איך להשיג כרטיס אשראי כשיש לך הכנסה נמוכה?
בעת הגשת בקשה לכרטיס אשראי, תוכל למקסם את סיכויי האישור שלך על ידי הרחבת ההגדרה שלך למה שמתאים להכנסה. בנוסף למקור ההכנסה העיקרי שלך, אתה יכול לכלול גם דברים כמו עבודות צד, מזונות, הטבות ממשלתיות, השקעות ואפילו מזונות ילדים. לקבלת ייעוץ נוסף מבודק המומחים שלנו, כולל כיצד לברר מהו ציון האשראי שלך ומה זה אומר, המשך לקרוא!
אפילו עם הכנסה מאוד צנועה, אתה יכול לקבל כרטיס, אם כי זה עשוי לשאת מסגרת אשראי נמוכה למדי.
כולנו יודעים שבניית אשראי היא מרכיב חשוב בביטחון פיננסי, אך אם יש לך הכנסה נמוכה זה יכול להיות קשה להשיג כרטיס אשראי מלכתחילה. אמנם קבלת כרטיס אשראי נקבעת בעיקר על ידי היסטוריית האשראי וההכנסה שלך, אך ניתן לבצע כמה התאמות בכדי להגדיל את הסיכויים לקבל את בקשתך.
חלק 1 מתוך 3: מקסום הכישורים שלך
- 1ודא שאתה כולל את האנשים הנכונים. חברות כרטיסי האשראי מבקשות לוודא שחייב יוכל לשלם את כל החובות שנצברים בזמן שיש להם חשבון. מסיבה זו הם ישאלו לגבי ההכנסה שלך. וודא שאתה כולל את כל האנשים הנכונים כאשר אתה סופר את הכנסותיך.
- למרות שמבקשים אינם יכולים עוד לספור את "הכנסותיהם הביתיות" בעת הגשת בקשה לכרטיס אשראי, אם אתם נשואים, מותר לכם לספור את ההכנסות המשותפות של בן / בת הזוג שלכם (כל עוד הכנסותיהם זמינות בכדי לסייע לכם בתשלומים). רק זכרו, בדרך כלל יותר אנשים פירושו יותר הכנסה, וככל שיש לכם יותר הכנסות, כך תוכלו לזכות בכרטיס בקלות רבה יותר.
- 2אל תשכח מהעבודות הצדדיות שלך. אם אתה מרוויח יותר כסף, נראה שאתה פחות סיכון אשראי, כי יש לך יותר ממנו להחזיר את חובותיך. הרבה אנשים עובדים בהופעות ובעבודות צדדיות במשך כל השנה כדי להרוויח קצת כסף נוסף. אתה רשאי לכלול את כל ההכנסות שלך, ולא רק את מקור ההכנסה העיקרי שלך, כאשר אתה מבקש כרטיס אשראי. בין אם זו הופעה מוזיקלית בבר המקומי ובין אם לכסח את הדשא של שכניכם, אם זה מכניס כסף, זה נחשב.
- זכור לכלול גם מזונות, הטבות ממשלתיות, השקעות ומזונות ילדים.
- 3צמצמו את ההוצאות שלכם. ככל שיש לך פחות הוצאות עומדות, כך אתה צריך לשלם יותר כסף עבור כרטיס האשראי שלך. אם יש לך תשלום לרכב, שקול להחליף עבור דגם פחות יקר. אם אתם שוכרים רהיטים ומכשירי חשמל, רכשו אותם במקום זאת, גם אם עליכם לקנות את הריהוט בזה אחר זה ולא בסטים. שקול לממן מחדש את הבית כדי להפחית את תשלום המשכנתא, או לעבור לנכס פחות יקר אם אתה שוכר.
כרטיס אשראי מאובטח חלקית יכול לפעמים להיות האופציה הטובה ביותר עבור בעלי הכנסה נמוכה. - 4איחד את החובות שיש לך. אם כבר יש לך כרטיסי אשראי, שקול להעביר חלק מיתרת כרטיסי הריבית הגבוהים יותר לריבית נמוכה יותר, וכך תחסוך לך כסף על הריבית. ככל שאתה מוציא פחות על ריבית, יש לך יותר כסף, מה שגורם לך להיראות פחות סיכון אשראי. אמנם עדיף לחלק את היתרות בין כרטיסי אשראי שונים, אך עדיין תוכל למזער את הריבית שאתה משלם.
- ודא כי יחס החוב שלך להגבלה נמוך בכל כרטיס. אם יש לך 370 € חוב בכרטיס האירופאי אקספרס שלך עם מגבלת 750 €, בכרטיס AmEx שלך יש יחס חוב להגבלה של 1: 2. אם יש לך 220 € חוב בכרטיס ויזה עם מגבלת 2990 €, בכרטיס הוויזה שלך יש יחס חוב להגבלה של בערך 1:13. אתה לא רוצה להיראות כמקסם על כרטיס אחד, אז אם אתה מוצא את עצמך במצב כזה, עליך להעביר 300 € חוב בכרטיס ה- AmEX שלך לכרטיס הוויזה שלך כך שהיחס החדש שלך יהיה 1: 10 בערך 1: 5.
