כיצד להימנע מפשיטת רגל בפרק 7?
בתור חיובי, ניהול חוב אינו משפיע מאוד על ציון האשראי שלך אלא אם כן חברת ניהול החוב תיזנח לשלוח תשלומים לנושים שלך.
בפשיטת רגל של פרק 7, אתה יכול לבטל את החוב הבלתי מאובטח שלך. חוב לא מובטח הוא כל חוב שאינו מגובה בבטחונות, כגון חובות כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות וחובות רפואיים. למרבה הצער, נאמן פשיטת הרגל יכול למכור את הנכסים שלך ולתת את התמורה לנושים שלך. כתוצאה מכך, אתה עלול לאבד את הבית ואת המכונית שלך, כמו גם רכוש יקר ערך אחר. כדי להימנע מפרק 7, עליך לנסות לשלם את חובותיך על ידי הגשת תקציב ועמידה בו. אתה יכול גם לנסות ניהול חובות או תוכניות להסדר חוב. לחלופין, תוכל להגיש בקשה לפשיטת רגל במסגרת פרק אחר.
שיטה 1 מתוך 4: תשלום חובותיך
- 1צור תקציב. כדי להימנע מפשיטת רגל, תחילה עליך לחיות בתוך האמצעים שלך. צרו תקציב מפורט וחיו לפיו. כדי להתחיל, עליך לפרט את כל ההוצאות החודשיות שלך, כולל עומס החוב הנוכחי שלך. הסתכל על ששת החודשים האחרונים וכתוב כל מה שאתה מוציא עליו כסף.
- עכשיו חתוך חשיבות. אתה בטח לא רוצה. עם זאת, הדרך היחידה להימנע מפשיטת רגל היא להפוך את הוצאותיך פחות מההכנסה שלך לאחר המס. אתה יכול לחתוך בקלות את נטפליקס, חופשות, מתנות לחג, ארוחות וחברות בחדר כושר.
- בהתאם למצבך האישי, תוכל גם לעבור לבית או לדירה קטנים יותר.
- אם אינך מוכן או לא מצליח להקריב קורבנות, ייתכן שתצטרך לשקול ברצינות להגיש בקשה לפשיטת רגל.
- 2להרוויח יותר כסף. בנוסף להוצאות פחות, כדאי להתחייב להרוויח יותר. אתה יכול להשתמש בכסף הנוסף כדי לשלם את חובותיך. חשבו להרים משרה חלקית או לעבוד יותר שעות בעבודה הרגילה שלכם.
- אתה עלול להיות מופתע עד כמה כסף יכול להסתכם במהירות. עבודה של 10 שעות בשבוע במחיר של 9 € לשעה היא 4480 € נוספים בשנה.
- השתמש בהזדמנות זו כדי להתעניין. לדוגמא, יתכן ותהיה מעוניין לעבוד עם ילדים. תוכלו לעשות שמרטפות בסופי שבוע או בערב.
- 3צמצמו את המשכנתא. אם תקלע לפיגור בתשלומי המשכנתא שלך, המלווה שלך עשוי להתחיל בתהליך העיקול. צרו איתם קשר בהקדם האפשרי כדי לדון באפשרויות להפחתת תשלום המשכנתא.
- לדוגמא, מלווה עשוי להסכים לתת לך להפסיק לשלם לפרק זמן קצר. לחלופין, הם עשויים להוריד את הריבית או את התשלום החודשי שלך.
- ייתכן שתוכל גם לממן מחדש את המשכנתא שלך. באמצעות מימון מחדש, ייתכן שתוכל לקבל ריבית נמוכה יותר או למתוח את ההלוואה לאורך זמן ארוך יותר (עד 40 שנה). שתי האפשרויות יקטינו את התשלום החודשי שלך.
- לקבלת אפשרויות אחרות, פנה למשרד השיכון והפיתוח העירוני הקרוב ביותר שלך. יועצי דיור זמינים לעזור. למרות שחלקם מייעצים לך רק אם יש לך הלוואת מינהל השיכון הפדרלי (FHA), אחרים יעזרו לכל אחד. התקשרו ושאלו.
