כיצד לתעדף את החובות שלך?
שיטה זו מתמקדת בתשלום ראשוני של החובות הקטנים ביותר כדי פשוט להפחית את מספר החובות השונים שאתה חייב.
אם אתה חוב עד הברכיים, חזרה לשחור יכולה להיות דרך ארוכה ומפרכת. אלא אם כן זכית בהגרלה, נראה שלעולם אין מספיק כסף כדי לשלם את כל חובותיך מהר ככל שתרצה, ואם חסר לך מזומנים ממש, פשוט להישאר צף יכול להיות משימה הרקולית. אם אינך יכול לעשות הכל, עליך לתעדף. תעדוף החובות שלך יכול לעזור לך לשלם אותם במהירות האפשרית, והוא יכול לספק את הביטחון הדרוש לך כדי לחזור על הרגליים גם בזמנים רזים. החשוב מכל, אתה יכול לתעדף את החובות שלך בעצמך, והדבר עשוי לעזור לך להימנע מהצורך בתוכניות ייעוץ אשראי או ניהול חובות בעלות עלות גבוהה.
שיטה 1 מתוך 3: להישאר צף על ידי טיפול בצרכים
- 1קבע אם שיטה זו מתאימה לך. אם אתה בקושי מגרד על ידיך, עליך לתת עדיפות לוודא שיש לך את הצרכים עכשיו תוך ניסיון למזער בעיות פוטנציאליות בהמשך הדרך. עם זאת, אם אתה מסוגל לשלם עבור מצרכים כמו הבית שלך וכלים בסיסיים, עבור לשיטה "מפולת חובות".
- 2שמור על הגג מעל הראש. אם אתה הבעלים של הבית שלך, תשלום המשכנתא הוא החוב בעדיפות הגבוהה ביותר שלך. בארה"ב המלווים בדרך כלל יתחילו בהליכי עיקול לאחר שלושה תשלומים שהוחמצו, אם כי זה עשוי להשתנות. גם אם יש לך פיגור של חודש או חודשיים בלבד, יתכן שתתקשה לקבל את התשלומים שלך מעודכנים, מה שעלול לגרום לך לבעיות בהמשך הדרך. אם אתה שוכר, בדרך כלל אתה יכול להיפטר לאחר החמצת תשלום אחד בלבד, ואז תעמוד לפני שתמצא מקום אחר לגור בו עם פגם עצום ברשומתך.
- 3שלם את השירותים שלך. חברות חשמל, מים וחברות אחרות בדרך כלל יתנו לך מרחב מסוים בתשלומים חסרים, אך אם תגיע יותר מדי בפיגור, הם יפסיקו את השירות שלך, מה שעלול להקשות על חיי היומיום ועלול גם לגרום לך להיות יקר יותר להשיג שירות בעתיד. אם אינכם יכולים לשלם את החשבונות במלואם, התקשרו לחברה ובדקו האם תוכלו לבצע תוכנית תשלום. הם בדרך כלל מאוד מפרגנים.
- 4בצע את תשלומי הרכב שלך. אם אתה זקוק לרכב שלך לעבודה או למצוא עבודה, חשוב שתעדכן את התשלומים שלך. חברות פיננסים יכולות להחזיר מכוניות די בקלות, ובמקרים רבים הן אפילו לא צריכות לתת לך הודעה. דאג לשלם גם את הביטוח שלך מכיוון שזה החוק ומכיוון שאם לא אתה המלווה יוסיף ביטוח משלו, שיעלה לך הרבה יותר, תוך שמירה על האינטרס של המלווה בלבד.
- שמירה על תשלום רכב תוך כדי שתעשה כמיטב יכולתך לשלם עבור המשכנתא והספק שלך יכולה להיות קשה. שקול את האפשרויות הבאות כדי להקל על הנטל הכספי שלך:
- עשו כמיטב יכולתכם כדי לחסוך כסף בגז.
- שקול נסיעה ברכב.
- שקלת לחיות בלי רכב?
- שמירה על תשלום רכב תוך כדי שתעשה כמיטב יכולתך לשלם עבור המשכנתא והספק שלך יכולה להיות קשה. שקול את האפשרויות הבאות כדי להקל על הנטל הכספי שלך:
- 5שלם חובות ותשלומים אחרים הנדרשים כחוק. אי תשלום מזונות ילדים, מיסים או תשלומים אחרים המחויבים כחוק עלול להטיל עליכם קנסות גדולים או אפילו מאסר בפועל.
- 6שלמו הלוואות לסטודנטים. הממשלה מגבה הלוואות סטודנט, ואם אתה נכנסת מחדל הם יכולים לנקוט בפעולות איסוף כי נושים אחרים לא יכולים. למרבה המזל, ישנן תוכניות ממשלתיות רבות שיעזרו לך בכך.
