כיצד לשלם הלוואות ליום המשכורת?

הלוואה ליום המשכורת, הנקראת גם מקדמה במזומן, היא דרך מהירה להשיג סכום כסף קטן (בדרך כלל פחות מ -370 אירו) לתשלום חשבונות או לכיסוי מצבי חירום בלתי צפויים. הלווה בדרך כלל יצטרך לתת למלווה ליום המשכורת שיק להפקדה על מנת לקבל את המקדמה במזומן, או שיתבקש לקשר את המלווה ישירות לחשבון השובר של הלווה, מתוך הנחה שהלווה יחזיר את ההלוואה לאחר מכן. יום המשכורת הבא שלו (ומכאן שמו). אם הלווה לא משלם למלווה, הוא מסתכן בעמלות נוספות או אפילו בתביעה או בעיטור שכר, אם התביעה מוצלחת. הידיעה כיצד לשלם הלוואות ליום המשכורת עשויה לעזור לך לחסוך כסף ולהימנע מההשלכות הכספיות והמשפטיות הללו.

חלק 1 מתוך 4: הבנת הלוואות ליום המשכורת

1

דע למה לצפות. הלוואה ליום המשכורת יכולה להיות דרך נוחה להלוואות כסף, וחיוב המימון (כלומר עלות הלוואת הלוואה ממלווה ליום המשכורת) הוא לרוב פחות ממה שלווה עשוי לשלם בעמלות משיכת יתר מהבנק אם יפרוש חשבון השובר שלו. עם זאת, עמלות מאוחרות מוחלות בכל פעם שלא ניתן להחזיר את ההלוואה, ושיעורי גלגול מוחלים בכל פעם שצריך להאריך את תקופת ההלוואה. שיעור הריבית (הידוע גם בשם אפריל, או אחוז אחוז שנתי) אפילו בהלוואה קצרת טווח לטווח קצר עולה לרוב על 400%, דבר שקשה להחזיר אותו.
2

קרא את האותיות הקטנות. ישנם לווים המופתעים לגלות כי תנאי ההלוואה הנתונה מאפשרים למלווה ליום המשכורת להאריך או לחדש את ההלוואה ללא הסכמת הלווה. זה יכול לגרום ללווים לצבור חובות בשוגג תוך שהם חושבים שהמלווה פשוט משך את הסכום שהיה חייב. לפני שאתה חותם על כל סוג של הסכם ממון, הבן את תנאי ההלוואה וידע למה לצפות מההתחלה.
3
חפש אלטרנטיבות. אמנם כרטיס אשראי ללא ריבית עשוי להיות הפיתרון הטוב ביותר להלוואות פיננסיות לטווח קצר, אך אפשרות זו לא תהיה זמינה עבור לווים בעלי אשראי ירוד או צרכים מיידיים. עם זאת, יתכנו חלופות ואמצעי זהירות אחרים שהלווים יוכלו לבחון.
- הלוואה קטנה מאיגוד אשראי עשויה להיות בעלת ריבית נמוכה יותר מאשר מלווה ליום המשכורת.
- השוואה בין אפריל לחיובים / עמלות אחרים עשויה לעזור לך למצוא עסקה טובה יותר.
- לאנשי הצבא עשויה להיות הגנה הנתמכת על ידי הממשלה בכדי למנוע עמלות ושיעורי ריבית גבוהים.
- ייתכן שבמדינתך יש הגנות המגבילות את התעריפים שהמלווים יכולים לגבות.
- נסה לבקש מהנושה שלך הארכה במקום לקחת הלוואה ליום המשכורת. ייתכן שתוכל לעבוד על תכנית תשלומים שתתאים טוב יותר לתקציב שלך.