יתכן שתצטרך לשלם לחברת ניהול החוב אגרה. - 4הורד את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך. בדרך כלל אינך יכול למחוק חובות הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל, כך שתצטרך להתמודד עם חובות אלה בסופו של דבר. יש לך אפשרויות רבות להורדת התשלום החודשי ולפינוי מזומנים נוספים כדי לתרום לחובות שלך:
- תשלומים מבוססי הכנסה. תלוי בהלוואה שלך, ייתכן שתוכל לשלם רק אחוז מההכנסה החודשית שלך (למשל, 10-15%). אם אתה זכאי לזמן ממושך מספיק, כגון 20-25 שנים, חובך הנותר נסלח.
- איחוד. אתה יכול לאחד כמה הלוואות לסטודנטים ולמתוח את תקופת ההחזר עד 30 שנה. אם יש לך ריבית משתנה, אתה יכול לנעול שער קבוע.
- דחייה. המלווה שלך יאפשר לך להפסיק את התשלומים למשך זמן מסוים, בדרך כלל בגלל מצוקה כלכלית או אבטלה. הריבית לא תצטבר בתקופת הדחייה.
- סובלנות. אתה יכול להפסיק באופן זמני לבצע תשלומים או להפחית את הסכום שאתה משלם. המלווה שלך יאפשר סובלנות רק במצבים מסוימים, כגון מצב בריאותי לקוי או כאשר התשלום שלך הוא יותר מ -20% מההכנסה שלך. העניין ימשיך להצטבר.
- 5בקש מהנושים להפחית את התשלומים החודשיים שלך. חברות כרטיסי אשראי רבות יעזרו לכם לנסות להימנע מפשיטת רגל. יש להם תמריץ: בפשיטת רגל של פרק 7, הם לא יחזירו את כל הכסף שאתה חייב להם. בהתאם לכך, עליך להתקשר לנושים שלך ולהסביר את מצבך. שאל אם הם יכולים לשנות את לוח התשלומים שלך. נושים עשויים להיות מוכנים לוותר על כמה תשלומים חודשיים או להוריד זמנית את הסכום שאתה משלם. הם עשויים גם לוותר על עמלות וקנסות.
- הסבר את מצוקתך באופן פשוט וקל להבנה. לדוגמא, אתה יכול לומר, "פיטרו אותי מהעבודה ואין לי כסף כרגע" או "אובחנתי כחולה סרטן ונאלצתי לקצץ בעבודה הפרילנסרית שלי."
- וודא שאתה יודע כמה אתה יכול לשלם בכל חודש ואל תציע לשלם יותר.
- 6נפגש עם יועץ אשראי. יועץ אשראי יכול לבדוק את הכספים שלך ולעזור לך להגיע לתקציב. יועצי אשראי לגיטימיים אינם מלכ"רים. תוכל למצוא אותם במקומות הבאים:
- צרו קשר עם איגוד האשראי, האוניברסיטה או רשות הדיור. לעתים קרובות הם מספקים שירותי ייעוץ אשראי.
- בקר באתר של נאמן פשיטת הרגל כאן: https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. לחץ על המדינה שלך תחת "בחר אפשרות". יועצי אשראי אלה אושרו לספק ייעוץ למי שמגישים פשיטת רגל. יתכן שהם גם יוכלו לעזור לך.
- 7איחד את החוב שלך. דרך נוספת להוריד את תשלום החוב החודשי שלך היא איחוד חובות. בטכניקה זו אתה לוקח הלוואה אישית המכסה את כל חובותיך. לאחר מכן אתה משלם כל חוב בנפרד ונשאר לך הלוואה אחת שאמורה להיות בעלת ריבית נמוכה יותר.
- אתה יכול לקבל הלוואה אישית מהבנק המקומי או מאיגוד האשראי שלך. שיעור הריבית יהיה תלוי בהיסטוריית האשראי שלך. אם האשראי שלך גרוע, כדאי לך לעבור תחילה לאיחוד אשראי.
- במקום לקחת הלוואה אישית תוכלו להעביר חובות לכרטיס אשראי באמצעות העברת יתרה. חברות כרטיסי אשראי רבות מציעות פתיחה של 0% באפריל למשך 12-18 חודשים. אתה יכול להעביר את היתרות שלך תמורת תשלום קטן.
- איחוד חובות לא יעבוד אם פשוט תתחיל להוציא גיבוי. זה יכול לתת לך מרחב נשימה זמני להשתמש בכסף נוסף כדי לשלם את חובותיך במהירות.
