כיצד להעריך הצעה בכרטיס אשראי?
זה יכול להיות משווק עצמאי, גם אם יש התייחסויות לשמות כרטיסי אשראי עיקריים, ומנסה לחייב אותך פשוט על כך שאתה שולח לך יישום כרטיס אשראי בדואר.
האם הצעת כרטיס האשראי שבידיך טובה מכדי להיות אמיתית? אולי. חברות כרטיסי האשראי עוסקות בהכנת כסף, לכן עליכם לדעת כיצד ההצעה המפתה שלהן תועיל להן לפני שתועיל לכם. לאחר שהבנתם את תנאיהם, תוכלו לקבל החלטה מושכלת ולנצל באופן מלא את מה שמציעים לכם, בניכוי העמלות הנסתרות.
- 1גלה מי שלח לך את ההצעה. זה יכול להיות משווק עצמאי, גם אם יש התייחסויות לשמות כרטיסי אשראי עיקריים, ומנסה לחייב אותך פשוט על כך שאתה שולח לך יישום כרטיס אשראי בדואר. הסתכל על מעטפת התשובה, נייר המכתבים של ההצעה העיקרית ובתנאים וההגבלות - אם אתה רואה שם כמו "מרכז עיבוד" או "ניהול כרטיסי אשראי", גרוס את היישום והמשיך הלאה.
- 2השווה את אחוז האחוז השנתי (אפריל) לרכישות. זהו אחוז היתרה שאתה משלם בריבית לשנה. זה מופיע בסוג גדול, אך לא מובטח לך שאפריל זה. לאחר הגשת הבקשה וניתוח היסטוריית האשראי שלך, היא עשויה להשתנות. אם מדובר בשיעור היכרות, עליו לומר גם כמה זמן שיעור זה יימשך. זכור גם שלכרטיסי ריבית נמוכה יש בדרך כלל פחות תגמולים. ואם אתה משלם את היתרה במלואה בכל חודש, לא תחויב בריבית כלשהי. כתוצאה מכך, כרטיס ריבית נמוכה עשוי להיות או לא יכול להיות האופציה הטובה ביותר שלך, תלוי באופן שאתה מתכנן להשתמש בכרטיס האשראי.
- 3שקול אפרים אחרים. למקדמות מזומנים ולהעברות יתרה יש אפריל שונה (לרוב גבוה יותר) ובדרך כלל כרוך בעסקה או עמלת העברת יתרה (סביב 3%). חפש אפריל 0% ובקש לבטל את העמלה - 43% מהנפיקים יעשו זאת אם אתה לקוח חדש.
- כאשר אתה מקבל מקדמה במזומן או מעביר יתרה ומקבל אפריל נמוך או 0%, כל שאר החיובים שלך (לפני ואחרי) עדיין יחויבו בריבית רגילה. החלק המסובך הוא שכאשר אתה מבצע תשלום בכרטיס האשראי, התשלום מוחל על יתרת הריבית הנמוכה ביותר, כך שיתרת הריבית הגבוהה שלך תישאר בכרטיס עד למקדמת המזומן או להעברת היתרה שלך. במהלך כל אותה תקופה, הוא מחויב באפריל הרגיל (הגבוה).
- דוגמה: יש לך יתרה של 900 אירו בשיעור של 15% באפריל. אתה מקבל מקדמה במזומן בסך 900 אירו ב- 0% באפריל למשך 12 חודשים. אתה מתכוון לבצע תשלומים בסך 75 אירו לחודש, ומשלם את היתרה הקודמת של 900 יורו - כאשר אתה משלם את זה, חיובי הריבית שלך יירדו מכיוון שהיתרה יורדת, כך שבסופו של דבר תשלם ריבית של כ- 81 €. אתה לא דואג למקדמה במזומן כי אתה לא צריך לשלם על זה במשך שנה שלמה, נכון? שגוי. התשלומים שלך יוחלו לקראת המקדמה במזומן בזמן שתחויב באפריל המלא של 15% עבור היתרה הקודמת, שהיא 130 € - 54 € יותר ממה שציפית! בנוסף, אם לא תשלם את המקדמה במזומן במלואה לפני שחלפה שנה, אתה עלול להידרדר לחיובי ריבית לכל השנה (עוד 130 אירו ומעלה).
