כיצד לנהל את כרטיסי האשראי שלך?
כאשר כרטיסי האשראי מאפשרים לך מסגרת אשראי מסוימת, אין בכרטיסי חיוב מגבלה מוגדרת.
ניהול כרטיסי האשראי שלך כראוי חשוב לרווחתך הכלכלית. חשבונות אשראי מנוהלים בצורה גרועה עלולים להוביל לחובות ולקשיים כלכליים, וכרטיסים מנוהלים ברשלנות יכולים לסכן את ביטחון זהותך. עם זאת, עם קצת חריצות, אתה יכול לשמור על הכרטיסים שלך מאובטח, להשיג את העסקה הטובה ביותר האפשרית ולנהל את החובות שלך.
חלק 1 מתוך 4: הבנת כרטיסי אשראי
- 1להבדיל בין כרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי. כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מאפשרים לך לחייב רכישות בכרטיס ולשלם עליו מאוחר יותר. עם זאת, כאן מסתיים הדמיון שלהם. כאשר כרטיסי האשראי מאפשרים לך מסגרת אשראי מסוימת, אין בכרטיסי חיוב מגבלה מוגדרת. כרטיסי אשראי מאפשרים לך לבצע יתרה בין חודשים ולשלם ריבית על יתרה זו, אך בכרטיסי חיוב נדרש להחזיר את חיובי החודש במלואם בסוף כל חודש.
- 2להבין חיובי ריבית. כרטיסי אשראי גובים ריבית על יתרה שלא שולמה במלואה בסוף החודש. כך, למשל, אם חיבתם 750 יורו בכרטיס שלכם במהלך חודש ואז שילמתם 370 אירו בלבד עד ליום התשלום, הייתם חייבים ריבית על יתרת 370 אירו שנותרה. שיעורי הריבית הנגבים משתנים בין 0 אחוזים לעלייה של 30 אחוזים, תלוי בהסכם הכרטיסים הספציפי שלך.
- חיובי הריבית ממשיכים להצטבר על היתרה שלך עבור כל חודש בו הוא אינו משולם, ולכן תמיד מומלץ לשלם את כרטיסך במהירות האפשרית.
- 3דע את תנאי התשלום שלך. השימוש בכרטיס האשראי שלך יחול על פי הסכם הכרטיסים שלך, המפרט מה תצטרך לשלם ומתי. הוא יפרט גם את העמלות הנוספות. חפשו את התשלום המינימלי הנדרש לכם בכל תקופה, שהוא הסכום הנמוך ביותר שתוכלו לשלם בכל חודש מבלי שהמנפיק יכיר בתשלום מאוחר.
- אתה צריך גם לבדוק את אפשרויות משיכת המזומנים שלך. זה מאפשר לך לקבל מזומנים באמצעות כרטיס האשראי שלך אם אתה זקוק לו, אך יכול לבוא עם עמלות נוספות ועמלות ריבית.
- סביר להניח שיהיה עמלה שומה עבור תשלום מאוחר.
- 4זיהוי אפשרויות ומגבלות הפרס. תנאי כרטיס האשראי שלך עשויים לכלול הוראות להרווחת תגמולים על סמך השימוש שלך בכרטיס. לרוב מדובר באחוז קטן מהסכום שתגבה בכרטיס ותשלם לאחר מכן. ניתן להשתמש בתגמולים עבור מיילים של חברות תעופה, פריטים בחינם או מזומן, בהתאם להסכם הכרטיסים הספציפי שלך. עם זאת, יהיו כללים ספציפיים המסדירים את צבירת השימוש בתגמולים אלה שעליכם לשים לב אליהם.
- 5הבן את ההשפעה האפשרית על ציון האשראי שלך. כרטיס אשראי יכול להיות בעל השפעה רבה על ציון האשראי שלך. מהצד החיובי, כרטיס אשראי בשימוש נכון ומשולם יכול להעלות את ציון האשראי של האדם. יתרון זה עולה ככל שאתה ממשיך להשתמש בכרטיס כראוי לאורך זמן. עם זאת, אם משתמשים בו בצורה לא נכונה, זה יכול לזרוע הרס בציון אשראי טוב. סוכנויות דיווח אשראי מענישות את משתמשי כרטיסי האשראי בגין איחור בתשלומים, יתרות גבוהות ביחס למגבלות האשראי (בדרך כלל מתחילות יותר מ -30 אחוזים) וחשבונות ברירת מחדל.
כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מאפשרים לך לחייב רכישות בכרטיס ולשלם עליו מאוחר יותר.
