איך לשרוד משבר פיננסי אישי?
הצעד הראשון לפתרון משבר פיננסי הוא לקבל תמונה ברורה של כל מצבך הכלכלי.
משבר פיננסי אישי יכול לנבוע מדברים רבים - עבודה אבודה, גירושין, פשיטת רגל, מצב חירום רפואי פתאומי או כל מצב בו הביטחון הכלכלי שלכם מתפורר תחתיכם. ללא קשר לסיבה, ההשלכות דומות לעיתים קרובות: לחץ רגשי, בלבול, אובדן שליטה נתפס ואובדן ביטחון. בעוד שסבל משבר פיננסי עשוי להיות מאתגר, דע שתוכל להחזיר את היציבות הפיננסית שלך שוב. ניתן לתקן את מצבך על ידי החזרת קור רוחך ונקיטת צעדים קונקרטיים.
חלק 1 מתוך 5: החזרת השליטה
- 1היו מודעים לכך שרגשות שליליים הם נורמליים. לפני שמטפלים במרכיבים הפיננסיים של משבר פיננסי אישי, חשוב לטפל במרכיבים הרגשיים. עליכם להכיר כי סערת רגשות היא מרכיב נורמלי בתהליך. תלוי בסיבה למצבך, אתה עלול להיתקל במתח, דיכאון או חרדה. זה עשוי להיות מלווה בתחושת אשמה או כישלון. אתה עלול גם להרגיש כאילו אין לך שליטה במצבך.
- רגשות אלה הם מרכיב רגיל של מעבר למשבר פיננסי. אמנם זה עלול להיות קשה בהתחלה, אך ככל הנראה אמוציות אלה יחלפו עם הזמן ככל שתסתגל לנסיבותיך החדשות ותשיג מחדש את השליטה במצב על ידי נקיטת פעולה.
- 2התמקדו בקבלת המצב הכלכלי שלכם. כאשר הם נתקלים במצב קשה, אנשים מנסים לרוב להכחיש או להתעלם מהמצב. למרות שזה עשוי להרגיש טוב יותר לעשות זאת, זה לא עוזר לטווח הארוך. קבלת מצבך יכולה להעצים אותך להתמודד עם הקשיים שלך כפי שהם ולכבוש אותם חזיתית.
- קבלת המצב היא הצעד הראשון לפתור אותו. נסו לתעל כל אנרגיה שלילית לגבי המצב לפעולות חיוביות וממוקדות פתרונות. לדוגמא, במקום להתגורר או להאשים את עצמך בתרחיש, נסה לקחת את האנרגיה השלילית ולהשתמש בה כדי להתחייב לפתור את המצב אחת ולתמיד.
- 3דבר על מצבך. אמון בחברים קרובים או בבני משפחה לדבר על דאגותיך ולעבוד בקול רם על פתרונות אפשריים. מקורבכם אולי יוכלו להציע עצות מניסיונם שלהם או מחבריהם. לא זו בלבד שהיא מספקת תמיכה רגשית, אלא היא חושפת אותך לדרכים שונות ופוטנציאליות יותר להתקרב ולהתמודד עם המצב.
- במקרים קיצוניים, כדאי לשקול להיעזר במטפל מקצועי. אתה בהחלט צריך לפנות לעזרה מקצועית אם המשבר הפיננסי שלך גורם לך להיאבק בדיכאון, להתקפי חרדה או לשקול לפגוע בעצמך או באחרים.
- 4להיות כנה עם המשפחה שלך. תן לאהוביך לדעת שאתה עובר משבר פיננסי. אתה עלול להיות מופתע מי עשוי להציע לך הלוואה, ואפילו אם משפחתך אינה מסוגלת להעניק לך סיוע כספי, הודעה מה קורה עלולה לגרום להקלה משמעותית במתח.
- במקרים רבים, זה יכול להועיל להודיע לילדים שהמשפחה חווה תקופות קשות. הסיבה לכך היא שייתכן שיהיה צורך להקריב כמה פעילויות מחוץ לבית הספר (שיעורי מוזיקה, קייטנה) לטובת המשפחה. רק הקפד לחזור על האופי הזמני של הקורבנות הללו.
- ניתן גם לעודד בני נוער מבוגרים לקבל משרות חלקיות. אם הם מעל גיל 18, שקול לשלם להם שכר דירה.
- 5התחייב להישאר חיובי. לפני שתכין תוכנית לתיקון מצבך, התחייב להתמקד בחיובי. תחשוב על זה ככה: אמנם הגורם למצבך אינו יכול להיות בשליטתך, אך כיצד אתה בוחר להגיב אליו. חשיבה חיובית יכולה לשפר את מצב הרוח שלך, להפחית את הלחץ ולעזור לך להתקרב למצב בצורה שתורמת לפתרון זה.
