כיצד להחליט אם להשקיע או לשלם חובות?
כל החובות שלך ייפלו באחת משתי קטגוריות: חוב טוב או חוב רע.
בין אם מדובר במשכנתא, הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי או כל האמור לעיל, יותר ויותר אנשים טובעים בנטל חובם, ועבור בעלי הכנסות מספיקות כדי לשמור על ראשם מעל המים, נראה שהבחירה ההגיונית היחידה היא משלמים את חובותיהם במהירות האפשרית. אבל רגע - זו תמיד תוכנית המשחקים הפיננסית הטובה ביותר? אמנם בהחלט מרגיש טוב להיות חופשי מחובות, אך במצבים נדירים ביותר ייתכן שיהיה לך טוב יותר פשוט לשמור על החובות שלך (כלומר לשלם את התשלומים המינימליים על ההלוואה שלך) ולהשקיע את המזומנים הפנויים שלך. למרבה המזל, ישנם כמה עקרונות בסיסיים שבהם אתה יכול להשתמש כדי לעזור לך לקבוע אם להשקיע או לשלם חובות.
חלק 1 מתוך 2: לימוד ההבדל בין חוב "טוב" לחוב "רע"
- 1ערוך רשימה הכוללת את כל ההתחייבויות שלך. אסוף את הדוחות הכספיים שלך וערוך רשימה הכוללת את כל חובותיך. הרשימה צריכה לכלול את הדברים הבאים:
- שם החברה שלקחתם ממנו את הכסף.
- יתרת החוב על ההלוואה.
- תשלום המינימום החודשי.
- המועד הצפוי בו תשולם ההלוואה במלואה.
- 2צור רשימה של כל מה שקנית בכסף שאול. ככל הנראה השתמשת ברוב החובות שלך בכדי לבצע רכישות. רשמו רשימה של כל מה ששולם עליו הלוואה. אם אינך זוכר את כל מה שקנית בכרטיס האשראי שלך, פשוט כתוב "רכישות כרטיסי אשראי".
- 3שלב את שתי הרשימות. צור רשימת מאסטר המחברת את חובותיך לרכישות שלך.
- לדוגמה, אם אחד מהחובות שלך הוא כרטיס אשראי של ויזה, ציין את הרכישות שביצעת באמצעות כרטיס האשראי בכותרתו.
- אם קניתם בית עם משכנתא, רשמו את הבית תחת כותרת המשכנתא.
- כל מה שתויגת כ"רכישות כרטיסי אשראי "מהשלב שלעיל נחשב לחוב גרוע. לעתים רחוקות מאוד אנשים משתמשים בכרטיס אשראי כדי לקנות משהו שעולה ערך לאורך זמן.
- 4הפרד את החוב הטוב שלך מהחוב הרע שלך. כל החובות שלך ייפלו באחת משתי קטגוריות: חוב טוב או חוב רע. זה מבוסס על הקריטריונים הבאים:
- אם הרכישה כוללת משהו שעולה בדרך כלל בערכו לאורך זמן, אז זה חוב טוב. דוגמאות לחובות טובים כוללים: ביתך, השכלתך בקולג ', שיפוצים ואמנות.
- אתה צובר חובות רעים כאשר אתה משתמש בכרטיסי אשראי או בחובות אחרים כדי לבסס או לשמור על אורח חיים שלא יכולת להרשות לעצמך אחרת. רכישות שכבר אינכם זוכרים או משתמשים בהן, כגון בילוי, נסיעות או הוצאות מחיה בסיסיות, הן דוגמאות לחובות גרועים ולחיות מעבר ליכולתכם. כניסה לחובות לרכישת מכונית חדשה נחשבת לחוב גרוע, מכיוון שערכה פוחת במהירות והריביות עשויות להיות גבוהות מאוד.
חלק 1 מתוך 2: לימוד ההבדל בין חוב "טוב" לחוב "רע".
חלק 2 מתוך 2: החלטה אם להשקיע או לפרוע חוב
- 1הסר את כל החובות הרעים שלך לפני שאתה משקיע. הסיבה שאתה צריך לבטל את החוב הרע שלך לפני שתתחיל להשקיע היא פשוטה: יש לך הוצאה כפולה הקשורה לחובות גרועים.
- הרכישות שבוצעו בחובות לא טובים כוללות פריטים שיורדים בערכם לאורך זמן, ולכן אתה מפסיד כסף מכיוון שפריטים אלה יורדים בערכם.
- ברכישות שבוצעו בחובות גרועים עשויה להיות ריבית גבוהה המשויכת אליהן, כך שאתה מפסיד כסף על ידי תשלום הוצאות ריבית. במקרה של חובות כרטיסי אשראי, ההוצאה יכולה להיות גבוהה למדי. עם זאת, רק בגלל שמשהו הוא ללא ריבית זה לא הופך אותו לחוב טוב. הלוואה ללא ריבית על הוצאה או פחת נכס יכולה להיות חוב רע.