חלק 2 מתוך 4: בחירת כרטיס אשראי
- 1חקר מנפיקי כרטיסי אשראי. מוסדות רבים מוציאים כרטיסי אשראי. זה כולל בנקים, חברות פיננסים וקמעונאים. הבחירה שלך במנפיק תהיה תלויה במידה רבה באופי הכרטיס עצמו, אך בחירת המנפיק יכולה להיות חשובה במקרים מסוימים. לדוגמה, ייתכן שיהיה קל יותר לארגן את התשלומים או את הבנקאות המקוונת שלך אם תקבל כרטיס אשראי בבנק שבו אתה לקוח קיים.
- בנוסף, אם אתה מוציא כסף רב בכל חודש באותה חנות, ובאותה חנות יש כרטיס אשראי שמתגמל אותך על קניות שם, אולי זה הגיוני לקבל את הכרטיס הזה.
- 2הכירו בדרישות ציון האשראי. ציון האשראי שלך ישפיע על סוגי הכרטיסים שאתה יכול לזכות בהם, על מסגרת האשראי שלך, על הריבית ועל תנאים אחרים. בדוק את ציון האשראי שלך לפני שאתה מבקש כרטיסים כדי שתדע למה לצפות. הבן כי אינך זכאי כלל לכרטיס אשראי אם האשראי שלך נמוך מאוד (מתחת ל -600). ייתכן גם שתמנע מכם כרטיסי אשראי אם אתם נושאים יותר מדי חובות או שאינם מרוויחים מספיק הכנסות.
- 3בחר כרטיס אשראי מאובטח או לא מאובטח. מרבית כרטיסי האשראי אינם מאובטחים, כלומר אינך מבצע הפקדה לשימוש בחשבון. עם זאת, בעלי אשראי ירוד עשויים לזכות רק בכרטיס מאובטח, המחייב הפקדה. פיקדון זה הוא בדרך כלל כ -150 €. לאחר מכן תוכל לגבות עד למגבלה זו בכרטיס בכל חודש. זה יכול לעזור לבעלי אשראי ירוד לבנות אותו.
- הכסף מוחזר אליך כשאתה משדרג לכרטיס רגיל או סוגר את החשבון (בהנחה שאין לך יתרת חוב).
- 4זהה את שיעורי הריבית הנמוכים ביותר מכל מנפיק. השתמש באתר כמו NerdWallet או CreditCards.com כדי להשוות כרטיסים שונים מהנפיקים השונים. הקפד להזין את ציון האשראי שלך כדי שתדע לאילו כרטיסים יש לך סיכוי להעפיל. חפש את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית אם אתה מתכנן לבצע איזון בין חודשים. אם אתם מתכננים לשלם את הכרטיס בכל חודש, חפשו כרטיס עם יתרונות ותגמולים טובים.
- 5אשר את קיומם או היעדרם של שכר טרחה שנתי או ראשוני. כשאתה מסתכל בתנאי כרטיס האשראי, זכור לחפש גם את העמלות הנלוות. לדוגמא, בכרטיסי אשראי רבים יש עמלות שנתיות. לחלקם עשויים להיות גם דמי התחלה שיש לשלם כאשר תקבלו את הכרטיס. בנוסף, שימו לב לכל העמלות האחרות המוזכרות. המטרה שלך צריכה להיות להשיג את הכרטיס שעומד לעלות לך במינימום כסף לשימוש.
- 6מצא את כרטיס התגמול הנכון. מציאת סוג ההטבות הנכון בכרטיס אשראי מאפשרת ביצוע עסקה טובה יותר, אך אין כרטיס תגמול אחד שמתאים לכולם. זה תלוי בהרגלי ההוצאות שלך ובבחירות באורח החיים שלך.
- אם אתה נוסע הרבה, כרטיס תגמולים של חברת התעופה עשוי להיות הכי טוב בשבילך. חלק מהכרטיסים מחזירים מזומנים ואחרים נותנים נקודות שתוכלו להחליף למוצרים ושירותים שונים. ישנם הרבה אתרים שאליהם תוכלו ללכת לצפות ולהשוות את שיעורי התגמולים לכרטיסים שונים, אך ל- Nerdwallet יש הרבה מאמרים מעולים בנושא.
- הקפד לשלם את היתרה בסוף כל חודש כדי לקבל את מלוא התמורה מהתמורה שלך. אחרת, בסופו של דבר הם הולכים לקראת תשלומי ריבית.
- 7שאל על הטבות אחרות. להרבה קלפים יש יתרונות שרוב האנשים אינם מודעים להם, במיוחד בהקשר של נסיעה. כרטיסי אשראי רבים מציעים ביטוח רכב שכור (כך שלא תצטרכו לקנות את התוספת מחברת ההשכרה), ביטוח ביטול נסיעה, בין היתרונות כמו הונאה והגנה על גניבת זהות.
