איך מקבלים הלוואה אישית לא מאובטחת?
הנושים בוחנים את ציון האשראי שלך כדי לקבוע אם אתה זכאי להלוואה לא מאובטחת ובאיזה ריבית.
הלוואה לא מאובטחת, המכונה גם הלוואה אישית או חתימה, מונפקת לחלוטין על ידי אשראי של הלווה. הלווה אינו צריך לספק בטוחות כלשהן המשועבדות כבטוחה להלוואה. הלוואות לא מאובטחות מונפקות בדרך כלל ללווים עם דירוג אשראי גבוה. לפני שמגישים בקשה להלוואה לא מאובטחת, הבן את הכישורים שאותם דורשים הנושים וכיצד לבחור את ההלוואה המתאימה לך.
חלק 1 מתוך 4: זכאות להלוואה ללא אבטחה
- 1למד את היסודות של הלוואות אישיות שאינן מאובטחות. סכומי ההלוואות שאינן מובטחות נעים בין 750 € ל 37300 € אנשים מקבלים אותם למימון מספר מאמצים, החל מאיחוד כרטיסי אשראי ועד מהלכים חוצה מדינות או אפילו אימוץ. הנושים בוחנים את ציון האשראי שלך כדי לקבוע אם אתה זכאי להלוואה לא מאובטחת ובאיזה ריבית. שיעורי הריבית נוטים להיות גבוהים יותר עבור הלוואות שאינן מובטחות, לכן התכננו לשלם אותן במהירות האפשרית.
- 2בדוק את ציון האשראי שלך. הנושים מעניקים הלוואות לא מאובטחות לבעלי ציוני אשראי גבוהים. עקוב אחר ציון האשראי שלך והיה מודע לאיפה אתה עומד לפני שתגיש בקשה להלוואה. הבן כי הגשת בקשה לדחיית אשראי ודחייתה משפיעה לרעה על ציון האשראי שלך. אל תגיש בקשה להלוואה לא מאובטחת אלא אם כן אתה בטוח שהאשראי שלך מספיק טוב.
- ציון האשראי שלך יקבע באיזה סוג מלווה עליך להשתמש. ציון אשראי טוב יותר יזכה אתכם בריבית נמוכה יותר. בנקים גדולים יסרבו לקבלת הלוואה לא מאובטחת אם ציון האשראי שלך נמוך מ -700. אלו עם ציוני אשראי בין 640 ל -700 עשויים להיות מסוגלים לקבל הלוואות לא מאובטחות מנושים המתמחים בהלוואות בסיכון גבוה. עם זאת, צפו לשלם ריבית גבוהה יותר עם הנושים הללו. אם ציון האשראי שלך נמוך מ- 640, אל תצפה לזכות בהלוואה לא מאובטחת מכל המלווה.
- בקש את דוח האשראי שלך בחינם פעם בשנה מ- Annualcreditreport.com. עקוב אחר דוח האשראי שלך על שגיאות או אי דיוקים, ודיווח על כל בעיה באופן מיידי.
- 3שפר את ציון האשראי שלך במידת הצורך לפני שתגיש בקשה להלוואה לא מאובטחת. אם כבר יש לך אשראי מצוין, שהוא ציון של 760 ומעלה, אז אתה לא צריך לדאוג לנסות לשפר את האשראי שלך. אבל אם יש לך רק אשראי הוגן, עם ציון סביב 680, נקט בצעדים כדי להכות אותו מעל לסמן 700 לפני שתגיש בקשה להלוואה זו.
- 4ודא שכל החשבונות שלך שולמים והתחל לפרוע את חובך. בחודשים שקדמו לבקשת ההלוואה שלך, שלם את כל החשבונות שלך בזמן ושלם את החוב שלך. אם יש לך איחור בתשלומים או פריטים שליליים אחרים, המתן שישה חודשים לפני שתגיש בקשה להלוואה לא מאובטחת כדי להגדיל את הסיכויים לקבל אותה.
