כיצד לשפר את ציון האשראי שלך?
כדי לשפר את ציון האשראי שלך, נסה לשלם כמה שיותר מהחובות שלך, מה שיעזור לניקוד האשראי שלך לעלות. כמו כן, צרו סוגים שונים של אשראי, כמו כרטיס אשראי, תשלום לרכב או משכנתא, מכיוון שתקבלו ציון גבוה יותר אם תגוונו את קווי האשראי שלכם. כדאי גם לוודא שאתה משלם את כל החשבונות שלך בזמן, שכן תשלומי איחור יורידו את הציון שלך. לקבלת ייעוץ נוסף מאת מחברנו הפיננסי, כמו כיצד לפרש את דוח האשראי הנוכחי שלך, המשך לקרוא!
כדי לשפר את ציון האשראי שלך, נסה לשלם כמה שיותר מהחובות שלך, מה שיעזור לניקוד האשראי שלך לעלות.
דוחות אשראי משמשים בנקים, מנפיקי כרטיסי אשראי וסוכנויות רכב בכדי לסייע להם לקבוע אם אתה מהווה סיכון טוב או אם אתה עשוי להחזיר כל הלוואה שנלקחה. כמו כן, מעסיקים ובעלי בתים פוטנציאליים רבים בודקים את ציון האשראי שלך כדי לברר אודות היסטוריית האשראי שלך בעבר. ישנם כמה צעדים פשוטים מאוד שתוכל לנקוט בכדי להעלות את דירוג האשראי שלך, כמו גם דברים רבים שתוכל לעשות כדי להימנע מירידת ציון האשראי שלך בעתיד.
הערה: מאמר זה חל על אירופה. בעוד שחלק מהמידע כאן רלוונטי לתחומי שיפוט אחרים, בדוק עם המקורות הרלוונטיים שלך כדי לאמת תחילה.
שיטה 1 מתוך 4: הבנת ציון האשראי שלך
- 1למד כיצד מחושב ציון האשראי שלך. ישנן שלוש לשכות אשראי לאומיות TransUnion, Equifax ו- Experian המחושבות את ציון האשראי שלך, והציון שלך יכול להיות שונה בהתאם לסוכנות, מכיוון שיש מידע שונה על היסטוריית האשראי שלך. יש חמישה מרכיבים עיקריים לציון האשראי שלך. כל אחד מהם משוקלל באופן שונה.
- היסטוריית תשלומים (35%) - המרכיב החשוב ביותר בציון האשראי שלך הוא היסטוריית התשלומים שלך. האם אתה משלם את החשבונות שלך בזמן? האם יש לך היסטוריה של איחור בתשלומים? אם כן, כמה מאוחר? האם הועברת פעם לאוספים? אתה יכול לצפות שתשלומי איחור יקזזו נקודות מהציון שלך.
- סכומים חייבים (30%) - מה עומס החוב הכולל שלך? אם נטלת על עצמך יותר מדי חובות, הרי שהציון שלך עלול לסבול.
- אורך היסטוריית האשראי (15%) - כמה זמן השיא שלך בכל מה שקשור לניהול אשראי? אם אתה חדש לגמרי בזירה, המלווים יראו בך לווה מסוכן בהשוואה למי שמשלם חוב זה עשרות שנים.
- אשראי חדש (10%) - אם הרגע נטלתם המון הלוואות חדשות ו / או פתחתם חשבונות כרטיסי אשראי לאחרונה, הציון שלכם הולך לקבל מכה.
- סוגי אשראי (10%) - תמהיל בריא של חוב (משכנתא, כרטיס אשראי והלוואת רכב) נתפס בצורה טובה יותר מאשר חוב המורכב כולו מכרטיסי אשראי. עם זאת, אינך רוצה לפתוח חשבון אשראי חדש רק לשם "יתרה". במקום זאת, התמקדו במרכיבים האחרים של הציון שלכם.
