשים כדי להוציא את ההלוואות שלך מחדל.
הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך יעברו רשמית מסטטוס עבריין למצב "ברירת מחדל" אם לא תשלם את התשלומים החודשיים שלך במשך 270 יום. - 7להיות סבלני. ההלוואות שלך לא יוסרו מסטטוס ברירת המחדל עד שיימכרו למלווה. זה יכול לקחת בין מספר שבועות למספר חודשים.
- 8קבל את הודעת אישור השיקום שלך. לאחר שתשלם עשרה תשלומים קבועים והלוואותיך נמכרות למלווה, תקבל הודעת אישור שיקום שתודיע לך כי הלוואות הסטודנטים שלך משוקמות. סטטוס "ברירת המחדל" יוסר.
- 9המשך בתשלומים נאמנה. אל תזניח את התחייבויותיך ברגע שההלוואות שלך אינן ברירת המחדל. בצע את התשלומים שלך מדי חודש כדי למנוע ברירות מחדל עתידיות.
שיטה 3 מתוך 3: הגשת בקשה לאיחוד הלוואות
- 1הבן את תהליך האיחוד. אם תבחר להוציא את הלוואות הסטודנטים שלך מחוסר ברירת המחדל על ידי איחודן, תילקח את כל החובות שלך ותשלב אותו להלוואה חדשה אחת.
- איחוד אינו טוב עבור האשראי שלך כמו שיקום. העובדה שהיית ברירת המחדל תישאר בדוח האשראי שלך. עם זאת, תזכה להתמודד עם השלטון הפדרלי במקום סוכנות גבייה, שלווים רבים מעדיפים, ותצא מהר יותר מהברירת המחדל.
- 2הגש בקשה להלוואת איחוד באמצעות הממשלה הפדרלית. כדי להגיש מועמדות, עבור אל https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action. התהליך פשוט, מכיוון שבאתר זה כבר יופיע כל המידע שלך - כולל סכומי ההלוואה שלך.
- הימנע מהלוואות מיזוג פרטי. כמעט תמיד עדיף לך להתאגד באמצעות משרד החינוך. אם אתה הולך עם מלווה פרטי במקום זאת, לא תהיה לך יותר גישה לתוכניות פדרליות כמו החזר מבוסס הכנסה, דחייה, סובלנות וסליחה. בנוסף, ייתכן שתצטרך לשלם עמלות נוספות.
- 3עיין בגיליון הסיכום שלך. לאחר הגשת הבקשה, משרד החינוך ישלח לך דף סיכום, בו יפורטו כל ההלוואות - כולל אלה שבמחדל - שייכללו בהלוואת האיחוד שלך. עיין במידע זה.
- אם הכל נראה תקין, אל תעשו כלום. לאחר חמישה עשר יום הממשלה תעבד את הלוואת האיחוד שלך.
- אם משהו נראה לא מדויק, או אם יש לך שאלות, פנה למחלקת החינוך תוך חמישה עשר יום מיום המכתב.
- 4לעשות סידורים להחזר. לאחר אישור הלוואת האיחוד, תצטרך להירשם לתוכנית פירעון. בשלב זה יהיו לך שלוש אפשרויות:
- החזר מבוסס הכנסה (IBR). על פי תוכנית זו, תשלם תשלומים במשך עשרים וחמש שנים, ולאחר מכן יימחק כל חוב שנותר. התשלומים שלך לא יעלו על 15% מההכנסה שלך לפי שיקול דעתך.
- תשלום כספי משכורת. על פי תוכנית זו, תשלם תשלומים למשך עשרים שנה, ולאחר מכן יימחק כל חוב שנותר. כמו ב- IBR, התשלומים שלך לא יעלו על 15% מההכנסה שלך לפי שיקול דעתך.
- החזר תלוי הכנסה (ICR). על פי תוכנית זו, תשלם תשלומים במשך עשרים וחמש שנים, ולאחר מכן יימחק כל חוב שנותר. התשלומים שלך לא יעלו על 20% מההכנסה שלך לפי שיקול דעתך.
כדי להוציא הלוואות לסטודנטים מחוסר ברירת המחדל, קבע כמה אתה חייב ובדוק את הכספים הנוכחיים שלך כדי להעריך כמה אתה יכול לשלם עבור ההלוואות בכל חודש. - 5צפו לעמלות נוספות. כמו בשיקום, ישנם שכר הוצאות הקשורות לתהליך האיחוד. עד 18,5% מיתרת ההלוואה שלך עשויים להתווסף לקרן שלך. לכן תבחין בעלייה משמעותית בסך החוב שלך.
- 6הודיעו לסוכנות הגבייה המתאימה. שוחח עם סוכן האוספים שלך והסבר שהגשת בקשה לאיחוד באמצעות משרד החינוך. סוכנויות גבייה שונות יטפלו במצב זה בדרכים שונות, לכן הקפד לשאול איזה הוכחה אתה צריך לספק לכך שההלוואות שלך כבר לא יהיו ברירת המחדל.
- שימו לב כי סוכנויות גבייה עשויות לנסות לשכנע אתכם כי עליכם לשלם את ההלוואה במלואה או שעליכם לתכנן תוכניות לשיקום באמצעות שירותן במקום. זה לא נכון. אם החלטת שהאיחוד הכי מתאים לך, הישאר בקורס.
- 7בצע את התשלומים שלך נאמנה. לאחר עיבוד הלוואת האיחוד שלך, הלוואותיך יהיו מחוץ לברירת המחדל, אך אל תזניח את התחייבויותיך! בצע את התשלומים שלך מדי חודש כדי למנוע ברירות מחדל עתידיות.
- אם ברירת המחדל של הלוואת האיחוד שלך, יהיה לך הרבה יותר קשה לעשות סידורים לשיקום או איחוד מחדש.
- הבן כי סוכנויות גבייה ומלווים פרטיים עשויים שלא להציג בפניך ברצון את כל האפשרויות שלך. יתכן שתצטרך להיות עקשן ולשאול לגבי תוכניות שיקום, מיזוג ותמורה להחזר הכנסה.
קרא גם: כיצד להגיש בקשה להלוואות אישיות?
שאלות ותשובות
- מה הקשר בין הוצאת הלוואות ממחדל לבין הגשת מיסים?יש כמה מהם שאני מודע, אם כי אני לא מומחה למס. אני יודע שאם ההלוואות שלך מוגדרות כברירת מחדל, סביר להניח שהחזר המס שלך (אם תקבל הלוואה) יחול על ההלוואות שלך. אני גם מודע לכך שכל ריבית שתשלם על הלוואות הסטודנטים שלך בזמן שאתה עובד כדי להוציא אותם ממחדל תהיה ניכרת ממס.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
