כיצד לאחד חובות?

לפני שתחליט על תוכנית איחוד חוב, שקול את העובדות החשובות להלן: אמנם איחוד החוב שלך יכול להוריד את התשלומים החודשיים שלך, אך זה לא משנה את היתרה הכוללת של החוב שלך.

איחוד חובות הוא תהליך השימוש בהלוואה גדולה אחת לתשלום חובות קטנים יותר. זה מאפשר לחייב לשלם תשלום רגיל בודד, ולא למספר קטן יותר. אם הריבית על ההלוואה החדשה נמוכה מזו של הקודמות, זה יכול לחסוך לחייב כסף בתשלומים החודשיים שלו. אם משתמשים בו בחוכמה, איחוד חובות יכול להיות קרש הצלה. עם זאת, אם נעשה שימוש לרעה, איחוד יכול להקשות על ניהול חובות גרועים. מאמר זה מסביר כיצד (ומתי) לאחד את החוב שלך.

צעדים

1
דע מתי איחוד חובות מתאים (ואינו מתאים). איחוד חובות יכול להיות מתנה משמים למי שנמצא במצב כלכלי קשה. זה יכול אפילו להיות שימושי למי שלא נמצא בסכנת אסון כלכלי בכך שהוא מאפשר לו או לה לגלגל חובות רבים לתשלום נוח אחד. ככלל, עבור אנשים הנמצאים במצבים פיננסיים קשים, איחוד חובות מתאים כאשר הוא מאפשר לחייב להימנע מפשיטת רגל על ידי הקטנת תשלומיו לרמות סבירות. אם אתה מסוגל להבטיח הלוואה בריבית נמוכה יותר מהחובות הקיימים שלך, איחוד חובות עשוי להיות בחירה טובה עבורך.
- עם זאת, אם אתם נאבקים כלכליים ואתה לא מסוגל להבטיח הלוואה עם ריבית נמוכה יותר, קונסולידציה חוב היא לא רעיון טוב, אפילו אם זה גורם תשלומים חודשיים הרבים לתוך אחד בודד, נוח אחד. זה נכון במיוחד אם אתה שוקל להשתמש בשירות ניהול חוב מסחרי, מכיוון שאלה מגיעים בדרך כלל עם עמלות משלו.
2
הבן את המגבלות של איחוד החוב שלך. איחוד חובות לא מתאים לכל אחד. הבינו שאמנם איחוד חובות יכול להקטין תשלומים מחודש לחודש, אך יש לו גם חסרונות. לפני שתחליט על תוכנית איחוד חוב, שקול את העובדות החשובות להלן:
- בעוד איחוד החוב שלך יכול להוריד את התשלומים החודשיים שלך, זה לא משנה את היתרה הכוללת של החוב שלך. במילים אחרות, אתה עדיין חייב את אותו סכום כסף לאחר איחוד החוב שלך כמו שעשית בעבר - אתה פשוט תשלם פחות ריבית לחודש.
- אם להלוואה המאוחדת שלך יש ריבית נמוכה יותר מהחובות שהיא מחליפה, זה בדרך כלל אומר שיהיה לה לוח פירעון ארוך יותר. מסיבה זו ניתן למעשה לשלם יותר כסף בסך הכל בהלוואה מאוחדת מאשר ללא הלוואה.
- תלוי באופן השימוש בו, איחוד חובות עלול לפגוע בציוני האשראי שלך. הגשת בקשה לכל סוג של הלוואה עלולה לגרום לירידה קטנה וזמנית בציוני האשראי שלך, אך אם אתה משתמש בהלוואת איחוד כדי למשל לשלם ולסגור מספר חשבונות כרטיסי אשראי, הנזק יכול להיות משמעותי יותר וארוך יותר זמן, מכיוון שזה יכול למקסם את ניצול האשראי שלך.

ככל שההון העצמי שלך גדול יותר, כך ההלוואה המאובטחת שלך יכולה להיות גדולה יותר ותוכל לאחד יותר חוב.