- 8משפכים את כל הכסף הנוסף לחובות. אל תבזבז את זה על חשיבות חסרת שחתכת מהתקציב שלך. אתה יכול ליישם את הכסף הנוסף באמצעות אסטרטגיות שונות המחייבות אותך לדרג את החובות שלך מהחשובים ביותר:
- לדוגמה, תוכל לדרג אותם על בסיס הריבית הגבוהה ביותר לנמוכה ביותר. השתמש בכסף נוסף כדי לשלם תחילה את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר.
- לחלופין, תוכל לרשום אותם על פי גודל היתרה. אולי תרצה להוציא כסף נוסף על החוב הקטן ביותר שלך כדי שתוכל לשלם אותו. פעולה זו תתן לך תחושה של הישג.
- אתה יכול גם לתעדף הלוואות מאובטחות לפני הלוואות שאינן מאובטחות. הלוואה מאובטחת היא הלוואה בה תאבד נכס אם ברירת המחדל. לדוגמא, משכנתאות והלוואות לרכב מובטחות בדרך כלל. אם אתה צריך להגיש בקשה לפשיטת רגל, אתה לא יכול למחוק חובות מאובטחים.
עם זאת, הדרך היחידה להימנע מפשיטת רגל היא להפוך את הוצאותיך פחות מההכנסה שלך לאחר המס. - 9השתמש רק במזומן לעסקאות. קשה לשנות את דרכי ההוצאות החופשיות בן לילה. אם אתה מתפתה להתחיל להשתמש בכרטיסי האשראי שלך, חתוך אותם או הקפיא אותם בקרח. התחייב להשתמש במזומן בלבד לכל העסקאות היומיות. בדרך זו תוכלו לעמוד בתקציב שלכם.
שיטה 2 מתוך 4: שימוש בניהול חובות
- 1זהה את היתרונות והחסרונות של ניהול חובות. תוכלו להקים תוכנית פירעון עם חברת ניהול חובות. בעזרת תוכנית זו אתה מבצע תשלום אחד לחברה, ואז מחלק תשלומים לנושים שלך. יתכן שתצטרך לשלם לחברת ניהול החוב אגרה.
- חברות אלה לא יכולות להפחית את עומס החובות שלך. עם זאת, לעתים קרובות הם יכולים לקבל עמלות בוויתור או להפחית את הריבית, מה שיוריד את התשלומים החודשיים שלך. הנושה שלך עשוי גם להסכים לתת לך תשלומים נמוכים לפרק זמן מוגבל.
- אתה יכול גם ליצור קשר עם כרטיסי האשראי שלך ולבקש לוותר על עמלות, כך שהיועץ לא עושה כלום שאתה לא יכול לעשות. עם זאת, ניהול חוב הוא אפשרות טובה אם אינך אוהב לנהל משא ומתן או שאתה עסוק מכדי לנסות.
- יתכן שתצטרך לוותר על כרטיסי האשראי שלך במהלך ההחזר.
- בתור חיובי, ניהול חוב אינו משפיע מאוד על ציון האשראי שלך אלא אם כן חברת ניהול החוב תיזנח לשלוח תשלומים לנושים שלך.
- 2השתתף בייעוץ אשראי. אתה לא צריך להירשם לניהול חוב עד שאתה משתתף בייעוץ אשראי. פגישת הייעוץ הראשונית שלך תארך כשעה. אתה יכול לדבר על האם ניהול חוב הוא אפשרות טובה עבורך במהלך הפגישה שלך.
- בפרט, שאלו כמה זמן ייקח לעבור תוכנית לניהול חובות. עשויים לחלוף מספר שנים עד שתשלם את חובותיך.
- 3מצא חברות ניהול חוב מכובדות. יועצי אשראי רבים מציעים שירותי ניהול חוב, כך שתוכל להמשיך לעבוד עם יועץ אשראי אם אתה אוהב את הסוכנות שלהם. הקפד לחקור אותם כדי שתדע שהם מכובדים:
- חפש את המוניטין המקוון שלהם. חפש תלונות שהצרכנים הרגישו בהונאות.
