כיצד לפתוח עסק בהלוואות עמיתים לעמיתים?
על מנת לפתוח עסק להלוואות עמיתים לעמית, יהיה עליכם לפתוח אתר שיאפשר למלווים ולווים ליצור קשר זה עם זה. תצטרך למצוא בנק שישרת את הלוואות עמית לעמית שלך. לבסוף, יהיה עליכם לעקוב אחר הלקוחות שלכם, לכן השקיעו בתוכנת הלוואות טובה לאוטומציה של אפליקציות ללווים והגנות על המלווים. לקבלת ייעוץ נוסף של הסוקר המשפטי שלנו, כולל כיצד לעמוד בתקנות המדינה והפדרליות או למשוך משקיעים, המשך לקרוא!
אם אתה רוצה להקים עסק בהלוואות p2p, זכור שאתה לא רק פותח עסק, אתה פותח עסק בסיכון גבוה במיוחד בתחום מוסדר בכבדות.
בעקבות המיתון הגדול מוסדות ההלוואות המסורתיים כמו בנקים נרתעו מללוות כסף לאנשים בסיכון גבוה יותר, ועסקי הלוואות עמיתים לעמית (p2p) עלו למלא את הפער. אתרים אלה מאפשרים לאנשים לקבל הלוואות - בין אם להקים עסק חדש ובין אם לשלם כרטיסי אשראי בריבית גבוהה - במימון אנשים אחרים ולא על ידי בנקים. בדרך כלל פועלים עסקים בהלוואות P2P כמקומות שווקים, המקשרים בין לווים לאנשים שמוכנים להלוות להם. בניית אתר להלוואות p2p זה לא כל כך קשה, אבל לפתוח עסק להלוואות p2p שעומד למעשה במבחן הזמן זו התחייבות רצינית. אם אתה רוצה להקים עסק בהלוואות p2p, זכור שאתה לא רק פותח עסק, אתה פותח עסק בסיכון גבוה במיוחד בתחום מוסדר בכבדות.
חלק 1 מתוך 3: בניית הפלטפורמה שלך
- 1החלט אם לשלב את העסק שלך. התאגדות תגן עליך ועל צוות ההפעלה הראשוני שלך מאחריות אישית.
- ארגון העסק שלך כתאגיד או כחברה יכולה להגן על הנכסים האישיים שלך מפני נושים. איזו ישות תבחר תלויה במידה רבה בגודל צוות ההפעלה שלך וברמת הפורמליות שאתה רוצה.
- לתאגידים יש בדרך כלל דרישות רשמיות משמעותית יותר מאשר חברות LLC, כולל דרישות שמירה ודיווח. כמו כן, עליך לקיים מספר ספציפי של אסיפות בעלי מניות בכל שנה, בעוד שדרישות אלה בדרך כלל אינן קיימות עם חברות LLC.
- לחברות LLC יש גם סטטוס מס שונה מתאגידים, אם כי LLC יכול לבחור להיות ממוסה כתאגיד, כך שלישות שתבחר עשויה להיות השפעה מועטה על המסים שלך, אך עליך לוודא שאתה מבין את שיטת המס שאתה רוצה להשתמש בה.
- 2רשום את שם העסק שלך. בדרך כלל עליך לרשום את שמך במדינות בהן אתה מתכנן לעשות עסקים.
- זכור שלמרות ששם העסק שלך עשוי להיות זהה לשם הדומיין שלך, זה לא אותו דבר. אולי תרצה להשתמש בשם רחב יותר כשם העסק שלך לקראת פתיחת אתרים נוספים בשמות דומיינים שונים בעתיד.
- הכללים המסדירים רישום שמות עסק משתנים מאוד בין המדינות, לכן וודא שאתה מבין את דרישות הרישום וההגשה למדינה בה אתה מתכנן לרשום את העסק שלך.
- למדינה תהיה ספריה של שמות עסקים, ועליך לבחור אחד שלא נרשם כבר על ידי מישהו אחר במדינה זו. תלוי באיזו ישות בחרת, שם העסק שלך בדרך כלל חייב לזהות את אותה ישות. לדוגמה, אם בחרת להירשם כתאגיד, שמך עשוי להיות "P2P Lending, Inc." עם זאת, אם התארגנת כ- LLC, עליך להשתמש במקום זאת ב" P2P Lending, LLC ".
- עליך להגיש את הניירת הנדרשת על ידי מדינתך, הכוללת בדרך כלל את מאמרי הארגון שלך ועשויה לכלול מסמכי גיבוש אחרים ולשלם דמי רישום.