חלק 2 מתוך 4: החזר ההלוואה שלך

1
לשאול שאלות. משרד ההלוואות ליום המשכורת שלך יוכל לעזור אם יש לך שאלות לגבי המדיניות שלהם. חשוב להבהיר את כל המידע שלך מההתחלה כדי שלא תשכח בטעות לשלם את ההלוואה שלך, שכן פעולה זו עלולה לגרום לחיוב בתשלום.
- דע מההתחלה אם ההלוואה שלך תוגדר לחידוש אוטומטי. יש הלוואות שמתחדשות אוטומטית מספר פעמים, ומחייבות את הלווה ליצור קשר עם המלווה לפני המועד הראשון לתאריך פירעון בכדי להגדיר תשלום שיסיים את ההלוואה.
- הבן את מדיניות הפרטיות של המלווה שלך. וודא שהמידע האישי שלך מוגן.
- גלה מראש לגבי עמלות נוספות. חלק מהמלווים גובים עמלות נוספות עבור שירותים כמו הפקדה אלקטרונית של ההלוואה בחשבון ההמחאה שלך, חיווט כספי אליך או מתן לך כרטיס חיוב ששולם מראש המכיל את סכום ההלוואה שלך.
- דע כיצד ליצור קשר עם המלווה שלך. חלק מחברות ההלוואות ליום המשכורת פועלות באופן מקוון לחלוטין. גלה כיצד ליצור קשר עם המלווה שלך במקרה שיש לך שאלות או חששות לגבי ההלוואה שלך.
- אם נתת אישור לנכות כספים ישירות מחשבון ההמחאה שלך, יהיה עליך לדעת כמה המלווה ימשוך ומתי יושך סכום זה.
2
ערכו תקציב. קיום תקציב הוצאות אחראי הנמצא באמצעי ההכנסה שלך - ועמידה בתקציב זה - יכול לעזור לך להימנע מעמלות מאוחרות וריבית גבוהה יותר.
- שקול לקנות מצרכים לבישול בבית, במקום לצאת לאכול לפני שתצטרך לשלם את ההלוואה שלך.
- לשחק משחקים בבית או לשכור DVD במקום לצאת לקולנוע. זה יאפשר לך לבלות עם המשפחה שלך בלי לשלם עבור כניסה לתיאטרון ומחירי חטיפים.
- צאו לטיול בסוף השבוע במקום ללכת ללונה פארק יקר. המשפחה שלך עדיין תיהנה מזמן האיכות המושקע יחד, ותקבל אוויר צח ופעילות גופנית כפרס!
3
תכנן להחזיר את ההלוואה עד ליום התשלום הבא שלך. השהה רכישות גדולות שאינן חיוניות. השתמש בכסף שלווית רק מהסיבה שנטלת את ההלוואה, והקדיש מספיק את המשכורת הבאה שלך כדי להחזיר את ההלוואה שלווית.
- וודא שיש לך מספיק כסף בחשבון הבנק שלך ביום פירעון החזר ההלוואה שלך.
- נסה להקים חשבון חיסכון לעתיד, במקרה שתמצא את עצמך שוב זקוק להלוואה לטווח קצר.

אתה יכול לבקש מחבר או בן משפחה להלוות לך את הכסף לתשלום ההלוואות ליום המשכורת.

חלק 3 מתוך 4: מציאת אסטרטגיות החזר

1
היכנס לתוכנית תשלום מורחבת (EPP). EPP מאפשר ללווים להאריך את תקופת ההחזר בכמה שבועות ללא קנס. זה יכול להקל משמעותית על חלק מהנטל של תוכניות החזר הלוואות אופייניות ליום המשכורת, מכיוון שהוא מאפשר ללווה לעשות סדר בכספיו. לא כל ספקי הלוואות ליום המשכורת מציעים תוכניות תשלום מורחב, וישנן מגבלות מסוימות על תוכניות תשלום מורחב שעשויות להיקבע על ידי המיקום של משרד ההלוואות הראשוני ליום התשלום.
- ספקי הלוואות ליום המשכורת החברים באיגוד שירותים פיננסיים קהילתיים באירופה (CFSA) נדרשים בדרך כלל להציע תוכניות תשלום מורחבות ללווים המעוניינים באסטרטגיית החזר זה. פנה לספק ההלוואות שלך כדי לקבוע אם הם חברים ב- CFSA.
- במדינות עם הוראות שאומצו המסדירות את ההלוואות ליום המשכורת, אפשרות התשלום המורחבת המורשת על ידי המדינה מוצעת במקום תוכנית התשלומים המורחבת של CFSA. גלה אודות תקנון ההלוואות ליום המשכורת של המדינה שלך על ידי ביקור באתר הוועידה הלאומית למחוקקי המדינה.
- לווים שלקחו הלוואה ליום משכורת באמצעות מלווה CFSA חייבים לבקש את תוכנית התשלומים המורחבת עד סוף שעות העבודה ביום העסקים האחרון לפני מועד פירעון ההלוואה.
- כדי לבקש את ה- EPP, על הלווה לחזור למשרד המקורי בו ניתנה הלוואתו במסגרת הזמנים המבקשים לבקש EPP, ליידע את המלווה על רצונו להיכנס ל- EPP ולחתום על תיקון להסכם ההלוואה המקורי המפרט תנאי לוח התשלומים החדש.
- תוכניות תשלום מורחבות של CFSA מאפשרות ללווה לשלם את ההלוואה בארבעה תשלומים שווים על ציר זמן המשקף את לוח הזמנים לתאריך התשלום של הלווה.
- הכניסה ל- EPP אינה כרוכה בתשלום, אך המלווה רשאי לגבות עמלת EPP ולהאיץ את התשלום על היתרה שנותרה אם הלווה מחדל בתכנית התשלומים המורחבת שלו.
2