- 8הגש בקשה לכרטיס שבחרת. לאחר שמצאת כרטיס אשראי מעולה, עקוב אחר הקישורים כדי להגיש בקשה אליו. יהיה עליך להזין כמות גדולה של מידע אישי ואז המנפיק יבדוק את ציון האשראי שלך ופרטים אחרים. אלה ישמשו לקבל או לדחות את בקשתך. אם תתקבל, תקבל את מסגרת האשראי שלך ואת פרטי החשבון שלך, לצד הוראות כיצד לקבל ולהפעיל את כרטיסך.
- 9בקש את "כרטיס השבב" העדכני ביותר. למרות שרוב האנשים מכנים אותם "כרטיסי צ'יפ", הם נקראים טכנית EMV (שמייצג יורופיי, מאסטרקארד וויזה). כרטיסים אלה מכילים שבבי מחשב בתוך הכרטיס עצמו. זה מקשה הרבה יותר על זיוף, מה שהופך אותו לבטוח יותר.
- הבנק או מנפיק הכרטיסים שלך כנראה ישלחו לך כרטיס EMV מבלי שתצטרך לשאול. אך ייתכן שתוכל להאיץ את התהליך על ידי הגשת בקשה ספציפית.
מהצד החיובי, כרטיס אשראי בשימוש נכון ומשולם יכול להעלות את ציון האשראי של האדם.
חלק 3 מתוך 4: שימוש בכרטיסי אשראי
- 1חפש כרטיסים בדואר. כשהתקבלת לכרטיס שלך, היית צריך לקבל זמן הגעה משוער לכרטיס האשראי שלך. הקפידו להיזהר מהדואר ולקחת אותו פנימה ברגע שתקבלו אותו. זה יעזור במניעת גנבי כרטיסי אשראי.
- 2שימו לב לפרטי הכרטיס בכתב ושמרו אותם במקום בטוח. תקבל הסכם כרטיסים בכתב כשתקבל את הכרטיס שלך. הקפד לקרוא בעיון את ההסכם. לאחר מכן, שמור את הסכם הכרטיסים שלך במקום בטוח למקרה שתצטרך להתייחס אליו מאוחר יותר.
- 3נקוט אמצעי זהירות. זה שיש לך כרטיס שבב חדש לא אומר שאתה נמצא בבהירות ביחס להונאה. אתה עדיין צריך לכסות את פנקס ה- PIN כשאתה משלים עסקת חיוב או כספומט, לחקור את כל הסוחרים המקוונים שאתה מתמודד איתם, ולבצע רק עסקאות מסחר אלקטרוני באתרים מאובטחים (אתרים עם קידומת "https").
- מספר ה- PIN שלך צריך להיות מאובטח ככל האפשר. אל תשתמש ביום ההולדת שלך או במשהו אחר שגנב יכול לנחש בקלות.
- בעוד שכרטיסי EMV עמידים יותר בפני רחפנים (מכשירים שגונבים את פרטי הכרטיס שלך) מאשר כרטיסי רצועה מגנטית, שום דבר אינו אי פעם חסין תקלות. נכון לעכשיו, השימוש בכרטיס שלך כחיוב הוא קצת יותר מסוכן מאשר להשתמש בכרטיס כזיכוי, בגלל התקני כיסוי PIN שיכולים לתפוס מספרי PIN.
- 4הגבל את השימוש שלך בכרטיס ככל האפשר. זה יעזור למנוע בזבוז יתר. אף על פי שאיש אינו מעוניין לבזבז יתר על המידה, קל מאוד לבצע את כרטיסי האשראי. על מנת להימנע מלהיכנס מעל הראש, נסה לא לחייב יותר בחודש אחד ממה שאתה יכול להסתדר בלעדיו.
- לדוגמה, אם אתה מוציא 220 € לחודש על ארוחות במסעדה, יהיה עליך די קל לגבות 220 € על כרטיס האשראי שלך במשך החודש ואז להשלים את החסר על ידי קיצוץ באכילה בחוץ.
- עם זאת, אתה יכול וצריך להשתמש בכרטיס אשראי עבור הוצאות עסקיות המוחזרות בכל חודש, מצבי חירום ונכסים שיימשכו זמן רב יותר מהפרק הנדרש לתשלום אותם.
- 5בדוק את הצהרת האשראי שלך מדי חודש. בדוק את ציון האשראי שלך מדי חודש כדי לבדוק שהחיובים שלך תואמים את הרשומות שלך. שימו לב לחיובים שאינכם זוכרים ונסו לאתר קבלות או הסבר לחיוב זה. אם אתה מגלה שיש חיובים שלא אישרת, פנה למנפיק שלך כדי לערער על החיוב. מרבית מנפיקי כרטיסי האשראי שמחים לעזור לפתור בעיות אלה.
- 6שלם בזמן. תשלומים מאוחרים הם הדרך הקלה ביותר לפגוע בציון האשראי שלך. הם מהווים כ -35% מציון האשראי שלך - הגורם היחיד הגדול ביותר. אז עשו כל שביכולתכם כדי להישאר בראשם.