- 7שלמו חשבונות רפואיים. חשבונות רפואיים מציעים מעט יותר קל מאשר רוב ההלוואות מסוגים אחרים, וגם אם הם מדווחים על דוח האשראי שלך, הם נראים בדרך כלל אחרת מאשר תשלומים שהוחמצו אחרים.
- 8דאגו לחובות בעדיפות נמוכה יותר. כרטיסי אשראי, הלוואות המובטחות בחפצים ביתיים, הלוואות אישיות וכרטיסי חיוב בחנות אינם בסדר העדיפויות. שלם את המינימום על כל אלה אם אתה יכול, אבל אם אתה צריך לבחור בין חשבון כרטיס האשראי שלך או המשכנתא שלך, בחר את המשכנתא שלך. התקשר לחברות כרטיסי האשראי שלך ואמר להן שאתה זקוק לדחייה או להקלה. אם אתה מתקשר ומודיע להם שאתה בבעיה, רובם מוכנים לעבוד על תוכנית תשלומים על ידי הורדת זמני של המינימום או דחיית תשלום למשך כמה חודשים עד שתעבוד שוב וכו '. אם אתה מפוצץ אותם, הם יהיו פחות מתאימים לעבוד איתך.
- 9עדכן חשבונות בהקדם האפשרי. לאחר שקמת על הרגליים, קבל את כל חשבונותיך אם נפלת עליהם. התמקד באלה שאתה הכי מאחור. לאחר שהכל נתפס, התחל לתת עדיפות לשלם חובות במהירות.
מספר החובות שלך, והחוב הכולל שלך, יקטן יותר ויותר ככל שתמשיך לפרוע אותם.
שיטה 2 מתוך 3: פירעון חוב במהירות בטכניקת "מפולת חוב"
- 1קבע אם שיטה זו מתאימה לך. אם אתה חי בנוחות ובבטחה, מטרתך צריכה להיות לתעדף את חובותיך כדי לשלם אותם במהירות האפשרית. אחת השיטות לעשות זאת כרוכה בתשלום צו הזכייה בחובות מהריבית הגבוהה ביותר לנמוכה ביותר. זו הדרך המהירה והיעילה ביותר לשלם חובות, ומכונה טכניקת "מפולת חוב".
- 2שים את החובות לפי סדר הריבית. ארגן את החשבונות והניירת ובחן את תנאי ההלוואות שלך כדי לקבוע את שיעורי הריבית שאתה מחויב בכל צורת חוב שאתה חייב. השתמש במידע זה כדי ליצור לוח זמנים כתוב בו נקבע מתי תשלם כל חוב.
- הקפד לשקול עמלות שעשויות להשפיע על סדרי העדיפויות שלך. לדוגמא, לחלק מכרטיסי האשראי עמלות שנתיות שאתה יכול להימנע מהן אם אתה משלם ומבטל את הכרטיס - אם כי עליך להיות מודע לכך שביטול הכרטיס כולל חסרונות משלו, מכיוון שהוא עלול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. בחלק מההלוואות יש קנסות לתשלום מראש, מה שעלול לשלם במהירות את ההלוואות האלה פחות משתלם ממה שהיה צריך לשקול רק את שיעורי הריבית.
- אם שיעור הריבית על חשבון מסוים עשוי להשתנות, כמו במקרה של כרטיסי אשראי עם שיעורי היכרות, הקפד לשקול זאת. ייתכן שסדרי העדיפויות שלך יצטרכו להשתנות כאשר השינויים ישתנו.
- בעת עדיפות לפי שיעורי ריבית, השתמש בריבית האפקטיבית, בשיעור שלוקח בחשבון כל ניכוי מס. זה חל בדרך כלל על משכנתאות או הלוואות לסטודנטים. מכיוון שתשלומי ריבית על הלוואות אלה ניתנים לניכוי ממס, עלות הלוואות כאלה היא למעשה קצת פחות משיעור הריבית הנקוב. חשב את השיעור האפקטיבי על ידי הכפלת הריבית הנקובה ב -1 פחות מדרגת מס הכנסה שלך. לדוגמא, אם אתה נמצא במדרגת המס של 30% ויש לך משכנתא בשיעור מוגדר של 10%, הריבית האפקטיבית היא 7,0% (10 * (1-0,30)).
- 3שמור על מינימום תשלומים. למרות שאתה מתמקד בתשלום מקור חוב אחד בכל פעם, הקפד לשמור על היווצרות יותר על ידי תשלום התשלומים החודשיים המינימליים על חובות אחרים. קח בחשבון סכומים אלה לפני שתשים את שאר כספיך לתשלום חוב היעד שלך. זה יכול להיות רעיון טוב ליצור מסמך Excel כדי לעקוב אחר התשלומים הללו ומתי הם בתשלום.