- התקשר לתובע הכללי של המדינה שלך ובדוק אם קיימות תביעות ותלונות שהוגשו נגד החברה. בדוק גם אם יש צורך ברישיון לחברה לעסוק במדינתך.
- הימנע מכל חברה שתבקש את המידע האישי שלך לפני שתסביר לך את שירותיה.
- 4שאל שאלות לפני ההרשמה. אתה רוצה לדעת למה אתה נכנס, אז שאל את שאלות חברת ניהול החוב לפני שתסכים לעבוד איתם. לדוגמה, חשוב לשאול את הדברים הבאים:
- כמה הם גובים? האם יש דמי התחלה וחודש? מה קורה אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את זה?
- האם החברה מורשית להתאמן במדינתך?
- כיצד החברה שומרת על סודיות המידע שלך?
- האם הם יכולים לעזור לך ליצור תקציב לעתיד, גם לאחר ששולם את חובך?
- אילו שירותים הם מציעים מלבד ניהול חובות?
- אילו אישורים יש ליועצים וכיצד משלמים ליועצים?
בדרך כלל אינך יכול למחוק חובות הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל, כך שתצטרך להתמודד עם חובות אלה בסופו של דבר. - 5לשלם חובות שאינם כלולים בתוכנית. תכנית ניהול חוב כנראה רק מטפלת חובות מסוימים, כגון כרטיס אשראי מאובטח חוב רפואי. אתה עדיין אחראי לתשלום חובות אחרים, כגון משכנתא לבית או תשלום רכב.
- דאג גם לבדוק פעמיים שחברת ניהול החוב שלך העבירה את התשלומים שלך לנושים שלך. התקשר לראשון לחודש לבדוק.
שיטה 3 מתוך 4: הסדר חובות
- 1להבין כיצד עובד הסדר חוב. הסדר חוב שונה מניהול חוב. עם ניהול חוב, אתה משלם את כל החובות שלך. עם הסדר חוב, אתה מנסה לגרום לנושים שלך לקבל רק אחוז מהחוב שלך. לדוגמה, הנושים שלך עשויים להסכים לקבל 60 סנט לדולר.
- בדרך כלל, אתה מפסיק לבצע תשלומים על החובות שלך. במקום זאת אתה משלם כסף לחברת הסדר החוב, שמכניסה אותו לחשבון חיסכון. לאחר פרק זמן מסוים, למשל, שלוש שנים - חברת הסדר החוב פונה לנושים שלך ומציעה להסדיר את החוב בסכום חד פעמי שחסכת.
- אתה יכול להשתמש בטכניקות אלה ולא לעבור דרך חברה. חברות להסדרת חובות גובות עמלה. זה עשוי להיות אחוז מסך החוב שלך, או אחוז מהסכום שהם חוסכים לך.
- אין גם שום ערובה כי הסדר חוב יצליח. נושים אינם נדרשים להסדיר אתך.
- ציון האשראי שלך יפגע אם תפסיק לבצע תשלומים. הנושים שלך עשויים גם לתבוע אותך.
- 2חקר חברות להסדרת חובות. בניגוד ליועצי אשראי, חברות להסדרת חובות הן בדרך כלל "למטרות רווח". רבים מפרסמים באינטרנט, בטלוויזיה ובספר הטלפונים. עליכם לחקור ביסודיות כל חברת הסדר חוב שאתם חושבים שאתם רוצים לעשות איתה עסקים.
- בדוק עם הלשכה לעסקים טובים יותר עבור העיר בה החברה ממוקמת. חפש תלונות.
- בצע חיפוש מקוון כללי ומחפש תלונות. הקלד את שם החברה ו"תלונות "במנוע החיפוש המועדף עליך.
- התקשר לסוכנות מקומית להגנת הצרכן ושאל על החברה. אתה צריך להתקשר גם לתובע הכללי של המדינה שלך.
- 3שימו לב לדגלים אדומים. יש הרבה רמאים שם, ועליך להיות ערני לסימנים שאתה מתמודד עם חברה שאינה מכובדת. ברחו מכל חברה שעושה אחת מהפעולות הבאות:
- גובה ממך עמלות לפני הסדרת החובות, או מבקש שתתרום מרצון (שזה באמת עמלה מוסווית).
- מבטיח שהם יכולים לגרום לחוב שלך להיעלם או לגרום לגובי חובות להפסיק להתקשר אליך.