- זכור שללא קשר למצבך, אחרים התמודדו עם זה ופתרו אותו בעבר.
- התמקדו בתודה על מה שיש לכם כרגע. לדוגמה, אם איבדת עבודה ויש לך חוב גדול, אתה יכול אולי להתמקד במערכות תמיכה שיש לך (כמו חברים או משפחה).
בעוד שסבל משבר פיננסי עשוי להיות מאתגר, דע שתוכל להחזיר את היציבות הפיננסית שלך שוב.
חלק 2 מתוך 5: הערכת מצבך הכלכלי
- 1קבע את הנכסים שלך. הצעד הראשון לפתרון משבר פיננסי הוא לקבל תמונה ברורה של כל מצבך הכלכלי. התחל על ידי הסתכלות בנכסים שלך, שאותם ניתן להגדיר בפשטות כבעליך. נכסים הם מקור לחוסן פיננסי. הם כוללים בדרך כלל כל ערך שיש לך בבית, מזומנים לחשבונות צ'קים או חיסכון, כל ערך שיש לך ברכב וכל כסף בחשבונות פרישה או השקעה.
- הנכסים יכולים לכלול גם כל חפצי ערך אחרים שעשויים להיות שווים כסף כמו תכשיטים, פריטי אספנות. שקול לקחת את הנכסים היקרים שלך לשמאי או לחקור אותם באופן מקוון כדי שתדע לדעת כמה הנכסים שלך באמת שווים. בדרך זו, אם תחליט למכור אותם, תדע אם אתה מקבל עסקה טובה.
- צור עמודה על דף נייר המפרט את הנכסים הללו ואת ערכיהם. בתחתית, סיכמו את הערכים כדי לקבוע מה הערך הכולל של הנכסים שלכם.
- למידע נוסף, ראה כיצד להכין רשימת נכסים אישיים.
- 2קבע את ההתחייבויות שלך. התחייבויות מתייחסות לחוב שלך, או יותר פשוט "מה שאתה חייב". הם ההפך מנכסים. ההתחייבויות כוללות חובות בכרטיסי אשראי, קווי אשראי, משכנתא, חשבונות שלא שולמו, הלוואות לסטודנטים והלוואת הרכב שלך.
- בעזרת אותה פיסת נייר בה השתמשת עבור רשימת הנכסים שלך, צור עמודה המפרטת את כל ההתחייבויות שלך ואת הערכים שלהן. בתחתית העמודה, כלול את סכום ההתחייבויות הכולל שלך.
- 3חשב את השווי הנקי שלך. השווי הנקי שלך הוא פשוט סך כל הנכסים בניכוי ההתחייבויות שלך. זה הנתון המייצג כמה נותר אם היית מוכר את כל הנכסים שלך כדי לשלם את חובך, והוא נתון טוב לתיאור המצב הכלכלי הנוכחי שלך.
- לדוגמה, אם ברשותך 7460 אירו נכסים (אולי הון עצמי ברכבך) ו 37300 אירו בצורות שונות של חוב, אם היית מוכר את מכוניתך ומשתמש בהכנסות כדי לפרוע את חובך, יהיה לך 29900 אירו חוב. לכן השווי הנקי שלך יהיה -29900 €
- הכרת השווי הנקי שלך עוזרת לך להבין אפשרויות. לדוגמא, ייתכן שיהיה צורך למכור נכסים על מנת לספק נושים אם אתה חוב, או להשתמש בכל חסכון שנצבר לאותה מטרה. בדרך כלל, כל נכסים שאינם מהותיים באופן מוחלט יכולים להימכר בכדי לספק חובות חיוניים. לדוגמא, מכירת רכב לתשלום כרטיס אשראי יכולה לשפר את דירוג האשראי שלך, להפחית את תשלומי החוב שלך מדי חודש ולהוריד את הנושים מגבך.
- גם במהלך הליך פשיטת רגל, נושים ובתי משפט עשויים לדרוש ממך למכור נכסים מיותרים מסוימים לפני שניתן יהיה להסדיר את התחייבויותיך. לכן, עדיף למכור את הנכסים הללו מראש.
- 4קבע את ההכנסה שלך. ברגע שאתה יודע את השווי הנקי שלך, כעת עליך לבדוק את ההכנסות וההוצאות שלך. לדעת מה אלה יכול לעזור לך לקבוע אם השווי הנקי שלך מצטמצם או גדל או לא, ומשפיע על הדרך שלך להחלמה. הכנסה פשוטה למדי לחישוב על ידי צירוף כל מקורות ההכנסה. עבור רוב האנשים זה יהיה שכרם מהעבודה וכל תשלום ממשלתי רגיל (כמו ביטוח לאומי או צורות אחרות של סיוע).