שקול לגלגל את ההלוואה שלך. לא תמיד מותר להחזיר הלוואות ליום המשכורת, אך במקומות מסוימים חוקים מקומיים ואזוריים מאפשרים הפעלת הלוואה ליום המשכורת. הפצת הלוואה מאפשרת ללווים זמן נוסף לאיסוף הכספים הדרושים להחזר ההלוואה, אם כי עשויים לחול עמלות נוספות. הלווים בדרך כלל מוגבלים לארבעה גלגולים בהלוואה, או למגבלת המדינה של הלווה (הנמוך מביניהם).
3
התייעץ עם סוכנות ייעוץ אשראי. סוכנויות ייעוץ אשראי יכולות לעזור ללווים להבין דרכים להחזר הלוואות באמצעות מגוון אסטרטגיות. סוכנויות ייעוץ אשראי יסייעו ללווים לבחון כל אפשרות ואולי יוכלו לעזור ללווה לנהל משא ומתן להסדר עם המלווה. סוכני ייעוץ אשראי עשויים אפילו להיות מסוגלים לתווך הסדר שיאפשר ללווה להפחית את תשלומיו לחובות אחרים עד להסדרת ההלוואה ליום המשכורת.
- עיין בקרן הלאומית לאתר ייעוץ אשראי כדי למצוא סוכנות לייעוץ אשראי באזורך.

קרא גם: כיצד להפוך את חיובי המימון בכרטיסי אשראי?

חלק 4 מתוך 4: ניהול ההלוואה שלך

1
הגבל את גובה ותנאי ההלוואה שלך. סכומי לווה נמוכים יותר, יחד עם תקופת הלוואה קצרה יותר, יכולים להפחית במידה ניכרת את העמלות הנלוות להלוואות ליום המשכורת. אנשים המתגוררים במקומות עם מגבלות הלוואות ליום המשכורת שנקבעו על ידי הממשלה ראו הפחתות שכר טרחה שמסתכמות במיליוני דולרים. גם אם אינך גר במקום עם תקנות ממשלתיות בנושא הלוואות ליום המשכורת, אתה עדיין יכול לנקוט צעדים להפחתת משך תשלומי ההלוואה שלך.
- הגבל את הסכום שאתה לווה. למרות שהלוואות רבות ליום המשכורת מוגבלות בסביבות 370 אירו, הריביות יכולות להסתכם במהירות בעמלות מוגברות. רק שאל את מה שאתה יודע שתוכל להחזיר באופן סביר עם המשכורת הבאה שלך.
- החזר את הסכום שהושאל בתוספת עמלות במהירות ככל האפשר. גלגול הלוואה, שפירושו עיכוב מועד פירעון התשלום שלך, תמיד יצבור יותר חובות. מסיבה זו, מדינות רבות הציבו מגבלות או איסור מוחלט על גלגול הלוואות ליום המשכורת.
2
ודא שהניכויים שלך מורשים. למרות שזה לא נפוץ במיוחד, לפעמים המלווים מבצעים ניכויים לא מורשים מחשבון השובר של הלווה. אם אתה סבור שהמלווה שלך מושך יותר ממה שהסמכת, תן לבנק או לאיגוד האשראי שלך לדעת על המצב. הראה לבנקאי את הסכם ההלוואה שחתמת עם המלווה שלך ושאל את הבנקאי אילו צעדים ניתן לנקוט כדי למנוע ניכויים אלה, אם הם למעשה אינם מורשים.
- במדינות רבות, לווה יכול למשוך את הסכמתו לאפשר למלווים משיכות ישירות מחשבונות בכל עת. לשם כך תצטרך להגיד במלוא המלים שלך בצורה לא ברורה, "אני מבטל את ההרשאה שלי לחייב את חשבוני." הוראות אלה יש לשלוח בכתב למלווה. עליך גם להודיע לבנק או לאיגוד האשראי שלך על כוונתך לבטל את ההרשאה.
3
גלה אם המדינה שלך מציעה מכסי שיעורים. באירופה, ל -17 מדינות ומחוז קולומביה קיימות כיום מגבלות ריביות דו-ספרתיות על הלוואות ליום המשכורת. לעיריות מקומיות רבות יש חוקים משלהן המגבילים את שיטות ההלוואות ליום המשכורת.
- לא ניתן לחייב חברי שירות בפריסה ארצית באירופה בשיעור ריבית הגבוה מ- 36%.
4