- 5פתח חשבון צ'קים וחיסכון. הנושה הפוטנציאלי שלך רוצה לדעת שיש לך דרך קיימא לשלם את החשבון, וללא חשבון שובר, זה קשה מאוד לעשות. יישום כרטיסי האשראי ישאל אותך אם יש לך אחד או שניהם, ויש שניהם ממש טוב; זה גורם להם לחשוב שאתה חייב להשאיר כסף שנשאר למקרה במקרה חירום.
חלק 2 מתוך 3: קביעת היכן אתה עומד
- 1למד אודות מצב האשראי שלך. לפני שתגיש בקשה לכל סוג של כרטיס אשראי, עליך לדעת מה הנושים הפוטנציאליים שלך יידעו. הגורמים החשובים ביותר להשגת כרטיסי אשראי הם ציון האשראי שלך, יחס חוב להכנסה, יחד עם מידע מסוים בדוח האשראי שלך.
- 2גלה את ציון האשראי שלך. ציון האשראי שלך הוא ערך מספרי הנגזר מהמידע הכלול בדוח האשראי שלך. ציון אשראי יכול לרדת בין 850-300, כאשר 850 הוא סיכון האשראי הטוב ביותר ו -300 הוא הגרוע ביותר. כל ציון מעל 700 נחשב טוב מאוד, אך כמעט 20% מהצרכנים בארה"ב מחזיקים ציונים מעל 800. מכיוון שכרטיסים שונים מכוונים לצרכנים בטווחי אשראי שונים, חשוב לדעת את הציון שלך לפני שתגיש בקשה לכרטיס אשראי. הגורמים השונים הקובעים את ציון האשראי שלך משוקללים באופן הבא:
- היסטוריית תשלומים: 35%. בין אם שילמת חשבונות אשראי בזמן או לא הוא הגורם החשוב ביותר בקביעת הציון שלך. כרטיסי אשראי, חשבונות קמעונאיים, הלוואות בתשלומים (כמו תשלומי רכב), חשבונות חברת פיננסים והלוואות משכנתא הם סוג חשבון האשראי שנכנס להיסטוריית התשלומים. תשלומים מאוחרים, קישוטי שכר, עיקולים ושיעבודים משפיעים לרעה על מרכיב זה של ניקוד האשראי שלך.
- סכומים חייבים: 30%. זה כולל את הסכום הכולל לחייב, ואת הסכום החייב בחשבונות שונים. באופן כללי, עדיף שיהיה איזון קטן מאשר בכלל.
- אורך היסטוריית האשראי: 15%. כמה זמן יותר טוב.
- סוגי אשראי: 10%.
- מספר חשבונות חדשים: 10%. פתיחת חשבונות אשראי חדשים רבים בבת אחת יכולה להיות דגל אדום, ולכן כדאי להימנע מכך אם אתה יכול.
אתה רשאי לכלול את כל ההכנסות שלך, ולא רק את מקור ההכנסה העיקרי שלך, כאשר אתה מבקש כרטיס אשראי. - 3השג דוח אשראי מאחת מלשכות האשראי. אתה יכול להשתמש ב- Experian (888-397-3742), Trans Union (800-916-8800), או ב- Equifax (1-800-685-1111). תוכל גם לנצל את http://annualcreditreport.com כדי להשיג את הדוח השנתי בחינם.
- בדוק אם אין דיוקים בדוח. מחקר שנערך בוועדת הסחר הפדרלית משנת 2013 מצא כי לאחד מכל ארבעה צרכנים יש טעויות בדוחות האשראי שלהם המשפיעים על ציוניהם, ואחד מכל עשרים טעה בשגיאה חמורה בדו"ח שלהם. לכן, נקיטת צעד זה הינה מכריעה.
- אם יש לך ציון אשראי נמוך, יש דברים שאתה יכול לעשות (או להימנע) כדי לשפר את הציון שלך.
- 4מחלוקת על אי דיוקים. אם אכן אתה מוצא פריט לא מדויק בדוח האשראי שלך, יש לך דרך מסוימת. ראשית, כתוב מכתב השנוי במחלוקת על הפריט עם סוכנות דיווח האשראי, והעביר את כל המסמכים התומכים יחד עם מכתב המחלוקת שלך. סוכנות דיווח האשראי תבדוק, ותיצור קשר עם כל הסוכנות שמפרטת את הפריט השלילי. פעמים רבות, הדבר יפתור את כל הבעיות. אם לא, בצע את אותו הליך ישירות כאשר הסוכנות מפרטת את הפריט השלילי.
- כדי להבטיח שמכתב הסכסוך שלך יגיע לאן שצריך, עדיף לשלוח את מכתבי המחלוקת שלך בדואר מוסמך.
