איך להשיג הגנה ביטוחית מפני אסונות טבע?
אם אתה גר באזור שנמצא בסיכון גבוה לכל אחד מהאסונות לעיל, רכישת ביטוח לשיטפונות או רעידות אדמה היא מכרעת.
כשמתרחש אסון טבע, לפעמים גודל האסון מקשה על הערכת ההרס שהוא מבקר אצל בעל בית או שוכר יחיד. אף אחד לא רוצה להתעורר בבוקר שאחרי אסון כדי למצוא את כל רכושם העולמי שנהרס וללא ביטוח כדי להגן ולהחליף את נכסיהם. בטווח הקצר, רכישת ביטוח מפני אסונות טבע יכולה להיות דבר קל מאוד לדחות, ונראה שבכל מקרה פוליסה של בעלי בתים צריכה לכסות נגד אסונות טבע. אמנם זה נכון לגבי שריפות טורנדו (לפחות עם רוב המדיניות בארה"ב), אך נזק מרעידות אדמה, מפולות ושיטפונות אינו מכוסה. אם אתה גר באזור שנמצא בסיכון גבוה לכל אחד מהאסונות לעיל, רכישת ביטוח להצפות או רעידות אדמה היא מכרעת.
שיטה 1 מתוך 4: להפיק את המרב מהכיסוי הביטוחי של ביתך
- 1דע מה מכוסה. מרבית פוליסות הביטוח של בעלי בתים בארה"ב מכסות שני סוגים של אסונות טבע - שריפות טורנדו. הורגנים קשה יותר לסווג; הנזקים מרוח וגשם במהלך הוריקן מכוסים בדרך כלל, אך לא שיטפונות.
- לדוגמא, אם הרוח מההוריקן שברה את חלונותיכם והגשם פגע ברצפה שלכם, שני סוגי הנזק הללו יכוסו. אם הגשם העמס את הסערה בשכונתך ויביא לשיטפון, זה לא היה מכוסה.
- 2בחר בערך החלפה. אמנם ביטוח אמור להגן עליך מפני הפסד, אך לא כל פוליסה מעריכה את ההחזרים באופן שווה. ישנן כמה דרכים שונות שמבטח יעריך את הפריטים שלך: ערך מזומן בפועל, ערך החלפה וערך החלפה מורחב.
- שווי מזומן בפועל מחזיר לבעלים את שווי המזומנים הנוכחי של הפריט. זו בדרך כלל השיטה הקמצנית ביותר להחזר, מכיוון שרוב הדברים פוחתים בערכם ולא בהערכה. כך שאם המזרן בן החמש שלכם הושמד בשריפה, המבטח לא ישלם לכם את העלות של חיפוש מזרן חדש, אלא את הערך של מזרן בן חמש.
- ערך ההחלפה אינו גורם לפחת, כלומר מדובר בשיטת נדיב יותר להחזר.
- ערך החלפה מורחב הוא שיטת החזר אשר מחזירה את עלות ההחלפה בתוספת אחוז נוסף.
- 3נסה לשמור על הפרמיות שלך נמוכות. ישנן מספר דרכים לשמור על הפרמיות שלך נמוכות שאינן כרוכות בהעלאת ההשתתפות העצמית שלך. אלה כוללים התקנת אמצעי בטיחות, חבילה וחידוש הבית מחדש.
- אמצעי בטיחות העלולים לגרום לחיסכון גדול כוללים גלאי עשן, מערכות ספרינקלרים ומטפים.
- ביטוח אגודה פירושו לשאת מספר סוגי ביטוחים עם מוביל אחד. בדרך כלל תוכלו לקבל הנחה ככל שתקבלו יותר פוליסות בכל פעם.
- שיפוצים חוזרים שיכולים להוריד פרמיה כוללים החלפת חלונות זכוכית חלונית אחת בזכוכית חלונית כפולה, וחומרי קירוי עמידים באש, כמו קירוי מתכת.
ישנם שני סוגים בסיסיים של ביטוח שיטפון, ביטוח מבנים וביטוח תכולה.
שיטה 2 מתוך 4: קבלת ביטוח שיטפון
- 1היכנס לאתר התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות. התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות, הממוקמת בכתובת http://floodsmart.gov, היא המקום להתחיל את החיפוש אחר ביטוח שיטפון בארה"ב. שם תוכלו ללמוד על ביטוח שיטפונות באופן כללי, לקבוע את הסיכון להצפה באזור מגוריכם, ואף למצוא סוכנים מקומיים שמוכרים ביטוח שיטפון.