- 2דע כיצד ניקוד האשראי שלך משפיע על הלוואות. כאשר אתה מעוניין לקחת הלוואה, אולי למשכנתא או לרכוש מכונית, המלווים יבדקו את ציון האשראי שלך כדי לעזור להם לקבוע אם אתה סיכון טוב - כלומר, אתה תשלם את ההלוואה. הם גם ישתמשו בציון האשראי שלך כדי לעזור להם לקבוע את שיעור הריבית על הלוואה. אם יש לך ציון אשראי גבוה, סביר להניח שתזכה בריבית נמוכה יותר. ציון נמוך עשוי להיות פירושו ריבית גבוהה יותר, או אפילו סירוב להלוואה.
- מלווים שונים עשויים להשתמש בציונים ספציפיים לתעשייה. לדוגמא, חברת כרטיסי אשראי עשויה לבחון את ציון כרטיס הבנק שלך ב- FICO, או מלווה אוטומטי רשאי להזמין את הציון האוטומטי של FICO שלך, כדי לתת להם מבט ספציפי יותר על פרטי האשראי הרלוונטיים שלך. בעת הגשת בקשה להלוואה אישית, הלוואת סטודנטים או משכנתא, ניתן לבחון את ציון האשראי שלך משלוש הלשכות.
היסטוריית האשראי שלך היא בחינם, אך ייתכן שתצטרך לשלם עלות קטנה כדי לקבל את ציון האשראי שלך בפועל.
שיטה 2 מתוך 4: לימוד הדוח הנוכחי ותיקון שגיאות
- 1בקש את דוח האשראי שלך וציון משלוש לשכות האשראי הלאומיות. את פרטי הקשר של Transunion, Equifax ו- Experian ניתן להשיג באופן מקוון באתרי האינטרנט שלהם או ממרכז מידע אשראי. הדבר הראשון שעליך לעשות הוא לדעת היכן אתה נמצא כעת, על מנת לתקן שגיאות ולקבוע היכן עליך לשפר.
- המידע בדוח האשראי הוא הנתונים המשמשים לפיתוח ציון האשראי, ולכן הקפדה על מידע נכון.
- ניתן להשיג דוח אשראי אחד בחינם בשנה מכל אחת משלוש הסוכנויות. לכן עליך לבקש דוח אחד בכל ארבעה חודשים כדי שתוכל לעקוב כל הזמן אחר הדוחות שלך. היסטוריית האשראי שלך היא בחינם, אך ייתכן שתצטרך לשלם עלות קטנה כדי לקבל את ציון האשראי שלך בפועל. ישנם בנקים ואיגודי אשראי המציעים מידע על ציוני אשראי ללקוחותיהם בחינם.
- שירותים רבים המפרסמים כי הם יתנו לך דוח אשראי או ציון בחינם הם הונאות. הם יעמדו שם בינך לבין חברות האשראי במטרה לקצור את הנתונים שלך ואז למכור את הנתונים לחברות שיווק.
- אתה נחשב לסיכון ירוד אם יש לך ציון אשראי מתחת ל 620.
- 2מחלוקת על פריטים בדוח האשראי שלך שגויים. יהיה לך מזל טוב יותר אם אתה מתמודד ישירות עם הספק שדיווח על המידע השגוי מאשר תלוי בלשכות האשראי כדי להתייחס לכך. לדוגמא, אולי שילמת הלוואת רכב אך מעולם לא דווח על כך ללשכות כפי ששולם על ידי הבנק שלך. לאחר מכן על הבנק לדווח על התיקון.
- עבור סוגים אחרים של טעויות דיווח כגון שימוש במרמה בזהותך, ספק את כל צורות ההוכחה שיש לך ללשכות, כגון צ'קים מבוטלים, חשבוניות מוטבעות, דוחות משטרה וכו '. הוסף הכל בכתב ופעל לפחות פעם אחת בשבוע בטלפון עם הלשכות עד לתיקון הטעויות בדוח שלך.
- אם יש לך כמה תשלומים מאוחרים המופיעים בדוח האשראי שלך, אלה באמת יכולים לפגוע בציון שלך. גבייה, פסקי דין ושיעבוד מס הם הרסניים. אתה יכול לנסות לנהל משא ומתן עם הישות שדיווחה על האוספים וכו 'להסרת סימנים שליליים כאלה.
