כיצד להתמודד עם חובות לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל?
ללמוד כיצד להתמודד עם החוב שלך לפני פנייה לבית המשפט יכול להקל על מצבך ולעזור לך להתכונן להגשת פשיטת רגל, או להימנע ממנו לחלוטין.
אם אתה עומד בפני חובות גוברים, ייתכן שאתה שוקל להגיש בקשה לפשיטת רגל. למרבה הצער, הכרזת פשיטת רגל עולה גם כסף, וייתכן שתצטרך לקנות קצת זמן כדי לחסוך את הכסף להליך פשיטת רגל. בינתיים תצטרך לנהל את הכספים שלך ולהתמודד עם הנושים הזועמים שרודפים לך כסף. ללמוד כיצד להתמודד עם החוב שלך לפני פנייה לבית המשפט יכול להקל על מצבך ולעזור לך להתכונן להגשת פשיטת רגל, או להימנע ממנו לחלוטין.
חלק 1 מתוך 3: התמודדות עם נושים / מלווים
- 1דע את זכויותיך החוקיות כחייב. אם אתה חוב, יש סיכוי טוב שאתה מקבל שיחות מגובי חובות. אם זה קורה, חשוב לדעת מה גובי חובות יכולים ולא יכולים לעשות באופן חוקי. ישנם מספר חוקים שמגנים על פרטיותך, ואם גובה חובות מפר את אותם חוקים תוכל לדווח על אותו גובה לוועדת הסחר הפדרלית בטלפון 877-382-4357. על פי החוק הנוכחי, אסור לגביית חובות לעשות כל אחד מהפעולות הבאות:
- מתקשר אליך לפני השעה 8:00 או אחרי השעה 21:00 שעון מקומי
- ליצור איתך קשר ישירות (בבית או בטלפון הסלולרי שלך) לאחר שאמרת לנושה ששכרת עורך דין שייצג אותך
- מתקשר אליך בעבודה אחרי שאמרת להם שלא
- ליצור קשר עם המעסיק שלך או עמיתים לעבודה ולגלות להם שאתה חייב כסף לנושה
- תקשורת עם מישהו אחר מלבדך או בן / בת הזוג שלך בנוגע לחוב שלך
- עיסוק בהטרדות או התעללות מכוונת, מתמשכת
- בעל נציג שאינו עורך דין משקר לך ואומר שהוא אחד
- מאיים לגרום לך לעצור, לכלוא או להיפצע בשל אי תשלום חוב
- 2אמת את החוב שלך. לפני שתנסה להחזיר כסף שאתה חייב, חשוב שתוודא את החוב שלך. אימות חוב אינו אומר בהכרח התמודדות עם החוב; זה פשוט עניין של אימות המידע המעורב בחוב. יש לך זכות חוקית לאמת את החוב שלך לפני ביצוע תשלומים, כמובטח בחוק הפדרלי לגביית חובות הוגנים. סיבות נפוצות לאימות החוב שלך כוללות:
- אישור שחוב הוא לגיטימי
- קביעת מי שאתה חייב את חובך
- אימות שחוב הוא שלך (כמה חובות שעשויים להיות על שמך היו יכולים להיות חתומים על ידי בן זוג או קרוב משפחה מבוגר)
- 3תעדף את החובות שלך. תסתכל על כל החובות שלך כדי שתוכל לתעדף אילו פריטים תשלם קודם. באופן כללי אתה רוצה לשלם חוב מובטח לפני חוב לא מובטח (מכיוון שהבטחונות בהם השתמשת להבטחת ההלוואה נמצאים בסכנה אם אינך משלם את החוב); חוב בריבית גבוהה לפני חוב בריבית נמוכה; והתמקד בחשבונות שבהם אתה הכי מאחור בתשלומים. תעדוף חובות יכול לעזור לך לשלם אותם במהירות האפשרית ולהציע אבטחה מסוימת.
אם החוב שלך משמעותי, ייתכן שאתה שוקל להגיש בקשה לפשיטת רגל. - 4צרו קשר עם שירות ייעוץ אשראי. אם אתה נתקל בבעיות חוב, עדיף לפנות לשירות ייעוץ אשראי ללא כוונת רווח. נציג יכול לשמש כמתווך בינך לבין הנושה שלך כדי להסכים על תוכנית החזר שמתאימה לך.
- בנוסף לעיבוד תוכנית פירעון, יועצי אשראי יכולים גם לעזור לך להתפתח ולעמוד בתקציב.
- יועצי אשראי יכולים לספק לכם חוברות חינוכיות בחינם, ולעתים קרובות הם מארחים סדנאות אינפורמטיביות בחינם בנושא ניהול חובות.