אם ציון האשראי שלך נמוך מ- 640, אל תצפה לזכות בהלוואה לא מאובטחת מכל המלווה.
חלק 2 מתוך 4: בחירת מלווה
- 1הגש בקשה להלוואה מבנק גדול או מאיגוד אשראי אם יש לך אשראי גדול. לך עם בנק שכבר קיימת איתו קשר. אם יש לך חשבון צ'ק או חיסכון או חשבונות אשראי אחרים במוסד זה, הם כבר מכירים אותך ומבינים את היסטוריית האשראי שלך, הרגלי ההוצאות ומקורות ההכנסה שלך.
- האשראי המצוין שלך והקשר הקודם שלך עם הבנק עשויים לזכות אותך בריבית נמוכה.
- אל תהססו להסתובב עם בנקים אחרים על מנת למצוא את הריבית הטובה ביותר. התקשר לבנק ושאל נציג הלוואות אילו ציוני אשראי דורש הבנק כדי לקבל את התעריפים הטובים ביותר.
- 2הגש בקשה עם מלווה מקוון אם יש לך ציון אשראי נמוך יותר. המלווים המקוונים נוטים לתת מענה ללווים בעלי אשראי נמוך. כמו כן, מכיוון שעלויות התפעול שלהם נמוכות יותר ממוסד פיננסי לבנים וטיח, הם עשויים להציע לך ריביות טובות יותר.
- שוקי הלוואות מקוונים נקראים גם מלווים עמיתים לעמית (P2PL). דוגמאות לכך הן מועדון השאלה ו פרוספר.
- שיעור הריבית שהם מציעים עדיין יתבסס על ציון האשראי שלך. שוב, ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, כך הריבית שלך תהיה נמוכה יותר.
- 3הגן על עצמך ממלווים לא מכובדים. אם יש לך אשראי נמוך יותר, אל תתפתה למלווים שמבטיחים לך הלוואה למרות ציון האשראי שלך. שקול רק מוסדות פיננסיים בעלי מוניטין מורשים ללא היסטוריה של תביעות. כמו כן, צפו בדירוגים שלהם עם הלשכה לעסקים טובים יותר.
- הימנע מהלוואות ליום המשכורת בכל מחיר. הם נועדו להשאיר אותך במעגל חובות בלתי נגמר.
- אל תיפול הונאות הלוואות בתשלום מתקדם. מדובר במלווים שמבקשים ממך דמי ביטוח מראש לפני שליחת כספי ההלוואה שלך.
- 4חפש את הריבית הטובה ביותר. זה ידוע בשם קניות תעריפים. המשמעות היא הגשת בקשה למספר הלוואות בכדי למצוא את השיעור הטוב ביותר.
- אם אתה מגיש בקשה למספר הלוואות דומות בו זמנית, תעשיית האשראי מכירה בכך שאתה מבצע שיעורי קניות ומשווה את כל בקשות ההלוואה יחד.
- פירוש הדבר שציון האשראי שלך לא יסבול מהגשת בקשה להלוואות רבות מדי.
הלוואה לא מאובטחת, המכונה גם הלוואה אישית או חתימה, מונפקת לחלוטין על ידי אשראי של הלווה.
חלק 3 מתוך 4: הגשת בקשתך
- 1הגש הוכחה לזהותך. יהיה עליך לספק את מספר הביטוח הלאומי שלך. זה מאפשר למלווים לאמת את זהותך ולקבל גישה להיסטוריית האשראי שלך. המלווים יצטרכו גם לראות את הדרכון שלך או את רישיון הנהיגה או תעודת הזהות שלך (אם אין לך רישיון נהיגה).
- 2ספק אישור לכתובת המגורים שלך. כדי לאמת את הכתובת שלך, יהיה עליך לספק עותקים של חשבונות השירות האחרונים, חשבונות כרטיסי אשראי, מסמכי משכנתא או עותק של חוזה השכירות שלך. על המסמכים להיות שמך. בדרך כלל, המלווים מבקשים שמסמכים אלה יהיו בני פחות מ -90 יום. המלווים עשויים לבקש את הכתובות הקודמות שלך.