עבוד על תוכנית תשלום מורחבת. אתה יכול לעשות זאת על ידי פנייה למלווה ליום המשכורת. אם המלווה שלך חבר באיגוד השירותים הפיננסיים הקהילתיים של אירופה (CFSA), עליהם לספק למלווים אפשרות להקים תוכנית תשלומים מורחבת, שיכולה לקנות לך זמן להחזיר את ההלוואה ללא עלויות נוספות.
5
פנה לרגולטור הבנקים של המדינה שלך. אם אתה נתקל בבעיות במלווה שלך ומאמין שתנאי ההלוואה שלך אינם סבירים, ייתכן שתוכל לקבל מידע רב ערך מהרגולטור הבנקאי והניירות ערך במדינה שלך. מידע זה ניתן למצוא בקלות באינטרנט או בספר טלפונים. לרשימה מהירה של משרדי הבנקאות של כל מדינה, עיין במדריך בכתובת http://teachmefinance.com/32-Payday-Loans-questions-and-answers.html.
- גלה אם המלווה ליום המשכורת מורשה לנהל עסקים במקום בו אתה גר. אם המלווה אינו מורשה, ייתכן שההלוואה שלך אינה חוקית.

למרות שהלוואות רבות ליום המשכורת מוגבלות בסביבות 370 אירו, הריביות יכולות להסתכם במהירות בעמלות מוגברות.

טיפים

אתה יכול להימנע מלקיחת הלוואות ליום המשכורת על ידי חיסכון של סכום כסף קטן מכל משכורת למשך חירום עתידי.
נסה לתת לקצבת הכספים שלך, כך שתישאר עם הכנסה פנויה יותר בכל חודש.
הלוואות ליום המשכורת הן אמצעי אשראי יקר. אם אתה מאמין שאי פעם נקלע למצב בו אתה מוצא את עצמך לוקח הלוואה ליום המשכורת, כדאי לך לשקול להצטרף לאיגוד אשראי במקום זאת. איגודי אשראי מספקים הלוואות דומות לחברות הלוואות ליום המשכורת בשיעורים זולים בהרבה.
אתה יכול לבקש מחבר או בן משפחה להלוות לך את הכסף לתשלום ההלוואות ליום המשכורת. עם זאת, עדיין עליך להחזיר אותם.

לא תמיד מותר להחזיר הלוואות ליום המשכורת, אך במקומות מסוימים חוקים מקומיים ואזוריים מאפשרים הפעלת הלוואה ליום המשכורת.

אזהרות

אם תחליט לקחת הלוואה לאיחוד חוב, הבן שאתה משלם את המלווים ליום המשכורת בהלוואה אחרת. אתה חייב את הכסף למוסד הפיננסי ששילם את המלווה ליום המשכורת. כמו כן, עליכם להיות מודעים לכך שלא כל חברות איחוד החובות הן לגיטימיות ועשויות להיות בעלות ריביות או עמלות גבוהות.
אל תאריך הלוואות ליום המשכורת יותר מפעמיים. פעולה זו עשויה להסתכם במהירות בתשלומי ריבית העולים על סכום ההלוואה המקורית שלך.