כיצד לאחד הלוואות ליום המשכורת?
אם תחליט לאחד את הלוואות יום המשכורת שלך על ידי נטילת הלוואה נוספת, הלוואה זו צריכה להיות בראש סדר העדיפויות שלך.
כשמתעוררות הוצאות בלתי צפויות, הלוואה לטווח קצר או "יום משכורת" עשויה להיות מפתה. עם זאת, הריבית והעמלות על הלוואות אלו כה גבוהות, עד כי אתה עלול למצוא עצמך בבעיה אם אתה מנסה לשלם כמה מהן. כדי לאחד הלוואות ליום המשכורת ולחזור על הרגליים כלכלית, ייתכן שתוכלו לקחת הלוואת איחוד בריבית נמוכה יותר. אם זו לא אפשרות, תוכנית ניהול חוב או תוכנית הסדר חוב עשויים לעבוד בשבילך.
שיטה 1 מתוך 3: מציאת הלוואת איחוד
- 1קבל עותק של דוח האשראי שלך. ציון האשראי שלך קובע אילו אפשרויות הלוואות יהיו זמינות עבורך. אם היו לך תשלומים שהוחמצו מרובים או שאתה נושא יתרות גבוהות בכרטיסי אשראי, כדאי לך לשקול אפשרות אחרת.
- אתה זכאי על פי חוק להעתק בחינם של דוח האשראי שלך מדי שנה. עבור אל https://annualcreditreport.com/index.action. זהו האתר היחיד שהממשלה הפדרלית מורשית להוציא את דוח האשראי בחינם.
- נטילת הלוואת איחוד יכולה לשפר את ציון האשראי שלך בטווח הארוך - אם אתה משתמש בה בחוכמה. לדוגמה, אם השתמשת בהלוואה לאיחוד כדי לשלם גם כרטיסי אשראי, אל תתחיל מיד לגייס שוב חובות בכרטיסים אלה.
- 2סה"כ את חובך החוב. האפשרויות העומדות לרשותך תלויות בכמה כסף אתה חייב, וכיצד זה בהשוואה להכנסה שלך. אם אתה חייב רק כמה אלפי דולרים, בדרך כלל יהיו לך יותר אפשרויות.
- אם החוב הכולל שלך נמוך מ- 2240 € והאשראי שלך בסדר, יתכן שתוכל לקבל כרטיס אשראי לאיחוד חוב. כרטיסים אלה בדרך כלל אינם מציעים ריבית במשך 12 עד 18 החודשים הראשונים. עם זאת, ייתכן שההלוואות ליום המשכורת אינן מתאימות. שוחח עם נציג שירות לקוחות בחברת כרטיסי האשראי כדי לוודא.
- יתכן ויש לך חובות נוספים פרט להלוואות ליום המשכורת שלך, כגון חוב כרטיסי אשראי מצטיינים. תסתכל על כל מה שאתה חייב ותראה כמה ממנו אתה רוצה לאחד.
- 3צרו קשר עם בנקים ואיגודי אשראי. בדרך כלל הבנקים ואיגודי האשראי מציעים הלוואות אישיות לאיחוד חובות. עדיף להתחיל בבנק שבו יש לך את חשבונות הצ'ק או החיסכון שלך, מכיוון שיש לך קשר איתם מראש.
- יתכן שתוכלו להגיש בקשה להלוואת מיזוג חוב באופן מקוון. אתה עדיין צריך לדבר עם נציג וליידע אותם במצבך. אתה יכול לתת לאדם אמיתי תמונה טובה יותר מהמצב שלך ממה שהוא יכול לקבל על ידי קריאת בקשת ההלוואה שלך.
- אם אינך מצליח לקבל הלוואה מהבנק הרגיל שלך, בדוק אחרים בקרבת מקום. בנקים מקומיים קטנים יותר נוטים לסלוח יותר על אשראי ירוד מאשר בנקים לאומיים גדולים יותר.
- 4שקול הלוואות עמית לעמית. אם אינך מצליח לקבל הלוואה מבנק מסורתי או ממוסד הלוואות כדי לאחד את הלוואותיך ליום המשכורת, הלוואות עמית לעמית עשויות להציע פתרון. שירותים מקוונים אלה מאפשרים לאנשים פרטיים להלוות כסף לאנשים פרטיים אחרים.