- שירותי ייעוץ האשראי המהימנים והמכובדים ביותר הם עמותות. הם מציעים את שירותיהם באמצעות משרדים בקהילה שלך, באינטרנט ובטלפון.
- לא כל שירותי ייעוץ אשראי ללא כוונת רווח הם בחינם, או אפילו משתלמים. רבים מסתירים את שכר טרחתם או מכריחים אותך לתרום תרומות "מרצון", לכן הקפד לקרוא את האותיות הקטנות לפני ההרשמה.
- 5שקול ארגון מחדש / מימון מחדש של המשכנתא שלך. אם אתה חוב ואתה עדיין משלם את הבית שלך, כדאי לך לשקול ארגון מחדש / מימון מחדש של המשכנתא. זה יכול לעזור לך לחסוך כסף, אשר לאחר מכן ניתן להשתמש בכדי לשלם את חובותיך או להתכונן לפשיטת רגל.
- אחת הדרכים לשנות את המשכנתא שלך היא על ידי ניהול משא ומתן ישירות עם המלווה שלך לדיור לפיתוח תוכנית תשלום חדשה.
- אפשרות נוספת לשינוי המשכנתא היא מימון מחדש לחלוטין של המשכנתא. זה עשוי לדרוש ממך להגיש בקשה להלוואה חדשה עם ריבית נמוכה ומתכווננת המשתרעת על פני תקופת זמן ארוכה יותר.
- 6זהה מקורות כספיים פוטנציאליים. יתכן שיש מקורות כסף שטרם שקלתם. למשל, כדאי לשקול ללוות כסף ממשפחה / חברים. זה נושא מסובך, מכיוון שאנשים רבים בחובות עשויים לחשוש מלבקש כסף מחברים או יקיריהם. אם יש לך חבר, הורה או קרוב משפחה שיש לו הרבה כסף, הם עשויים לעזור לך להסתדר עד שתסדר את הדברים עם הנושים / המלווים שלך.
- אם אתה מחליט ללוות כסף מחבר או קרוב משפחה, הכין מראש תוכנית החזר ופעל לפי הבטחתך להחזיר את הכסף שאתה לווה. הדבר האחרון שאתה רוצה הוא שיתפתח דם רע על פני הלוואות שלא שולמו.
- ערוך תקציב כדי שלא תשתמש לרעה בכסף שהושאל לך, ואם אתה מתכנן להגיש בקשה לפשיטת רגל וודא שאתה מפנה מספיק כסף לשלם עבור כל הוצאות משפט ועלויות הגשת בית משפט שתצטרך לשלם.
- 7נסה לנהל משא ומתן על תוכנית תשלום שונה. דרך טובה להפחית את החוב שלך היא על ידי עבודה עם המלווים / הנושים שלך לנהל משא ומתן על תוכנית תשלום שונה. אין שום ערובה שהנושה / המלווה שלך יאפשר לך לשנות את תוכנית התשלומים, אך לעתים קרובות הם יעשו זאת.
- על ידי משא ומתן עם הנושים ו / או המלווים שלך, ייתכן שתוכל להוריד את התשלומים החודשיים שלך, לדחות לפחות תשלום אחד, לוותר על עמלות / קנסות באיחור, או להוריד את הריבית שלך.
- ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן על סכום החזר נמוך יותר אם תוכל להגיע לסכום חד פעמי כדי לשלם את הסכום המלא במשא ומתן בתשלום אחד או שניים.
- חלק מהנושים / המלווים יהיו מוכנים לקבל סכום מזומן קטן יותר אם זה מבטיח שהם יקבלו קצת כסף ולא כסף.
- 8איחד את החוב שלך. אם אתה חייב הרבה כסף למלווים שונים, ייתכן שתוכל לאחד את החוב שלך. איחוד חובות כולל שילוב של כל החובות שלך לתשלום חודשי יחיד, שהוא בדרך כלל נמוך יותר מהחובות הבודדים שהיית חייב אחרת.
- אם אתה חייב חוב כרטיס אשראי, אתה עלול להיות מסוגל לאחד את החוב באמצעות חברת כרטיסי האשראי של אפס אחוז או העברת היתרה בריבית נמוכה התוכנית. עם זאת, שים לב שההצעה באפס אחוז או בריבית נמוכה נמשכת בדרך כלל זמן מוגבל, שלאחריה הריבית שלך תעלה.
- בנקים רבים, איגודי אשראי ומלווים הלוואות מציעים גם איחוד חובות, ומאפשרים לך לשלם תשלום הלוואה פשוט אחד עם ריבית נמוכה יותר (בדרך כלל). עם זאת, ממש כמו איחוד כרטיסי אשראי, הצעה של מוסדות פיננסיים רבים לריבית נמוכה יותר היא בדרך כלל לזמן מוגבל, ולאחר מכן שיעורי הריבית יעלו.