שיטה 1 מתוך 4: השג הלוואה אישית ללא אבטחה

1
פנה לבנק או למוסד הלוואות אחר. אחת הדרכים לאחד את החוב שלך היא להשתמש בהלוואה בנקאית או בהלוואה מסוג אחר של מלווים פרטיים. ההלוואות מגיעות בשני סוגים - הלוואות מאובטחות, אשר קשורות לנכס כמו בית או רכב, והלוואות שאינן מובטחות, שאינן. הלוואות אישיות פשוטות וישירות, כמתואר בשיטה זו, הן הלוואות ללא אבטחה. הלוואות מסוג זה זמינות באמצעות בנקים רבים ומלווים מסחריים, אך גם "מתחת לשולחן" מבני משפחה וחברים. הצעד הראשון שלך צריך להיות ליצור קשר עם מלווים פוטנציאליים ולהסביר את מצבך.
- כל מלווה שאיתו אתה פונה אמור להיות מסוגל לומר לך אם אתה זכאי להלוואה, ואם כן, עליו להגיד לך את ריבית ההלוואה. אתה רוצה הלוואה עם ריבית נמוכה ככל האפשר - היא חייבת להיות לפחות נמוכה מהשיעורים על החובות הנוכחיים שלך כדי להיות "שווה את זה".
2

תבין שציון אשראי גרוע יכול להגביל את האפשרויות שלך. ציון האשראי שלך מבוסס על ההיסטוריה הפיננסית שלך והוא למעשה "ציון" ליציבות הפיננסית שלך. כמעט כל המלווים המסחריים יבצעו בדיקת אשראי לפני שיסכימו לתת לך הלוואה. אם יש לך היסטוריה של החלטות פיננסיות גרועות, יתכן שלא תוכל לקבל הלוואה אישית לא מאובטחת ממלווה מסחרי.
3

לווה ממשפחה וחברים בזהירות. קבלת הלוואה "מתחת לשולחן" מחבר או קרוב משפחה יכולה להיות מהירה וקלה יותר מאשר לקבל הלוואה אישית ממלווה מסחרי, אך היא רחוקה מלהיות נטולת סיכון. להיות בחובות למישהו שקרוב אליך יכול לשנות את הקשר שלך עם אדם זה על ידי יצירת דינמיקה כוחית שלא הייתה קיימת בעבר. זה יכול לגרום לאינטראקציות עם אדם זה להיות מתוח או מביך, במיוחד אם אתה מתקשה לשלם את ההלוואה. בנוסף, מכיוון שקשה או בלתי אפשרי לאכוף הלוואות בלתי פורמליות באופן חוקי, סכסוכים על ההלוואה עלולים להיות ארוכים ומבולגנים. ככלל, פנו רק למשפחה וחברים לקבלת הלוואות כמוצא אחרון.
4
מסכים להלוואה בריבית נמוכה ועומד בלוח הזמנים לפירעון. הלוואות מסחריות לא מאובטחות לעיתים קרובות (אך לא תמיד) הן בעלות שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר כרטיסי אשראי, בעוד ששיעור הריבית של הלוואה מחבר או בן משפחה נקבע על ידי אותו אדם. אם אתה יכול לקבל הלוואה בריבית נמוכה שמורידה את גודל התשלומים החודשיים שלך, קח אותה. לדוגמא, אם יש לך מספר כרטיסי אשראי מוגבלים, כדאי לחבר את התשלומים בכרטיסי אשראי בריבית גבוהה יחסית בהלוואה אישית אחת בריבית נמוכה.
- לאחר שאיחדת את חובותיך במסגרת הלוואה חדשה, חובה שתבצע את כל תשלומי ההלוואה החדשה שלך בזמן. תשלומים מאוחרים או שהוחמצו עלולים להוביל לתביעה משפטית או לפשיטת רגל.

אחת הדרכים לאחד את החוב שלך היא להשתמש בהלוואה בנקאית או בהלוואה מסוג אחר של מלווים פרטיים.