- 3כלול אימות על הכנסותיך. ככל הנראה יידרש העתקים של תלושי השכר שלך במשך 30 הימים האחרונים. המלווים מסכמים את המשכורת הכוללת או את השכר לפי שעה כדי לקבוע את ההכנסה החודשית שלך. הם רוצים להיות בטוחים שיש לך מספיק הכנסה כדי לבצע את התשלומים החודשיים. הם עשויים לבקש גם רישומי מס מסוימים, כגון טופסי ה- W-2 שלך בשנתיים האחרונות.
- 4הגש מידע על כל חוב שוטף אחר. התחייבויות חוב אחרות עשויות לכלול הלוואות סטודנטים, הלוואות לרכב או חשבונות כרטיסי אשראי. זהו מידע נוסף שעוזר למלווה להעריך האם תוכל לבצע תשלומים חודשיים על ההלוואה. אם התחייבויות החוב האחרות שלך גבוהות מדי, הדבר עשוי להחליש את סיכוייך לקבל את ההלוואה.
- 5צור שאלות אבטחה. מטעמי ביטחון המלווה עשוי לשאול אותך שאלה שרק אתה תדע את התשובה עליה. לדוגמה, יתכן שתצטרך לספק את שם הנעורים של אמך או את שם חיית המחמד האהובה. שאלות אבטחה אלה עוזרות לזהות אותך כשאתה יוצר קשר עם הבנק כדי לדון במידע אודות ההלוואה שלך. הם עוזרים לשמור על פרטיותך הכספיים.
- 6ציין את הסכום שאתה רוצה ללוות. ספר למלווה כמה אתה צריך ללוות. המלווה ירצה לדעת באופן ספציפי כיצד תוציא את הכסף. כמו כן, יהיה עליכם לציין כמה זמן עליכם להחזיר את הכסף. תכנן ללוות רק את הסכום המדויק שאתה צריך ולהחזיר אותו במהירות האפשרית. בדרך זו אתה נמנע מתשלומי ריבית עודפים.
- 7הבן את יחס החוב שלך להכנסה. יחס החוב שלך להכנסה משפיע על ציון האשראי שלך. זה מסתכל על סכום החוב שיש לך ביחס להכנסה הגולמית הכוללת שלך. כאשר אתה מחליט על סכום הלוואה, הקפד ללוות רק את מה שאתה צריך על מנת לשמור על יחס החוב להכנסה נמוך ככל האפשר. כוון ליחס חוב להכנסה של פחות מ -36 אחוזים.
- לדוגמה, אם אתה מרוויח 4480 € לחודש, אתה רוצה לשמור על סך תשלומי החוב שלך פחות מ -36% מסכום זה, או 1610 € (4480 € x 0,36 = 1610 €). תכנן ללוות סכום ששומר על סך תשלומי החוב החודשיים שלך בסכום זה.
לפני שמגישים בקשה להלוואה לא מאובטחת, הבן את הכישורים שאותם דורשים הנושים וכיצד לבחור את ההלוואה המתאימה לך.
חלק 4 מתוך 4: החזר ההלוואה שלך
- 1הבן את האפשרויות להחזר ההלוואה שלך. אתה יכול לבחור לבצע תשלומים חודשיים על ההלוואה שלך. או אולי תרצה לשלם את ההלוואה במלואה בבת אחת. שוחח עם המלווה על אפשרויות ההחזר שלך. הבן את התנאים או הכללים הקובעים כיצד יש להחזיר את הלוואתך.
- 2בחר הלוואת הפחתות לתשלומים חודשיים רגילים. מרבית ההלוואות האישיות הן הלוואות הפחתות. המשמעות היא שאתה משלם סכום חודשי קבוע הכולל ריבית וקרן. מספר החודשים הדרושים להחזר ההלוואה צוין בתחילת הדרך. אתה ממשיך לבצע תשלומים חודשיים עד לפירעון ההלוואה והיתרה אפסית.