- שוחח עם יועץ אשראי ללא מטרות רווח או שירות ניהול חוב לפני איחוד החוב שלך. יועץ אשראי / מנהל חוב שעובד במוסד ללא כוונת רווח יעזור להבטיח שתקבל את ההחלטה הנכונה ותקבל את ההצעה הטובה ביותר האפשרית.
למרבה הצער, הכרזת פשיטת רגל עולה גם כסף, וייתכן שתצטרך לקנות קצת זמן כדי לחסוך את הכסף להליך פשיטת רגל.
חלק 2 מתוך 3: ניהול הכסף שלך
- 1לפתח ולעמוד בתקציב. לא משנה באיזה שלב של ניהול חוב ו / או הליכי פשיטת רגל אתה נמצא, חשוב להקפיד על תקציב כדי להימנע מלהיכנס לחובות נוספים. זה ידרוש ממך הערכה כנה של הכנסותיך הנוכחיות וצרכי ההוצאות שלך.
- כתוב לעצמך רשימה המפרטת את כל מקורות ההכנסה שלך (כולל כסף שאתה מתכנן להלוות, אם רלוונטי).
- ציין את ההוצאות הקבועות שלך העקביות מחודש לחודש (תשלומי שכר דירה / משכנתא, תשלומי רכב, תשלומי ביטוח וכו ').
- ערכו רשימה של ההוצאות המשתנות שלכם, שאינן קבועות מחודש לחודש. זה יכול לכלול מצרכים, כרטיסי דלק או מעבר, ביגוד ובידור.
- ודא שאתה לא מוציא יותר כסף ממה שאתה מרוויח בכל חודש נתון. כל מה שנשאר צריך להפריש בחשבון חיסכון כדי שיהיה לך קצת כסף להשקיע בחובות שלך, בהוצאות משפט וכו '.
- 2קיצצו בהוצאות מיותרות. יתכן שקשה לקצץ בהוצאות, אך הכרח מוחלט אם ברצונך לנהל את חובך. הבחין בין הדברים שאתה רוצה לבין הדברים שאתה צריך, ותעדף את ההוצאות שלך כדי שלא תצבור חוב יותר ממה שכבר יש לך.
- ערוך חשבון אחר הוצאות החובה, ואז העדיף את שאר תקציבך. החליטו אם אתם ממש זקוקים לזוג ג'ינס חדש, למשל, או אם תוכלו להסתפק עוד כמה שבועות בבגדים שיש לכם.
- צמצם או דחה את ההוצאות שאתה ומשפחתך לא זקוקים לה. ביגוד, אלכוהול ובידור (לראות סרט, לקנות תקליטורים חדשים וכו ') הם כל ההוצאות שניתן לעכב או להקריב עד שהכלכלה שלך תשתפר.
- חלק מהצרכים שתצטרך להמשיך ולהוציא עליהם כוללים אוכל, שכר דירה, כלי עזר, חשבונות ואמצעי נסיעה לעבודה או מבית הספר.
- 3חיסול הרכוש שלך. אם אתה חוב ועומד בפני פשיטת רגל, ייתכן שתצטרך למכור את הנכס שלך. אם תגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 7, לא תצטרך להקים תוכנית פירעון. במקום זאת, הנכס שלך ישתלט על ידי נאמן שמונה על ידי בית המשפט, ואז ימכור או יפרק את כל רכושך או את כולו וישתמש בתמורה להסדרת חובך. אם אתם מתכננים להגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 7, תוכלו להימנע מהלחץ שבצפייה בכל רכושכם נמכר על ידי החלטה מה למכור לבד.
- נסו למכור עתיקות, חפצי ערך וכל מה שתוכלו להיפרד ממנו באמצעות קרייגסליסט, eBay או מכירה פומבית ציבורית מקומית.
- אם יש לך הלוואת רכב מצטיינת, ייתכן שמכוניתך תוחזר ונמכרת במכירה פומבית או תימכר, ותשאיר אותך רשלנית ובחובות בגין עלויות הגרירה והאחסון. אם זה סיכון, אולי עדיף לך למכור את המכונית שלך ולהשתמש בכסף כדי לשלם את חוב ההלוואה האוטומטית שלך.
- 4בנה חשבון חיסכון לשעת חירום. הגשת בקשת פשיטת רגל אינה בחינם, ותצטרך קצת כסף כדי לשלם שכר טרחה ולשלם עבור עורך דין. כשאתם מפתחים את התקציב שלכם ומכירת נכסים, זכרו להניח כסף שניתן להשתמש בו במקרה שעליכם להגיש בקשה לפשיטת רגל - למעשה ניתן להיות "שבור מדי" מכדי להגיש בקשה לפשיטת רגל.
