איך לקנות מכונית חדשה ללא היסטוריית אשראי?

פתיחת חשבון אשראי ברגע שתחליטו שאתם רוצים לקחת הלוואת רכב תעזור לכם לציון האשראי אם אין לכם היסטוריה.

זה שאין לך שום אשראי לא אומר שאתה לא אזרח אחראי, ומלווים רבים מבינים זאת. הם רק רוצים הוכחה שאתה טוב לכסף. כשמחפשים מכונית מסוכנות, יש כמה צעדים שתוכלו לנקוט בכדי לשכנע גם אנשי מכירות וגם מלווים לקחת אתכם, אפילו עם ציון אשראי של אפס.

חלק 1 מתוך 3: הסתכלות על הכספים שלך

1
ערוך חשבון על מה שאתה יכול להרשות לעצמך. לפני שתצא לרכישת רכב, עליך לבחון באופן מציאותי את הכספים שלך. אם אין לך היסטוריית אשראי, זה לא אומר שאתה גרוע בתשלום חובות - זה פשוט אומר שלא הייתה לך סיבה, ונושים אוהבים לראות ראיות לכך שאתה יכול לשלם את ההלוואות שלך. ככל שמקדמת המזומנים גדולה יותר, כך טוב יותר, מכיוון שהיא מצמצמת את סכום המימון הכולל ועשויה לשפר את סיכוייכם להתקבל להלוואה.
- בדוק את חשבון השובר שלך ובצע קצת תקצוב. כמה הכנסה נוספת אתה יכול להוציא מבדיקה כרגע מבלי להשפיע לרעה על החשבונות שלך?
- התבונן בחשבון החיסכון שלך. איזה כסף ניתן לבזבז?
- אם אין לך הרבה זמין למקדמה, שקול להתחיל תוכנית חיסכון קפדנית ולעשות שוב קניות ברכב ברגע שיש לך יותר כסף. המלווים מוכנים יותר לקחת אותך ללא אשראי כאשר אתה יכול לשלם לפחות 20% עבור המקדמה.
- שקול גם כמה תצטרך להפריש מדי חודש לביטוח רכב, דלק ותחזוקה.
2
משוך את ציוני האשראי שלך. כדאי לדעת כיצד המלווים הולכים לראות אותך לפני שתתחיל להגיש בקשה להלוואות רכב, במיוחד ללא היסטוריית אשראי. זה אולי נראה לא אינטואיטיבי אם אין לך היסטוריית אשראי, אך אתה עלול להיות מופתע למצוא דברים ברשומתך. משוך את היסטוריית האשראי משלוש לשכות האשראי TransUnion, Experian ו- Equifax.
- אתה יכול למצוא את דוחות האשראי שלך בכמה דרכים. באתרי הלשכה הם גובים כ- 30 אירו עבור בדיקה חד פעמית של כל שלושת הדוחות וציון האשראי שלך, אך חוק המכונה חוק דיווח אשראי הוגן מחייב שהלשכות ימסרו לך דוח בחינם אחת ל -12 חודשים. אתה יכול גם לברר אודות דוח אשראי בחינם מהבנק שלך.
- טעויות בהיסטוריית האשראי שלך יכולות להשפיע על ריביתך והאם אתה מתקבל להלוואה או לא, ואתה יכול לערער על טעויות אלה. עליך להגיש את המחלוקות שלך בכתב ללשכות האשראי.
3
פתח חשבון אשראי. פתיחת חשבון אשראי ברגע שתחליטו שאתם רוצים לקחת הלוואת רכב תעזור לכם לציון האשראי אם אין לכם היסטוריה. לדוגמה, כרטיס אשראי מאובטח שימושי מכיוון שהוא אינו דורש היסטוריית אשראי כדי להגיש בקשה.
- הביא תיעוד של כרטיס אשראי זה למלווים בעת הגשת בקשה להלוואת רכב.
4