- שים לב שבניגוד למה ששמעת או קראת במקום אחר, הסרת מידע שלילי מהדוח שלך אינה דבר קל לעשות. היו עקשניים, עובדתיים וסבלניים.
שיטה 3 מתוך 4: תיקון ציון אשראי גרוע
- 1ערוך תקציב ויצמד אליו. יצירת תקציב, בכתב או באינטרנט, תעזור לך להיפטר מהחוב שלך, לשפר את האשראי שלך ולהישאר מחוץ לחובות. בעוד שלשכות האשראי לא יראו את התקציב שלך, הם יראו את התוצאות הטובות של היצמדות אליו.
- 2צא מהחובות. להיפטר ככל האפשר מהחוב שלך הוא הצעד הראשון והחשוב ביותר בשיפור האשראי שלך. ערוך רשימה של כל החובות ותעדף את החובות שישלמו קודם.
- נסה את טכניקת המפולת. כדי לשלם את חובותיך במהירות האפשרית, התחל על ידי פירעון החוב עם הריבית הגבוהה ביותר תחילה. המשך לשלם את חובותיך תוך כדי ירידה מהריבית הגבוהה ביותר לנמוכה ביותר.
- אתה יכול גם לנסות את טכניקת כדור השלג. בשיטה זו אתה משלם תחילה את החוב הקטן ביותר ועובד בדרך למעלה. לא תמיד זו הדרך היעילה ביותר לשלם את חובותיך מבחינת חיסכון בכסף, אך תחושת ההישג שבאה עם תשלום בהצלחה של חוב, אפילו קטן, יכולה לעזור להניע אותך להמשיך בזה.
- כדי להסיר את הפיתוי, "פרש" מכמה מכרטיסי האשראי שלך כשאתה משלם אותם. יותר מדי אשראי יכול להיות דבר רע. לסגירת חשבונות אשראי יכולה להיות השפעה שלילית על ציון האשראי שלך; פיתרון טוב יותר הוא לשלם כרטיסים עודפים ולהפסיק להשתמש בהם מבלי לסגור את החשבון. גזרו את הכרטיס כדי שלא תתפתו להשתמש בו.
- 3הגש בקשה לכרטיס אשראי מאובטח. אם אתה מתקשה לקבל אשראי בגלל ציון אשראי ירוד, או שאתה טיימר ראשון, בקש כרטיס אשראי מאובטח מהבנק שלך. סוג זה של כרטיס משתמש בכסף בחשבון החיסכון שלך כבטוחה. זו דרך קלה לבסס היסטוריית אשראי נהדרת.)
- 4מימון הלוואות במידת הצורך. שים לב ש"תשלום "הלוואות מגדיל את הציון שלך. באופן מוזר, מדי פעם מממנים מחדש את המשכנתא שלכם ומסחר במכוניות עם הלוואות עליהן "משתלם" גם הלוואות. אם אתה מממן מחדש, עשה זאת ללא נקודות ושיעור נמוך יותר.
- 5פנה למלווה אם אינך יכול לבצע תשלומים בזמן. אם אתה חווה אובדן עבודה או חוסר מזל אחר, פנה מיד למלווים שלך. הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות הוא להתעלם מהם. הסבירו את המצב הכלכלי שלכם והסכמו על לוח תשלומים חדש שתוכלו לנהל. קבל את ההסכם בכתב ובקש מהם לכלול הערה כי התשלומים שלך לא ידווחו מאוחר.
- 6בנה סוגים שונים של אשראי. "תמהיל בריא" של סוגים שונים של אשראי בונה את הציון שלך טוב יותר מאשר סוג אחד בלבד. לדוגמה, ייתכן שיש לך הלוואת רכב, משכנתא או קו אשראי וכרטיס אשראי.
- נניח לשני אנשים סך של 7460 אירו אשראי כל אחד, ושניהם מבצעים תשלומים בזמן. לאחד יש רק כרטיס אשראי אחד. לשני יש כרטיס אשראי, תשלום רכב וקו אשראי בנקאי (הגנת אוברדרפט). הציון של האדם השני יהיה הרבה יותר טוב מזה של הראשון.