- 3רשום את הדומיין שלך. בחר שם דומיין שקל לזכור את הלקוחות הפוטנציאליים.
- ישנם מספר שירותי רישום דומיינים כגון Go Daddy או Domain.com שבהם אתה לא יכול רק לרשום דומיין אלא גם להוסיף שירותי דוא"ל ואירוח לפי הצורך.
- בחירה בשם דומיין ייחודי יכולה לשמר את היכולת שלך לסמן את השם או את הלוגו במועד מאוחר יותר, אם תבחר לעשות זאת.
ישנם עסקים רבים שתוכלו להקים מבלי שתזדקקו בהכרח לעורך דין, אך עסק הלוואות p2p אינו אחד מהם. - 4בנה את הצוות שלך. בנוסף לאנשים שיודעים להפעיל אתר, עליכם לכלול גם חברי צוות בעלי ידע בתקנות בנקאיות ופיננסיות ויודעים לנהל עסק.
- הצוות שלך צריך לכלול לפחות עו"ד אחד שיש לו ניסיון בניווט רגולציה של המדינה והפדרלית בתחום ההלוואות.
- כדאי גם לחפש מישהו שיש לו ניסיון רב בענף הבנקאות ומבין כיצד להעריך את סיכון האשראי ולבנות עסק בהלוואות.
- אל תצפצף על מהנדסי תוכנה וסיוע טכנולוגי למרות שאולי תוכל למיקור חלק גדול מהצורך הזה בהתאם לפלטפורמה ולשירותי האחסון שתבחר, אתה חייב שיהיו חברי צוות ייעודיים שיוכלו להגיב במהירות כדי לפתור את הבעיות שעלולות להיווצר.
- כדאי לשקול להביא מישהו לצוות שלך שיש לו השכלה וניסיון בשיווק ופרסום. אם אין לך מישהו בבית, סביר להניח שתצטרך לפתוח חשבון בחברת שיווק, שעלול להתייקר בטווח הארוך.
- מישהו עם מערכות יחסים חזקות בשוקי ההון יכול להיות בעל ערך כדי לעזור לך לגייס את ההון הראשוני שתצטרך בכדי להוריד את עסק ההלוואות שלך ל- p2p. אם אינך מכיר או יש לך קשר עם משקיעי הון סיכון ומשקיעים, ייתכן שתתקשה לגייס את הכספים הדרושים כדי לאפשר לסטארט אפ שלך להמשיך בפעילות בתקופות צמיחה מוקדמות לפני שתשיג רווח.
- אמנם אתה יכול לקבל עו"ד חיצוני או משרד שומר, אך העסקת מישהו כיועץ פנים יכולה להיות נכס אדיר ולספק לך יותר גמישות ולהבטיח שתישאר בהתאם לתקנות שעשויות להתפתח במהירות.
- 5גייס הון ראשוני. בנוסף להפעלת האתר שלך והוצאות תפעול אחרות, תזדקק לכסף כדי ללוות ללקוחות הראשונים שלך לפני שמשקיעי p2p יתחילו להעמיד כסף.
- למרות שתעסוק בהלוואת כסף לאנשים אחרים (או חיבורם לאנשים שמוכנים להלוות להם), חשוב בשלב זה להבין את ציון האשראי שלך ואת היסטוריית האשראי שלך, כי זה יקבע כמה הון ראשוני אתה יכול לגייס ומה המשקיעים מוכנים לעבוד איתך.
- כמה כסף תצטרכו יהיה תלוי בכמה הלוואות שתצטרכו לממן לבד לפני שהאתר שלכם ימריא ויש לכם משקיעים פרטיים המממנים את ההלוואות המבוקשות. זכור כי זה יכול לקחת זמן מה.
- יהיה עליך להשתמש בכסף זה כדי ליצור מערכת יחסים עם בנק שמקורו, שהוא הבנק שדרכו מטופלים כל הלוואות ה- p2p שלך.
- 6השקיע בתוכנת הלוואות p2p. למרות שתוכל לבנות את ארכיטקטורת המערכת שלך מאפס, זה כנראה הגיוני יותר להירשם לתוכנית קיימת.
- ישנן מספר חברות פיתוח אתרים המציעות קודים גולמיים וסקריפטים שתוכלו להתאים למערכת שלכם.
- לחברות אחרות יש יותר פתרונות מערכת מסוג Plug-and-Play, המספקים לך פלטפורמה שלמה שאתה פשוט להתאים אישית עם שמות וכותרות בהתאם לצרכים שלך.