שיטה 2 מתוך 4: השג הלוואה מובטחת על ידי הצעת נכס כבטוחה

1
צרו קשר עם בנק, איחוד אשראי או מלווה. הלוואות מאובטחות הן סוג של הלוואה המשתמשת ברכוש בעל ערך רב (לרוב בית, אך לעיתים מכונית או רכוש יקר אחר) כבטוחה. במילים אחרות, אם לא ניתן להחזיר את ההלוואה, המלווה רשאי למכור את הנכס שלך כדי לגייס כסף להחזר ההלוואה. מכיוון שההלוואה מוצמדת לשווי הנכס, הלוואות מאובטחות הן "הימור בטוח יותר" עבור המלווה, כלומר בדרך כלל יש להן ריביות נמוכות יחסית בהשוואה לסוגים אחרים של הלוואות. כדי לראות אם אתה זכאי להלוואה מאובטחת, פנה למוסדות ההלוואות המקומיים ולבעלי האשראי המחזיקים בהלוואות בביתך, ברכב שלך וכו '.
- אל תתעלם מאיגודי אשראי, מכיוון שאלה יכולים לפעמים להציע שיעורים טובים יותר מאשר בנקים ומוסדות הלוואות אחרים.
2
הערך את ההון העצמי של הנכס שלך. הון עצמי הוא ההפרש בין שווי השוק של פיסת נכס לבין עלות כל היתרות החוב הקשורות לנכס. בהלוואה מובטחת, המלווה משתמש בהון העצמי של הנכס שלך כדי לבטח את ההלוואה. לפיכך, כדי לקבל הלוואה מאובטחת, על הנכס שלך להיות בעל הון עצמי מספיק. ההון העצמי של הבית, הרכב וכו 'גדל ככל שתשלם כנגד יתרת החוב של הנכס או ככל שהנכס מעריך. ככל שההון העצמי שלך גדול יותר, כך ההלוואה המאובטחת יכולה להיות גדולה יותר ותוכל לאחד יותר חוב.
- קביעת כל ערך שהבית שלך צבר באמצעות הערכה עשויה לדרוש את שירותיו של שמאי מוסמך.
3
בצע את כל התשלומים על ההלוואה המובטחת. למרות שבדרך כלל ישנן דרישות אישור מסוימות להלוואות מאובטחות, אלו יכולות להיות קלות יותר לעמוד בדרישות עבור סוגים אחרים של הלוואות מכיוון שהנכס שלך משמש ביטוח להלוואה. אל תתנו לדרישות הכניסה הנמוכות הללו לפתות אתכם להלוואה מובטחת שלא תוכלו לצפות בה באופן סביר, מכיוון שההשלכות בגין אי החזר הלוואה מובטחת עשויות להיות קשות - אתם עלולים להישאר ללא בית או רכב. הקפידו לבצע את כל התשלומים על הלוואה מאובטחת בזמן, כדי למנוע אובדן של רכוש חשוב או יקר.
- להלוואות מובטחות רבות יש פרק זמן קבוע - למשל, עשר שנים - להחזר ההלוואה. הלוואות מסוימות עשויות להציע הרחבות, ואילו אחרות לא.

שיטה 3 מתוך 4: השג כרטיס אשראי חדש

1
חפש אפשרויות כרטיסי אשראי בריבית נמוכה. לרוב כרטיסי אשראי יש ריביות גבוהות יחסית גם בהשוואה להלוואות לא מאובטחות מבנקים. עם זאת, אם יש לך היסטוריית אשראי טובה, ייתכן שאתה זכאי לכרטיסי אשראי בריבית נמוכה במיוחד. אם כן, תוכלו להשתמש בכרטיס אשראי חדש זה לתשלום חובות בריבית גבוהה. כדי להתחיל, חפשו הצעות כרטיסי אשראי עם שיעורי ריבית נמוכים - כדאי לכם לחפש באינטרנט או לפנות לחברות כרטיסי אשראי שכבר יש לכם היסטוריה טובה איתן.
- כמו בשיטות האיחוד לעיל, תרצה ריבית נמוכה יותר משיעורי הריבית על החוב הנוכחי שלך.
2

בחר כרטיס אשראי עם מגבלת אשראי מתאימה. בכרטיסי אשראי יש מגבלות לסכום הכסף שהם מאפשרים לך להוציא. כדי לאחד ביעילות את החוב שלך, כרטיס האשראי החדש שלך צריך להיות בעל מסגרת אשראי גדולה מספיק כדי לשלם את כל החובות הנוכחיים שלך. בדרך זו, לאחר שתעשה זאת, תצטרך לבצע תשלום אחד בלבד - זה בכרטיס האשראי החדש שלך.
3
חפש כרטיסים עם 0% תקופות ריבית ראשוניות. ישנם כרטיסי אשראי המציעים תקופה ראשונית במהלכה תשלומי ריבית ו / או עמלות העברת יתרה נמוכים מאוד או מוותרים עליהם לחלוטין. כרטיסים אלה הם אידיאליים אם אתה מסוגל לשלם את כל חובך (או כמעט את כל) במהלך תקופת הריבית הנמוכה הזו. אם אתה יכול, הירשם לאחד מכרטיסים אלה ושלם את היתרה לפני תום תקופת ההיכרות כדי לחסוך כסף שאחרת היית מוציא על ריבית.
- שים לב לאותיות הקטנות של הסכם כרטיסי האשראי שלך - לעתים קרובות, כרטיסים עם תקופות ריבית ראשונות של 0% יתחילו מיד לסבול ריבית גבוהה בסוף תקופה זו.