- לא בודק את המצב הכלכלי שלך לפני שמכניס אותך לתוכנית.
- מפרסם תוכניות ממשלתיות חדשות שיכולות לסייע במחיקת החוב שלך. אין תוכניות חדשות.
- מבטיח שהם יכולים לשלם חוב עבור אגורות בדולר.
- 4קרא את הגילויים של החברה. החוק הפדרלי מחייב שחברות אלה יגלו גילויים מסוימים לפני שתירשם. הימנע מכל מי שמסרב למסור גילויים מלאים. לדוגמה, עליך לקבל מידע אודות הדברים הבאים:
- כל תנאי השירות.
- כמה הם יגבו ממך. הגילויים צריכים להכיל תיאורים מפורטים של אופן חישוב העמלות.
- משך זמן לפני שהם ניגשים לנושים שלך להסדר.
- כמה עליכם לחסוך לפני שהם מנהלים משא ומתן בשמך.
- השלכות שליליות של הפסקת התשלום לנושים שלך.
- זכותך לכסף שחסכת ולכל ריבית שנצברה.
- מי ינהל את הקרן. זה לא צריך להיות מישהו המזוהה עם חברת הסדר החוב.
אתה יכול גם לנסות ניהול חובות או תוכניות להסדר חוב. - 5לחתום על חוזה. וודאו שחברת הסדר החוב נותנת לכם חוזה וקראו אותו עם עורך דין. אם אינך מבין דבר, שאל שאלות. חתמו על החוזה רק כשאתם מסכימים עם כל מה שיש בו.
- אל תשהה את התלונות בפני חברת הסדר החוב אם תפר את תנאי החוזה. דווח עליהם גם ליועץ המשפטי לממשלה ולסוכנות להגנת הצרכן המקומית אם הם הונאים אותך.
שיטה 4 מתוך 4: בחירת פרק פשיטת רגל אחר
- 1הגישו פרק 13 לפשיטת רגל. פשיטת רגל פרק 13 יש יתרונות רבים על פני פרק 7 אשר עשוי להיות אטרקטיבי עבורך. לדוגמה, עם פרק 13, אתה יכול לעשות את הפעולות הבאות:
- שמור על הנכסים שלך. הנאמן לא ימכור דבר בפרק 13. במקום זאת, אתה מעלה תוכנית פירעון המבוססת על הכנסותיך, נכסיך ורמת החוב שלך. בתום תקופת ההחזר (שלוש עד חמש שנים), חובות שלא שולמו שלא שולמו.
- הימנע מעיקול. בפרק 13 תוכלו לפרוס את תשלומי המשכנתא שלא שולמו על פני תוכנית ההחזר. אם אתה נשאר עדכני במשכנתא שלך, הבנק לא יפקח.
- הסר חובות נוספים. פרק 13 יכול לבטל חובות מסוימים שפרק 7 לא יכול. לדוגמה, אתה יכול לפרוק הלוואות לחשבון פרישה וכמה קנסות או קנסות שחייבים לממשלה. ניתן גם לבטל חובות שנוצרו בגזרת גירושין.
- 2בחר פרק אחר של פשיטת רגל לעסקים. אם אתה מנהל עסק, אתה יכול להימנע מפירוק על ידי בחירה בארגון מחדש של פרק 11. לפי פרק 11, אתה יוצר תוכנית פירעון שעליה הנושים שלך מצביעים. פרק 11 מאפשר לך להמשיך לנהל את העסק שלך, במהלך פשיטת הרגל ולאחריה.
- אם העסק שלך הוא בעל עסק יחיד, אתה יכול גם לבחור בפרק 13 כדי לארגן מחדש את החובות העסקיים שלך. אתה מעלה תוכנית החזר.
- 3נפגש עם עורך דין לפשיטת רגל. פשיטת רגל היא תחום חוק מסובך, ויש לך בחירות קשות לעשות. עליך להיפגש עם עורך דין לפשיטת רגל מוסמך כדי לדון באפשרויות שלך ולקבל ייעוץ מותאם.
- צרו קשר עם לשכת עורכי הדין המקומית או הממלכתית ובקשו הפניה.
- קבעו פגישה עם עורך הדין ושאלו כמה תעלה הייעוץ.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
