כיצד לקבל הלוואת סטודנטים עם אשראי גרוע?

אתה יכול להיות זכאי לסיוע כספי ללא קשר לציון האשראי שלך, ועדיין תוכל לקבל הלוואות לסטודנטים מהממשלה הפדרלית.

רוב הסטודנטים לא יכולים להרשות לעצמם ללמוד בקולג 'בלי הלוואות. ההוצאות הקשורות להשכלה גבוהה מלחיצות את כולם, אך אם יש לך אשראי רע, אתה עלול להיות מודאג במיוחד. למרבה המזל, אתה יכול לנצל את הסיוע הפיננסי הפדרלי ללא קשר להיסטוריית האשראי שלך. הלוואות לסטודנטים פרטיים עשויות להיות מסובכות יותר להשיג, אבל בהחלט יש לך כמה אפשרויות.

שיטה 1 מתוך 4: מקסום הסיוע הכספי הפדרלי שלך

1

הגש בקשה לסיוע לסטודנטים. אתה יכול להיות זכאי לסיוע כספי ללא קשר לציון האשראי שלך, ועדיין תוכל לקבל הלוואות סטודנטים מהממשל הפדרלי. מרבית הסיוע הכספי הפדרלי מבוסס על צורך בלבד; האשראי שלך לא נלקח בחשבון. עם זאת, היסטוריית אשראי גרועה עקב פשיטת רגל, ברירת מחדל, עיקול וכו 'עשויה להשפיע עליכם, במיוחד בהלוואות הורים ובוגרים בתוספת, אך היא אינה פוסלת אתכם אוטומטית. אם יש לך אשראי רע, עליך לנצל את מרב ההזדמנויות שלך לסיוע פיננסי פדרלי לפני שתעבור למימון פרטי, שיכול להיות הרבה יותר קשה לאבטח.
2
למדו את דרישות הזכאות הבסיסיות. כדי לקבל סיוע פיננסי פדרלי, עליך להיות אזרח ארה"ב, אזרח ארה"ב או תושב קבע בארה"ב. בית הספר לבחירה שלך חייב להיות מוסמך, ואתה חייב להשתתף לפחות בחצי זמן.
- ישנם חריגים לדרישות האזרחות, לכן בדוק במשרדי הסיוע הכספי בכל בתי הספר שאתה שוקל. פליטים מתועדים וקורבנות סחר בבני אדם, למשל, עשויים לזכות בסיוע כספי.
3
נצל את המעמד העצמאי שלך במידת האפשר. בהתאם לנסיבותיך, אתה עשוי לזכות בסיוע כספי פדרלי נוסף אם אתה נחשב לסטודנט עצמאי. אם תהיה בן 24 לפחות עד סוף השנה, תוכל למלא את ניירת העזרה הכספית שלך כסטודנט עצמאי. המשמעות היא שההכנסה של ההורים שלך לא תיבחן, וייתכן שתקבל יותר סיוע.
- במקרים מסוימים, סטודנטים מתחת לגיל 24 יכולים להעפיל כעצמאים. שוחח עם משרד הסיוע הכספי שלך אם אתה יתום, ילד אומנה לשעבר, מחלקה בבית המשפט, חסר בית, ותיק, בבית ספר לתואר שני או בבית ספר מקצועי, או נשוי או שיש לך ילדים.

מרבית הסיוע הכספי הפדרלי מבוסס על צורך בלבד; האשראי שלך לא נלקח בחשבון.