- באופן שבו אתרים אלה פועלים בדרך כלל, מלווים בודדים רבים רוכשים אינטרסים קטנים בהלוואת האיחוד הכוללת שלך. אתה משלם תשלום חודשי בודד לאתר, שמפיץ את הכסף למלווים שלך.
- ציון האשראי שלך עדיין עשוי להיות גורם באתרים אלה, אך מלווים בודדים בדרך כלל סלחניים יותר במצבי אשראי מטרידים מאשר הבנק המסורתי הממוצע שלך.
מסיבה זו, אל תחכה עד שתפספס מספר חודשים של תשלומים לפני שתתחיל לעשות משהו כדי לאחד את הלוואות יום התשלום שלך. - 5השווה שיעורים ותנאים. באופן אידיאלי, יהיו לך הצעות הלוואה של יותר מבנק או חברת כרטיסי אשראי אחת. אם כן, השווה וניגוד כדי למצוא את מוצר ההלוואה שיעמוד בצורה הטובה ביותר בצרכים שלך ויחסוך לך הכי הרבה כסף.
- אם יש לך הצעות הלוואה מתחרות, אל תפחד לחזור למלווה ולבקש תנאים טובים יותר. אתה יכול לספר להם את ההצעה שמספק המלווה האחר ולבקש מהם לנצח אותה או לפחות לעמוד בה.
- זכרו, תנאים אינם רק השיעור. התנאים כוללים גם כל עמלות, כמו גם את האותיות הקטנות. בנוסף, ודא שהדברים האלה לא משתנים אם הם מסכימים להתאים להצעה של מלווה אחר.
- 6צור תקציב חודשי. אם תחליט לאחד את הלוואות יום המשכורת שלך על ידי נטילת הלוואה נוספת, הלוואה זו צריכה להיות בראש סדר העדיפויות שלך. רשום את ההכנסות וההוצאות הרגילות שלך כדי לראות לאן הכסף שלך הולך מדי חודש.
- מצא אזורים שבהם אתה יכול לבטל את ההוצאות כדי לפנות עוד כסף כדי לשלם את ההלוואה שלך. לדוגמה, אתה יכול להכין את הקפה שלך בבית במקום לעצור בבית קפה בדרך לעבודה.
- ייתכן שתרצה לשוחח עם יועץ פיננסי, במיוחד אם אתה מרגיש שאתה זקוק לעזרה בתקצוב או בארגון הכספים שלך כראוי.
שיטה 2 מתוך 3: יצירת תוכנית ניהול חוב
- 1מצא ארגון לייעוץ אשראי. אם החלטת שאתה רוצה להשתמש בתכנית לניהול חוב (DMP) כדי לאחד את ההלוואות ליום המשכורת שלך וחובות אחרים, סוכנות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח יכולה לעזור. בדוק באופן מקוון כדי למצוא ארגון מאושר בקרבתך.
- תוכל למצוא רשימה של סוכנויות שאושרו על ידי תוכנית הנאמנות האמריקאית לייעוץ לפני פשיטת רגל בכתובת https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. גם אם אינך צופה הגשת בקשה לפשיטת רגל, סוכנויות אלה הן מקום טוב להתחיל מכיוון שהן אושרו על ידי הממשלה הפדרלית.
- רוב סוכנויות הייעוץ האשראי המכובדות אינן למטרות רווח ומציעות את שירותיהן בחינם, או בתשלום מינימלי ביותר. התרחק מסוכנויות ייעוץ אשראי שמעוניינות לגבות ממך עמלות או ריביות משמעותיות כדי ליצור DMP עבורך.
- 2קרא ביקורות מקוונות על הארגון. ביקורות של לקוחות בארגון הנוכחי או לשעבר יכולים לתת לך מושג טוב איך זה לעבוד עם אותו ארגון והאם השיטות שלהם מוצלחות.
- בקר באתר האינטרנט של הלשכה לעסקים טובים יותר וארגוני צד שלישי ניטרליים אחרים כדי לקבל מגוון רחב יותר של ביקורות חסרות משוא פנים. זכור כי אם אתה קורא רק ביקורות באתר הארגון לייעוץ אשראי, יתכן שהם משתפים רק את הדברים החיוביים.
- אתה יכול גם לבדוק במשרדים המקומיים להגנת הצרכן או ביועץ המשפטי לממשלה שלך אם הוגשו תלונות נגד הארגון.