- אם לאחר הגשת מכתבי מחלוקת גם עם כתב האשראי וגם עם החברה או הסוכנות המפרטים את הפריט השלילי, עדיין אינך יכול להסיר את הפריט, תוכל לשלם לסוכנות האשראי להוסיף את המחלוקת בתוספת המסמכים התומכים לדוח האשראי שלך.
- 5חשב את יחס החוב שלך להכנסה. יחס החוב להכנסה מחושב על ידי הוספת כל תשלומי החוב החודשיים, ואז חלוקתם לפי ההכנסה החודשית ברוטו. זה מה שאומר לנושה פוטנציאלי כמה כסף אתה צריך לשלם כל חוב שתיצור איתו. ככל שיחס החוב שלך להכנסה נמוך יותר, כך הנושה יהיה מוכן להאריך אשראי.
- לכן, אם המשכנתא שלך הייתה 750 €, תשלום הלוואת הסטודנטים שלך 370 €, ותשלום הרכב שלך 370 €, יהיה לך 1490 € תשלומי חוב חודשיים. אם הרווחת 2990 אירו לחודש, אז יחס החוב שלך להכנסה הוא 50%.
חלק 3 מתוך 3: הגשת בקשה לסוג הכרטיס הנכון
- 1הגש בקשה לכרטיס אשראי. עכשיו שאתה יודע את ציון האשראי שלך, את יחס החוב שלך להכנסה, ויש לך דוח אשראי מדויק, יש לך את המידע שאתה צריך כדי להגיש בקשה לסוג הכרטיס הנכון. ישנם נושים רבים המשרתים את שוק ההכנסות הנמוכות. צרכנים בארה"ב יכולים למצוא כאן רישום לדוגמה, וצרכנים אוסטרליים יכולים למצוא רשימה מקיפה כאן.
בכרטיס מאובטח חלקית, המבקש משלם פיקדון (פחות ממסגרת האשראי) לחברת הכרטיסים ובכך מבטיח את החוב. - 2שקול כרטיס אשראי מאובטח חלקית. כרטיס אשראי מאובטח חלקית לפעמים יכול להיות האפשרות הטובה ביותר עבור בעלי הכנסות נמוכות. בכרטיס מאובטח חלקית, המבקש משלם פיקדון (פחות ממסגרת האשראי) לחברת הכרטיסים ובכך מבטיח את החוב. לאחר מכן, בעל הכרטיס משתמש בכרטיס כרגיל ומשלם את הכרטיס כרגיל. כשאתה סוגר את החשבון, אתה מחזיר את ההפקדה.
- 3שקול כרטיס אשראי מאובטח לחלוטין. אם אינך זכאי לכרטיס מאובטח חלקית, שקול כרטיס מאובטח לחלוטין. מסגרת האשראי תהיה שווה להפקדה, אך העמלות ושיעורי הריבית בדרך כלל טובים יותר בכרטיס מאובטח לחלוטין מאשר בכרטיס מאובטח חלקית. כל עוד תקפיד לקבל כרטיס מאובטח המדווח לסוכנויות דיווח האשראי, אז אתה בונה אשראי ללא מעט סיכון עבור המלווה.
- 4בקש מחבר או בן משפחה עם קרדיט חזק על cosign. Cosigner מסכים לשלם כל חוב שטרם ניתן לשלם, מה שיכול לגרום לך לפנות יותר לחברת הכרטיסים ולעזור לך לבנות אשראי טוב יותר. שים לב שאתה מסכן את ציון האשראי של חברך או בן המשפחה שלך כאשר הם מגיעים, לכן ודא שאתה אחראי להוצאותיך ולתשלומים שלך.
- שוחח עם האדם שברצונך להעביר בכרטיס האשראי שלך ודון בכללי היסוד להשתתפותו. הגדר התראות דוא"ל וטקסטים כדי להזכיר לך לשלם בזמן, או הסכים שלא תוציא יותר מ -30% מהמגבלה החודשית.
שאלות ותשובות
- מהן דרישות ההכנסה כדי לזכות בכרטיס אשראי?אין מספר מדויק. מנפיקי כרטיסים רוצים להירשם לכמה שיותר לקוחות. אפילו עם הכנסה מאוד צנועה, אתה יכול לקבל כרטיס, אם כי זה עשוי לשאת מסגרת אשראי נמוכה למדי. חברות כרטיסים רוצות בעיקר לראות שיש לך היסטוריית אשראי המשקפת אחריות זהירה בכסף.
- מה צריך להיות משכורת המינימום לכרטיס אשראי?אין שכר מינימום. רק וודא שאתה לא מוציא יותר על כרטיס האשראי ממה שאתה יכול לשלם. אם אתה מראה רשומה טובה של ניהול כספים, אתה עשוי להגיש בקשה לכרטיס, אולי כרטיס עם מסגרת אשראי נמוכה מלכתחילה.
- כמה כסף אוכל למשוך מדי יום?זה תלוי בבנק שמנפיק את כרטיס האשראי, אך זכור כי השימוש בכרטיס אשראי בכדי לקבל מזומן כרוך בעמלות יקרות ואולי לא כדאי. נסו לעשות זאת רק במקרה חירום.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