- 3להבין הלוואות לריבית בלבד. המשמעות היא שבכל חודש משלמים ריבית בלבד על ההלוואה. הקרן משולמת בסכום חד פעמי בתום ההלוואה. התשלומים הרגילים קטנים יותר בהלוואות מסוג זה, כך שתבחר בה אם אתה חושב שאין לך מספיק הכנסה לכיסוי תשלומי הלוואות. כמו כן, יתכן שניתן יהיה לממן מחדש את התשלום בסכום חד פעמי עם מלווה אחר.
- 4בקש הלוואות לתשלום בלון אם ההכנסה החודשית הנוכחית שלך נמוכה. בהלוואות לתשלום בלונים אינכם משלמים תשלומים חודשיים במהלך תקופת ההלוואה. ואז, בסוף, אתה משלם את כל הקרן בתוספת כל הריבית שנצברה בסכום חד פעמי. זהו סוג מסוכן של הלוואה. אנשים רבים שבוחרים באופציה זו חושבים שהם יוכלו לממן מחדש את התשלום בסכום חד פעמי עם הלוואה נוספת בסוף.
- 5הימנע מאגרות מאוחרות. אם לא תשלם את ההלוואה שלך על פי התנאים שנקבעו על ידי המלווה, אתה עלול לספוג קנסות או עמלות. אלה עשויים להתרחש אם אתה מפסיד תשלום או משלם את החשבון שלך באיחור. העמלה המאוחרת תתווסף לתשלום החודשי שלך עבור אותו חודש. יהיה עליך לשלם אותו בנוסף לתשלום הרגיל שלך.
- 6הבן את קנסות התשלום מראש. אם אתה מחזיר את ההלוואה שלך מהר יותר מהמצוין בתנאי ההלוואה, המלווה אינו מקבל הכנסות רבות בתשלומי ריבית. חלק מהמלווים מכסים את עצמם על ידי חיוב קנסות בתשלום מראש או דמי יציאה אם אתה משלם את ההלוואה לפני תאריך מסוים.
- כדי להימנע מקנסות בתשלום מראש, חפש את המילים "ללא קנס לתשלום מראש" על חומרי בקשת ההלוואה שלך.
- 7הימנע משיכת יתר על חשבון השובר שלך. חלק מהלווים מגדירים תשלומים אוטומטיים מחשבון הצ'קים שלהם לתשלום תשלומי ההלוואה החודשית. אך אם חשבון הבדיקה שלך נמוך, אתה עלול להפריז בחשבונך. זה יעלה לך עמלות משיכת יתר של כ 26 €
- כדי להימנע מכך, שקול לבטל הסכמה לתשלומים אוטומטיים.
- תוכל גם להגדיר התראה על יתרה נמוכה בחשבון הבדיקה שלך.
שאלות ותשובות
- האם ההלוואה שלי יכולה להיכנס לכרטיס ההמחאה שלי?אתה יכול לקחת מקדמה כנגד כרטיס אשראי (לא כרטיס חיוב) עד למסגרת האשראי שלך בכרטיס; עם זאת, לפני שתעשה זאת, בדוק היטב את הריבית שלך בכרטיס. זכור כי תצטרך לשלם את הריבית עד שתשלם את המקדמה במלואה. רוב האנשים יוכלו לקבל הלוואה אישית בריבית נמוכה מהשיעור בכרטיס אשראי צרכני (בארה"ב).
- אם יש לי דירוג אשראי נמוך, האם עלי לשלם עלות מקדימה לפני שאקבל הלוואה?לא, בדרך כלל אין חיוב נוסף בתשלום רק משום שללווה יש אשראי ירוד, אך לווה כזה יכול לצפות לשלם ריבית גבוהה יותר ממישהו עם אשראי טוב יותר.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