- זכור לכלול ניכויים אוטומטיים הכרחיים כך שנתון ההכנסה שלך מייצג כמה מזומנים יש לך בפועל לשימוש. ההנחות כוללות מיסים, ביטוחים או סכומים מנוכים בתלוש המשכורת שלך.
- 5קבע את ההוצאות שלך. על מנת להקל על המשבר הפיננסי שלך, עליך לקבל מושג טוב היכן ואיך אתה מוציא את כספיך. הדרך הטובה ביותר לקבוע כמה כסף אתה מוציא היא לבדוק את דוחות חשבון הבנק שלך מהחודשיים האחרונים. ערכו רשימה של כמה כסף אתם מוציאים על שירותים, אוכל, דיור, דלק, ביגוד ובידור. ברגע שאתה יודע לאן הכסף שלך הולך אתה יכול לבצע התאמות המיועדות להפחתת סכום הכסף שאתה מוציא כדי שתוכל לחזור על הרגליים.
- 6קבע את ההכנסה החודשית שלך. אם תגרע מההכנסות שלך את ההוצאות שלך, המספר המתקבל הוא ההכנסה נטו שלך. זה מייצג כמה שנשאר לך בסוף החודש. אם מספר זה שלילי, סימן שהפחתת הוצאותיך תצטרך להיות מרכיב קריטי בתכנית הכוללת שלך להחזרת הרווחה הכלכלית שלך.
- עם זאת, אם הרווח הנקי החודשי שלך הוא שלילי מכיוון שאתה מקבל הכנסה קטנה מאוד בכל חודש, יש צורך להגדיל את ההכנסה שלך מאשר לקצץ בהוצאות שלך.
- 7העריך את ההשלכות של המצב שלך. על מנת להניע את עצמך לצאת מהמשבר הפיננסי הזה, תצטרך להזכיר לעצמך מדוע אתה רוצה לשפר את מצבך. במילים אחרות, מה לא תוכל לעשות בגלל המצב הנוכחי שלך? היה מציאותי לגבי יעדי חייך וחשב את העלויות להשגת מטרות אלה. חשוב על עצם הישיבה לאחור והתמקמות במצבך הכלכלי החדש תפגע בך ובסובבים אותך בטווח הארוך.
- לדוגמה, אם יש לך ילדים ותרצה יום אחד לתת להם את האפשרות ללמוד בקולג ', חשוב כיצד לא תוכל לעשות זאת אלא אם כן תסובב את מצבך הנוכחי.
לפני שמתייחסים לאלמנטים הפיננסיים של משבר פיננסי אישי, חשוב לטפל באלמנטים הרגשיים.
חלק 3 מתוך 5: פיתוח תוכנית הבראה
- 1צור תוכנית שתתאים לצרכים שלך. האופי המדויק של תוכנית ההחלמה שלך יצטרך לפתור את הבעיה שמלכתחילה הכניסה אותך למשבר הפיננסי. במילים פשוטות, יהיה עליכם להפחית את החוב אם יהיה לכם זה ולהרוויח יותר הכנסות כדי להחליף את הנכסים האבודים ואת הביטחון הכלכלי. המשמעות יכולה להיות קבלת עבודה חדשה, קבלת עבודה אחרת, קיצוץ הוצאותיך, הגשת בקשה לסיוע ממשלתי או בקשת מחילת חובות.
- לדוגמא, אם המשבר הפיננסי שלך נגרם בגלל גירושין, תצטרך למצוא הכנסה שתחליף את ההכנסה המשותפת שהייתה לך בנישואין.
- הדרך הפשוטה ביותר לחפור את עצמך מהחובות ולחיות באופן בר-קיימא מההכנסה שלך היא להפחית בהוצאות ולהגדיל את הכנסותיך. אפשרויות אחרות, כמו פשיטת רגל, אם כי הן נחוצות במקרים מסוימים, יכולות גם להרוס לך את האשראי ולגרום לכמות גדולה של טרחה.
- 2קבע את הוצאותיך החודשיות הקבועות ושיקול הדעת. הוצאות קבועות מתייחסות להוצאות שאינן משתנות בין חודשים. הוצאות שיקול דעת מתייחס להוצאות שאינן חיוניות ומשתנות מחודש לחודש. הידיעה על ההבדל היא חשובה, שכן הפחתת הוצאות שיקול דעת יכולה להיות פשוטה בהרבה מהפחתת הוצאות קבועות.
