איך כותבים הסכם הלוואה בין חברים?
לפני שאתה מסכים להלוות לחבר שלך כסף, וודא שאתה מבין מדוע חברך זקוק להלוואה ומדוע היא שואלת אותך.
אם אתה רק משאיל לחבר כמה דולרים לארוחת הצהריים, אתה כנראה לא מרגיש צורך לכתוב שום סוג של הסכם רשמי. אך אם אתה מתכוון לספק לחברך הלוואה משמעותית יותר - כמו למשל לפתוח עסק, לשלם חוב או לשלם מקדמה לרכב או לבית - חשוב שתסביר את ההסכם שלך בכתב. התייחסות להלוואה כאל עסקה עסקית ולא כאל טובה טובה עשויה להגדיל את הסיכויים שחברך באמת יחזיר לך, ולהבטיח את ההסכם ניתן לאכיפה בבית המשפט אם יתעוררו בעיות.
חלק 1 מתוך 3: תנאי משא ומתן
- 1נפגש באופן אישי. אם אפשר, נפגש פנים אל פנים עם חברך כדי לדון בהלוואה, במקום להסתמך על שיחת טלפון.
- פגישה אישית מאפשרת לשניכם להתבונן בשפת הגוף ובגוון הקול אחד של השני כאשר אתם דנים בהיבטים שונים של ההלוואה.
- אם חברך גר רחוק ממך, או שאי אפשר להסכים פנים אל פנים מסיבה אחרת, הדיון בעניין בדוא"ל עדיף על שיחת טלפון, מכיוון שיש לך תיעוד כתוב של המשא ומתן.
- כאשר אתה נפגש עם חברך, רשום הערות על הדברים שאתה דן בהם כדי שיהיה לך משהו שאתה יכול להתייחס אליו בזמן שאתה כותב את ההסכם.
- 2שוחח על ההיסטוריה הפיננסית של חברך ועל צרכיה. לפני שאתה מסכים להלוות לחבר שלך כסף, ודא שאתה מבין מדוע חברך זקוק להלוואה ומדוע היא שואלת אותך.
- על חברך להביא איתה כל מסמך או מידע רלוונטי, כדי שתוכל לחוש את מצבה הכלכלי ואת האפשרויות העומדות לרשותה.
- גלה אם היא יצרה קשר עם בנקים או מלווים מסורתיים אחרים המבקשים הלוואה לאותה מטרה. אם עשתה זאת, גלה מה הציעו לה ולמה. אם אף אחד מהבנקים לא היה מוכן לממן אותה, ייתכן שתשאל מדוע אתה צריך להיות מוכן לנקוט בצעד זה.
- אם אתה הולך להלוות כסף לחבר - בין אם זה 370 € או 37300 € - אתה חייב להיות שקוף. קבלת מידע על כספי חברכם ועל מטרת ההלוואה הופכת את התהליך לאובייקטיבי יותר ופחות אישי.
- שקול כמה אתה יכול להרשות לעצמך להלוות, וכיצד זה ישפיע עליך אם חברך לא ישלם לך. אתה לא צריך למתוח את עצמך רזה מדי פשוט כדי לענות על צרכי חברך.
- 3קבעו ריבית. אי חיוב ריבית של חברך בהלוואה עלול להיות בעל השלכות מס, תלוי בסכום שאתה מלווה.
- כדי להוכיח למס הכנסה כי הכסף הוא הלוואה ולא מתנה, עליך לגבות ולגבות ריביות וכן להיות בעל הסכם הלוואה רשמי בכתב.
- אם אינך גובה ריבית, אתה מסתכן בכך שמס הכנסה יחליט שעשית מתנה לחברך בסכום הריבית שהיית גובה. סכום זה עשוי לחול במס מתנה.
- אתה יכול לגבות תעריף נמוך מהתעריף הפדרלי המינימלי החל. אם ההלוואה תשולם בפחות משלוש שנים, השיעור המינימלי הוא 0.55 אחוז נכון לאוקטובר 2015.
- ככל הנראה אתה לא רוצה לגבות ריבית מופרזת בכל מקרה, אבל אם אתה מתכנן לגבות יותר מ -10 אחוזים, בדוק תחילה את חוק המדינה שלך. ברוב המדינות יש חוקי ריבית שקובעים מגבלה על גובה הריבית שתוכלו לגבות. בכמה מדינות כמו מישיגן היא עשויה להיות נמוכה עד 7 אחוזים - אך בדרך כלל היא נעה בין 10 ל -20 אחוזים.
