איך משווים הסדר חוב לעומת פשיטת רגל?
באופן כללי, חברות להסדרת חובות גובות אחוזים מהחוב הכולל שלך או אחוז ממה שהן חוסכות לך.
כאשר חובותיך הופכים למכריע, אתה מתחיל לחפש סעד. הסדר חובות ופשיטת רגל הן שתי אפשרויות, אך איזו מתאימה לך? למרות ששתי האפשרויות יכולות להפחית את החוב שלך, הן שונות ברוב המובנים: עלות, זמן וכמות החוב שאתה יכול לבטל. השווה את התכונות החיוניות של כל אחת מהן כדי להחליט אם ברצונך להמשיך בכל אחת מהן.
חלק 1 מתוך 4: הבנת התהליך
- 1למד על הסדר חובות. הסדר חוב הוא שיטה להפחתת סכום החוב שעליך לשלם לנושים. בדרך כלל, אתה מפסיק לבצע תשלומים לנושים שלך. אתה יכול להתקשר עם חברת הסדר חוב ולשלוח להם כסף בכל חודש, אותו הם מחנים בחשבון חיסכון. לאחר פרק זמן מסוים הם לוקחים את הסכום החלקי שלך וניגשים לנושים המעוניינים להסדיר את חובך.
- אם הכל ילך כשורה, הנושים שלך עשויים להיות מוכנים להסדיר את חובך עבור חלק קטן ממה שאתה חייב. לאחר קבלת התשלום בסכום חד פעמי, הם משחררים אותך מהחוב.
- לנושים שלכם יש תמריץ לנהל אתכם משא ומתן מכיוון שתמיד תוכלו להגיש פשיטת רגל. בפשיטת רגל, נושים רבים יימחקו לחלוטין ולא יקבלו דבר.
- אתה לא צריך לעבוד דרך חברת הסדר חוב. במקום זאת, אתה יכול לנהל משא ומתן בעצמך. עם זאת, חברות להסדרת חובות יכולות לעזור לך אם אינך אוהב לנהל משא ומתן או שאתה עסוק מכדי לנסות.
- 2זהה את תהליך פשיטת הרגל בפרק 7. זוהי פשיטת הרגל האישית הקלה ביותר. אתה משלים ניירת ומגיש אותם לבית המשפט לפשיטת רגל הקרוב ביותר שלך. בתוך כמה חודשים מיום הגשתך, חובותיך שאינם מובטחים יימחקו.
- כדי להעפיל, אסור לך להרוויח יותר מדי כסף. במקום זאת, עליך לעבור "מבחן אמצעי". אתה עובר את המבחן הזה אם ההכנסה שלך נמוכה מהחציון של מדינתך למשק בית בגודל שלך. בדוק כאן כדי לראות את החציונים: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_income_table.htm.
- אתה יכול גם להיות זכאי אם אין לך מספיק הכנסה פנויה לאחר הוצאות. יהיה עליך למלא גליון עבודה כדי לבדוק. אתה יכול גם להשתמש במחשבון מקוון.
- 3להבין את פרק 13 פשיטת הרגל. פרק 13 הוא אפשרות נוספת לפשיטת רגל אישית. עם פשיטת רגל זו, אתה יוצר תוכנית פירעון שנמשכת שלוש עד חמש שנים. בהתבסס על כמה אתה מרוויח, אתה מחזיר חלק מהחוב הלא מאובטח שלך. בתום תוכנית הפירעון, כל חובות שלא שולמו משוחררים.
- פרק 13 זמין למי שלא עובר את מבחן פרק 7. אתה תשתמש בהכנסה הפנויה שלך כדי לשלם לנושים שלך.
- בפרק 13 יש כמה מגבלות חוב. לדוגמא, לא יהיה לך יותר מ -290,000 אירו חוב לא מאובטח ו -880 אירו, 200 חובות מאובטחים. שוחח עם עורך דין לפשיטת רגל אם אתה מעל גבולות החוב האלה, אך גם לא זכאי לפרק 7 במבחן האמצעים.
יועץ האשראי שלך יכול להסביר ביתר פירוט אם פשיטת רגל או הסדר חוב מתאימים לך.
חלק 2 מתוך 4: השוואת העלויות
- 1גלה כמה עולה פשיטת רגל. לכל הפחות, עליך לשלם עבור דמי הגשה. עם זאת, עליך גם להזמין עורך דין כדי שתוכל להגיש נכונה. מחקר שנערך לאחרונה הראה כי רק 60% מאלו שהגישו פשיטת רגל של פרק 7 ללא עורך דין אושרו. לעומת זאת, 95% מאלה שיש להם עורך דין אושרו.
