איך לנהל משא ומתן עם נושים?

התקשר לנושה שלך. ברגע שנראה בטוח שלא תוכל לפרוע את חובך כפי שסוכם במקור, התקשר לנושה שלך. בדרך כלל תוכל למצוא פרטי קשר על חשבונותיך או על ידי חיפוש מקוון אחר הנושה. אם כבר פספסת כמה תשלומים, רוב הסיכויים שהם יתקשרו אליך. בשני המקרים, הבהירו כי כרגע אין לכם כסף לשלם את החוב, אלא שאתם מתכוונים לערוך הסכם פירעון.

• לדוגמה, נסה לומר: "אני יודע שאני חייב [את הסכום], אבל אין לי כסף לשלם כרגע. עם זאת, ברצוני להחזיר ככל שאוכל."
• זכרו להיות מנומסים ורגועים. הימנע מקללות וקריאות שמות, וזכור כי מאמצי הגבייה אינם אישיים עבור רוב האספנים ואתה רק שם ברשימה.
• כאשר אתה מתמודד עם בעלי או עובדים של עסק שאתה חייב להם כסף, חשוב במיוחד להביא אותם לצידך.
• לא רק להתעלם משיחות הנושה שלך ולקוות שהחוב ייעלם. מיד לעשות מאמץ לדבר איתם מראה שאתה מוכן להתפשר ועשוי למנוע מהמלווה שלך למכור את החוב שלך לסוכנות הגבייה.
• בקש לדבר עם מפקח אם הנציג טוען כי אין דבר שהם יכולים לעשות למענך.
• אם הנציג לא יכול לעזור לך, נסה לומר, "אני מבין שאין שום דבר שאתה יכול לעשות. האם אתה יכול בבקשה להפנות אותי למפקח שלך או למישהו שיכול לעזור לי?"
• אם תמשיך לשלול את ההזדמנות לנהל משא ומתן, הציע כמה נתוני החזר. לדוגמה, אתה אומר, "אני מוכן להציע [סכום החזר חלקי] באופן מיידי להסדרת החוב" או "אני יכול לשלם [תשלום חודשי חדש] בכל חודש."

הבן את זכויותיך. נושים וסוכנויות גבייה יכולים לפעמים להיות אגרסיביים כלפי חייבים במקרים מסוימים, במיוחד על ידי התקשרות בתדירות גבוהה ומאיימים על שכר טרחה נוסף. עם זאת, נציבות הסחר הפדרלית (FTC) מבטיחה זכויות לחייבים כאשר הם מתמודדים עם גובי חובות. באופן ספציפי, מונעים מגביית חובות:

• להתקשר למקום העבודה שלך, בשעות מאוחרות, או שוב ושוב תוך זמן קצר (בתנאי שאמרת להם להפסיק).
• מתקשר למשפחה או לשכנים לגבי החוב שלך.
• הוספת עמלות שאינן חלק מהסכם ההלוואה.
• שימוש באיומים או בשפה מגונה.
• גורם לך לשלם יותר ממה שאתה חייב.

הקלט פרטים על כל שיחות טלפון. אם אתה מבצע את המשא ומתן שלך בטלפון, דאג לרשום פרטים. זה כולל את התאריך והשעה של שיחת הטלפון. עליכם גם לרשום עם מי בדיוק דיברתם, כולל שמם וכותרתם. כתוב את המספרים או ההצעות שהם נותנים לך, את התגובות שלך ואת כל ההתנחלויות המוסכמות. סיים את שיחתך באומרו שתאשר לנושה שלך את התנאים המוסכמים כמכתב.

• אשר לאן בדיוק צריך לשלוח את המכתב לפני שתסיים את השיחה.
• במידת האפשר, הקלט שיחות עם נושים לשם בהירות.
• עליך תמיד ליידע את הנושה שהשיחה מוקלטת ולתת להם אפשרות לסיים את השיחה.

כתוב מכתב למשא ומתן על חוב. אם כבר יצרת קשר טלפוני עם המלווה שלך והסכמת להסדר פשרה או פירעון, כתוב את תנאי ההסכם במכתב. אחרת, השתמש במכתב שלך כמקום להתחיל במשא ומתן. היתרון במשא ומתן בדרך זו הוא שכל המשא ומתן נרשם באותיות וניתן להתייחס אליו במועד מאוחר יותר במידת הצורך. בשני המקרים, הקפד לכלול את הדברים הבאים במכתב שלך:

• שמך המלא ופרטי החשבון שלך (סכום חוב, מספר חשבון וכו ').
• הסבר למצבך.
• תיאור ההסדר המוצע שלך.
• כל התנחלויות מוסכמות.
• כתובת דוא"ל ומספר טלפון אליהם ניתן להגיע אליך.