- 3נפגש עם יועץ אשראי. בדרך כלל עליך למלא טופס המספק לסוכנות ייעוץ האשראי שבחרת מידע בסיסי אודות מצבך. על סמך מידע זה, יוקצה לך יועץ לעבוד איתך באופן אישי.
- במהלך הפגישה הראשונה שלך יועץ יעבור על הכנסותיך והוצאותיך ויאמת את חובך. תוכלו לדון בתקציבים ובאפשרויות השונות שהסוכנות עשויה להציע לכם.
- היועץ שלך ידון גם בכל שכר הטרחה שתגבה בגין השתתפות בתוכניות השונות.
- יתכן שתקיים יותר מפגישה אחת עם יועץ האשראי שלך לפני שהם מגיעים ל- DMP שיעבוד עבורך.
- 4השלם יישום. לאחר שבחרת ב- DMP שבו ברצונך להשתמש, יועץ האשראי שלך ידרוש ממך לספק מידע ספציפי אודות הכספים שלך, כולל מקורות ההכנסה שלך וכל החובות שיש לך.
- יועץ האשראי שלך יעבוד עם המלווים שלך, כולל המלווים שלך ליום התשלום, כדי לבצע תשלומים על ההלוואות שלך. לאחר אישור בקשתך, הם יצור קשר עם המלווים שלך כדי לקבל את שיתוף הפעולה שלהם עם התוכנית.
- צפה שזה ייקח בין מספר ימים עד שבוע עד ש- DMP שלך יהיה סופי. ייתכן שתנחה לא ליצור קשר עם המלווים שלך או לבצע תשלומים במהלך תקופה זו. פעל לפי הוראות יועץ האשראי שלך.
הסבירו את אופי ההלוואות המצטיינות ליום המשכורת, וודאו שהחברה מוכנה לשקול הלוואות לטווח קצר כזה כחלק מתוכנית הסדר. - 5סיים וחתום על ההסכם שלך. בדרך כלל תהיה לך פגישה אחרונה עם יועץ האשראי שלך כדי לעבור על התנאים המדויקים של ה- DMP שלך. לאחר שתחתמו על ההסכם, תנאיו ייכנסו לתוקף ותוכלו להתחיל בתשלומים לסוכנות ייעוץ האשראי.
- מנקודה זו ואילך, כל תקשורת מהמלווה שלך צריכה לעבור דרך יועץ האשראי שלך. אם פונה אליך מלווה שנכלל ב- DMP שלך, יידע אותו שאתה עובד עם סוכנות ייעוץ אשראי, ותן להם את השם ופרטי הקשר ליועץ האשראי שלך.
- 6בצע את התשלומים שלך בזמן. לאחר תחילת ה- DMP שלך, תשלם תשלום יחיד, בדרך כלל חודשי, לסוכנות הייעוץ האשראי שלך. לאחר מכן הסוכנות תחלק את הכסף למלווים שלך על פי התוכנית שלך.
- ייתכן שתוכל למשוך את התשלומים שלך באופן אוטומטי מחשבון הבנק שלך. אם זו לא אפשרות עבורך, הגדיר לעצמך תזכורות כדי שלא תשכח לבצע את התשלום עד לתאריך היעד.
- זה יכול לקחת חודשים או אפילו שנים לשלם את ההלוואות שלך. בינתיים, אם תשלם ולו תשלום אחד באיחור, סוכנות ייעוץ האשראי רשאית לראות בכך הפרה של ההסכם ולבטל את שירותיה.
שיטה 3 מתוך 3: שימוש בתוכנית להסדר חוב
- 1חפש חברות להסדרת חובות. חלק מסוכנויות ייעוץ האשראי המציעות תוכניות לניהול חוב עשויות לעשות תוכניות להסדר. יש גם חברות עצמאיות ורווחיות המציעות שירותי הסדר חוב.
- קרא בעיון את הביקורות של כל חברת הסדר חוב, ובדוק אם קיימות תלונות. רבים מהם הם אמני הונאה שטורפים אנשים שנמצאים בחובות ונואשים. דאגו להכין שיעורי בית.
- סוכנויות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח המציעות תוכניות לניהול חוב וכן תוכניות להסדר חובות עשויות להיות האופציה הטובה ביותר במקרה שתחליט ללכת בדרך ההסדר. מכיוון שהם אינם מלכ"רים, הם בדרך כלל יגבו עמלות נמוכות יותר לצורך ניהול תוכנית ההתיישבות.