- 4שלם כמה שאתה יכול על החוב הראשון. בדרך כלל זה יהיה כרטיס אשראי או הלוואה אישית. אם אתה באמת רוצה לצאת מהחובות, תבטל הוצאות מיותרות ותשקיע כמה שיותר מהכנסותיך לקראת פירעון חוב זה. זה יאפשר לך לשלם את זה במהירות ולעבור לחוב הבא.
- 5עברו על החוב עם הריבית הבאה הגבוהה ביותר. לאחר ששילמת את החוב הראשון, המשך לגובהו הבא, וכן הלאה עד שתהיה נטול חובות.
אם אתה חי בנוחות ובבטחה, מטרתך צריכה להיות לתעדף את חובותיך כדי לשלם אותם במהירות האפשרית.
שיטה 3 מתוך 3: עידוד הרגלים טובים בטכניקת "כדור שלג חוב"
- 1קבע אם שיטה זו מתאימה לך. אם נוח לך ובטוח בתשלומים ובצרכים הבסיסיים שלך, אך מתקשה לתקצב או לחסוך כסף כדי לשלם את חובותיך בשיטת "מפולת החוב", ייתכן ששיטת "כדור השלג החוב" מתאימה לך. שיטה זו מתמקדת בתשלום ראשוני של החובות הקטנים ביותר כדי פשוט להפחית את מספר החובות השונים שאתה חייב. יש לציין כי זו אינה הדרך המהירה או היעילה ביותר להפחית את עומס החובות שלך.
- 2ארגן את חובותיך לפי הסכום החייב. ארגן את הניירת שלך וקבע כמה אתה חייב על כל חוב. צרו לוח זמנים אילו חובות תשלמו תחילה על ידי הצבת החוב עם הסכום הקטן ביותר שחייבים קודם ועליית הסכום החייב משם. הקפד לציין תשלומים מינימליים עבור כל חוב ולשלם אותם בכל חודש לפני הפניית כסף לכדי פירעון החוב הראשון שלך. אינך רוצה להיכנס לחובות נוספים על ידי כך שאתה לא משלם מינימום זה.
- 3שלם את החוב הראשון. השתמש בכסף נוסף שיש לך בכל חודש כדי להתחיל בתשלום החוב הראשון. אתה יכול לשקול ליצור לעצמך תקציב כדי לחסוך כסף או אולי לקחת משרה חלקית. עם זאת אתה בא עם הכסף, חוסך כמה שאתה יכול ושם את כל זה כלפי אותו חוב ראשון. כאשר שילמתם את זה, חגגו! הרווחת את זה.
- 4עוברים לחוב השני. לאחר ששילמתם את החוב הראשון, עברו לחוב הבא ברשימה שלכם. זה ייקח יותר זמן לשלם מאשר הראשון, אך שמור על עצמך מוטיבציה להמשיך ולשלם חובות על ידי זכירת העומס שתשלום החוב הראשון הוריד את כתפיך.
- 5המשך לפרוע חובות עד שאתה נטול חובות. מספר החובות שלך, והחוב הכולל שלך, יקטן יותר ויותר ככל שתמשיך לפרוע אותם. בסופו של דבר, תהיו נטולי חובות לחלוטין!
- תעדוף החשבונות שלך יכול לעזור לך לצאת מהחובות, אך על מנת להשיג את החופש הכספי המהיר ביותר, עליך גם לשלוט בהוצאותיך. בדוק היטב את הרגלי ההוצאות שלך וקצץ בהוצאות בזבזניות. אל תחיה מעבר לאמצעים שלך ואל תצטרך לחוב נוסף. אם ההכנסה שלך עדיין לא מצליחה לעמוד בהוצאות, נסה להשיג עבודה משתלמת יותר או עבודה שנייה. בצע את השינויים באורח החיים שלך, ותוודא שלא תיכנס שוב לצרות חובות.
- טכניקה מועילה נוספת היא להקים תחילה קרן חירום (לשלם עבור ההעברה כשהיא נשברת, לא ארוחות משמחות כשלא מתחשק לך לבשל) ששווה לשלושה עד שישה חודשים מההכנסה החודשית שלך. אמנם יעד חיסכון זה אינו מציאותי בעת ניסיון לשלם חוב, אך הוא צריך להיות בראש סדר העדיפויות המיידי לאחר פירעון חוב לא מובטח, ריבית גבוהה או עבריין. ברגע שיש לך את זה, חתוך את כרטיסי האשראי והתחל בכדור השלג. בדרך זו אינך מסתכן בצורך לחזור לחובות כאשר מתרחשת הוצאה בלתי צפויה.