חלק 3 מתוך 3: הכנה לפשיטת רגל
- 1דע את עלויות הגשת בקשה לפשיטת רגל. הגשת בקשת פשיטת רגל כוללת עמלות ועלויות מסוימות, ולמעשה תצטרך שיהיה לך קצת כסף זמין לתשלום עמלות אלה. בממוצע עולה 1120 אירו להגיש ולשלם שכר טרחת עורך דין בעת הגשת בקשה לפשיטת רגל של פרק 7. ודא שיש לך מספיק כסף כדי לכסות עלויות אלה - שקול לדבר עם בן משפחה על הלוואה, מימון מחדש של הבית שלך או הלוואה מקופת הפנסיה שלך.
- תלוי לאיזה פרק אתה מגיש, אתה עשוי לשלם מעל 2990 €
אימות חוב אינו אומר בהכרח התמודדות עם החוב; זה פשוט עניין של אימות המידע המעורב בחוב. - 2שקול להעסיק עורך דין. אם הערכת את האפשרויות שלך ואין לך ברירה אלא להגיש בקשה לפשיטת רגל, עליך לשקול ברצינות לשמור על עורך דין שיעזור לך בתהליך. יש לך את הזכות לייצג את עצמך בבית המשפט (אלא אם כן התאגיד שלך מגיש בקשה לפשיטת רגל), אך בעל עורך דין יכול לעזור לך להבטיח לך גישה לייעוץ משפטי דחוף ותוכל למלא אחר כל הדרישות המשפטיות הנמצאות במסגרת הליך פשיטת הרגל.
- ללא עורך דין, אתה עלול לטעות בשגיאה קריטית בהגשתך ובייצוגך שעלול להוביל לדחיית עניינך בבית המשפט. זה יוסיף אגרות משפט והגשת משפט נוספות (ונטולות תועלת) לחובך שעדיין לא ניתן לניהול.
- חפש עורכי דין שעובדים פרו בונו ("לטובת הציבור"). פנה לחברת הסיוע המשפטי המקומי שלך, או חפש באופן מקוון את ה- Pro Bono Locator של מכון פשיטת הרגל האירופי כדי למצוא עורך דין פשיטת רגל בחינם באזורך.
- 3הבן את פשיטת הרגל, את האלטרנטיבות שלך ואת ההשלכות של הגשת התיקים. אם החוב שלך משמעותי, ייתכן שאתה שוקל להגיש בקשה לפשיטת רגל. עבור אנשים מסוימים זו בהחלט הבחירה הטובה ביותר. עם זאת, עליך למצות את כל החלופות האחרות לפני שתנסה להגיש בקשה לפשיטת רגל.
- הגשת בקשה לפשיטת רגל יכולה להיות השלכות חמורות וארוכות טווח. ציון האשראי שלך יושפע, יתכן שתתקשה לפתוח חשבון בנק או לקחת הלוואה.
- שוחח עם יועץ אשראי לפני שתקבל את ההחלטה להגיש בקשה לפשיטת רגל. הם עשויים להיות מסוגלים לעזור לך לעבוד עם נושים, להכין תוכנית ולנהל את החוב שלך תוך הימנעות מהצורך להכריז על פשיטת רגל.
- 4החלט אם להגיש בקשה לפרק 7 או לפרק 13. סוג פשיטת הרגל שעליו אתה מגיש תלוי בהכנסה, בנכסים, בחובות וביעדים הכספיים שלך. כדי להגיש בקשה לפרק 7, עליך לעבור מבחן אמצעים שקובע אם ההכנסה שלך נמוכה מספיק כדי שתוכל להיות זכאית. הגשת פרק 7 תסיר חובות לא מאובטחים, כגון חשבונות כרטיסי אשראי או חשבונות רפואיים. הנכסים שלך שאינם פטורים יועברו לנאמן ויוזלמו וישמשו להחזרת הנושים שלך. אם תגיש בקשה לפרק 13, תצטרך להחזיר חלק מהחובות באמצעות תוכנית פירעון; עם זאת, אתה יכול לשמור על כל הרכוש שלך. זה גם מספק הזדמנות להתעדכן בתשלומי המשכנתא שהוחמצו.
קרא גם: כיצד לשנות את פרטי כרטיס האשראי?
שאלות ותשובות
- התחלתי לקבל מספר שיחות מדי יום מחברות כרטיסי אשראי כחודש בתשלום עבריין. מה עלי לומר למתקשרים הללו, שכן ככל הנראה אני מגיש פרק 7, אך לא שמרתי על יעוץ משפטי?אינך נדרש לומר להם דבר. במידת האפשר, חבר טלפון משיבון לטלפון שלך, ודבר רק עם אנשים שאתה רוצה לדבר איתם. לאחר שתכריז על פשיטת רגל, הנושים שלך כבר לא יורשו ליצור איתך קשר.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
