כיצד לחשב את צרכי ביטוח האחריות העסקית?
עליך לדבר עם מתווך ביטוח על מנת לחשב כראוי כמה ביטוח אחריות תזדקק.
עסק פרצופי סיכונים רבים. אחד החמורים ביותר הוא שהעסק יתבע בגלל פגיעה שנגרמה ללקוח. על מנת להגן על עצמך, עליך לרכוש ביטוח אחריות עסקית. עם זאת, קביעת הכיסוי הדרוש לך ואילו סוגי ביטוחים ידרוש ממך לנתח את הסיכונים העסקיים שלך ולהיפגש עם מתווך מוסמך.
חלק 1 מתוך 3: הערכת הסיכונים שלך
- 1זהה סיכונים פוטנציאליים. כדאי להקדיש זמן לחשיבה על הסיכונים שהעסק שלכם חשוף להם. לדוגמא, נזקי שריפה, הצפה או גניבה הם סיכונים ברורים. עם זאת, העסק שלך עלול להתמודד גם עם סיכונים אחרים:
- אתה עלול להזיק לצרכנים. לדוגמא, העסק שלך עלול לפגוע באנשים פיזית (אם אתה יוצר מוצרים) או שהוא עלול לפגוע במוניטין שלהם (אם אתה מפרסם מידע).
- העובדים שלך עלולים להיפצע. ההון האנושי בעובדים שלך הוא לרוב הנכס הגדול ביותר שלך, ותצטרך להגן מפני הפסד.
- המידע הסודי שלך, כולל נתונים, עלול להפר. אם אתה מקבל כרטיסי אשראי כאמצעי תשלום, הנתונים שלך פגיעים מהאקרים.
- אתה יכול לבצע רשלנות. אנשי מקצוע כמו עורכי דין ורופאים נדרשים לעמוד בסטנדרט יכולת מסוים. אם הם נכשלים, ניתן לתבוע אותם בגין פציעות.
- שרשרת האספקה שלך עלולה להתקלקל. לדוגמה, אתה יכול לקנות חלקי רכיב מחברה בגרמניה. אם העסק שלהם נקטע, גם העסק שלך יופרע.
- 2העריך את העלות של כל סיכון. יתכן וקשה להעריך כמה תביעה או תאונה עלולים לעלות לעסק שלך. עם זאת, עליך לתעדף את הסיכונים שלך, ואחת הדרכים להתחיל היא להקצות סכום דולר לכל אחד. אתה יכול לאמוד את העלויות הפוטנציאליות לעסק שלך בדרכים הבאות:
- שוחח עם עורך דין או עם פסקי דין של מושבעים למחקר בכדי להעריך כמה תעלה לך תביעה. אם אתה יוצר מוצר, חפש באופן מקוון בפסקי דין של אחריות למוצרים. שים לב למצב היכן נערכה התביעה. פסקי הדין של המושבעים גבוהים יותר במדינות מסוימות מאשר במדינות אחרות.
- הערך את הנכס שלך על ידי בדיקת כמה יעלה להחליף פריטים. לדוגמה, אם נשרפה שריפה במשרדך, יהיה עליך להחליף את כל הציוד שלך.
- 3העריך את ההסתברות לכל סיכון. לא כל הסיכונים שווים. לדוגמה, תביעה בגין מוות שלא כדין עלולה להיות הרסנית לעסק שלך, מכיוון שתצטרך לשלם מיליוני דולרים. עם זאת, אם אתה מנהל עסק פרסום ביתי, סביר מאוד להניח שאתה לא תגרום למוות שלא כדין.
- לעומת זאת, אם אתה איש מקצוע כגון עורך דין או רופא, אזי אחריות מקצועית היא ככל הנראה הסיכון הגדול ביותר שלך.
- הערך עד כמה אתה חשוף לכל סיכון שזיהית. למרות שאינך צריך להקצות הסתברות, אתה יכול לדרג אותן מהסבירות ביותר לסבירות פחותה.