שלח מכתב (ים) באמצעות דואר מוסמך. דאגו לפנות למכתב לכתובת הנכונה. לאחר מכן, שלח את מכתבך בדואר מוסמך ובקש קבלה. זה יקר יותר מפשוט משלוח המכתב, אך נותן לך תיעוד של שליחת המכתב ושל נושה שקיבל אותו.

• אפשרות נוספת היא לשלוח את המכתבים שלך בדואר אלקטרוני. מיילים נחשבים כיום למסמכים משפטיים של רשומות וניתן להשתמש בהם במקום מסמכי נייר.
• עם זאת, יהיה עליכם להשתמש בדוא"ל מוסמך, הדומה לדואר מוסמך. שירות זה זמין ממספר עסקים מקוונים.

הסבירו את מצבכם. התחל את גוף המכתב או הדוא"ל שלך על ידי הסבר מה קורה בחייך שימנע ממך לשלם את חובך כפי שסוכם במקור. נושים בדרך כלל זקוקים לסיבה לגיטימית אם אתם מתכננים לבקש החזר חלקי. סיבות מקובלות כוללות אובדן עבודה, מצבים רפואיים קשים או הוצאות גדולות ובלתי צפויות מסוג אחר. ודא שאתה מסביר באופן אובייקטיבי את מצבך, ולא מתחנן לאהדה. אל תבזבז יותר מפסקה אחת להסביר את מצבך; שמור על זה קצר ופשוט. אם אפשר, כלול מספרים (הפחתת ההכנסה שלך, עלות חודשית של חשבונות חדשים וכו ').

• כשאתה מסביר את המצב שלך, היה אובייקטיבי. לדוגמא, האמירה "איבדתי את עבודתי לפני חודשיים ואין לי הכנסה לבצע את התשלומים שלי" טובה יותר מ"הבוס המטומטם שלי פיטר אותי ועכשיו אני שבור. "
• היה ספציפי על ידי הכללת דמויות. לדוגמא, "לאחרונה אובחנתי כחולה במחלה קשה. הדבר הביא לעלויות רפואיות חודשיות של 750 אירו, והשאיר לי רק 75 אירו לחודש איתו אוכל להחזיר חובות."
• הסבר, אך אל תאיים, כי אם אינך מצליח להגיע להסכם, הבחירה היחידה שלך תהיה פשיטת רגל. רוב הנושים לא יקבלו דבר אם תגיש בקשה לפשיטת רגל, ולכן הם יתאימו את שאלתם אם תזכיר זאת.
  • באומרו, "אם איננו יכולים להגיע להסכמה, אני מצטער לומר שהאפשרות היחידה שנותרה לי היא להגיש בקשה לפשיטת רגל" עדיפה על פני "אם לא תיתן לי לשלם תשלום חלקי, אני רק אגיש בקשה לפשיטת רגל ואתה לא יקבל כלום. "

ביסס את האסטרטגיה שלך על סוג החוב שאתה מחזיק. האסטרטגיה הטובה ביותר שלך תשתנה בהתאם לנושה ולסוג החוב. במקרים מסוימים משא ומתן עשוי להיות קשה יותר או בלתי אפשרי. השתמש בהנחיות הבאות בעת משא ומתן להסדר:

• אם אתה מנהל משא ומתן להחזר הלוואת משכנתא, סביר להניח שתזדקק לשינוי הלוואה. זה יכול להיות פשוט למשא ומתן עם בנק מקומי קטן. עם זאת, אם אתה מחזיק משכנתא עם מלווה לאומי גדול, המשא ומתן עשוי להיות קרוב לבלתי אפשרי. כל ניסיון למשא ומתן עלול לגרום להצטברות העמלות בזמן שהחשבונות לא משולמים, מה שיוביל לעיקול בסופו של דבר.
• הלוואות מובטחות אחרות, כמו הלוואות לרכב או לאופנוע, הן באותה המידה. קשה יותר לנהל משא ומתן על הלוואות מאובטחות מכיוון שהנושה עשוי לקבל את הנכס בחזרה בהליכי פשיטת רגל. נסה להתמקד בהצעת החזר חלקי גדול כעת.
• חובות סטודנטים דורשים גישה אחרת. ישנן תוכניות פדרליות מובהקות המאפשרות לך לדלג על תשלומים, לשנות את תשלומיך או לבטל את חובך, בהתאם למצבך. בקר ב- Studentloans.gov למידע נוסף.
• הרבה יותר קל לנהל משא ומתן על חובות לא מאובטחים, כמו חובות כרטיסי אשראי, הלוואות בנקאיות לא מאובטחות וחובות המגיעים לסוחרים מקומיים מאשר בקטגוריות הקודמות. הציעו אחוז מהסכום החוב כתשלום יחיד או לאורך זמן כתשלום חודשי מופחת. ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר אם הם לא יפחיתו את הקרן.