- אם אתה משקיע כשעוד יש לך חוב רע, אתה לוקח סיכון בכסף שעלול להוסיף להפסדים שאתה כבר חווה.
- 2שקול להשקיע ברגע שיש לך רק חוב טוב. אם כל החוב שיש לך הוא חוב טוב, אתה יכול להשקיע כי בדרך כלל תראה הערכה בערך של הדברים שרכשת עם החוב.
- אם רכשתם בית עם משכנתא, בית זה בדרך כלל יעלה בערכו לטווח הארוך (אם כי זה לא מובטח). עליית ערך זו תקזז, במידה מסוימת, את הריבית שאתה משלם עבור המשכנתא.
- אם עדיין יש לך הלוואות למכללות, השקעת בקריירה המקצועית שלך. המשכורת שלך אמורה לעלות עם הזמן ככל שתצבור יותר ניסיון ו / או תקודם.
- 3שקול את הסיכונים של השקעה. גם אם אתה נקי מחובות גרועים שלך, זכור שתמיד קיים סיכון בהשקעה, ותצטרך לשקלל את הסיכונים וההטבות הפוטנציאליים שבהשקעה. למשל, קחו בחשבון שחובות טובים לא תמיד נותנים את התשואות להן אתם מקווים - שוק הנדל"ן הוכיח שהוא לא יציב כפי שחשבו פעם, ויותר ויותר בוגרי מכללות מגלים שהתארים שלהם אינם מבטיחים עבודה טובה. עליכם לבחון את עלות החוב הטוב מול ההחזר הצפוי על ההשקעה.
- לדוגמא, אולי עדיף לשלם חוב טוב עם ריבית גבוהה אם תשואת ההשקעה הפוטנציאלית שלך נמוכה מהריבית על החוב.
- 4הימנע מלהיכנס לחובות רעים יותר לאחר שהתחלת להשקיע. אם תצטרך, חיסול חלק מההשקעות שלך לרכישת פריטים שיורדים בערכם. עם זאת, הימנע מלקבל חוב רע יותר עם הפסדים שיקזזו את הרווחים מההשקעות שלך.
- מכונית, למשל, עשויה להיות הכרח במקום בו אתה גר, או לסגנון החיים שלך. אבל כניסה לחובות לרכישת המכונית החדשה והמצליחה ביותר נחשבת לחוב גרוע - הם יקרים, פוחתים במהירות, והריבית שאתה משלם היא בזבוז כסף. כדי להימנע מכך, שילמו מזומנים עבור מכונית משומשת אמינה, או קחו הלוואה ללא ריבית קטנה או קנו מכונית זולה שתוכלו לשלם די מהר.
- 5תסתכל על התמונה הגדולה. חוב יכול להיות מפחיד ולחץ, ולרוב, עדיף לצאת מהחובות לחלוטין בהקדם האפשרי. עם זאת, פירעון חובות מסוימים אינו תמיד ההחלטה הטובה ביותר לטווח הארוך. אל תהיה כל כך אובססיבי לתשלום חובות שאתה לא מסתכל על התמונה הגדולה.
- לפעמים כדאי לשמור את המשכנתא שלך להטבות המס. תשלום במלואו עבור בית שני על ידי הוצאת כסף מתוכנית הפרישה שלך, למשל, עשוי להיראות אידיאלי מכיוון שלא יהיה לך חוב. אך למעשה, עליכם לשלם מיסים בכדי להוציא כסף מתוכנית הפרישה שלכם - אולי עדיף שיהיה לכם משכנתא על הבית ולקבל הפסקת מס.
- תכנן בזהירות לפנסיה. רוב האנשים פורשים עם חוב כלשהו. זה בסדר, כל עוד תכננת בקפידה את הכספים שלך לאחר הפרישה כדי שתוכל לשלם את החובות האלה. מומחים ממליצים שתהיה לך תוכנית הוצאות לפנסיה שלך הכוללת אפשרות לשלם את חובותיך. זה יכול להיות שאתה צריך לעבוד כמה שנים יותר ממה שתרצה, אבל אתה יחסוך לעצמך מתח וקשיים כלכליים בטווח הארוך.
למרבה המזל, ישנם כמה עקרונות בסיסיים שבהם אתה יכול להשתמש כדי לעזור לך לקבוע אם להשקיע או לשלם חובות.
- היותך נטול חובות מאפשר לך להשקיע בצורה אגרסיבית יותר ולהיות נדיב יותר במתן צדקה.
- מצא אחרים שמתלהבים להפחית את החובות בחייהם, ונפגש איתם באופן קבוע. פתח שותפי דין וחשבון שיוכלו לעזור לך לקבל החלטות לגבי רכישות גדולות וללכת איתך במהלך החיים כשאתה יוצא מהחובות.