- כדי למנוע הפתעות, שלם את כל היתרה שלך בכרטיס לפני שתקבל מקדמה במזומן או העברת יתרה, ואל תגבה שום דבר אחר בכרטיס עד שיאזן אפריל נמוך / ללא תשלום זה ישולם לחלוטין. תכנן לשלם את זה במלואו לפני שתוקף אפר לקידום המכירות, ותקבל הלוואה של 0% והכאת את חברת כרטיסי האשראי במשחק שלהם!
- חפש את העונש או שיעור ברירת המחדל. זה מה שמחויב אם אתה משלם באיחור או חורג מהמגבלה שלך ויכול לעבור מעל 30%. התנאים שבהם שיעור זה מתחיל להשתנות בין הצעה להצעה. חפש כרטיס עם תנאים סלחניים, כגון מתן תשלום מאוחר אחד או שניים לפני שהאפריל הגבוה יותר נכנס לתוקף. למשל "אם התשלום שלך מגיע באיחור של יותר מעשרה ימים פעמיים בתוך חצי שנה, יחול שיעור הקנס."
האם הצעת כרטיס האשראי שבידיך טובה מכדי להיות אמיתית? - כאשר אתה מקבל מקדמה במזומן או מעביר יתרה ומקבל אפריל נמוך או 0%, כל שאר החיובים שלך (לפני ואחרי) עדיין יחויבו בריבית רגילה. החלק המסובך הוא שכאשר אתה מבצע תשלום בכרטיס האשראי, התשלום מוחל על יתרת הריבית הנמוכה ביותר, כך שיתרת הריבית הגבוהה שלך תישאר בכרטיס עד למקדמת המזומן או להעברת היתרה שלך. במהלך כל אותה תקופה, הוא מחויב באפריל הרגיל (הגבוה).
- 4תעבדו את השיעורים המשתנים. אם אפריל שלך משתנה, על ההצעה לפרט כיצד. בדרך כלל זה משתנה בהתאם לתעריף הפריים, וההצעה תגיד משהו כמו: "אפריל שלך לעסקאות רכישה עשוי להשתנות. התעריף נקבע מדי חודש על ידי הוספת 5,9% לשיעור הפריים. **" והערת השוליים יכולה לומר: "** שער הפריים המשמש לקביעת אפריל שלך הוא השיעור שפורסם בוול סטריט ג'ורנל ביום העשירי בחודש הקודם."
- 5תסתכל על תקופת החסד. זהו משך הזמן שעליך לשלם את חשבונך במלואו לפני שתחויב בריבית בגין היתרה. לרוב הכרטיסים תקופת חסד של 20-30 יום. אם לכרטיס אין תקופת חסד, תחויב בריבית ברגע שתגבה. וזכור שאם אתה לא משלם את יתרת חשבונך במלואה מדי חודש, אין תקופת חסד.
- האם ידעת שאם אתה לא משלם עבור סכום מחויב במלואו במהלך תקופת החסד, אתה מקבל גובה ריבית בגין כל החיוב, גם אם שילמת את רובו בתקופת החסד? נניח שאתה קונה מיטה ב 750 € ב -1 באוגוסט וזה החיוב היחיד בכרטיס שלך. לפני שתקופת החסד שלך מסתיימת, אתה משלם 750 €, מה שאומר שעדיין נותר לך 0,70 € מהחיוב לתשלום כאשר תקופת החסד שלך תפוג. עם זאת, תקבל ריבית מחויבת עבור כל 750 € מיום שביצעת את הרכישה (או מהיום הראשון של מחזור החיוב בו ביצעת את הרכישה) ללא קשר לעובדה ששילמת כבר את רוב זה, ו ללא קשר למועד בו התשלום בוצע. זהו נוהג נפוץ הנקרא ריבית נגררת שעליה מתחים לעתים קרובות ביקורת על חברות כרטיסי האשראי.
- 6מצא את השיטה המשמשת לחישוב היתרה לרכישות.
- "יתרה יומית ממוצעת": היתרה שלך מחושבת מדי יום, והריבית מחויבת על בסיס ממוצע של יתרות אלה.