- ההוצאות החודשיות הקבועות שלך הן אותם חשבונות ועלויות אחרות שיש לשלם באופן קבוע כדי לספק את הצרכים הבסיסיים שלך. ההוצאות החודשיות הקבועות כוללות שכר דירה, תשלומי משכנתא, שירותים, חינוך, ביטוח, מזון והובלה. הוצאות חודשיות קבועות אחרות כוללות כל חוב או התחייבויות תשלום אחרות.
- הוצאות משתנות או שיקול דעת כוללות כל מה שאתה לא צריך להוציא כדי לשרוד, כמו לאכול בחוץ במסעדות, חברות בחדר כושר, בידור ובגדים.
- 3צמצמו את ההוצאות המשתנות שלכם. המקום הראשון להתחיל בהפחתת הוצאות הוא בהוצאות המשתנות שלך. אלה אתה רוצה, בניגוד לצרכים שלך, וקיצוץ בהם יכול לפנות מקום משמעותי בתקציב שלך להחזר חוב. ודא שאתה לא מבלבל בין הרצונות שלך לבין הצרכים שלך. לדוגמא, טלפון סלולרי עשוי להיות צורך, אך כמעט בוודאות תכנית נתונים של 3 ג'יגה בייט עם טלפון סלולרי.
- החליטו כעת שלא תצאו לאכול במסעדה עד שמצבכם ישתנה (למשל כשתקבלו עבודה חדשה). זה יכול לחסוך לך סכום גבוה בעלויות המזון.
- צפו ברכישות קטנות שמצטברות, כמו קניית קפה מדי יום. ביטול אלה יכול לחסוך סכומי כסף משמעותיים בכל חודש.
- בטל חברות מיותרת למרכזי כושר, מועדונים ובידור אחר בעלויות חוזרות. בדוק כדי לוודא שלא תחויב בחיובים נוספים אם עליך להפר חוזה מוקדם.
- שקול לבטל טלוויזיה בכבלים. באינטרנט ובטלפונים חכמים, הכבלים לעיתים קרובות מיותרים.
- אל תעשה קניות אלא אם כן אתה צריך. אתם בטח יכולים לדחות את קניית הבגדים בחודשים רבים מאוד. אם אתה חייב לקנות משהו, עבור לחנות יד שנייה או לחנות סגורה.
- 4צמצם את ההוצאות הקבועות שלך. באופן מסורתי הוצאות כמו דיור, אוכל או תחבורה נחשבות קבועות, אך זה לא אומר שאתה לא יכול להפחית באופן משמעותי את העלויות שלך באזורים אלה כדי לפנות מקום בתקציב שלך בכל חודש.
- אם אתם שוכרים והדיור שלכם יקר מדי, שקלו לאתר מחדש דירה זולה יותר, או לאזור אחר בעיר. זכור מה אתה רוצה, לעומת מה שאתה צריך. לדוגמא, אם אתם רווקים, דירת חדר שינה אחת עשויה להיות אידיאלית, אך ככל הנראה סטודיו הוא כל מה שאתם צריכים, וצמצום יכול לחסוך לכם סכומים ניכרים.
- שקול להשיג שותף לדירה במידת האפשר.
- שקול לבקר בבנק אוכל או במטבח מרק, ולהשתמש בחותמות מזון. אם אתה זכאי, שימוש זמני במשאבים אלה יכול להפחית באופן משמעותי את העלויות שלך עד שאתה נמצא במקום טוב יותר מבחינה כלכלית. התוכנית לסיוע תזונתי משלים (SNAP), שבעבר נקראה תוכנית חותמות המזון, מספקת לאירופאים בעלי הכנסה נמוכה כספים נוספים לרכישת מזון. הזכאות ל- SNAP מבוססת על הכנסה חודשית של משק הבית, וכן על גורמים אחרים כגון מספר הילדים במשק הבית. פנה לתוכנית הסיוע הממשלתית של המדינה שלך כדי ללמוד על הגשת בקשה ל- SNAP.
- סעו בשיתוף או סעו באוטובוס כדי להפחית את עלויות ההובלה.
- 5לרדוף אחר מקורות הכנסה נוספים. בעולם מושלם עבודה במשרה מלאה של 40 שעות בשבוע תספק לך את הכספים שאתה צריך כדי לכסות את העלויות וההוצאות שלך. במציאות יתכן שתצטרך להיות יצירתי בכדי לאתר מקורות הכנסה נוספים, במיוחד אם נפלת על תקופות קשות.
- אם עדיין אין לך עבודה במשרה מלאה, התחל מיד לצאת לעסקים שעשויים להיות עובדים ולהגיש את בקשתך. הגישו מועמדות לכמה שיותר מקומות.