שיטה 2 מתוך 4: הגשת בקשה לסיוע כספי

1
הגש את הבקשה בחינם לקבלת טופס סיוע לסטודנטים פדרלי (FAFSA) מוקדם. ה- FAFSA היא הדרך היחידה להגיש בקשה לסיוע כספי פדרלי. מלא את ה- FAFSA באופן מקוון בכתובת www.fafsa.gov, או אם אתה יודע באיזה בית ספר תלמד, בקש טופס ממשרד הסיוע הכספי. אם אתה מנסה למקסם את הסיוע שלך, זה לטובתך להגיש את ה- FAFSA. עליך להגיש את הטופס מוקדם ככל האפשר, באופן אידיאלי במהלך חודש ינואר שלפני כהונת הסתיו הראשונה שלך. הסיבה לכך היא שחלק מההלוואות ניתנות על בסיס כל הקודם זוכה.
- ה- FAFSA שואל את פרטי המס שלך, כולל מספר הביטוח הלאומי שלך, מספר התלויים שלך וההכנסה השנתית שלך. אם אינך מבוגר עצמאי מעל גיל 24, תצטרך לספק את פרטי המס של המשפחה שלך. עם זאת, אל תטעו בהמתנה עד שתגישו את המסים להגשת ה- FAFSA - תוכלו להגיש את הטופס באמצעות אומדנים.
- באופן דומה, אינך צריך לחכות עד שתדע באיזה בית ספר תלמד או כמה זה יעלה. הגש את הטופס מוקדם ככל האפשר.
2
קבל את התרומה המשפחתית הצפויה שלך (EFC). לאחר שתגיש את ה- FAFSA שלך, תקבל אישור ו- EFC משוער. הממשלה הפדרלית קובעת את ה- EFC שלך באמצעות נוסחה, תוך שימוש במידע מ- FAFSA שלך. מספר זה מייצג את סכום הכסף שהממשלה מצפה ממך ומשפחתך לתרום לחינוך שלך מדי שנה. ככל שה- EFC נמוך יותר, סביר להניח שתקבל סיוע כספי רב יותר.
- סטודנטים רבים מגלים שה- EFC גבוה יותר ממה שהם באמת יכולים להרשות לעצמם לשלם. אם זה המקרה, אל תוותרו. אתה זכאי גם לסיוע פדרלי שאינו מבוסס על צורך, כגון הלוואות לא מסובסדות. על ידי קיצוץ בעלויות וחקירת מקורות תמיכה אחרים, ייתכן שעדיין תוכל ללמוד בבית הספר שבחרת.
3
קבע מה תשתתף בתוכנית שלך. בין אם החלטתם על תכנית ובין אם אתם מתלבטים על היתרונות של מספר תוכניות, יהיה עליכם לקבוע מה יהיו ההוצאות השנתיות שלכם בפועל. בדוק עם בית הספר או בתי הספר את עלות ההשתתפות המשוערת.
- עלות זו צריכה לכלול לא רק שכר לימוד ושכר טרחה אלא גם חדר ולוח (אלא אם כן תגורו בחינם עם הורים או קרובי משפחה), מצרכים ו / או עלויות תוכנית ארוחות, ספרי לימוד, ציוד, דמי מעבדה, עלויות הובלה, עלויות מעונות יום אם יש לך ילדים צעירים והוצאות אישיות שונות.
4
השווה את עלות הנוכחות שלך עם ה- EFC שלך. ברוב המקרים, לאחר שתוסיף את כל העלויות שלך, יהיה לך מספר גבוה בהרבה מ- EFC שלך. אתה יכול לקבל הערכה גסה של מה יהיה הסיוע הפיננסי הפדרלי שלך על ידי הפחתת ה- EFC שלך מעלות הנוכחות.
- לדוגמא, קחו בחשבון אוניברסיטה בעלות השתתפות שנתית של 20100 € אם יש לכם EFC של 7460 €, תגרעו את זה מהעלות ותראו כי ככל הנראה תוצע לכם סיוע כספי של 12700 € לשנה. חלק נכבד מסכום זה יהיה בצורת הלוואות לסטודנטים. אם אינך יכול להרשות לעצמך את ה- EFC של 7460 €, תוכל לקבל הלוואות לא מסובסדות לכיסוי סכום זה.
5
קרא את האותיות הקטנות. כאשר הצעות הסיוע הכספי הרשמי שלך מגיעות, קרא אותן בעיון. חבילת הסיוע הכספי שלך תורכב בדרך כלל מ:
- מענקים. מענקים ממומנים על ידי הממשלה ואין צורך להחזיר אותם.
- הלוואות. ישנם סוגים שונים של הלוואות, חלקן מסובסדות וחלקן לא מסובסדות, אך בסופו של דבר יהיה צורך להחזירן. קשה ביותר לפרוק הלוואות לסטודנטים, אפילו בפשיטת רגל.
- הצעות לימוד עבודה. אם תוענק לך לימודי עבודה, תבזבז מספר שעות קבוע מראש בעבודה אי שם בקמפוס כדי להרוויח את המימון הנוסף הזה.

בהתאם לנסיבותיך, אתה עשוי לזכות בסיוע כספי פדרלי נוסף אם אתה נחשב לסטודנט עצמאי.