- 2קבעו את רמת הסיכון באזורכם. תוכל לגלות מהו פרופיל הסיכון לנכס שלך בדף הבית של floodsmart.gov. כל שעליך לעשות הוא להזין את הכתובת שלך - היא תגיד לך את רמת הסיכון לכתובת שלך ואת הפרמיה השנתית שלך.
- אם אתה גר באזור סיכון גבוה, המשמעות היא שיש לפחות סיכוי של 25% לשיטפון במהלך החיים של משכנתא שלושים שנה. אם אתה גר באזור סיכון גבוה ויש לך משכנתא בגיבוי פדרלי, ביטוח הצפה הוא חובה.
- למרות שמשכנתא באזורי סיכון נמוך אינם נדרשים לרכוש ביטוח שיטפונות, נזקי שיטפון מאותם אזורים מהווים למעלה מ -20% מכלל התביעות ו -30% מכלל הסיוע באסון.
- אם ברצונך להציג מפה של הסיכון לשיטפון באזורך, עבור אל https://msc.fema.gov/portal והזן את הכתובת שלך.
- 3וודא שאתה יודע מה מכוסה. ישנם שני סוגים בסיסיים של ביטוח שיטפון, ביטוח מבנים וביטוח תכולה. מבנים מבוטחים עד 187000 € ותכולה מבוטחים עד 74600 €
- ביטוח מבני מכסה את הבית עצמו, כולל היסודות, הקירות, הגג, מכשירי החשמל הכבדים, הריצוף, מערכות החשמל והצנרת ומערכות HVAC.
- ביטוח תכולה מכסה את מה שנמצא בתוך הבית, כמו החפצים האישיים שלך, מכונות כביסה ומייבשים, יצירות אמנות עד 1870 €, יחידות AC לחלונות, מדיחי כלים ומיקרוגל.
- 4בחר השתתפות עצמית סבירה. ההשתתפות העצמית הסטנדרטית לביטוח שיטפון הינה 370 אירו לבתים חדשים ו 750 אירו לבתים ישנים. השתתפות עצמית זו חלה בנפרד על הכיסוי על המבנה וכיסוי תכולת הבית. אתה יכול לבחור השתתפות עצמית גבוהה יותר (עד 3730 €) במטרה להוריד את התשלום החודשי שלך. זכור עם זאת, השתתפות עצמית גבוהה יותר לא ממש חוסכת לך כסף במובן שאתה מקבל יותר על תשלום פחות. כל מה שההשתתפות העצמית הגבוהה יותר היא לחייב אותך לשלם יותר מכיס כאשר אסון מתרחש.
- אם אתה מתפתה לבחור השתתפות עצמית גדולה יותר, חשוב על כך הרבה זמן. התביעה הממוצעת לביטוח שיטפונות היא 22400 אירו, ובמקרה של אסון גדול, היא יכולה להיות גבוהה בהרבה. שיטפון גדול עלול להרוס את ביתכם, אך הוא גם עלול להרוס את כל האזור שלכם. אם חסרת לך העבודה והבנק שלך נהרס ממש יחד עם הבית שלך, תשלום של 3360 € נוספים עשוי להיות קשה הרבה יותר ממה שזה נשמע.
- ביצוע התאמות לדמי ההשתתפות העצמית הוא הדרך העיקרית בה אנשים משפיעים על תשלומי ביטוח השיטפון החודשי שלהם. הפרמיות נקבעות אחרת על ידי התוכנית הלאומית לביטוח שיטפון; מובילי הביטוח אינם משפיעים על המחיר בצורה כזו או אחרת.
- 5ציין מחדש את הבית שלך. ישנם מספר שיפוצים שתוכלו לבצע כדי להגן על הצפתכם בפני הבית, ורובם יורידו את הפרמיה שלכם. חלקם יכולים להיות יקרים למדי, כך שהם עשויים שלא לשלם בעצמם במשך מספר שנים. עם זאת, אולי כדאי שתמשיך לקבל את השיפוצים. הם יחסכו ממך נזק, ואי הצורך לעבור את הטרחה של תיקון נזקים יכול להיות הפרס שלה.