- פרק 7 עלויות פשיטת הרגל שונות בהתאם למיקום בו אתה נמצא ולניסיון של עורך הדין שלך. עלות הגשה לבית המשפט עולה 250 יורו, ועורך דין יוסיף שכר טרחה בסך 930 אירו נוסף על כך. אתה צריך להתקשר סביב כדי לברר דמי ממוצע ספציפיים לאזור שלך.
- עלות הגשת פרק 13 עולה 230 יורו, ועורכי הדין יגבו בממוצע 2240 אירו. תוכלו לפנות לבית המשפט לפשיטת רגל הקרוב ביותר שלכם, הקובע שכר טרחה "סביר" עבור תיקים בפרק 13. בפרק 13, אתה יכול לשלם את שכר טרחת עורך הדין שלך או חלק ממנו כחלק מתוכנית ההחזר שלך.
- 2חקור כמה גובות חברות להסדר חוב. חברות אלה צריכות לספר לך כמה הן גובות לפני שתחתום איתן. אם אתה מוצא חברה שברצונך להעסיק, התקשר אליהם ובקש את מבנה העמלה שלהם. יש לחשוף בפניך מידע זה.
- באופן כללי, חברות להסדרת חובות גובות אחוזים מהחוב הכולל שלך או אחוז ממה שהן חוסכות לך.
- לדוגמה, ייתכן שיהיה לך חוב של 74600 אירו. החברה בהצלחת מפחית חובך 37,300 € חברות מסוימות עלולות לחייב אותך כאחוז 74,600 € או שהם עלולים לחייב אותך אחוז ממה שהם הצילו אותך (37,300 €).
- 3זהה כמה חובות אתה יכול לחסל. פשיטת רגל מבטלת יותר חובות מאשר הסדר חובות. עם זאת, הסכום שתבטל תלוי בסוג החוב שלך. שקול את הדברים הבאים:
- בפשיטת רגל של פרק 7, אתה יכול למחוק כמעט את כל החובות שאינם מובטחים כמו חוב בכרטיס אשראי, הלוואות ליום המשכורת, וחובות רפואיים. עם זאת, אינך יכול לבטל חובות מאובטחים. חוב מובטח קשור לנכס. הנפוצים ביותר הם הלוואות לרכב המובטחות על ידי הרכב עצמו, או משכנתא המובטחת על ידי ביתכם.
- בפרק 13 תגיע עם תוכנית פירעון המבוססת על הכנסותיך וחובותיך. הסכום שאתה משלם לנושים שאינם מובטחים ישתנה בהתאם לגורמים אלה. בפועל, רוב האנשים משלמים רק אחוז קטן מהחוב הבלתי מובטח שלהם, שנמחק לאחר סיום תקופת ההחזר. בפרק 13 תוכלו גם להפחית את הסכום שאתם חייבים לרכב שלכם (מה שמכונה "התכווצות").
- הסדר חוב יוכל אולי לחסל חלק מהחובות הלא מובטחים שלך, אך הוא משתנה. הנושים שלך אינם נדרשים להסדיר חובות. במקום זאת, הם עלולים לתבוע אותך בגין אי תשלום, מה שעלול להכריח אותך לפשיטת רגל בסופו של דבר.
- גם חברות להסדרת חוב אינן יכולות להפחית חובות מאובטחים.
- בממוצע, חברות הסדר החוב הטובות ביותר יכולות להפחית את החוב הלא מובטח שלך בסביבות 40% לאחר העמלות. עם זאת, כל מצב שונה, וחברות אינן יכולות להבטיח דבר.
מכיוון שהמשכנתא שלך הינה הלוואה מובטחת, אינך יכול לחסל אותה בפשיטת רגל או להיפטר ממנה באמצעות הסדר חוב.
חלק 3 מתוך 4: הבנת ההשפעות של כל אחד מהם
- 1למד כמה זמן פשיטות רגל נשארות בדוח האשראי שלך. לפני שמלווה כלשהו יאריך לך הלוואה, הם ימשכו את דוח האשראי שלך. בהתאם לכך, אתה רוצה שדוח האשראי שלך ייראה טוב ככל האפשר. למרבה הצער, פשיטות הרגל שלך יישארו בדוחות שלך במשך שנים.