- 7נפגש עם סוכנות ייעוץ אשראי. אם אתה זקוק לייעוץ כלשהו שיעזור לך לצאת מחובות ולשפר את היסטוריית האשראי שלך, מצא סוכנות עלות נמוכה או אפס שתעזור לך. יתכן שיש שירותים בחינם אצל המעסיק, הבסיס הצבאי, איחוד האשראי, רשות הדיור או סניף מקומי של הרחבה השיתופית האמריקאית.
- היזהרו מחברות למטרות רווח שגובות מכם שכר טרחה ומבטיחות כי מחייב את כל החובות או את רובם. גם אם הם מושכים את זה, ציון האשראי שלך יצנח.
אם אתה מתקשה לקבל אשראי בגלל ציון אשראי ירוד, או שאתה טיימר ראשון, בקש כרטיס אשראי מאובטח מהבנק שלך.
שיטה 4 מתוך 4: שמירה על ציון אשראי טוב
- 1שלם את החשבונות שלך בזמן, באופן קבוע. זה חיוני בהחלט לשיפור ציון האשראי שלך. כל איחור בתשלום מעוות את ציון האשראי שלך ומציג תמונה של חוסר אמינות. עליכם לקבוע כי בהמשך תשלמו את החשבונות שלכם בזמן. הנתח הגדול ביותר של ציון האשראי שלך מבוסס על היסטוריית התשלומים שלך.
- לעולם אל תקפיץ צ'ק. זה יחד עם איחור בתשלומים יישאר בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים. בקש מהבנק שלך אשראי מילואים קטן אשר יכסה כל "כספים שאינם מספיקים".
- שלם לפחות את הסכום המינימלי המגיע בכל חודש בתוספת 7,50 € ודא שהתשלום מגיע לפחות יום לפני תאריך היעד.
- זכור כי חשבונות רפואיים מאוחרים ודמי שכירות דירה אינם מדווחים בדרך כלל ללשכות האשראי (אם כי אתה זקוק למקום מגורים).
- הרבה יותר קל לעקוב אחר תאריכי היעד אם אתה משלם את החשבונות שלך באופן מקוון דרך הבנק שלך. אז אתה יכול לתזמן תשלומים לכל תאריך, גם אם זה לא אמור להימשך כמה חודשים. בנוסף, תהיה לך הוכחה בכתב לכך שהתשלום בוצע בזמן, ולא תצטרך לדאוג לעיכובים בדואר.
- 2צמצם את יחס החוב שלך לאשראי. הנתח הגדול הבא של הציון שלך לאחר היסטוריית האשראי שלך נקבע על ידי היתרה באשראי הזמין שלך. חפש לשמור על היתרה שלך עבור כל כרטיס בכ- 30 אחוז מהמגבלה, או פחות. פירוש הדבר שאם מגבלת כרטיסי האשראי שלך היא 750 €, עליך לשאוף ליתרה של לא יותר מ -220 €
- בקש להגדיל את מסגרת האשראי שלך עבור הכרטיסים שברשותך אם השתמשת ביותר מ -30% מהמגבלה הנוכחית. אבל לא לבזבז את זה!
- חובות זמינים גבוהים וחובות נמוכים עוזרים מאוד. במילים אחרות, אם יש לך הרבה אשראי זמין (כרטיסי אשראי שאינך משתמש בהם), וחוב מועט או לניהול, זה נראה טוב יותר מלהיות גלוי לגלגלי העין שלך, או פשוט אין לך אשראי מבוסס בכלל.
- אם בכל זאת אתה משלם את כרטיסי האשראי שלך במלואם, שקול לשלם אותם יום או יומיים לפני סגירת מחזור החיוב (בדוק באופן מקוון או בהצהרה שלך ליום, והסכום הנוכחי). באופן זה, החשבון שלך יציג סכום קטן מאוד או אפילו שלילי, המדווח על מכוני ניקוד האשראי. זה מעלה את ציון האשראי שלך עד 50 נקודות (אם כל השאר לא משתנה).