- מצא משרה חלקית. חפש בקרייגליסט והתייעץ עם חברים על מנת לאתר הזדמנויות עבודה במשרה חלקית.
- התמקדות במשרות המספקות תעסוקה עונתית עשויה להיות אופציה נהדרת בכך שמעסיקים עונתיים מעסיקים לעתים קרובות אנשים שרק מחפשים עבודה לטווח קצר. עובד בקניון בעונת חג המולד, או כמציל במהלך הקיץ.
- קח על עצמך עבודות מוזרות כמו גינון, ישיבה לתינוקות, שולחנות המתנה או ברמנים.
- הירשם במספר סוכנויות תעסוקה זמניות. יכול להיות שלא תהיה להם עבודה קבועה או עבודה הקשורה לקריירה, אבל לפעמים משימות קצרות יעזרו כשאתה מצומצם.
- 6הגש בקשה לתוכניות סיוע ממשלתיות. הממשלה הפדרלית בארה"ב מספקת מגוון רחב של שירותים לנזקקים אירופאים הנשלטים ומופצים על ידי ממשלות המדינה. עם זאת, גישה לתוכניות סיוע ממשלתיות דורשת סבלנות בגלל תהליכי בקשה משתנים ועיכובים בירוקרטיים. כתוצאה מכך, תוכניות סיוע ממשלתיות יכולות לספק כספים נוספים למועדים המשברים הפיננסיים ארוכי הטווח, אך אל תצפה לקבל סיוע כספי מהיר מתוכנית הסיוע הממשלתית.
- ביטוח אבטלה הוא אופציה נהדרת עבור אותם עובדים הנמצאים במשברים כלכליים מכיוון שהם איבדו את מקום עבודתם, או שאינם יכולים לעבוד אחרת. ניתן להגיש תביעה לביטוח אבטלה אם אתה ממלא דרישות ספציפיות, המשתנות בהתאם למדינה.
- התייעץ עם מחלקת שירותי הרווחה המקומית שלך כדי לקבוע לאילו תוכניות סיוע ממשלתיות אחרות אתה עשוי להיות זכאי לגשת.
- אם אתה גר מחוץ לאירופה, פנה לממשלה המקומית שלך לבירור סיוע ממשלתי. רוב המדינות המפותחות מציעות סיוע באבטלה וצרכים מסובסדים לנזקקים.
- 7שקול למכור נכסים ולהשתמש בתמורה לתשלום חוב. כל נכס שאינך זקוק לו לחלוטין יכול וצריך למכור כדי לשלם את חובך. הסיבה לכך היא כי ערך הנכסים שלך ככל הנראה יורד ושווי החוב שלך תמיד עולה. הדבר הכי פשוט שאתה יכול לעשות כדי לשפר את השווי הנקי שלך הוא לשלם כמה שיותר מהחוב שלך במהירות האפשרית.
- אם אתה נמצא במצב חוב קשה מאוד, זה יכול להיות רעיון טוב להשתמש בחיסכון לפנסיה כדי לשלם חובות, או למכור נכסים כמו מכונית. אתה יכול להחליף את הרכב בזול יותר או להשתמש בתחבורה ציבורית במקום זאת, אם אפשר.
- אם משתמשים בחיסכון לתשלום חובות, חשוב לקחת בחשבון כמה דברים. ראשית, השתמש רק בחסכון כדי לשלם חובות בריבית גבוהה מאוד (כמו חוב בכרטיס אשראי). לא רק שתשלום חוב זה בחיסכון הוא סביר מבחינה כלכלית (בשל העובדה שהוא יקר ביותר ולא סביר להניח שמרוויחים סכום שווה ערך על חיסכון), הוא יכול לשפר את דירוג האשראי שלך, להוריד את הנושים מגבך, וגם צמצם את ההוצאות החודשיות שלך.
- תוך כדי תכנון ההחלמה שלך, קבע לוח זמנים כמה תוכל לשלם כל חוב בכל חודש. זה אמור לכלול גם כאשר אתה מעריך כי תוכל לשלם כל חוב לחלוטין.
- 8שקול להגיש בקשה לפשיטת רגל. אם חסרים לך נכסים והכנסות מספיקים כדי לשלם עבור מצרכים בסיסיים ולשלם את חובך בעת ובעונה אחת, הגשת בקשה לפשיטת רגל יכולה להיות האופציה היחידה שלך. פשיטת רגל יכולה למחוק את חובותיך ולתת לך נקייה פיננסית, אך היא אינה חסרת חסרונותיה. התהליך גם הורס את ציון האשראי שלך ויכול להכריח אותך למכור נכסים מסוימים שנחשבים מיותרים, גם אם אינך רוצה בכך.