- בשיטה זו, אתה יכול למעשה להוריד את חיובי הריבית על ידי פירוק התשלומים שלך לחתיכות. נניח שיש לך יתרה של € 750 ואתה משלם את זה ביום האחרון של המחזור. היתרה היומית הממוצעת שלך תהיה 750 אירו, כך שתחויב, נניח, 13% (97 אירו / 12 = 8,10 אירו) בגין נשיאת היתרה במשך 30 הימים האלה. אבל מה אם אתה משלם 370 € במחצית המחזור, ועוד 370 € ביום האחרון? היתרה היומית הממוצעת שלך תהיה כעת 560 אירו (זה היה 750 אירו במשך 15 הימים הראשונים, 370 אירו עבור 15 הימים האחרים) ודמי המימון שלך יהיו 13% מזה, שהם 73 אירו, ו -6,10 אירו אם אתה נושא את היתרה למשך 30 יום בלבד, וזה נמוך ב- 25% מאשר אם ביצעת את התשלום במלואו בסוף החודש!
- בבריטניה נהוג להשתמש בשיטת "הצבירה היומית". זה דומה לשיטת היתרה היומית הממוצעת - ההבדלים זניחים.
- "יתרה מתואמת": ממש לפני שהדפס את חשבונך ונשלח בדואר, המנפיק מחסר את כל התשלומים ששולמו בתקופת החיוב הנוכחית מהיתרה בסוף תקופת החיוב הקודמת. זה נותן לך את המשך מחזור החיוב לשלם חלק מהיתרה ולהימנע מתשלום ריבית על סכום זה. זו נחשבת לשיטת החישוב המועילה ביותר.
- "יתרה קודמת": אתה מחויב על בסיס יתרת החודש הקודם, ולא היתרה הנוכחית. זה לא בהכרח רע; כל מה שהוא עושה זה לעכב כשאתה מחויב בגין יתרה מסוימת, אך זה עשוי לגרום לכמה הפתעות אם היתרה שלך תנודה דרמטית, למשל אם גבתה רק 19 אירו במחזור החיוב הזה, אבל הגיע הזמן לחייב אותך בסך 1490 € של חיובים במחזור הקודם. לחלופין, זה יכול להיות דבר טוב - אם תצטרך לבצע רכישה גדולה חודש אחד, זה עשוי להיות מועיל שלא תצטרך לשלם את הריבית עד לחודש הבא, כאשר חשבון הבנק שלך יתמלא על ידי משכורת חדשה.
- "יתרה יומית ממוצעת דו-מחזורית" או "חיוב דו-מחזורי": יש מנפיקים המחושבים את חיובי המימון שלך בהתבסס על ממוצע של היתרות שלך בחודשים הנוכחיים והקודמים, ובכך למעשה אתה משלם ריבית על חוב שכבר שילמת! למשל, אם גבתם 750 יורו בחודש שעבר ושילמתם אותו במלואו והיתרה שלכם בחודש זה היא 7,50 אירו בלבד, תקבלו ריבית מחויבת בסך 380 אירו (ממוצע של 750 אירו ו -7,50 אירו); אם אפריל שלך הוא 15%, זה 57 € הימנע מכך בכל מחיר (משחק מילים לא מיועד) אם היתרה שלך נוטה להשתנות.
- "יתרה יומית ממוצעת": היתרה שלך מחושבת מדי יום, והריבית מחויבת על בסיס ממוצע של יתרות אלה.
- 7בדוק את העמלות השנתיות. לרוב כרטיסי התגמול של חברת התעופה וההחזר הכספי יש עמלה שנתית, לכן וודאו כי היתרונות בשימוש בכרטיס זה עולים על העלות של חבר כרטיס. אתה יכול גם לבקש לוותר על האגרה השנתית מדי שנה.
- 8בדוק אם יש חיוב כספי מינימלי. אם אתה נושא ביתרה קטנה, יתכן שגובה הריבית יהיה נמוך להפליא. אם זה נמוך מהמינימום המינימלי שנגבה (למשל 0,60 €), במקום זאת תחויב בדמי המימון המינימליים. אם אתם נוטים לבצע יתרה גדולה שעבורם חיוב המימון גבוה באופן מהימן מחיוב המימון המינימלי, מונח זה אינו חשוב באותה מידה.