- חלק מהשיפוצים הללו כוללים הגבהה של הבית, הרמת התנור או יחידת ה- AC, העברת שקעים גבוהים יותר על הקירות והעברת המפסק לקומה גבוהה יותר.
- אם אכן תגביה את ביתך, דאג לקבל את האישור לגובה. ניתן לרכוש תעודות גובה מאדריכלים או מודדי קרקעות באזור מגוריכם. כדי למצוא מודד, היכנס לאתר איגוד הסוקרים הממלכתי שלך ומצא אחד באזור מגוריך.
- 6דבר עם סוכן. בתוכנית ביטוח שיטפון לאומית יש מדריך של סוכנים שמוכרים ביטוח שיטפון באזור מגוריכם.
- 7שקול ביטוח שיטפון עודף. ביטוח שיטפונות מעבר למה שקיים באמצעות תוכנית הביטוח הלאומית לשיטפונות הוא יקר וקשה להשיג (דמיין פרמיה של 8960 אירו לשנה לכיסוי של 2,5 מיליון). עם זאת, ניתן לרכוש אותו בשוק הפרטי אצל מבטחים נבחרים. חלק מהמבטחים הגדולים המציעים כיסוי עודף של ביטוח שיטפונות כוללים את AIG, קרן הכבאים ואת לויד מלונדון.
מרבית פוליסות הביטוח של בעלי בתים בארה"ב מכסות שני סוגים של אסונות טבע - שריפות טורנדו.
שיטה 3 מתוך 4: קבלת ביטוח רעידות אדמה
- 1מצא מוביל. לפני שתוכל להחליט על פוליסה, יהיה עליך למצוא מוביל ביטוח. זה הכי קל בחוף המערבי. בקליפורניה, שם הסיכון לרעידת אדמה הוא הגדול ביותר, ביטוח רעידות אדמה נמכר באמצעות הרשות לרעידות אדמה בקליפורניה (CEA). בנוסף, GeoVera ו Arrowhead מוכרים ביטוח רעידות אדמה לתושבים לאורך כל חוף האוקיאנוס השקט.
- אם אינך גר בחוף המערבי, שאל את מבטח הבית שלך לגבי ביטוח רעידת אדמה. רוב הספקים הגדולים יותר יציעו את זה, ואלו שלא יוכלו לכוון אתכם לכיוון הנכון.
- 2וודא שאתה יודע כיצד הכיסוי פרט ומה מכוסה. ברוב הפוליסות, חלות מגבלות שונות על כיסוי רכוש אישי, הוצאות מחיה וכיסוי לנזק מבני. לעתים קרובות אנשים מנסים לחסוך כסף באמצעות חסכון בכיסוי הרכוש האישי, שמתחיל בסביבות 3730 €. רק אתה יודע כמה שווי הנכס שלך, אך ודא שאתה לא מבטיח את עצמך באופן משמעותי.
- היזהר מפריטים כמו תעודות מניות, מזומנים ואמנות. מרבית הפוליסות מגבילות את הכיסוי של פריטי אספנות, ואינן מכסות פריטי כרטיס גבוהים כמו קריסטל וסין כלל. שמור פריטים כמו אישורי מניות, מזומנים ודברי ערך אחרים מנייר נעולים במקום מאובטח, כמו כספת.
- הוצאות מחיה נוספות (ALE) מכסות הוצאות זמניות כמו חדרי מלון שעשויים להיות אם רעידת אדמה הפכה את ביתכם למגורים. תוכניות בסיסיות מתחילות בכיסוי ALE של 1120 אירו בלבד, אך יכול להגיע גם ל 18700 אירו
- אם אתה גר בגובה או בתחתית גבעה, ודא שמפולות מכוסות במדיניות.
- ייתכן שתרצה גם לקנות ביטוח נפרד לכיסוי הפסד במיוחד עבור פריטים מיוחדים כגון מכוניות אקזוטיות או פריטי אמנות מסוימים בעלי ערך.
- 3בחר השתתפות עצמית משתלמת. הסיכוי שהבית שלך ייהרס ברעידת אדמה הוא קטן. ובכל זאת, הנזק שנגרם מרעידות אדמה לעיתים קרובות קשה. בגלל חומרת הנזקים וההוצאות, הפרמיות עבור ביטוח רעידת אדמה גבוהות ככל הפרמיה עבור ביטוח בעלי בתים. על מנת לחסוך כסף, הרבה בעלי בתים שומרים על הפרמיות נמוכות בכך שהם מסכימים להשתתפות עצמית גבוהה.