- רוב האנשים יגישו בקשה לפרק 7 לפשיטת רגל. זה מאפשר לבית המשפט להסדיר את חובותיך על ידי מכירת חלק מהנכסים שלך. ראה כיצד להגיש בקשה לפשיטת רגל בפרק 7 לקבלת מידע נוסף, או ראה כיצד להגיש פרק 7 לפשיטת רגל ללא עורך דין אם ברצונך להגיש בקשה לפשיטת רגל בעצמך.
- נכסים מוגנים הם כאלה שלא ניתן למכור במהלך הליכי פשיטת רגל. אלה כוללים בדרך כלל את המגורים הראשיים שלך, תחבורה ראשונית וחפצים אישיים כמו טבעות נישואין. נכס מוגן ספציפי משתנה תמיד לפי מדינה.
משבר פיננסי אישי יכול לנבוע מדברים רבים - עבודה אבודה, גירושין, פשיטת רגל, מצב חירום רפואי פתאומי או כל מצב בו הביטחון הכלכלי שלכם מתפורר תחתיכם.
חלק 4 מתוך 5: ביצוע התוכנית שלך וניהול החוב שלך
- 1יישם את תוכנית ההחלמה שלך. לאחר שהחלטת על תוכנית הבראה, בין אם זו עבודה חדשה, הפחתת חובות, פשיטת רגל או שילוב כלשהו של אלה, התחל במהירות האפשרית. ככל שתעכב זמן רב יותר, כך החוב שלך יתגבר יותר. קח את כל הצעדים עליהם החלטת במהירות האפשרית.
- רוב אלה יהיו שינויים פתאומיים שישפיעו לרעה על איכות החיים שלך. כפי שקבענו בעבר, הדבר החשוב ביותר הוא להישאר חיובי לאורך כל שינוי במצב זה ולנסות לראות את האור בקצה המנהרה.
- 2העדיפו עדיפות להחזר החוב שלכם. הבן כי במצב משבר פיננסי, לא כל החובות מוערכים באופן שווה. אם לאחר צמצום ההוצאות נותר לך סכום די קטן לתשלום חוב, חשוב להשתמש בסכום זה כדי לשלם חובות בסדר החשיבות הבא:
- שלם תחילה את כל ההלוואות המובטחות. אלה כוללים משכנתאות או תשלומי רכב. אי תשלום הלוואות אלו עלול לגרום לעיקול או חזרה.
- התמקדו בהמשך בהלוואות לא מאובטחות, במיוחד בחשבונות בריבית גבוהה כמו כרטיסי אשראי.
- לבסוף, התמקדו בהלוואות לא מובטחות עם חוב נמוך. בגין חובות שאינך יכול להרשות לעצמך לשלם, הקפד לפנות אליהם ולהסביר את מצבך. יתכן שתוכלו לשאת ולתת על החזר כספי במקרים אלה.
- 3הבן את החשיבות של שמירה על קשר עם הנושים שלך. זה אמנם מפתה להתעלם מהנושים שלך, אבל זה רק יחמיר את המצב שלך. לעתים קרובות, הנושים יתחילו לעטר שכר (באופן אוטומטי לקצץ בשכרכם) פשוט משום שלא הצליחו ליצור קשר עם לווים.
- שים לב שנושים לא יפסיקו לנסות ליצור איתך קשר, וגם לא ישכחו ממך. לכן, להיות פרואקטיבי ולעבוד מול, ולא נגד נושים, הוא קריטי.
- 4צרו קשר עם הנושים שלכם והסבירו את מצבכם במילים פתוחות וכנות. התקשרו אל הנושים שלכם וודאו שיש אתכם את כל המידע הכספי שלכם, כפי שהם ישאלו ככל הנראה. הסביר בכנות לנושים שלך שאינך מסוגל לבצע תשלומים, וכי ברצונך לעבוד איתם בכדי להגיע לפיתרון.
- בקש הפחתת תעריפים, תשלומים דחויים למספר חודשים או תוכנית תשלום מופחתת. הנושים להוטים מאוד לעבוד עם לווים, שכן לנושה יותר יקר להשתמש בשירותי גביית חובות ולהסתכן בהפסד מאשר לעבוד באופן קונסטרוקטיבי עם לווה.
- הצע שאתה מוכן לשלם את הריבית השוטפת בכל תקופת הקלות בחובות, זה מאותת לנושים שאתה רציני לגבי חובתך
- הודיע לנושים שלך שאתה מתכנן להישאר בקשר כל חודש. על ידי יצירת קשר איתם והישארות זמינים, הם נוטים יותר להאריך תנאים נוחים ולהיות גמישים יותר בצרכים שלהם.