- פרק 7 נשאר על הדוח שלך במשך 10 שנים לאחר שתגיש. ציון האשראי שלך יכול לרדת 150 נקודות ומעלה. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך הוא ייפול יותר.
- פרק 13 נשאר על הדוח שלך במשך שבע שנים לאחר הגשתך. גם ניקוד האשראי שלך יורד.
- 2הבן את ההשפעה של הסדר חוב על דוח האשראי שלך. הסדר חוב משפיע לרעה על דוח האשראי שלך מכיוון שאתה בדרך כלל מפסיק לבצע תשלומים לנושים שלך בזמן שאתה חוסך כסף כדי להציע הצעה סכום חד פעמי. (אם אתה יכול לחסוך כסף בזמן שתמשיך לשלם את החובות החודשיים שלך, אתה כנראה לא צריך לשקול הסדר חוב או פשיטת רגל מלכתחילה).
- על ידי חסר תשלומים, ככל הנראה הנושים שלך ידווחו על החוב כברירת מחדל. אם אתה מחכה מספיק זמן (כגון 180 יום), החוב נגבה ונמכר לגבייה. מידע שלילי זה יישאר בדוח האשראי שלך במשך שנים. לדוגמה, חשבון אוספים יכול להישאר בדוח שלך במשך שבע שנים.
- עם זאת, נושים אינם צריכים לדווח על מידע שלילי ללשכות האשראי. במקום זאת, אתה יכול לנהל משא ומתן על הסכם שבו הם לא ידווחו עליו.
- אתה יכול גם להתחיל במהירות לבנות את ציון האשראי שלך על ידי ביצוע תשלומים בזמן ולהישאר מחוץ לחובות.
- 3זהה איזה רכוש אתה יכול להפסיד בפשיטת רגל. בתמורה למחיקת חובות לא מובטחים, עליכם לוותר על משהו: הרכוש שלכם. בשנת פשיטת רגל פרק 7, הנאמן יכול למכור נכס שאינו פטור שלך ולהשתמש בתמורה לתשלום לנושים שלך.
- המדינה שלך מאפשרת לך לפטור סכומי נכס מסוימים. לדוגמה, ייתכן שתוכל להגן על עד 4480 € ברכב שלך. אם שווי המכונית שלך נמוך מ- 4480 €, הנאמן לא יכול למכור אותה. אם זה שווה 5970 €, הנאמן יכול למכור אותו ולהשאיר 1490 € בזמן שאתה מקבל את השאר.
- למדינות יש פטורים רבים. עליך לחקור את הפטורים של מדינתך באופן מקוון מכיוון שהם שונים לפי מדינה.
- בפרק 13, הנאמן אינו מוכר שום רכוש שלך. עם זאת, עליכם לתרום כמה שיותר כסף לנושים הלא מובטחים שלכם באמצעות תוכנית ההחזר.
- ככל הנראה לא תאבד רכוש עם הסדר חוב (אלא אם כן אתה מפסיק לבצע תשלומים על הלוואות מאובטחות).
- 4בדקו מה קורה לביתכם. אם איחרת עם תשלומי משכנתא, יתכן לחלוטין שהבנק יחסל אותך. מכיוון שהמשכנתא שלך הינה הלוואה מובטחת, אינך יכול לחסל אותה בפשיטת רגל או להיפטר ממנה באמצעות הסדר חוב. עם זאת, יש לך אפשרויות לנסות לשמור על הבית שלך.
- פרק 7 יפסיק זמנית עיקול. עם זאת, הבנק יכול להתחיל את התהליך לגבות שוב לאחר שתסיים עם פשיטת הרגל.
- בעיה גדולה יותר בפרק 7 היא שהנאמן עשוי למכור את הבית שלך. לדוגמה, הבית שלך עשוי להיות שווה 149000 € בעוד שהמשכנתא שלך שווה 89600 €. בבית שלך יש 59700 € הון עצמי שהנאמן שלך יכול להשתמש בו כדי לשלם את הנושים שלך. עם זאת, ייתכן שתוכל להגן על ההון העצמי בהתאם לפטורים של המדינה שלך. מדינות מסוימות מאפשרות לך לפטור סכום הון בלתי מוגבל בבית.
- בפרק 13, הנאמן אינו מוכר את ביתך. כמו פרק 7, פרק 13 מפסיק מיד עיקול. אתה יכול גם לפרוס את תשלומי המשכנתא שלא שולמו במהלך תוכנית ההחזר שלך (שלוש עד חמש שנים). פרק 13 מאפשר לך גם להסיר משכנתאות או שיעבודים זוטרים במצבים מסוימים.