- אם חסר לכם קרנות, תוכלו לבדוק את Zidisha, חברת הלוואות p2p המציעה הלוואות מיקרו ליזמים במדינות מתפתחות. הארגון שחרר את קוד המקור של כל הפלטפורמה שלהם ברישיון קוד פתוח לשימוש כל אחד.
- פתרונות תוכנה אלה אוטומטיים רבים מהתהליכים שתזדקק להם, כולל תהליכי יישום ומיון ללווים ואבטחה והגנות למלווים.
- 7עצב את אתר האינטרנט שלך. המוצר הסופי שלך צריך להיות אינטואיטיבי, קל להבנה וקל לניווט עבור המלווים והלווים.
- חלק מפלטפורמות ההלוואות של p2p כוללות עיצוב אתרים בסיסי, אך תרצה להתאים ולהתאים אישית זאת בכדי להבליט את האתר שלך בתחום.
- ודא שכל הפונקציות הבסיסיות שמישהו יצטרך לעשות הן ברורות וזמינות. לדוגמה, אם מישהו מגיע לאתר שלך ורוצה להגיש בקשה להלוואה, אתה לא רוצה שהוא או היא יצטרכו לחפש אחר טופס הבקשה. באופן דומה, אם מישהו רוצה להשקיע ולהיות מלווה, אתה רוצה שיהיה קל לעשות זאת.
- כשאתה מפתח את האתר שלך, ההתמקדות בחוויית הלקוח היא חיונית. אם אנשים שמבקרים באתר שלך לא מצליחים להבין איך לעשות את מה שהם רוצים לעשות, ואינם יכולים לקבל עזרה כאשר הם זקוקים לכך, הם ילכו למקום אחר.
בניית אתר להלוואות p2p זה לא כל כך קשה, אבל לפתוח עסק להלוואות p2p שעומד למעשה במבחן הזמן זו התחייבות רצינית.
חלק 2 מתוך 3: עמידה בתקנות המדינה והפדרליות
- 1שכר עורך דין. אם טרם עשית זאת, שכירת עו"ד היא הכרחית אם ברצונך להימנע ממגוון תקנות האבטחה והבנקאות המורכבות הרבות המשפיעות על הלוואות p2p.
- ישנם עסקים רבים שתוכלו להקים מבלי שתזדקקו בהכרח לעורך דין, אך עסק הלוואות p2p אינו אחד מהם. אם בכוונתך להיכנס למגזר זה, עליך שיהיה לך יועץ משפטי לפני שתחתום על הסכם ההלוואה הראשון.
- יש לזכור כי גם צד האשראי הצרכני וגם הצד המימון של העסק שלך כפופים לרגולציה נרחבת, ורבים מתחומי החוק הללו נמצאים בתזוזה מכיוון שתהליך החקיקה משלים את ההתפתחות המהירה של מגזר ההלוואות p2p.
- 2עבוד עם אנשי מקצוע פיננסיים ובנקאיים. אנשי מקצוע בתחום האוצר והאשראי הצרכני יכולים לעזור לך להבטיח שכל המדיניות והנהלים שלך יישארו מעודכנים ותואמים.
- אם עדיין לא עשית זאת, וודא שצוות הסטארטאפים שלך כולל מישהו עם השכלה וניסיון רב בתחום הבנקאות. באופן אידיאלי, ברצונך להוסיף מישהו לצוות שלך בעל ניסיון ניהולי בכיר או ברמה העליונה במוסד פיננסי. זכור שהאדם הזה לא יהיה זול.
- משקיעי מימון מנוסים יכולים להעמיד מערכות לציון יעיל של הלווים שלכם ולהפחתת הסיכונים הגלומים בהלוואות p2p.
- זכור כי חוקים פדרליים רבים, כולל חוק העברת כספים אלקטרונית, חוק דיווח אשראי הוגן וחוק סודיות בנק, יחולו ככל הנראה על עסק ההלוואות שלך ב- p2p. מישהו עם ניסיון בענף הבנקאות והפיננסים כבר יידע מה לעשות כדי למנוע מהחברה להפר את החוקים הללו.
- 3קבע מדיניות נגד אפליה. חוקי האשראי הצרכני הפדרלי אוסרים על שימוש בשיטות אפליה מסוימות בהלוואות.
- חוק שוויון הזדמנויות באשראי קובע הנחיות שעליכם לעקוב כשאתם אוספים ומעריכים את פרטי האשראי של הלווים שלכם, כמו גם את תוכן ההודעה בכתב שעליכם לספק אם אתם שוללים אשראי.