- 5שקול הלוואות מיזוג חוב ו / או כרטיסי העברת איזון כדי להפחית את סכומי התשלום. שני הפתרונות הללו כוללים העברת יתרות חוב להלוואות חדשות בתנאים נוחים יותר
- הלוואת מיזוג חוב כוללת נטילת הלוואה חדשה בריבית נמוכה יותר, כמו קו אשראי, והעברת חובות הריבית הגבוהים יותר להלוואה זו. לדוגמה, היית מעביר את כל חובות כרטיסי האשראי שלך לקו אשראי, שמגלגל את כל התשלומים שלך לתשלום אחד, שלרוב יעלה פחות מהתשלומים הקודמים ביחד בגלל שיעורי ריבית נמוכים יותר. שים לב שלמרות שיעורי הריבית נמוכים יותר, תנאי ההלוואה הם לעיתים ארוכים יותר, מה שאומר שאתה עשוי להוציא יותר ריבית לאורך זמן.
- כרטיס העברת איזון הוא פיתרון נוסף לחובות בכרטיסי אשראי. כרטיס העברת יתרה הוא כרטיס אשראי המציע שיעורי ריבית נמוכים מאוד ללא ריבית במשך 12-24 החודשים הראשונים עבור אנשים המעבירים את יתרותיהם מכרטיס אשראי אחר. פעולה זו יכולה לתת לך הפסקה נחוצה ביותר בתשלומים עד שמצבך הכלכלי יהיה תקין.
- 6שקול ייעוץ חוב. אם אתה מרגיש מוצף, שקול להתייעץ עם שירותי ייעוץ חובות שלא למטרות רווח. שירותים אלה יכולים לעזור לך ליצור ולתכנן ולעבוד עם נושים בכדי לבנות מחדש את חובך בצורה שתתאים לאמצעי התשלום הנוכחי שלך.
הבן כי במצב משבר פיננסי, לא כל החובות מוערכים באופן שווה.
חלק 5 מתוך 5: התאוששות היציבות הפיננסית שלך
- 1שמור על הרגלי ההתאוששות שלך. כשתתחיל לשלם חובות ולהגדיל את הכנסותיך, תתחיל להרגיש שוב בטוח יותר כלכלית. עם זאת, ניתן להפוך במהירות את התחושה הזו אם אתה מקדים את עצמך ומבזבז את העודף החדש שלך מהר ככל שאתה מרוויח אותו. וודא כי גם כאשר אתה מרגיש שבריאותך הכלכלית חוזרת, תשמור על הוצאות נמוכות שלך ולא תישא בחוב חדש עד להחזר כל החובות הישנים שלך.
- שקול לאפשר לעצמך מותרות אחת בכל פעם שאתה משלם חוב. לדוגמה, יכול להיות שביטלת את המנוי שלך ל- Netflix כדי לחסוך כסף. אתה יכול לקבוע קצבה בה תוכל לחדש את המנוי שלך לאחר ששולם חוב כרטיס האשראי שלך. הקצבה של מותרות אחת כזו יכולה לעזור לך לעקוב אחר המסלול.
- 2בנה מחדש את האשראי שלך. אם אי פעם היה לך חוב משמעותי ואיחרת בתשלומים או עברת הליכי פשיטת רגל, יש סיכוי טוב שהאשראי שלך יהיה נמוך מאוד. על מנת להבטיח את עתידך הכלכלי, תצטרך לבנות מחדש את ציון האשראי. זה יאפשר לך לקחת הלוואות בעלות נמוכה יותר בעתיד. למרות שחובות שלא שולמו או פשיטת רגל יכולים להישאר בדוח האשראי שלך במשך שנים, אפשר להתחיל לבנות ציון אשראי טוב ברגע שתשוב על הרגליים.
- בנה אשראי על ידי תשלום כרטיס האשראי במלואו ובזמן. זה אמור להיות פשוט יותר עכשיו לאחר שהפחתת את ההוצאות שלך לפי שיקול דעתך.
- ניתן גם לבנות אשראי על ידי החזר הלוואות אחרות בזמן ובסכום המלא. אלה כוללים תשלומי משכנתא ורכב.
- שוב, הקפד להימנע מלקיחת הלוואות חדשות כאלה עד שתשלם את ההלוואות הישנות שלך.