- 3התנגד לתגובה להצעות כרטיס אשראי "שאושרו מראש". אלה מגיעים בדואר או נשלחים אליך באופן מקוון. קל לחשוב, "מה יכול להזיק ליישום? הם אומרים שאני כבר מאושר." המציאות היא שבכל פעם שאחת מלשכות האשראי הארציות מקבלת בירור מחברת כרטיסי אשראי, הציון שלך יורד בכמה נקודות.
- זה כולל חשבונות כרטיסי חנות; ככל שיש לך פחות, כן ייטב.
- העובדה שבדיקה תכופה פוגעת בציון שלך פירושה גם שעליך להימנע מבדיקת הציון שלך באופן כפייתי.
- 4נצל את הצעות הריבית של 0%. זה יכול להיות לטובתך להעביר יתרה נוכחית לכרטיס ריבית של 0% לתקופה מסוימת, לפעמים גם כעבור שנה. אבל אל תסגור את החשבון הישן. היסטוריית האשראי שלך נראית טוב יותר עבור לשכות האשראי אם יש לך חשבונות ותיקים ותיקים. זה נראה טוב גם אם לעולם לא נעשה שימוש רב בחשבונות שלך.
- ניצול הצעות 0% אלה גובר על החסרון בכך שחברת כרטיסי האשראי פונה ללשכות האשראי.
- 5להיות יציב. ישנן כמה דרכים להרשים את יציבות חייך על סוקר ניקוד אשראי. אמנם אלה עשויים להיראות פחות חשובים מגורמים אחרים, אך כל זה עוזר להעלות את הציון שלך:
- קנו בית משלכם. בעלות על בית נתפסת בצורה טובה בהרבה משכירת בית. למרות שזכויות הדיור השתנו בשנים האחרונות, הבעלות על הבית היא עדיין בהישג ידם של רבים שחוסכים באופן קבוע ומבזבזים את יכולתם.
- הימנע מלהסתובב הרבה. אם אתה מתגורר פיזית באותה כתובת לאורך זמן, עדיף להיסטוריית האשראי שלך מאשר אם אתה נע בתדירות גבוהה.
- להתחתן. אם אתה בוחן שני אנשים עם היסטוריית אשראי דומה מאוד, מי שנשוי יהיה בעל ציון אשראי גבוה משמעותית מאשר האדם היחיד. מוזר אבל נכון!
- 6גיל הוא מאפיין אישי נוסף שלשכות האשראי משקלעות בדירוג שלהם. ישן יותר טוב. למרות שאתה לא יכול להגדיל את הגיל שלך בצורה קסומה, זה נחמד לדעת שככל שהזמן עובר, ניקוד האשראי שלך משתפר אוטומטית.
ישנן שלוש לשכות אשראי לאומיות TransUnion, Equifax ו- Experian המחושבות את ציון האשראי שלך, והציון שלך יכול להיות שונה בהתאם לסוכנות, מכיוון שיש מידע שונה על היסטוריית האשראי שלך.
- בעת הגשת בקשה להלוואה, תוכלו לדרוש העתק מדוח האשראי כבר אז. בדרך כלל הם יציעו לך את זה בכל מקרה.
- לאחר שציוני האשראי שלך הועלו, נסה לשמור אותם שם. בתכנון מדוקדק לעולם לא תהיה לך ציון אשראי ירוד.
- חוק עסקאות אשראי הוגן ומדויק (FACTA) וחוק דיווח אשראי הוגן (FCRA) אומרים שאתה זכאי לדוח אשראי שנתי בחינם.
- האתר הרשמי שהוקם על ידי סוכנויות דיווח האשראי לבדיקת דוח האשראי שלך הוא בכתובת: http://annualcreditreport.com/
- Equifax ו- Experian יאפשרו לכם לבדוק את הדוחות שלהם ישירות מאתרי האינטרנט שלהם. TransUnion גורם לך להצטרף ל'שירות ניסיון 'המאפשר לך להמשיך להסתכל על אותו דוח למשך 30 יום, אך זהו שירות "אל תעשה והצטרף", כך שתצטרך לבטל אותו מיד לאחר שתקבל את הדוח שלך, שמא תשכח והתחל לקבל חיוב של 7,50 € לחודש עבור הזכות לראות באופן שגרתי את מה שלא משתנה במיוחד. (ראה 'קישורים חיצוניים'). אם אתה עובר דרך האתר הרשמי http://annualcreditreport.com/, אינך צריך לבטל שום דבר.