- קחו בחשבון שרוב הלווים שתמשכו יבואו עם סיכון משמעותי. בדרך כלל אנשים הנמשכים להלוואות p2p הם אנשים שגורשו ממוסדות ההלוואות המסורתיים לסרב.
- מסיבה זו, חובה שתפתח תהליך הולם לבדיקת ולווים זכאים. עם זאת, תהליך הסינון שלך אינו יכול לפסול או להעניש אנשים מסיבות בלתי חוקיות כגון גזע, מין, דת או מצב משפחתי.
- 4נסח הסכם הלוואות מקיף. בדרך כלל על הסכם ההלוואות שלך להיות תואם לחוק האמת בהלוואות, הקובע שיטות אחידות לגילוי תנאי אשראי.
- כל התנאים צריכים להיות מונחים בכתב במפורש, במילים שהלקוחות שלך יבינו. למרות שאתה יכול להשתמש בתנאים ובהלוואות בנקאיות מסורתיות כדוגמאות להנחייתך, הפוך את הסכם ההלוואה שלך לבד והתאם את התנאים כך שיתאימו למוצר שאתה מציע.
- שימוש בתנאי בנק מסורתיים כמדריך יכול גם להבטיח שאתה עומד בדרישות החוק הפדרלי על ידי הכללת שפה מותנית מסוימת וסוגי גילוי נאות.
- זכור שבדיוק כמו בנקים מסורתיים, אתה יכול להרוויח כסף יותר מאשר רק ריבית. הסכם ההלוואה שלך צריך לכלול עמלות או קנסות בגין איחור בתשלומים או כספים לא מספיקים. אתה יכול להסתכל בתנאי ההלוואות הבנקאיות המסורתיות כדי לקבל מושג היכן אתה יכול לגבות עמלות אלה, אך אתה כנראה רוצה להשאיר את העמלות נמוכות מהבנקים המסורתיים.
מסמכי תכנון עסקי אחרים יכולים לסייע בלגיטימציה לעסקי הלוואת ה- p2p שלך בעיני הציבור ולהפוך את המשקיעים הפוטנציאליים לנוחים יותר לעבוד איתך. - 5הערך תקנות מדינה ומקומיות. מלבד התקנות הפדרליות, ייתכן שלמדינה שלך יהיו דרישות רישום והגשה נוספות עבור מוסדות הלוואת p2p.
- זכור כי עליך לוודא שיש לך את הרישוי המתאים בכל מדינה בה אתה צופה תיווך, מתן או מתן הלוואות. אם יש לך אתר, זה עשוי להיות בעל רישוי בכל 50 המדינות.
- דרישות הרישוי הממלכתיות כוללות בדרך כלל דרישות הנהלת חשבונות ודיווח מסוימות, שווי נקי מינימלי והצבת איגרת חוב בערבות.
- מכיוון שדרישות כל מדינה ישתנו בהתאם לגודל ההלוואה שניתנה, למשך ההלוואה ולריביות והעמלות, תוכל לשקול לעיין בתקנות אלה כדי לקבוע באילו מדינות הגיוני ביותר לא לכלול. אם קומץ מדינות מחייבות דרישות רישוי שאינן תואמות את הרוב, למשל, אתה יכול לבחור שלא לתת שירות למדינות אלה.
- ודא שאתה מציג בבירור במקומות המתאימים באתר שלך את המדינות בהן השירותים שלך אינם זמינים.
- השימוש בבנק מבוסס יכול להיות יעיל בהשגת כל דרישות הרישוי הפרטניות הללו.
- 6שקול לשתף פעולה עם בנק. שותפות עם בנק מבוסס יכול לאפשר לך להציע מגוון רחב יותר של מוצרי הלוואות והשקעות.
- שותפות עם בנק מסורתי קיים פותרת גם הרבה מבעיות הרגולציה הכרוכות במוצרי ההלוואות שלך, מכיוון שבבנק כבר יהיו נהלי תאימות.
- בנוסף, בהתחשב בכך שאתה חדש למקום ללא היסטוריה תפעולית, המלווים הפוטנציאליים עשויים להרגיש בנוח יותר להשקיע את כספם אם אתה מגובה על ידי בנק בעל רקורד רווחיות מבוסס.
- זכור שבדרך כלל תזדקק לבנק שמקורו ייזום הלוואות והנפקת הערות למשקיעים הפרטיים שלך שהסכימו לממן את ההלוואה. עם זאת, ייתכן שתרצה לשתף פעולה עם בנקים אחרים כדי להשיג שירותים אחרים או להציע מוצרים נוספים ללקוחות שלך.