- ייתכן שסדרי העדיפויות שלך יצטרכו להשתנות בנסיבות מסוימות. אם נפסק נגדך פסק דין בבית המשפט על חוב ישן בכרטיס אשראי, זה אמור להיות בראש סדר העדיפויות, מכיוון שהנושה יוכל לקשט את שכרך או לנקוט בפעולות שליליות אחרות. עם זאת, אם עליכם לבחור אילו חובות תוכלו לשלם, אל תתנו לפעילות הגבייה להשפיע על החלטתכם. סוכנויות גבייה ינסו כל מיני טקטיקות כדי לגרום לכם לשלם אותן במהירות, גם אם אינכם יכולים להרשות לעצמכם. אל תיפול על הטריקים שלהם, ודבק באקדחים שלך. על סוכנויות הגבייה להקפיד על כללים מסוימים; הכיר את הזכויות שלך כדי שלא יוכלו לנצל אותך או להציק לך. קרא עוד כאן.
- שמור על האכלה המשפחתית שלך ותשלומי הבית שלך עדכניים לפני שאתה בכלל חושב לשלם בכרטיס אשראי שהוגדר כברירת מחדל.
החשוב מכל, אתה יכול לתעדף את החובות שלך בעצמך, והדבר עשוי לסייע לך להימנע מהצורך בתוכניות ייעוץ אשראי או ניהול חוב בעלות עלות גבוהה.
- חברות כרטיסי אשראי לרוב "צורחות הכי חזק" (כלומר, מפריעות לך בתדירות הגבוהה ביותר) כשמדובר בגביית חובות. זה לא אומר שהם חובות בעדיפות גבוהה, גם אם הם אומרים לך שהם. זכרו כי ישנם חוקים המגנים עליכם מפני אמצעי גביית חובות בלתי סבירים (הטרדה, דיבור מאיים וכו ').
- חשוב תמיד על ההשלכות של תשלום מאוחר, והתאם את סדרי העדיפויות שלך סביב נסיבות מיוחדות. אם אתה חייב כריש הלוואה מוצל, והוא עלול לשבור את הרגליים, למשל, החוב הזה צריך לעבור לקדמת הקו.
- מצבים פיננסיים וחובות שונים משתנים במידה ניכרת. יש לראות במאמר זה רק מדריך כללי ואינו מיועד להחליף ייעוץ משפטי או פיננסי מקצועי. העדיפו עדיפות את החשבונות בהתאם למצבכם הייחודי.
קרא גם: איך לקנות אוכל זול?
שאלות ותשובות
- אם אני מעביר את היתרה פעמים רבות מדי ויש לי כמה כרטיסי אשראי, איך אדע איזה מהם אשלם קודם?שלם את כרטיס האשראי המחייב את שיעור הריבית הגבוה ביותר, תוך תשלום מינימלי בכרטיסים האחרים. לאחר מכן, שלם את הכרטיס המחייב את שיעור הריבית הבא הגבוה ביותר, וכן הלאה.
- אני רוצה להרכיב את כל כרטיסי האשראי שלי כדי שאוכל פשוט לבצע תשלום אחד. איך אני עושה את זה?אתה יכול לאחד ולשים את כל החובות שלך תחת "מטריה" אחת, ויש שם הרבה אפשרויות. 1. אתה יכול לקחת הלוואה לאיחוד חוב דרך חברה כמו מועדון הלוואות או דרך בנק. התעריפים ישתנו בהתאם לזכות האשראי שלך. 2. אם מסגרת האשראי שלך מאפשרת זאת, שקול העברת יתרה וקבל הכל בכרטיס אחד. באופן אידיאלי, להעברת היתרה תהיה הצעה (כמו 0% לשנה או משהו דומה) שהופכת זאת לאופציה ראויה.
- האם זה יהיה רעיון חכם להעביר אשראי בריבית גבוהה לכרטיס אשראי בריבית נמוכה יותר כדי לשלם אותו מהר יותר?כן, אנשים רבים עושים זאת. פשוט קראו והבינו את כל האותיות הקטנות משתי חברות הכרטיסים לפני שתבצעו זאת. זכור גם כי ייתכן שיש עמלת העברה שתמחק חלק מהחסכונות.
תגובות (6)
- תשלום אחד והחלת התוספת על החשבון הבא הוא טיפ מצוין.
- כבר שוחררתי מפרק 7, אך עדיין נותרו לי הלוואת סטודנטים ויתרות מס פדרליות / מדינות. ברצוני לקנות בית (זול יותר משכר דירה), ומאמר זה עזר לי לתפוס כיצד לתעדף את החוב שנותר לי.
- רעיונות מצויינים. מעולם לא חשבתי על הדרכים השונות להחליט מה לשלם קודם.
- שמירה על מטרה בראש.
- ידיעה על אפשרויות שונות להחזר חוב מועילה.
- כל אלה הן שיטות השכל הישר, אבל זה נחמד שהכל על הנייר, ממקור אחד. עבודה טובה!
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