- גישה מקוונת ללשכות האשראי הרלוונטיות
- הוכחת שגיאות, אי דיוקים או גניבת זהות
שאלות ותשובות
- כיצד אוכל לשלם חוב בכרטיס אשראי?בצע תשלומים רגילים הרבה יותר מהמינימום החודשי הנדרש, והפסיק לבצע רכישות בכרטיס (או שמור על קטן מאוד).
- פשוט שילמתי את הלוואות הסטודנטים שלי. מה זה יעשה לציון האשראי שלי?זה תלוי ביותר מדי גורמים כדי לומר בוודאות, כמו ציון האשראי הנוכחי שלך, הסכום שאתה חייב בהלוואות וכו '. עם זאת, ציון האשראי שלך אמור להשתפר, אולי באופן משמעותי, לאחר שתשלם את ההלוואות.
- כמה זמן לוקח לשפר את ציון האשראי שלי?אתה יכול להתחיל לשפר את זה מיד. תראה תוצאות בעוד חודשיים או פחות, אבל זה יכול לקחת הרבה יותר זמן מזה כדי להשיג את הציון במקום שאתה רוצה.
- איך אוכל לבנות לעצמי ציון אם אין לי חוב? אני לא יכול לקבל הלוואה כי אני לא ראוי לאשראי.מקום טוב להתחיל בו הוא באמצעות כרטיס אשראי מאובטח. כרטיסים אלה הם בעלי סיכויי אישור גבוהים אפילו לאשראי ירוד, מכיוון שהם דורשים ממך להעביר פיקדון לפני שתוכל להשתמש בו. ישנן ריביות גבוהות, עם זאת.
- האם תשלומי שכירות רגילים ישפרו את ציון האשראי שלי?זה אפשרי, אך רק אם התשלומים שלך מדווחים בלשכת אשראי או בלשכת שכירות המחוברת לתשלום. עם זאת, בדרך כלל זה לא המקרה עם בעלי בתים קטנים יותר או חברות ניהול נכסים.
תגובות (9)
- לאחרונה עשיתי את הדבר המדויק הזה. יש לי כרטיס אשראי חדש שיעזור לשפר את הציון שלי, אותו אני משלם עד סוף החודש.
- זהו מידע מצוין שרוב האנשים לעולם לא נתקלים בו. אילו ידעתי זאת, הייתי מקבל את הציון הגבוה ביותר במקום לסבול ולעקוף את חיי הכלכליים.
- עבדתי על הקרדיט שלי, מנסה לוודא שהציון ימשיך לעלות גבוה יותר. אלה טיפים טובים לעקוב אחר המסלול.
- לשלם יום עד יומיים לפני מחזור החיוב שלך בכרטיסי האשראי שלך. אני תמיד משלם את זה לפני תאריך היעד.
- תשלום חשבונות 2-3 ימים לפני פירעונם ואין איחור בתשלומים.
- אני מאמן יועצים, וכל המאמרים שלך מאוד שימושיים. תודה רבה על השירות שלך.
- הבנת גורמי אשראי ודרכים לצמצום / ביטול חובות.
- ההבנה לבדוק את כל 3 דוחות האשראי ולסובב כל אחד מהם כל 4 חודשים לדוח האשראי השנתי שלך בחינם על ידי כל סוכנות, עזרה לי.
- בגיל 22 ללא אשראי מלבד הודעת גבייה, חשבתי שאיחרתי לקו הזינוק. אבל שילמתי את חובי במלואו וקיבלתי אישור לכרטיס מאובטח. הצלחתי להעלות את הציון שלי ב -125 נקודות בעניין של מחזור חיוב אחד.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