בדקו ביטוח אשראי. אתה יכול לרכוש ביטוח אשראי במיוחד לכיסוי ההלוואה שלך במצב של אובדן הכנסה. ביטוח אשראי מכסה את התשלומים שלך, באופן חלקי או מלא, במקרה שאתה לא יכול לשלם את ההלוואה שלך. זה יכול לעזור בהגנה על ציון האשראי שלך מפני אירועים שאינם בשליטתך. ביטוח חיים אשראי, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח רכוש הם כל האפשרויות העומדות בפני הצרכנים. המלווה עשוי להרגיש בנוח יותר להרחיב לך הלוואה אם הוא יודע שאתה מוכן לכסות אותה בשעת חירום.
- שקול את העלות החודשית של סוגי ביטוחים אלה. זה יכול להיות יקר.
5
קבע אם אתה יכול להרשות לעצמך תוספות. בסוף חוויית רכישת הרכב, תישאל אם ברצונך להתמודד עם הוצאות נוספות כמו אחריות מורחבת ותוכניות הגנת תשלומים. ודא שאתה יודע כמה עולים תוספות מסוג זה, כמה עזרה אם אתה יכול להרשות לעצמך.
- אחריות מורחבת לרכב יכולה להבטיח שאינך צריך לשלם עבור תיקונים גדולים. הצד השני של זה הוא הוצאה נוספת, לפעמים מעל 750 € וזכרו שאם אתם קונים מכונית חדשה או משומשת יחסית, כנראה שלא תזדקקו אפילו לאחריות מכיוון שהם מכסים לרוב רק תיקונים גדולים כמו מנוע או כשל בשידור.
  - למכוניות חדשות, כמו גם למכוניות משומשות, יש אחריות המגנה על הרכב למשך שנים, ולכן לעיתים רחוקות הגיונות פיננסיים מתחייבים באחריות.
- תוכניות הגנת התשלומים דומות לביטוח אשראי, רק הן ניתנות על ידי העוסקים עצמם. העסקה היא שאם אינך יכול לבצע את התשלומים שלך, העוסק מציע לכסות אותך למספר חודשים.
- עם זאת, תוכניות הגנת התשלום מגבילות מאוד והעוסק מתחייב רק אם הרוכש נפטר, חולה קשה או הופך למובטל. מרבית אנשי המקצוע הפיננסי מרתיעים רכישת תוכניות תשלום מכיוון שהם יקרים ולעתים נדירות משתלמים.
6
בדוק אם יש לך מה המלווים רוצים. לאחר שבדקת את הכספים שלך וראית את ציון האשראי שלך, חשוב מה המלווים מחפשים ושקול אם יש לך את זה. המלווים מתייחסים לטובה לאנשים עם ציון אשראי בינוני (620-680), בעלי הכנסה גבוהה יותר, והיו אצל אותו מעסיק במשך כמה שנים.
- אם זה לא מתאר אותך (וסביר להניח שלא אם אין לך היסטוריית אשראי) זה לא מפסק עסקה. ישנן דרכים אחרות לקבל הלוואה ללא היסטוריית אשראי.
- אם אין לך את הדברים האלה, כדאי לך למצוא חותם שותף שיעזור להוכיח שאתה טוב להלוואה. עם זאת, על ידי חתימה משותפת על ההלוואה, החותם המשותף שלך אחראי כעת באופן חוקי לכל תשלומים שלא תשלם, דבר שעלול להיות בעל השלכות שליליות על ציון האשראי שלהם או על מצבם הכלכלי. ודא שגם אתה וגם החותם המשותף שלך מכירים את הסיכונים הנלווים לפני החתימה.

משוך את היסטוריית האשראי משלוש לשכות האשראי TransUnion, Experian ו- Equifax.