- עם הסדר חוב, הדאגה היחידה שלך היא הימנעות מעיקול. יש לך אפשרויות מחוץ להסדר חוב לשינוי המשכנתא שלך שעליך לחקור.
אתה יכול להתקשר עם חברת הסדר חוב ולשלוח להם כסף בכל חודש, אותו הם מחנים בחשבון חיסכון.
חלק 4 מתוך 4: בחירה בין השניים
- 1מעריך את ההיבטים הרגשיים של כל בחירה. פשיטת רגל והסדר חובות הם חוויות רגשיות שונות עבור אנשים. אתה עלול לגלות שאתה זקוק להקלה רגשית מיידית, אשר פשיטת רגל יכולה לספק.
- כשאתה מגיש פשיטת רגל, "שהייה אוטומטית" נכנסת מיד לתוקף. שהייה זו מונעת מהנושים שלך ליצור איתך קשר בנוגע לחוב שלך. אם כן, אתה יכול לומר לעורך הדין שלך והנושה יסתבך עם בית המשפט לפשיטת רגל. להקפאת ההליכים יכולים לספק הקלה רגשית מיידית. זה חל גם בפרקים 7 וגם בפרקים 13.
- עם הסדר חוב, הנושים שלך יכולים (וימשיכו) להמשיך ליצור איתך קשר. הם יכולים להתקשר אליך בבית, לשלוח לך מכתבים ואפילו לתבוע אותך. לא תמצא הקלה בגביית חובות עד שתסדיר את חשבונותיך, שעשויים לארוך שנים.
- 2לנתח כמה זמן אתה יכול להקדיש לניהול חובות. הבחירה הפשוטה ביותר היא פשיטת רגל של פרק 7. באפשרותך להגיש את הניירת שלך ולקבל פירוק חובותיך תוך מספר חודשים.
- פרק 13 לוקח להשלים כמה שנים. עליכם להישאר בראש הכספים ולשלם תשלומים שוטפים.
- הסדר חוב ייקח ככל הנראה גם מספר שנים - לפחות עד שיהיה לך סכום חד פעמי מספיק כדי להציע לנושים שלך. חברות מסוימות להסדר חוב עשויות לנוע מהר יותר, אך יהיה עליך לחסוך בכסף מספיק.
- אתה צריך גם להשקיע זמן ניכר בחקר חברות להסדר חוב. יש הרבה רמאים שם בחוץ. אתה לא צריך להירשם לחברה מבלי לבדוק האם הוגשו נגדן תלונות.
- 3התייעץ עם יועץ אשראי. אולי לא תדעו באיזה בחירה, אז עליכם לקבל חוות דעת של איש מקצוע. מצא יועץ אשראי וקבע פגישה. יועץ האשראי שלך יכול להסביר ביתר פירוט אם פשיטת רגל או הסדר חוב מתאימים לך. היועץ יכול גם להסביר אפשרויות אחרות שאולי אינכם מודעים להן.
- אתה יכול למצוא יועצי אשראי באמצעות איחוד האשראי שלך, האוניברסיטה, רשות הדיור המקומית או הבסיס הצבאי שלך. הימנע מלעשות עסקים עם כל מי שמבקש את המידע האישי שלך לפני שמסר לך פרטים על השירותים שהם מספקים.
- אתה יכול גם למצוא יועצי אשראי על ידי ביקור באתר הנאמן האמריקני כאן: https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. לחץ על המדינה שלך.
- יועצי אשראי בדרך כלל גובים עמלה קטנה בלבד. התקשרו ושאלו מבעוד מועד.
- 4שוחח עם עורך דין לפשיטת רגל. המצב של כולם שונה, ורק עורך דין מוסמך לפשיטת רגל יכול להסביר כיצד פרק 7 או 13 ישפיע עליך כלכלית. השג הפניה לעורך דין לפשיטת רגל על ידי פנייה לאגודת עורכי הדין המקומית או הממלכתית.
- קבעו פגישות וקחו את הרשומות הכספיות שלכם לפגישה. עורך הדין אינו יכול לתת לך ייעוץ מדויק אלא אם כן הם מבינים את מצבך הכלכלי.
- כמו כן, העלו חששות כלשהם. לדוגמה, אתה עלול לדאוג כיצד מידע אשראי שלילי ישפיע על סיכויי התעסוקה שלך או על היכולת שלך לקבל הלוואה עתידית.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