- התייעץ עם איש מקצוע. רואי חשבון רבים ויועצים מקצועיים זמינים שיעזרו לך להגיע לתוכנית המאפשרת לך לחסוך לעתיד תוך תשלום החובות השוטפים.
- אם אתה נשוי, ודא שאתה ובן זוגך מסכימים לגבי דרך הפעולה שאתה מציע. כשאתה בספק, שלם חוב תחילה ועבד פשרה. אולי השותף הזהיר יותר יעדיף להתחיל להשקיע כאשר החוב שלך יורד מעבר לנקודה מסוימת.
אם כל החוב שיש לך הוא חוב טוב, אתה יכול להשקיע כי בדרך כלל תראה הערכה בערך של הדברים שרכשת עם החוב.
- השקעות נושאות סיכון, והבחירה להשתמש בכספיך להשקעה במקום לשלם חובות מהר יותר היא מסוכנת מטבעה. כמות הסיכון תלויה כמובן בהשקעה, לכן עליכם לשקול היטב כל הזדמנות השקעה. זכור גם עם זאת כי הזנחת חסכונות הפנסיה שלך (גם אם לעשות זאת כדי לשלם חובות מוקדם) היא גם מסוכנת.
- רוב מחשבי האינטרנט האלה מניחים שההשקעות שלך ילכו טוב, ולא לוקחות בחשבון את הסיכון הכרוך בכך. אם ההשקעה לא תעבוד כשורה, אתה עלול למצוא את עצמך משלם את החובות בצורה אומללה, בעוד שיש לך מעט או שום דבר להראות עבור ה"חיסכון "שלך.
- לעולם אל תשאל כסף רק במטרה להשקיע אותו. לרוב ההשקעות (אם לא כולן) אין שיעור החזר "מובטח". כל ההלוואות יחייבו אתכם לשלם עליהן ריבית. קל מדי להיתפס בין השקעה בתשלום נמוך להלוואות בריבית גבוהה יותר.
קרא גם: כיצד ליצור חופש פיננסי אמיתי?
שאלות ותשובות
- בגיל 55 אין לי נכסים, אין לי בית, ויש לי הלוואות סטודנטים לילדי העולה על מאתיים אלף דולר. לילדים שלי יש גם הלוואות סטודנטים משלהם. אני יכול לשלם מאה אלף דולר אבל זה רק ישאיר לי שבעים וחמישה אלף דולר. האם עלי לשלם את זה?באופן כללי, מומלץ לשלם חובות בהקדם האפשרי. עם זאת, במקום להסתמך על ייעוץ בפורום כזה, עדיף לפנות לייעוץ ממישהו שמכיר את הנסיבות הספציפיות שלך.
- כאשר ניתנים תשואות על השקעה האם ההוצאה השנתית היא שיש לקחת בחשבון את ההשקעה?באופן כללי, כן, אך עליכם לדון בכך עם האדם שמוכר לכם את ההשקעה.
- אני בפנסיה בנוח. האם עלי להשתמש בכספי הירושה כדי לשלם קו אשראי או להשקיע אותם?זה כסף "בחינם" שקיבלתם בירושה. כל מה שתעשה איתו יהיה לטובתך. אם אתה יכול לצפות באופן ריאלי להרוויח תשואה גבוהה יותר על השקעה משיעור הריבית שאתה משלם ב- LOC, המשך והשקיע.
- יש לי הלוואה לרכב ללא ריבית של 22400 אירו. יש לי את הכספים לשלם את זה. האם במקום זאת עלי להשקיע את הכספים?להשקיע. אתה יכול לקחת את הזמן שלך בתשלום הלוואה ללא ריבית (אם כי זה יכול לפגוע באופן זמני בציון האשראי שלך). הלוואה בריבית אפסית זה מאוד נחמד שיש!
- אני משלם הלוואת דירה עם ריבית של 2%. אבי נתן לי כסף. אני חושב עכשיו אם לשלם חלק מהלוואת הדיור שלי בכסף הזה או להשקיע אותו ב -1,7%. איזה יותר טוב?2% מכה 1,7%. בצע תשלום על ההלוואה. קחו בחשבון שיש השקעות בטוחות רבות - קרנות נאמנות, למשל - שיכולות לשלם לכם הרבה מעל 1,7%. מצד שני, 2% הם שיעור משכנתא טוב מאוד. (בינתיים, 2% עדיין מכה 1,7%!)
תגובות (2)
- להשקעה יש סיכון מסוים, למעלה או למטה. הלוואה תהיה ריבית להחזיר, ללא קשר לשינויים בשוק. אז לשחרר את עצמך מחובות ואז להשקיע בכסף העודף שלך זו הדרך הטובה ביותר ללכת. איש אינו יכול לחזות את העתיד.
- המאמר הקל מאוד על הבנת סיטואציות בחיים האמיתיים. אני ממליץ על זה לכולם לא משנה בגיל או השכלתם!
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