- 2נפגש עם יועץ להסדר. לאחר שבחרת בחברת הסדר החוב או במשרד עורכי הדין שברצונך לנהל את תוכנית הסדר החוב שלך, יוקצה לך יועץ להסדר. בפגישה הראשונית שלך יועץ יוודא את חובותיך ויבחן את מצבך הכלכלי.
- הסבירו את אופי ההלוואות המצטיינות ליום המשכורת, וודאו שהחברה מוכנה לשקול הלוואות לטווח קצר כזה כחלק מתוכנית הסדר.
- בדרך כלל תצטרך לספק מידע על כל חובותיך והמלווים, כולל פרטי קשר, כדי שיועץ ההתנחלויות שלך יוכל להשתלט ולהתחיל לעבוד איתם על הסדר.
- 3הערך את עלויות ההסדר. מלבד העמלות שתצטרך לשלם לסוכנות ייעוץ האשראי, DMP לא יעלה לך כלום. עם זאת, כאשר אתה נכנס לתוכנית הסדר חוב, בדרך כלל עליך לשלם לחברת ההסדרים אחוז מההסדר.
- בנוסף לסכום שאתה משלם לחברת ההסדר, אתה יכול לחייב מיסים על כל חלק מהחוב שלך שמוחק על ידי כל אחד מהמלווים שלך.
- בעוד שנציג ההתנחלויות שלך יעבור איתך על עלויות אלה, כדאי גם לשוחח עם יועץ פיננסי עצמאי ולקבל את דעתם האם תוכנית הסדר מתאימה ביותר למצבך.
אם החלטת שאתה רוצה להשתמש בתכנית לניהול חוב (DMP) כדי לאחד את ההלוואות ליום המשכורת שלך וחובות אחרים, סוכנות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח יכולה לעזור. - 4התחל לחסוך כסף. בדרך כלל תקבלו תנאי הסדר טובים יותר אם תוכלו לשלם סכום חד פעמי מראש. באופן כללי, ככל שתסכום חד פעמי גדול יותר שאתה יכול להרשות לעצמך, כך תנאי ההסדר נדיבים יותר.
- יועץ ההתנחלויות שלך יעבוד איתך בתקציב, כך שתוכל לפנות כסף שיועבר לקרן ההתנחלויות שלך. ייתכן שיש לך אפשרות לשלם את הכסף ישירות ליועץ ההתנחלויות שלך, שישמור אותו בחשבון נאמנות עד שהגיע הזמן לשלם למלווים שלך.
- 5משא ומתן עם המלווים המקוריים שלך. יועץ ההסדרים שלך יעבוד עם המלווים המקוריים שלך, כולל בעלי ההלוואות ליום המשכורת שלך, בכדי להגיע להסדר על החוב. תנאי ההסדר תלויים בהרבה גורמים, כולל כמה מאוחר בתשלומים וכמה כסף אתה חייב.
- אם חובותיך כבר עברו לגבייה, תנאי ההסדר שלך יהיו פחות נוחים מאשר אם החוב יישאר אצל החייב המקורי. מסיבה זו, אל תחכה עד שתפספס מספר חודשים של תשלומים לפני שתתחיל לעשות משהו כדי לאחד את הלוואות יום התשלום שלך.
- יועץ ההתנחלויות שלך יסביר את התנאים של כל הצעת הסדר, יחד עם פירוט של כמה כסף תחסוך והשלכות מס אלה של החיסכון הזה. אולי תרצה שעורך דין משלך או יועץ פיננסי יבדוק גם את זה.
- 6שלח כסף ליועץ ההתנחלויות שלך. לאחר סיום תוכנית הפשרה שלך, חברת ההסדרים או חברת עורכי הדין משלמים בדרך כלל את המלווים שלך. לאחר מכן אתה אחראי לתשלומים חודשיים ליועץ ההתנחלויות שלך עד שתשלם אותם בחזרה.
- בעוד שתכנית פשרה עשויה להיות שאתה בסופו של דבר משלם פחות כסף ממה שהיית מקבל אם תהיה לך DMP או נטילת הלוואת איחוד, זה עשוי להשפיע לרעה על האשראי שלך. כעת כל החשבונות שלך יקראו "מסודרים" ולא "בתשלום מלא", מה שיכול להוריד את ציון האשראי שלך ויהווה דגל אדום לכל המלווים החדשים שתוכל לחפש בעתיד, כמו למשכנתא או להלוואת רכב.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