הגש הצעה ספציפית. כשאתה מציע הצעה להסדר חוב, הפוך אותה ספציפית ועל סמך היכולת שלך להחזיר אותה. לדוגמא, אם אתה מציע לבצע תשלום יחיד, בצע אותו בסכום הכולל שעכשיו אתה יכול להגיע אליו. אם אתה מבקש תשלום חודשי מופחת, הראה לנושה שסכום זה הוא כל מה שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר בכל חודש. תן להם נתון מדויק לנהל משא ומתן.

בקש הסרת שכר טרחה. בקש מהנושה להסיר שכר טרחה מאוחר, שכר טרחה משפטי או קנסות בגין אי תשלום. זה יכול להיות מועיל במיוחד אם הם לא יקבלו תשלום חלקי. הסרת עמלות תאפשר לכם עדיין לחסוך כסף תוך תשלום החוב במלואו.

• כשאתה מבקש, הדגש את יכולתך לבצע את התשלום אם העמלות יוסרו. לדוגמא, "אם אתה יכול בבקשה להסיר את עמלת התשלום המאוחרת שהוערכה בחשבוני, אוכל לבצע את התשלום במלואו [בתאריך עתידי]."

קבל עזרה במשא ומתן. אם אתם מתקשים להגיע להסכם עם הנושים, תוכלו להיעזר בסוכנות ייעוץ אשראי. סוכנויות אלה יכולות להציע לכם ייעוץ כיצד לנהל משא ומתן או לעזור לכם לתכנן לוח זמנים להחזר שמתאים למצבכם. אתה יכול למצוא אותם על ידי חיפוש מקוון של סוכנויות לייעוץ אשראי באזור שלך. יתכן ואפילו ישנם שירותים המוצעים בחינם, בהתאם לצרכים שלך.

• הימנע מאותן חברות ייעוץ אשראי שגובות עמלות כבדות אך אינן מספקות. בדוק עם הלשכה לעסקים טובים יותר (BBB) וממשלת המדינה כדי למצוא סוכנויות לגיטימיות.
• בנוסף תוכלו להתייעץ עם עורך דין לפשיטת רגל. הוא או היא יוכלו לומר לך אילו חובות ניתן לפטור בפשיטת רגל ומה יהיה השפעה על הגשתך עלך ועל נכסיך.

בקש מהנושה להסיר הערות שליליות מדוח האשראי שלך לאחר ששילמת את הסכום המוסכם. ייתכן כי דוח האשראי שלך כבר הושפע לרעה מהחשבון שלא שולם, אך תוכל להציל אותו על ידי הורדת מידע שלילי או תיוגו מחדש. אם הנושה מסכים לצעד זה, כלול אותו במכתב המשא ומתן על חובות כדי לתת עליהם דין וחשבון.

• אם אתה מבצע פירעון יחיד, מטרתך צריכה להיות לדווח על חובך כ"הסדר ".
• אם ניהלת משא ומתן לתשלום חודשי מופחת, עליך לבקש מהנושה שלך לדווח על החוב "ששולם כמוסכם".
• בכל מקרה, ציון האשראי שלך לא יהיה גבוה כפי שהיה אילו החזרת את החוב כמוסכם לראשונה. עם זאת, משא ומתן על אחת מהתוצאות הללו יכול להפחית באופן משמעותי את ההשפעה השלילית.

קבל את הסכמתך בכתב ברגע שהגעת לפשרה. באפשרותך לשלוח לנושה מכתב למשא ומתן חוב המאשר את פרטי התשלום המוצעים בו, או לבקש מהנושה לשלוח לך אחד. כך או כך, עליו להיות חתום ומתוארך על ידי שני הצדדים ושמור בתיק כדי שיהיה לך תיעוד של הסכם התשלום המופחת.

היצמד לתוכנית ההחזר שלך. אם אתם מנהלים משא ומתן על תשלום חודשי נמוך יותר או על איחור זמני בתשלומים, דאגו לעמוד בתכנית כפי שהוסכם עליה. במילים אחרות, אל תסכים לתוכנית שאתה לא יכול להרשות לעצמך. זה יביא לבזבוז מאמץ וכסף מצדך, מכיוון שבסופו של דבר תצטרך להגיש בקשה לפשיטת רגל.