- זה יכול להיות מסוכן. במקום מספר, ההשתתפות העצמית לביטוח רעידות אדמה היא אחוז מערך הבית. אז השתתפות עצמית של 20% עבור בית של 373000 € תסתכם ב 74600 € רוב האנשים לא יוכלו לייצר 74600 € לפי דרישה. האם אתה יכול?
- 4בדוק הנחות עבור התאמת רטרו לבית שלך. מכיוון שהסיכון לרעידת אדמה ורמת הנזק מרעידת האדמה הם בעיקר מידיו של בעל הבית, לא קל לקבל הנחה בביטוח רעידת אדמה. הסיבה לכך היא שהסיכון מחושב על פי מיקום, גודל וגיל הבית שלך, כמו גם סוג האדמה שעליה הוא יושב וקרבתו לקווי תקלות. עם זאת, אתה יכול לנסות להפוך את הבית שלך לעמיד יותר בפני רעידות אדמה, מה שיכול להפיל את הפרמיות.
- למרות שאלה מורידים פרמיות, ייתכן שההנחה לא תשלם את עצמה מיד.
- הגנה מפני רעידות אדמה בביתכם תכלול שדרוגים כמו הצמדת המסגרת לבסיס, חיזוק הקירות בדיקט והצמדת דוד המים החם לחתיכים בקיר.
בטווח הקצר, רכישת ביטוח מפני אסונות טבע יכולה להיות דבר קל מאוד לדחות, ונראה שבכל מקרה פוליסה של בעלי בתים צריכה לכסות נגד אסונות טבע.
שיטה 4 מתוך 4: השוואת מבטחים
- 1בדוק את היציבות הפיננסית שלהם. בניגוד להפקדות בבנק, הפרמיות שאתה משלם למבטח אינן מובטחות על ידי שום סוכנות פדרלית. אם מבטח נכשל, אתה מפסיד את הכסף שלך. אמנם אין זה סביר כי שריפת בתים תהיה האירוע שגורם למבטח לפשוט רגל, אך אסון טבע יכול לפשוט את הרגל של מבטח על בסיס כלכלי רעוע. לכן, חשוב ביותר שתבדוק את היציבות הפיננסית של מבטח לפני שאתה רוכש פוליסה.
- תוכל למצוא את החוסן הפיננסי של המבטח באמצעות אחת מחברות הדירוג הפיננסי. כוחה של חברה מוערך בסולם של AAA ל- D, כאשר AAA הוא הטוב ביותר ו- D הגרוע ביותר. חלק משירותי הדירוג הפיננסי הידועים יותר כוללים את מודי'ס, סטנדרט ופור'ס, ופיץ 'IBCA.
- 2שאל את הממונה על ביטוח המדינה על ההיסטוריה שלהם. למפקחי ביטוח המדינה בארה"ב יהיו רשומות של תלונות, רישיונות והאם המבטח מכוסה על ידי המדינה במקרה של מחדל.
- חלק מהעמלות לביטוח ממלכתי תואמות גם את יחס ההפסד של המבטח. יחס ההפסד מתאר את שיעור הפרמיות שהוצאו בתשלומים. כל דבר פחות מ -50% בתשלומים הוא חשוד - המבטח מחייב יתר על המידה או משלם פחות.
- 3בדוק אם אתה יכול לקבל הנחות כלשהן. אף פעם לא כואב לשאול אם אתה יכול לקבל הנחה על מחיר הפרמיה. אמנם התאמת השתתפות עצמית ושינויים בבית שלך עשויות להיות הדרכים העיקריות לקבלת הנחה, אך ישנן מספר דרכים אחרות להוריד את התעריפים שלך.
- אם אתה משתמש באותו מבטח למספר פוליסות, כמו רכב, בעל בית ואחרים, סביר להניח שתהיה זכאי לשיעור מוזל. אתה יכול גם לשאול את המבטח אם הם מנפיקים הנחה למעסיק שלך.
- אם אתה גר מחוץ לארה"ב, התייעץ עם המבטח שלך או עם הסוכנות הממשלתית האחראית על מתן ו / או פיקוח על כיסוי לאסונות טבע.
קרא גם: איך לגבות ביטוח חיים?
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