על מנת להגן על עצמך, עליך לרכוש ביטוח אחריות עסקית. - 4מצא דרכים אחרות למזער את הסיכון. אתה לא צריך לקנות ביטוח כדי להגן על עצמך מכל סיכון. למעשה, לא תמיד ביטוח יהיה זמין. בהתאם לכך, עליך לשקול דרכים חסכוניות אחרות להפחתת סיכונים.
- לדוגמה, אתה יכול להגביל את הסיכון להרס רכוש על ידי התקנת ספרינקלרים או אזעקות.
חלק 2 מתוך 3: זיהוי ביטוחים מסוגים שונים
- 1בדקו איזה ביטוח נדרש. המדינה שלך עשויה לדרוש שתרכוש סוגים מסוימים של ביטוחים. לדוגמא, ככל הנראה תצטרך לרכוש ביטוח פיצויים לעובדים בכדי לכסות פציעות שעובדיך סובלים בעבודה.
- עליך לבדוק עם עורך הדין שלך לזהות איזה ביטוח אחר עליך לקנות.
- יתכנו גם מינימום חוקי שעליך לרכוש. אתה רוצה לדעת גם את המידע הזה.
- 2חקר מה מכוסה במדיניות אחריות כללית. רוב העסקים מקבלים מדיניות אחריות כללית, לפחות כדי להתחיל. פוליסות מסוג זה יכולות לכסות מגוון סיכונים, כגון:
- אחריות כשוכר, למשל העסק שלך נפגע מאש.
- אחריות לפרסומות כוזבות או מטעות, או לשון הרע.
- פציעות שנגרמו במקום העסק שלך או בגלל מוצר שאתה מוכר.
- 3זהה אם אתה יוצר או מוכר מוצרים. ביטוח אחריות למוצר קיים לכיסוי כל פגיעות שנגרמות כתוצאה ממוצרים שאתה מייצר, מעצב או מוכר. אם המוצר פגום, או אם אין בו אזהרות בטיחות נאותות, אתה עלול להיתבע בגין פגיעות אישיות.
- למרות שמדיניות האחריות הכללית שלך עשויה לכסות פציעות אלה, עסקים מסוימים זקוקים לביטוח נוסף.
- עם זאת, אם כל מה שאתה עושה זה למכור מוצרים ארוזים, חשיפת הסיכון שלך נמוכה בהרבה וייתכן שתוכל לוותר על רכישת ביטוח אחריות למוצר.
- 4מחקר כיסוי הפרעות עסקיות. סוג זה של ביטוח מגן עליכם מפני אובדן הכנסות ורווחים שנובעים מהפרעות לעסק שלכם. לדוגמה, ייתכן שהעסק שלך נהרס בשריפה. למרות שהביטוח העסקי הנוכחי שלך עשוי לשלם להחלפת ציוד פגום, הוא לא יכסה רווחים אבודים. כאן נכנס כיסוי ההפרעה לעסקים.
אספו את רשימת הסיכונים שזיהיתם ושאלו את המתווך כמה ביטוח אחריות עליכם לקבל. - 5בדוק אם אתה זקוק לביטוח רכב. אולי תשכחו לקנות ביטוח רכב, אך הכרח אם העובדים שלכם משתמשים ברכבי החברה. ייתכן שתצטרך לרכוש אותו גם אם יש לך עובדים המשתמשים ברכבים שלהם לצרכי עבודה.
- אם העובדים שלך משתמשים ברכבים משלהם לעסקים, אתה יכול לרכוש "ביטוח אחריות רכב שאינו בבעלות מעסיק", שבדרך כלל אינו מכוסה בפוליסת אחריות כללית.
- 6זהה צורות ביטוח אפשריות אחרות. ישנן צורות ביטוח רבות ושונות שאולי אינן כלולות בפוליסת אחריות כללית, אך ייתכן שהעסק שלך זקוק לה. שקול את הדברים הבאים:
- ביטוח אחריות מקצועית. במדינות רבות, אנשי מקצוע נדרשים לרכוש ביטוח אחריות מקצועית על מנת להתאמן. עם זאת, זוהי אפשרות במדינות אחרות.