חלק 2 מתוך 3: איסוף הניירת שלך

1
מצא הוכחה לתעסוקה. על מנת להוכיח שאינך השקעה מסוכנת למלווים, עליך לספק הוכחת עבודה. אסוף עותקים מנייר וגם אלקטרוניים של כמה שיותר ממסמכים אלה שתוכל לאתר:
- טופס המס W2 בשנה שעברה
- תלושי שכר המציגים 6 חודשי עבודה
- מכתב הצעה מהמעסיק הנוכחי שלך עם המשכורת הרשומה
2
הראה את הנכסים שלך. חלק מהמלווים ייקחו נכסים כבטוחה כשאין לך היסטוריית אשראי. אם יש לך השקעות גדולות שאתה מוכן להעמיד כבטוחה, הדבר עשוי להפוך את המלווים נוטים יותר לקחת אותך.
- מוסדות פיננסיים מוכנים יותר לקבל ביטחונות בנוסף לרכב הממומן והלווה עשוי לקבל תנאים טובים יותר במוסדות פיננסיים אלה מאשר אצל עוסק שאינו מקבל ביטחונות.
- כמובן, אם אין לך היסטוריית אשראי, פירוש הדבר שקיבלת את הנכסים או שילמת מזומן מראש עבורם.
3
קבל כמה הפניות. שימוש באנשים שיכולים לערוב להתחייבותך להחזר הלוואות מועיל, במיוחד אם נטלת הלוואות אישיות מאנשים ושילמת אותם בחזרה. ערכו רשימה של לפחות שישה אנשים עם שמותיהם ופרטי יצירת הקשר שלהם.
- הפניות שימושיות גם בבקשה להנחות כגון הנחת קונה ראשונה.
4
מצא הוכחה למעמד בית הספר או הצבא. אם ברצונך להיחשב להנחה על ידי סוכנות רכב, הראה הוכחה שאתה סטודנט (או סיים לאחרונה לימודים) או בצבא. חברות הלוואות עשויות גם להסתכל בצורה חיובית על השתתפותך בארגונים כאלה.
- ההוכחה יכולה להיות תעודת הזהות, ניירות ההרשמה או התעודה.
5

הדפיס את דוחות האשראי שלך. המלווים יבצעו בירור היסטוריית אשראי בעצמם, אך אם הדו"ח והציון שלך על האדם שלך יכולים לשפר את הסיכויים שלך, במיוחד אם ביצעת לאחרונה שינויים בטעויות בהיסטוריה שלך. מספרים אלה יכולים גם לעזור לאיש המכירות שלך למצוא מחיר שעלול להתאזן על ידי ריבית טובה.

לדוגמה, כרטיס אשראי מאובטח שימושי מכיוון שהוא אינו דורש היסטוריית אשראי כדי להגיש בקשה.

חלק 3 מתוך 3: משא ומתן על ההלוואה

1
מצא הלוואות לבד. כשאתה פונה לסוחר לרכב חדש, רוב הסיכויים שאיש המכירות שלך ינסה למצוא לך הלוואה באמצעות המערכת שלו. עם זאת, ייתכן שתוכל לקבל הלוואה מהבנק שלך בריבית טובה יותר. אם אתה בנק באיגוד אשראי, הסיכויים שלך גבוהים יותר לקבל הלוואה מכיוון שמוסדות אלה קטנים יותר ומוכנים יותר לעבוד איתך באופן אישי.
- יתכן שתוכל לקבל הלוואה באיגוד אשראי גם אם אינך בנק שם.
- שקול את האתר Peer to Peer, שם אתה יכול לקבל הלוואה מאדם במקום ממוסד.
- שקול ללוות כסף מקרוב משפחה.
2
חפש חותם שותף. מצא מישהו שיש לו אשראי טוב בקרב החברים והמשפחה שלך כדי לחתום במשותף על הלוואת הרכב שלך. זה יגביר את אמון המלווה בהלוואה. ודא שזה מישהו שסומך עליך, כי הרישום של הלוואה זו מופיע בדוחות האשראי שלך.
- אם אי פעם ברירת המחדל בהלוואה זו, המלווה יפנה אל החותם המשותף לתשלום, מה שהופך את מערכת היחסים שלך לא מאוד נוחה.
טיפ מומחה