- זכור גם שאם הפקדת את הכסף שאתה מלווה לחבר שלך בחשבון חיסכון או בתעודת הפקדה, היית מרוויח ריבית על הכסף באותה פרק זמן. זה אומר על ידי הלוואת ללא ריבית, זה למעשה עולה לך כסף להלוות את הכסף לחבר שלך - גם אם היא מחזירה הכל.
- ניתן להחריג עד 10400 € במתנות ממס מתנה, כך שאם אתה מלווה לחברך רק כמה מאות, או אפילו כמה אלפי דולרים, מס המתנה לא צריך להיות שום דאגה. עם זאת, אם אתה משאיל לחבר שלך יותר מ- 7460 €, חיוב הריבית המינימלית לפחות הוא לטובת כולם.
אם אתה הולך להלוות כסף לחבר - בין אם זה 370 € או 37300 € - אתה חייב להיות שקוף. - 4החליטו על לוח זמנים להחזר. הבנה מוצקה של מצבו הכלכלי של חברך תאפשר לשניכם להקים תוכנית תשלום סבירה שלא תגרום למתח.
- אם חברך התקשה לנהל את כספה בעבר, תוכל לשקול לעבוד איתה לפיתוח תקציב שתוכל להשתמש בו כדי לשלוט בהוצאותיה ולשלם את ההלוואה.
- יש לכם כמה אפשרויות החזר שונות שתוכלו להעריך לפני שתבחרו באפשרות המתאימה ביותר לצרכי כולם. לדוגמה, הלוואות רבות לחברים פשוט דורשות תשלום חד פעמי של כל הסכום שהושאל, כולל ריבית אם רלוונטי, במועד מסוים בעתיד.
- אתה יכול גם לבנות את ההחזר כתשלומי תשלומים על בסיס שבועי, חודשי או שנתי לפרק זמן מוגדר, או תשלומי תשלומים נמוכים יותר יחד עם תשלום בלון בסוף תקופת ההחזר.
- 5לגהץ כל נושא או תנאי אחר. כשאתה מבצע הסכם הלוואה, אתה רוצה לתכנן כמה שיותר תוצאות אפשריות, אז סיעור מוחות שעשוי לבוא איתך הוא ידיד והגיע להסכמה לגבי הטיפול בנושא זה.
- לדוגמא, נניח לחבר שלך יש חמש שנים לשלם את ההלוואה. במשך שנתיים היא משלמת בזמן כמוסכם; עם זאת, משהו עולה ואתה צריך את הכסף באופן מיידי. בהנחה שהיא לא יכולה לשלם את יתרת ההלוואה במלואה, כדאי לך לכלול הלוואה במונח שנותן לך את היכולת למכור בעצם את ההתחייבות למישהו אחר. לאחר מכן תוכל לקחת הלוואה עבור הכסף שאתה זקוק לו, אשר תסתפק בגביית התשלומים שלה.
- עליכם לצפות האם חברכם יוכל להעביר גם את ההלוואה. נניח שחברך חולה קשה, ואמה מציעה לקחת על עצמה את התשלומים? זה בטח לא משנה לך מי מבצע את התשלומים, כל עוד התשלומים מתבצעים, אך יש לפרט הסכמה כזו למקרה כזה.
- כדי לשמור על קווי התקשורת פתוחים, כדאי לקבוע פגישה חודשית או רבעונית רק כדי לשוחח על ההלוואה ולוודא שהכל מתנהל על פי התוכנית. אם אתה מסכים להסדר כזה, הכנס אותו להסכם בכתב שלך.
- במיוחד אם לחברך יש היסטוריה של בעיות כלכליות, ייתכן שתרצה לכלול בהסכם סעיף המציין מה יעלה בגורלו של ההלוואה אם חברך יכריז על פשיטת רגל.
- 6מדברים על קנסות בגין איחור בתשלומים. אם חבר שלך אינו מסוגל לבצע תשלומים בזמן, ייתכן שתרצה לכלול עמלות נוספות.
- היה רגיש לעובדה שאם חברך יתקיים מאוחר יותר בתשלומים, יחסך האישי עלול להידרדר כתוצאה מכך. קיומה של מערכת מבעוד מועד להתמודדות עם אפשרות של אי תשלום יכול להקל על חלק מהלחץ הזה אם מתעוררים בעיות.