- 3החל שיעורים שלמדת. בחן את הנוהגים והמצבים שהביאו אותך למשבר הפיננסי שרק לאחרונה התאמצת לטפס ממנו. האם חיית מעל יכולתך? האם השתמשת לעתים קרובות בצורות יקרות של חובות למימון רכישות? אולי אתה מבין עכשיו שאתה יכול להסתדר עם הוצאות הרבה פחות ממה שעשית בעבר, במיוחד על הוצאות שיקול דעת. החל את החוויות האלה על המצב הכלכלי החדש שלך כדי להיות בריא יותר מבחינה כלכלית ממה שהיית בעבר.
- 4שמור או התכונן למניעת משבר נוסף. אם המשבר הפיננסי שלך נבע מסיבה בלתי נמנעת, כמו אובדן עבודה או מצב חירום רפואי, עליך לנקוט בצעדים כדי להיות מוכנים אם זה יקרה שוב. ברגע שחזרת על הרגליים עם חובות ששולמו, הקפד לחסוך את הכסף בו השתמשת כדי לשלם חובות. חלק מהכסף החסוך הזה יכול להיות "קרן החירום" שלכם. סכום אידיאלי לחיסכון מספיק בכדי לכסות את ההוצאות הקבועות למשך כחצי שנה. אם הכסף הזה יופרש ייתן לך חיץ פיננסי אם נקלעת למשבר דומה.
קרא גם: כיצד ליצור חופש פיננסי אמיתי?
שאלות ותשובות
- אני נואש, לגמרי פושט רגל. ההוצאות שלי הן יותר מהמשכורת שלי בגלל הלוואה בנקאית, כרטיסי אשראי והלוואות לחברים. אני רוצה לפתור את המצב הלחוץ הזה, אבל איך?בדוק משהו שנקרא שיטת כדור השלג. ראשית, רשום את כל ההכנסות שלך ואת כל ההוצאות. לאחר מכן, רשום את כל החובות שלך. נסו להגדיל את הכנסותיכם ככל האפשר, וקצצו כמה שיותר הוצאות; אתה צריך להגדיל את ההכנסות ולהקטין את ההוצאות עד שיש לך סכום זמין לתשלום חוב. משא ומתן עם כל נושה שאתה חייב על סכום חודשי שתוכל להחזיר; ברגע שהחוב הקטן ביותר מוחזר, הוסף את הסכום החודשי ששילמת לנושה לסכום הקטן ביותר הבא. שמור על האומץ שלך. ברגע שיש לך תוכנית, סוף נראה באופק.
- אני פושט רגל לחלוטין, ואשתי לא רוצה שאמכור נכסים, מכיוון שלדבריה אלה נועדו לעתיד הילדים. מה עלי לעשות ולהאמין בעצמי מכיוון שאיני מקבל תשואות טובות בעסק שלי?להיות פושט רגל לחלוטין זה לא דרך לחיות. נקה את הכספים שלך עכשיו במקום לדאוג לעתיד הרחוק. יש לך שלוש אפשרויות: לפרוק את חובותיך באמצעות פשיטת רגל, לשלם אותם על ידי מכירת נכסים או לשפר את המצב העסקי שלך. הילדים שלך מעדיפים לראות אותך חי עכשיו באושר מאשר לרשת רכוש אחר כך.
- האם זה נורמלי לבכות בזמן שזה קורה?כן. משבר פיננסי הוא מלחיץ ביותר וזה לגמרי נורמלי לבכות כתגובה למתח זה. הייתי קורא לך לדבר עם חבר קרוב או בן משפחה או אפילו איש מקצוע בתחום בריאות הנפש על ההרגשה שלך.
תגובות (6)
- גדול. בהודו מצבים מסוימים עשויים להתרחש אחרת ממה שנאמר במאמר, אך בסך הכל זה מעולה.
- כתבה מדהימה. הוא כיסה את כל התחומים ביעילות רבה.
- רק ההבנה שניתן לפתור את מצבי הכלכלי לאורך זמן עזרה. זה ייקח זמן, סבלנות והקרבנות כדי לחזור למסלול. מאמר זה באמת עורר בי השראה להפסיק להרגיש רע, אלא לקום ולעשות משהו בנידון.
- מאמר זה נותן לי את הפתרון 360 מעלות על מצבי, עכשיו יש לי בהירות לפתור את הבעיה. תודה.
- מצוין ומאוד מקל. הגביר את החיוביות שלי ממצב נפשי שלילי. תודה רבה.
- טור ייעוץ מהשורה הראשונה. מבחינתי זה לא עזר מכיוון שכבר הייתי מודע לרוב או לכל מה שנכתב, אבל זה מאפשר לי לאשר שזה מאוד מועיל למי שנקלע לצרות ובעל מעט ידע והבנה כיצד לנהל את ענייניו.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