- ביטוח רשת. זה יכול להגן עליך מפני נזק עקב הפרות נתונים.
- ביטוח אחריות לניהול ונהלי עבודה. סוג זה של ביטוח יכול להגן מפני אחריות בגין מעשי העסקה פסולים כגון הטרדה, אפליה, נקמה וסיום פסול.
חלק 3 מתוך 3: שימוש במתווך ביטוח למציאת פוליסות
- 1מצא מתווך ביטוח. עליך לדבר עם מתווך ביטוח על מנת לחשב כראוי כמה ביטוח אחריות תזדקק. גם אם ברצונך לרכוש ביטוח בעצמך, עליך עדיין להתייעץ עם מתווך מנוסה. תוכלו למצוא מתווכים במקומות הבאים:
- שאל עסקים אחרים אם הם השתמשו במתווך. אם כן, קבל את השם ופרטי יצירת הקשר.
- צרו קשר עם איגוד סחר עסקי. הם עשויים לתת חסות למתווך או סוכן מסוים.
- חפש בספר הטלפונים. אנשים עדיין מפרסמים באמצעות דפי זהב.
- בצע מחקר מקוון. הקלד "המדינה שלך" ואז "מתווך הביטוח". חפש מתווכים עצמאיים.
- 2נפגש עם המתווך. לתאם פגישה. אספו את רשימת הסיכונים שזיהיתם ושאלו את המתווך כמה ביטוח אחריות עליכם לקבל. המתווך יכול לעזור לנתח את הסיכונים שלך וליידע אותך כמה אתה יכול לצפות לשלם בפרמיות.
- המתווך יכול גם לעזור לך לקבל פוליסת חבילה, שמאגדת סוגים שונים של ביטוחים. בדרך כלל זה יקטין את הסכום שתשלמו.
- 3דון בכיסוי עודף. יתכן שתזדקק ליותר כיסוי ממה שמוצע בדרך כלל. אם כן, יתכן שתצטרך לרכוש כיסוי "מטריה" או "עודף". שוחח עם המתווך שלך האם כדאי לך לקבל כיסוי עודף.
- עליכם לוודא שאינכם מבוטחים יתר על המידה או אינם מבוטחים. מדיניות גג יכולה לעזור לוודא שאתה מקבל בדיוק את הכיסוי הנכון.
אם העובדים שלך משתמשים ברכבים משלהם לעסקים, אתה יכול לרכוש "ביטוח אחריות רכב שאינו בבעלות מעסיק", שבדרך כלל אינו מכוסה בפוליסת אחריות כללית. - 4השתמש ברואה חשבון שלך. יתכן שתצטרך לספק למתווך שלך ניתוחים מפורטים של ערך העסק שלך. ניתן לתבוע כל עסק, אך עסקים עם כיסים עמוקים יותר עלולים להתמודד עם אחריות גבוהה יותר. אתה אמור לקבל דוחות כספיים נחוצים מרואה החשבון שלך כדי להראות למתווך שלך.
- אם אין לך רואה חשבון עסקי, כדאי שתקבל כזה. אתה יכול לקבל הפניה מעורך הדין שלך או מבעל עסק אחר.
- 5כיסוי רכישה. אתה יכול לעבור דרך המתווך על מנת לרכוש את הביטוח שלך. וודא שאתה מבין את כל פרטי הביטוח לפני הרכישה, כגון ההשתתפות העצמית שלך ואיך תביעות.
- זכור לערוך שוב ושוב את הכיסוי שלך. העסק שלך עשוי לצמוח או להשתנות, ואולי יהיו לך עובדים רבים יותר או להציע מוצרים או שירותים חדשים. אם כן, הישאר בקשר עם המתווך שלך ורכוש מדיניות חדשה, במידת הצורך.
קרא גם: כיצד לבטל ביטוח רכב?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