לא משנה איזה סוג כרטיס אשראי תקבלו, נסו לשלם במלואם (או הכי טוב שאפשר) בכל חודש. - 9שימו לב לעמלות. חיוב כלשהו מאגרות אלה יקרב אותך למגבלה שלך, ובדרך כלל יפעיל את שיעור ברירת המחדל / קנס ויבטל את תקופת החסד שלך.
- עמלת עסקה למקדמות במזומן
- עמלת העברת איזון
- עמלת תשלום מאוחר
- עמלת מגבלת יתר
- 10קרא את האותיות הקטנות. חפש את המלכודות הבאות:
- העלאת התעריף, רק בגלל. כמה מנפיקים שומרים לעצמם את הזכות להעלות את אפרך גם אם מעולם לא איחרת עם חשבונך. הביטוי "בכל עת מכל סיבה שהיא" הוא דגל אדום.
- סעיף ברירת מחדל אוניברסלי. נוהג זה כולל גיוס אפריל אם אתה משלם תשלום מאוחר על הלוואה כלשהי. בדוק אם יש ביטויים "ברירת מחדל לנושים אחרים" או "עבריין בחשבון אצל כל נושים אחרים".
- החלטות מחלוקת, בוררות מחייבות. אם יש מחלוקת, צד שלישי עצמאי פותר את הנושא - לא שופט או בית משפט. ההחלטה סופית ואין עוררין או ערעור. פירושן של בוררות חובה אתה מוותר על זכותך לתבוע ותמיד תידרש להשתמש בבורר. עם זאת, ככל הנראה סעיפים כאלה לא יחזיקו מעמד בבית המשפט.
- עמלות נוספות, כמו חיוב בתשלום אם אינכם מעדכנים את חשבונכם מדי שנה.
- אם יש לך ספק, התקשר לשירות הלקוחות וקבל תשובות ספציפיות. קבל גם את שם הנציג ומספר הזיהוי שלו, במקרה שהם נותנים לך מידע שגוי ובסופו של דבר תחויב בתשלום עבור משהו שאמרו שלא. תוכל להשתמש בתיעוד השיחה שלך כדי לבטל את החיובים האלה.
- בארה"ב, כל הצעה בכרטיס אשראי נדרשת להכיל תיבה רגילה, המכונה לעתים קרובות "תיבת שומר" על שם חבר הקונגרס האחראי לחקיקה המחייבת אותה, המתאר בבירור את תנאי ההצעה בסדר שהוצג לעיל. לרוב זה ממוקם על גב דף הנייר שהחברה שלחה.
- חלק מכרטיסי האשראי של הסוחר (כגון אלה שהונפקו על ידי חנויות כלבו) טובים רק עם הסוחר המנפיק.
- אם אתה סומך על הבנקאי המקומי שלך, אתה יכול לקחת את ההצעה אליהם ולבקש מהם להעריך את זה בהגינות עבורך. שים לב שהם יהיו מוטים למוצרים שלהם.
כתוצאה מכך, כרטיס ריבית נמוכה עשוי להיות או לא יכול להיות האופציה הטובה ביותר שלך, תלוי באופן שאתה מתכנן להשתמש בכרטיס האשראי. - לא משנה איזה סוג כרטיס אשראי תקבלו, נסו לשלם במלואם (או הכי טוב שאפשר) בכל חודש. קלפים רבים מנסים להונות אותך על ידי החזרת כסף או תגמולים אחרים בגין נשיאת יתרה. אך ריביות וחיובי מימון אחרים תמיד יעלו על כל התגמולים המוצעים לך.
- היה מדויק בעת מילוי בקשת האשראי. אם ברירת המחדל של התשלומים שלך, כל מידע לא מדויק ביישום שלך יכול לשמש נגדך כראיה לכוונה להונות.
- אישור מראש לא אומר כלום, אלא שהמנפיק רוצה שתמלא בקשה לפני שהם יציעו לך הצעת אשראי מוצקה. עד לאותה נקודה, שום דבר לא נקבע באבן.
קרא גם: כיצד לסרב הלוואה אישית למשפחה?
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