אם אין לך אשראי זה לא אומר שאתה לא יכול לקנות מכונית. מתווך הרכב, בריאן האמבי, אומר: "בנוסף למציאת שותף חתום עם אשראי טוב, תוכלו למצוא גם חברת פיננסים או סוכנות המציעה לקונים בפעם הראשונה תוכניות המיועדות לצרכנים ללא היסטוריית אשראי - בדרך כלל זה מיועד לסטודנטים שעדיין בבית הספר. בנוסף, חלק מהמלווים יעבדו איתך אם יש לך מקדמה ניכרת. לבסוף, תוכל לפנות לאיש מקצוע כגון מועדון ברוקרים אוטומטי בכדי לקחת את המשקל הכבד עבורך.
3
וודא שההלוואה שלך כוללת אפריל נמוך. אם מוצעת לכם הלוואה, וודאו שיש לה ריבית נמוכה מספיק כדי לשמור על התשלומים החודשיים שלכם נמוכים. לדוגמא, מישהו עם ציון אשראי בינוני (620-680) מסתכל על ריבית שבין 5 ל -6%.
- ציון אשראי נמוך מזה מסתכל על ריבית בין 6,5 ל -13%.
4

נסו לקבל הלוואה בטווח קצר יותר. למרות שהתשלומים החודשיים עשויים להיות גבוהים יותר, קבלת הלוואה לזמן קצר יותר פירושה תשלום פחות ריבית בטווח הארוך. אם אתה יכול להתמודד עם זה כלכלית, נסה לקבל הלוואה לארבע שנים או פחות.
5
בדוק כיצד לקבל הנחות. חלק מהמלווים והמגרשים לרכב יעניקו לך הנחות על סמך דברים שעשית וחברות שיש לך. אם אתם זכאים להנחה מכל סוג שהוא, הביאו את הניירת עבורו.
- במקומות מסוימים (הן סוכנויות והן מלווים) יציעו הנחות על היותך סטודנט, בוגר לאחרונה, שהייה בצבא או רוכש בפעם הראשונה.
- כל ההנחות הללו נוטות להגיע לדרישות קפדניות. לדוגמא, הנחת הקונה בפעם הראשונה עשויה לדרוש הנחה של 10%, הפניות, עבודה קבועה וביטוח רכב.
- יתכן שתוכל לקבל תשלום חודשי נמוך יותר אם תחכיר במקום לקנות.
6
חזור על ההלוואה בעוד מספר חודשים. אם אתה חסר עבודה כשאתה מתחיל את החיפוש ברכב ואף המלווים לא ייקחו אותך, שקול להשהות את החיפוש עד שעבדת בהתמדה מספר חודשים. זה יבנה את המוניטין שלך כאזרח אחראי. דאג להביא הוכחת העסקה כאשר תחדש את החיפוש.
- שקול גם לעשות דברים כדי להגביר את האשראי שלך בזמן שאתה ממתין, כמו למשל לקבל כרטיס אשראי.
7
שלם במזומן במלואו. בסופו של דבר, הדרך הקלה ביותר לרכוש רכב ללא אשראי היא לשלם במזומן עבור כל הרכב. נוהג זה הוא נבון מכיוון שהוא מונע מכם להיכנס לחובות ולמחדל הלוואות, אך הוא גם מסוכן מכיוון שזה אומר שתמשיכו להיות בעלי היסטוריית אשראי ריקה.
- סוחרי רכב שמקבלים 7460 אירו במזומן או יותר נדרשים לדווח למס הכנסה על העסקה ומפרטם.

כדאי לדעת כיצד המלווים הולכים לראות אותך לפני שתתחיל להגיש בקשה להלוואות רכב, במיוחד ללא היסטוריית אשראי.

טיפים

אם אין לך הרבה כסף ואתה לא רוצה לקחת הלוואה, דלג על הסוכנות וחפש מכונית שנמכרת על ידי יחיד. אתה יכול למצוא הרבה מכוניות משומשות באתרים מסווגים כמו קרייגסליסט ובוקו במחירים סבירים. מוכרים כאלה מבקשים בדרך כלל מזומנים במקום. אתה צריך גם לקחת את התואר החתום לפקיד המחוז המקומי שלך על מנת לרשום אותו ולשלם מיסים על הרכישה, דברים שבדרך כלל מטפלים בסוכנות. פירוש הדבר גם שלא יהיה לך תיעוד של רכישה בהיסטוריית האשראי שלך.

קרא גם: כיצד להשוות בין תוכניות למשכנתאות?