שיטה 3 מתוך 4: בחירת הצעות סיוע פיננסי

1
הכיר את ההלוואות שלך. קבלת הלוואת סטודנטים היא באחריות גדולה: אתה מסכים להשתמש בכסף להשכלה שלך ולהתחיל להחזיר אותו מיד עם סיום הלימודים. אם האשראי שלך גרוע, החוב הנוסף הזה עשוי להעמיס עליך נטל כספי ניכר, אולי לעשורים הבאים. קח את הזמן להבחין בין סוגי ההלוואות השונות והבין כיצד הן פועלות.
- הלוואות סטאפורד מסובסדות ישירות ניתנות על בסיס צורך פיננסי. אלה הם הפחות מסוכנים, במיוחד עבור אנשים עם אשראי רע. הממשלה תשלם את הריבית על הלוואות מסובסדות בזמן הלימודים ובמשך שישה חודשים לאחר סיום הלימודים. מאותה נקודה ואילך, אתה תהיה אחראי על ביצוע התשלומים והריבית תצטבר.
- ניתן להעניק הלוואות סטאפורד לא מסובסדות ישירות באמצעות בית הספר שלך ללא קשר לצורך הכספי שלך. אלה ישפיעו יותר על החוב הכולל שלך מכיוון שבניגוד להלוואות מסובסדות ישירות, אתה תהיה אחראי לכל הריבית והתשלומים.
- הלוואות פדרלי פרקינס הן אמצעי מימון נוסף המיועד לסטודנטים בעלי הצורך הרב ביותר. יש להם ריבית נמוכה של 5% ואין צורך להחזיר אותם רק לאחר סיום הלימודים.
2

בקש מימון נוסף להוצאות הקשורות לחינוך. תלוי בבית הספר שלך, ייתכן שתוכל לעתור למשרד הסיוע הכספי שלך כדי להתאים את ההצעה שלך. הוצאות רלוונטיות עשויות לכלול: עלויות הקשורות לטיפול בילדים, אם יש לך ילדים, עלויות הקשורות לנכות או עלויות רפואיות שאינן מכוסות בביטוח.
3
שוחח עם הורייך על אפשרויות אחרות. אם המימון שלך עדיין אינו מספק, ויש לך הורים תומכים שמוכנים לעזור, שקול להגיש בקשה ל PLUS פדרלי (הלוואת הורים לסטודנטים לתואר ראשון). להלוואות אלו יש את החיסרון כי שיעורי הריבית גבוהים מהלוואות סטודנטים אחרות אך הם עדיין זולים בהרבה מהלוואה פרטית מבנק.
- שים לב כי לא ניתן להשתמש בהלוואות הורים אלה ללימודי תואר שני או מקצועי. יש הלוואת PLUS נפרדת לבתי ספר בוגרים / מקצועיים עליה הסטודנט מבקש.
- הלוואות הורים קשות מאוד גם לפירוק, אפילו עם פשיטת רגל, לכן שקול אפשרות זו רק לאחר שמיצית מקורות סיוע פיננסיים אחרים.

למצות את כל מקורות הסיוע הכספיים האחרים לפני שאילת הלוואות פרטיות לסטודנטים, ואז, לשאול רק את מה שאתה באמת צריך.

שיטה 4 מתוך 4: הגשת בקשה למימון פרטי

1
שקול תחילה את האפשרויות האחרות שלך. סיוע פיננסי פדרלי הוא כמעט תמיד אפשרות טובה יותר מהלוואות פרטיות, וזה נכון במיוחד אם יש לך אשראי רע. הממשלה אינה רואה בחשבון את ציון האשראי שלך עבור רוב צורות הסיוע; אלא הם מעניקים לך מענקים והלוואות על בסיס הצורך בלבד. הם אמנם בוחנים את היסטוריית האשראי שלך, אבל הם סלחניים הרבה יותר מאשר מלווה פרטי. אם כבר שאלת כמה שיותר מהממשלה הפדרלית, ואינך יכול לקצץ בעלויות שלך, ייתכן שתצטרך לבדוק מימון פרטי.
- ייתכן שתוכניות מסוימות, כגון לימודים בחו"ל, יצטרכו לשלם חלקית באמצעות הלוואות פרטיות אם הן עולות משמעותית יותר משכר לימוד בסמסטר במכללה שלך.
2