חלק 3 מתוך 3: משיכת משקיעים
- 1לפתח זווית ייחודית. מכיוון שיש כל כך הרבה חברות הלוואת p2p שם בחוץ, עליכם למצוא דרך שבה מה שיש לכם להציע שונה מכל האחרים אם אתם רוצים להתבלט.
- לדוגמה, ייתכן שתבחר למקד את העסק שלך בסוג הלוואות אחד בלבד, כגון הלוואות לאנשים שרוצים לשלם או לשלם את הלוואות הסטודנטים שלהם.
- רבים מן ביותר חברות הלוואות P2P הוקמו נכתבו עם הלוואות אישיות ו מתחילים לזוז לכיוון הלוואות לעסקים קטנים, לכן אולי כדאי ליצור נישה שיש. לדוגמה, ייתכן שתחליט להתמקד בעיקר בהלוואות לעסקים קטנים לאנשים שרוצים לפתוח מסעדות.
- קחו בחשבון שעם יותר ויותר שחקנים שנכנסים לתחום זה, השוק הוא תחרותי ביותר. כדי לבנות עסק מצליח להלוואות p2p, עליך להבדיל את השירות שלך מהקהל. התמקד במאמצי השיווק שלך במה שקשור לעסק שלך שמייחד אותך.
- 2צור מסמכי מידע. ניתן להשתמש בתחזיות ארגוניות ופיננסיות לחינוך מלווים ולווים פוטנציאליים כאחד לגבי ערך השירות שלך.
- ייתכן שתצטרך להגיש מסמכים מסוימים ל- SEC, כולל תשקיף שנתי, דוחות מכירה ותיקים אחרים. מתן גישה פתוחה למסמכים אלה באתר האינטרנט שלך ימשוך משקיעים פוטנציאליים המעוניינים במידע נוסף על המבנה הפיננסי של החברה שלך.
- מסמכי תכנון עסקי אחרים יכולים לסייע בלגיטימציה לעסקי הלוואת ה- p2p שלך בעיני הציבור ולהפוך את המשקיעים הפוטנציאליים לנוחים יותר לעבוד איתך.
כדי לבנות עסק מצליח להלוואות p2p, עליך להבדיל את השירות שלך מהקהל. - 3חפשו את הסיקור בעיתונות. תשומת לב בעיתונות יכולה להיות דרך יעילה וחסכונית למשוך תשומת לב לעסק שלכם.
- תשומת לב לעיתונות (יחד עם מפה לאוזן) עשויה להיות הדרך הטובה ביותר למשוך משקיעים שמוכנים להלוות כסף באמצעות העסק שלך. מכיוון שהלוואות p2p כבר טומנות בחובם סיכונים טבועים, סביר יותר שמשקיעים ישתמשו בשירות שלך אם רשות מבוססת מדברת עליו רבות.
- אתה יכול לשקול להתחיל עם אתרים פיננסיים או עסקיים פופולריים ומכובדים. בלוגרים של אתרים אלה נמצאים בלחץ רב לייצר תוכן, ולעתים קרובות מחפשים עסקים חדשים לכתוב עליהם.
- 4פרסם ללווים. אם תפרסם תחילה בפני לווים, באופן טבעי יבואו משקיעים מלווים המעוניינים להרחיב ולגוון את תיקיהם.
- מרבית העסקים הקיימים בהלוואות p2p התקשו למשוך משקיעים פחות מאשר למשוך לווים מוסמכים, מה שהוביל לכסף גדול יותר של משקיעים מאשר שיש ביקוש מלווה.
- בעל זווית ייחודית מאפשר לך למקד את הפרסום שלך בלווים הספציפיים שאתה מבקש למשוך, דבר שיכול לחסוך לך כסף ביחס לקמפיינים רחבים המיועדים לכל הצרכנים המחפשים הלוואות אישיות.
- שמירה על נוכחות פעילה ברשתות החברתיות יכולה לעזור לך לבנות את העסק שלך באמצעות מפה לאוזן.
קרא גם: איך לקנות Zcash?
תגובות (2)
- החלק בזהירות ובמעקב אחר חוקים פדרליים הוא מה שדבק בי כחשוב ביותר. למען האמת, זו אולי הסיבה היחידה שאנשים רבים אינם עוקבים אחר חלומותיהם להיות הבוסים שלהם, הם דואגים כל כך בגלל החוקיות.
- מאמר מועיל מאוד. אני אוהב את הרעיון להקים חברה של עמית לעמית, ומאמר זה עזר מאוד להנחות אותי בכיוון הנכון.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