כדי לאחד חובות, יהיה עליכם לקחת הלוואה אחת גדולה כדי לשלם את החובות הקטנים יותר שלכם, מה שיכול להקל על פירעון החוב שלכם ולחסוך לכם כסף בריבית.

שיטה 4 מתוך 4: עבודה באמצעות שירותי ייעוץ אשראי צרכני

1
בחר יועץ אשראי מכובד בעלות נמוכה. אף שלא מדובר בהלוואה או בהארכת אשראי, שירותי ייעוץ אשראי צרכני מאפשרים לאנשים לשלם את כל חובותיהם בתשלום חודשי אחד בריבית נמוכה יותר מאשר אחרת. שירותים ללא מטרות רווח וגם למטרות רווח זמינים. שניהם (לכאורה) מאגדים את חובכם לתשלום אחד על ידי משא ומתן עם המלווים מטעמכם כדי להבטיח תוכנית פירעון סלחנית יותר. עם זאת, חלק מסוכנויות ייעוץ האשראי טורפות אנשים מוכי חוב על ידי חיוב עמלות מופרזות עבור שירותים שניתן להשיג בזול או בחינם במקום אחר. כניסה להסדר עם יועץ אשראי טורף עלולה להחמיר מצב כלכלי קשה, לכן היזהר בעת בחירת ייעוץ אשראי שרות.
- באירופה, תוכנית הנאמנים של משרד המשפטים מספקת רשימה ממלכת-מדינה של שירותי ייעוץ אשראי שאושרו על ידי הממשלה.
2
בצע תשלומים שוטפים ליועץ האשראי שלך. יועצי אשראי מנהלים משא ומתן עם בעלי החובות שלך כדי להשיג תוכנית החזר סלחנית יותר. כאשר החוב שלך אוחד בצורה זו, אתה משלם ליועץ האשראי שלך מדי חודש, ולא לשלם לנושים שלך ישירות. לאחר מכן יועץ האשראי שלך מחלק את כספיך לנושים שלך על פי תוכנית ההחזר שעליה ניהלה משא ומתן.
- בעוד שתשלום חודשי זה לעיתים נמוך יותר מחובותיך הקודמים הנדרשים, לעתים קרובות, לוח הזמנים להחזר בעת שימוש ביועץ אשראי ארוך יותר מאשר בצורות חוב מסורתיות, מה שאומר שאתה עשוי לשלם יותר כסף בטווח הארוך.
3

היו מוכנים לציון שלילי בהיסטוריית האשראי שלכם. לייעוץ אשראי עשויה להיות השפעה שלילית על ציון האשראי שלך מכיוון שהוא מסמן לנושים העתידיים שהתקשית בניהול החוב שלך. עם זאת, ההשפעות של ייעוץ אשראי עדיין טובות בהרבה מאלה של פשיטת רגל, כך שכניסה לתוכנית ניהול חוב עם יועץ אשראי מכובד היא כמעט תמיד בחירה חכמה אם היא מאפשרת לך להימנע מהכרזת פשיטת רגל.
4

השתמש בייעוץ אשראי רק בעת הצורך. אנשים שאינם מצליחים לקבל הלוואה בדרך אחרת, ירוויחו הכי הרבה משירותי ייעוץ אשראי צרכני. בגלל לוחות הזמני ההחזר הארוכים והעמלות השונות הקשורות לשירותי ייעוץ אשראי, בדרך כלל, יתר האופציות במאמר זה עדיפות על פני הרשמה לתוכנית ניהול חוב מיועץ אשראי. לפיכך, הקפד להמשיך אחר האפשרויות האחרות אם הן בגדר יכולתך.

קרא גם: איך אוכלים בחינם?