וודא שאתה עומד בדרישות הזכאות הבסיסיות. למרות שהדרישות עשויות להשתנות בין מלווה למלווה, רוב המוסדות דורשים ממך להיות אזרח ארה"ב, אזרח ארה"ב או תושב קבע בארה"ב. בנוסף, בדרך כלל עליך ללמוד במוסד מוסמך לפחות במחצית הזמן; המלווים בדרך כלל לא מלווים לך כסף כדי לקחת קורס או שניים בלבד בכל קדנציה.
3
בקש דוחות אשראי משלוש סוכנויות דיווח האשראי הגדולות. על פי החוק הפדרלי, אתה רשאי לבקש מדי שנה דוח אשראי בחינם מכל אחת משלוש הסוכנויות העיקריות: Equifax, Experian ו- TransUnion. במקום ליצור קשר ישירות עם סוכנויות אלה, תצטרך לעבור לשנת creditcreditreport.com ולהגיש את טופס בקשת דוח האשראי השנתי.
- אם ברצונך לבדוק את דוחות האשראי שלך מסוכנויות אלה יותר מפעם אחת בשנה, תצטרך להיכנס לאתר של כל סוכנות בודדת ולרכוש את הדוחות הנוספים.
4

בדוק את דוחות האשראי שלך. כל עוד הגשת את טופס בקשת דוח האשראי השנתי באופן מקוון, תוכל להציג את הדוחות שלך מייד (יתכן שתצטרך לחכות עד 15 יום אם הזמנת בדואר או בטלפון). קרא את הדוחות שלך בעיון; אם אתה מבחין בשגיאות כלשהן, אתה יכול לערער עליהן על ידי פנייה לסוכנות המתאימה או אפילו יותר טוב, לחנות או לבנק איתו עשית עסק במקור.
5
בדוק את ציון האשראי שלך. הדיווחים אשראי ללא תשלום שאתה מקבל annualcreditreport.com אל לא כוללים ניקוד האשראי שלך, אבל זה חשוב שיש לך את המידע הזה לפני החלת עבור הלוואה פרטית. אם ברצונך להשיג את ציון האשראי שלך, הבנק שלך עשוי להציע שירות זה או עבור מקורות אחרים בקר בדוק את ציון האשראי שלך.
- ציוני אשראי נעים בין 300 ל 850. באופן כללי, ציון אשראי מעל 750 הוא מעולה ויזכה אותך בהלוואות ובמסגרות אשראי בתנאים הטובים ביותר. אם הציון שלך נמוך מ- 620, אתה נחשב לווה בסיכון גבוה, וייתכן שתתקשה להבטיח הלוואות פרטיות לסטודנטים ללא עזרה.
- אם הציון שלך נמוך ממה שציפית שיהיה, בדוק את דוחות האשראי שלך. לפעמים נעשות שגיאות שמשפיעות באופן לא הוגן על ציון האשראי שלך. תוכל לפנות ללשכות האשראי כדי לפתור שגיאות אלה.
6