- הגדר ערכת תשלומים אוטומטית עם הבנק שלך, כך שחשבונך בכרטיס האשראי יועבר אוטומטית מחשבונך בכל חודש.
טיפ מומחהטריק מומחה: אם אתה צריך לנהל מספר כרטיסי אשראי, צור גיליון אלקטרוני שבו אתה רושם את המגבלה, היתרה, תאריך היעד והאפריל עבור כל כרטיס. ואז, כשאתם משלמים לכל כרטיס לאורך כל החודש, סמנו אותו מהרשימה והדגישו אותו. בדרך זו לא תתעלם מתשלום בטעות.
- 7שלמו כמה שיותר בכל חודש. נסה לשלם יותר מהמינימום אם אתה מסוגל. זה ישמור על יתרת החיוב והריבית שלך נמוכה. ביצוע התשלום המינימלי בכרטיס אשראי הוא הדרך הקלה ביותר שיש לעולם לא לשלם את החוב. אמנם מדובר בנטל כספי קל לטווח הקצר, אך בסופו של דבר תוכלו לשלם פי כמה יותר ממה שהיה לכם בטווח הארוך.
- גם אם אתה משלם רק קצת יותר מהמינימום, זה משנה מאוד.
- 8בדוק אם אתה זכאי להטבות מסוימות. אם אתה משתמש ומשלם בכרטיס שלך באחריות, תתחיל לבנות את האמון של מנפיק כרטיס האשראי שלך. עם הזמן, אולי אחרי כמה שנים, אתה יכול לנסות ליצור קשר עם המנפיק כדי לנהל משא ומתן להסכם כרטיסים נוח יותר. לדוגמה, ייתכן שתבקש ריבית נמוכה יותר, עמלה שנתית מופחתת או מגבלת אשראי גבוהה יותר. אם היית לקוח טוב, המנפיק עשוי להיעתר לבקשתך.
כרטיסי אשראי מאפשרים לך לבצע יתרה בין חודשים ולשלם ריבית על יתרה זו, אך כרטיסי חיוב מחייבים להחזיר את חיובי החודש במלואם בסוף כל חודש.
חלק 4 מתוך 4: ניהול חובות כרטיסי אשראי
- 1איחד מספר כרטיסים לחשבון יחיד. אם החוב שלך הופך לבלתי ניתן לניהול, זה עשוי לעזור להעביר את היתרות שלך לכרטיס אחד. על ידי בחירת הכרטיס בעל הריבית הנמוכה ביותר, אתה חוסך לעצמך כסף כאשר אתה משלם את היתרה שלך. למרות שהרבה העברות יתרה יכולות להיות כרוכות בעמלות (אך חלקן לא), עדיין כדאי לעבור לכרטיס בעל ריבית נמוכה יותר, מכיוון שרוב האנשים המעוניינים להעביר יתרה לא ישלמו את התאזן מספיק מהר כדי להפסיד כסף מדמי ההעברה.
- שוב, Nerdwallet הוא מקור טוב למדי למצוא הרבה העברות איזון שמציעות הכל במקום אחד.
- הקפד להימנע משימוש בכרטיס שלך עד לפרעון החוב או פירעונו.
- 2הפסק לחייב את הכרטיס שלך. הדרך הטובה ביותר לעצור את צבירת החוב שלך היא להפסיק להשתמש בכרטיס האשראי שלך. טריק ישן למנוע את עצמך מכך הוא להקפיא את כרטיס האשראי שלך בגוש קרח. זה ממש ימנע ממך להשתמש בו עד שהקרח יימס, וייתן לך זמן לחשוב מחדש על הרכישה לפני שתבצע אותו. זה שימושי גם אם אתה מתכוון להשתמש בכרטיס האשראי שלך רק בנסיבות נדירות, מכיוון שהוא מקשה על הגישה הרבה יותר.
- 3שוחח עם הנושים שלך. לפני שתסתלק מאחור, חשוב לדבר עם הנושים שלך כדי ליידע אותם במצבך. הם עשויים להצליח לתכנן תוכנית תשלום, למחזר מחדש, או פשוט לתת לך קצת זמן נוסף להתעדכן.
- אם אתה לקוח ותיק שמבצע תשלומים בזמן, לעתים קרובות אתה יכול לנהל משא ומתן עם מנפיק הכרטיסים שלך לקבלת מבצעים טובים יותר. בקש מהם לוותר על העמלות השנתיות, להעלות את מסגרת האשראי שלך או להוריד את הריבית.
- גם אם החמצת תשלומים בעבר, אף פעם לא כואב לשאול. לעתים קרובות הם מעדיפים לשמור על לקוח לא מושלם מאשר לאבד את אותו לקוח למתחרה.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