תכנן לשאול כמה שפחות. הלוואות פרטיות הן, לטווח הארוך, יקרות יותר מסיוע פיננסי פדרלי, ויהיו לך פחות אפשרויות לדחות או לאחד את התשלומים שלך לאחר סיום הלימודים. אינך רוצה להסתכן בפגיעה נוספת באשראי שלך על ידי הלוואת כסף שלעולם לא תוכל להחזיר. התנגד לדחף להגיש בקשה ליותר ממה שאתה צריך.
7
חקרו את האפשרויות שלכם. ישנם מגוון של הלוואות פרטיות לסטודנטים שזמינים בבנקים, באיגודי אשראי ובמלווים אחרים, אך אינך רוצה להתחיל להגיש מועמדות מבלי לערוך מחקר. שקול להשתמש באתרים כמו ניתוח הלוואות סטודנטים לצורך השוואת מוצרים, והיזהר מפרסומות שאומרות לך שאתה יכול להיות זכאי להרבה כסף ללא קשר לאשראי שלך - אלה נוטים להוות הונאות או, במקרה הטוב, הלוואות עם ריביות איומות.
- בזמן שאתה מסתובב, שים לב במיוחד לריביות, לתנאי ההחזר, לדרישות האשראי, לסכום הכסף שאתה יכול ללוות ולתקנות הנוגעות לשימוש בכסף.
8
קבל Cosigner. אם האשראי שלך נמוך מכוכב, יהיה קשה מאוד לקבל הלוואת סטודנטים פרטית על שמך - וכמעט בלתי אפשרי להשיג כזו עם תנאים ראויים וריבית מתונה. לכן שקול למצוא מישהו עם אשראי טוב יותר (הורה, אולי או קרוב משפחה אחר) שיחבר איתך את ההלוואה.
- וודא שהקוסיינר שלך מודע לחלוטין להתחייבויותיו. קוסיינינג כרוך באחריות גבוהה מאוד. אם לא תשלם את תשלומיך לאחר סיום הלימודים, המזגן יכול לסיים את התשלום או לפגוע באשראי שלו.
- הלוואות לסטודנטים פרטיים כמעט ולא מופרות על ידי פשיטת רגל. הלוואות יותר ממה שאתה צריך יכול להיות שההורים הקשישים שלך משלמים את ההלוואות עד לפנסיה שלהם. למצות את כל מקורות הסיוע הכספיים האחרים לפני שאילת הלוואות פרטיות לסטודנטים, ואז, לשאול רק את מה שאתה באמת צריך.
9
הגש בקשה להלוואה שלך. לאחר שמצאת מלווה שנראה מבטיח, הגש בקשה להלוואה. ברוב המקרים תוכלו למלא את כל הניירת הנדרשת באופן מקוון.
- ודא שאתה מבקש הלוואת סטודנטים ייעודית, ולא רק הלוואה אישית. ברוב המקרים, אתה יכול לחכות לתשלומים בהלוואת סטודנטים עד לאחר סיום הלימודים. זה לא המקרה בהלוואות אישיות - תצטרך לבצע תשלומים מייד. אם התקציב שלך לא יאפשר זאת, היצמד להלוואות לסטודנטים.
10

קרא בעיון את התנאים וההגבלות. אם אתה זכאי להלוואה, אל תקבל אותה עד שתקרא את האותיות הקטנות. דע מה ריבית, מתי תצטרך להתחיל בתשלומים וכיצד ניתן להשתמש בכסף.

טיפים

השווה בין הצעות סיוע כספי מבתי ספר שונים. אל תהססו לפנות לבית הספר על פי בחירתכם כדי לומר להם שקיבלתם הצעה גבוהה יותר ממישהו אחר, ולשאול אם הם יתאימו לה.
הפוך את ציון האשראי שלך לעדיפות. לא משנה מה התקציב שלך, פעל למזער את החוב שלך ולשלם את החשבונות שלך בזמן. פעולה זו תעלה את ציון האשראי שלך לאורך זמן ותפוך את חייך לפשוטים יותר כשתסיים את הלימודים ותצטרך להתמודד עם החזר.
השתמש תחילה במימון פדרלי. היתרונות של סיוע פיננסי פדרלי - כולל שיעורי ריבית נמוכים יותר וללא דאגות הקשורות לאשראי - הופכים אותו למועיל בהרבה מהלוואות פרטיות עבור רוב הסטודנטים. הגש בקשה למימון פרטי רק אם אתה בהחלט צריך להשלים את הסיוע הכספי הפדרלי שלך.
דע כי תצטרך להחזיר את ההלוואות שלך בין אם תסיים את הלימודים ובין אם לא. היוצא מן הכלל היחיד הוא אם בית הספר שלך סוגר או מבטל את התוכנית שלך, כך שלא תוכל לסיים.

ודא שאתה מבקש הלוואת סטודנטים ייעודית, ולא רק הלוואה אישית.

אזהרות

הלוואות סטודנטים פרטיים והלוואות אישיות נלקחים בצורה הטובה ביותר בכמויות קטנות כדי לשלם עבור ההפרש בין הכסף המכוסה על ידי ההלוואה הפדרלית לבין הסכום הדרוש לך לכיסוי עלות שכר הלימוד וההוצאות.
היזהרו ממלווים חסרי מצפון שמכוונים ללווים עם דירוג אשראי גרוע. המלווים הללו עשויים להציע שיעורי היכרות נמוכים המרקיעים שחקים לאחר תקופת חסד, או שהם עשויים לגבות עמלות נסתרות או תעריפים מקוממים כבר מההתחלה.
אם אתה לוקח הלוואה אישית הדורשת תשלומים מיידיים, עשה תחילה את המתמטיקה כדי לוודא שאתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים החודשיים.

קרא גם: איך מקבלים הלוואה אישית ללא בדיקת אשראי?