- עם זאת, כשאתה מחליט על עונשים, אל תתעקש על שום דבר שאתה לא מאמין שיהיה לך העצב לעקוב אחריו. לדוגמה, אל תכלול את היכולת לתבוע את חברך או לקשט את שכרה אם אינך מאמין שלמעשה היית עושה זאת.
- אתה יכול לשקול לכלול נוהל לפיו ניתן לשנות את ההסכם אם קורה משהו כדי למנוע מחבר שלך לבצע תשלומים כפי שסוכם. לדוגמה, חבר שלך עשוי להיות מחוץ לעבודה במשך מספר שבועות בגלל פציעה או מחלה.
- אם אתה כולל שינוי הלוואות כאופציה כאשר חברך מאחור בתשלומים, ודא שאתה מגדיר גם פרמטרים לתהליך זה, כולל דרישות הודעה מוקדמת במידת הצורך. לדוגמא, אם יש לך תשלום מאוחר, אפשרות השינוי תהיה זמינה בתנאי שחברך אומר לך שהיא צריכה לשנות את התשלום שלה לפחות שבועיים לפני התשלום - אחרת האגרה המאוחרת עדיין תוערך.
- זכור שאם לחבר שלך יש בעיות בתשלומים בהמשך, המצב יכול להתחמם די מהר. יצירת תוכנית מלכתחילה כששניכם רגועים יחסית יכולה לעזור לכם להימנע מוויכוחים שיכולים לקרות מאוחר יותר אם חברכם יפסיק לשלם לכם ואתם נבהלים.
- 7שקול להשתמש בחברת ניהול הלוואות. תמורת תשלום, תוכלו להגדיר את ההלוואה באמצעות מתווך, המאפשר תשלומים אוטומטיים ודיווחי אשראי.
- במיוחד אם חברך מבקש הלוואה ממך מכיוון שיש לה ציון אשראי נמוך, שימוש במתווך צד ג 'יכול להועיל לה על ידי דיווח על היסטוריית התשלומים שלה ללשכות האשראי.
- גם אם תחליט לא ללכת עם חברת ניהול הלוואות, ייתכן שחברך יוכל להוסיף את היסטוריית התשלומים הטובה שלה לדוח האשראי שלה על ידי שליחת מכתב ללשכות האשראי יחד עם עותקים של כל הקבלות והעתק של ההסכם בכתב שלך..
על ההסכם שלך לספק לך שיטות לאכיפת ההסכם אם חברך מבצע איחור בתשלומים או ברירות מחדל.
חלק 2 מתוך 3: ניסוח ההסכם שלך
- 1חפש טפסים. אם אינך מעוניין לערוך הסכם לבד מאפס - או אם אתה חושש שתשאיר משהו חשוב בחוץ - תוכל לחפש באינטרנט תבניות חוזה בחינם.
- אתה יכול גם להשתמש בשטר חוב ישן או בהסכם ממון כמדריך. לדוגמה, אם יש לך את שטר החוב לרכב שלך, חלק גדול מהמינוחים הפיננסיים עשוי להיות דומה למה שאתה צריך עבור הסכם ההלוואה שלך.
- אם אתה מתכנן את ההסכם בעצמך, זכור כי אינך צריך להשתמש בהרבה משפטי חוק או מונחים בנקאיים כדי שההסכם שלך יהיה תקף וניתן לאכיפה. אתה יכול לכתוב את זה בשפה פשוטה.
- אם אתה מלווה סכום נמוך יחסית, ההסכם שלך לא צריך להיות מסובך. לדוגמה, אם אתה משאיל לחברך 300 € לתיקוני רכב והיא מתכננת להחזיר לך 75 € לשבוע למשך חודש, אתה כנראה לא צריך לדאוג לתנאים נרחבים.
- 2תאריך ההסכם. התחל לנסח את הסכמתך על ידי הצבת התאריך בראש העמוד.
- אם אתה מתכנן לתת לחברך את הכסף במועד מאוחר יותר, ייתכן שתרצה להשתמש בתאריך זה כתאריך ההסכם עצמו, ולא בתאריך שבו אתה כותב אותו.
- 3זהה את הצדדים. על ההסכם שלך לכלול שמות משפטיים מלאים ופרטי קשר, כמו גם את התפקיד של כל צד.
- שם וכתובת מלאים משמשים לזיהוי נוסף של כל אחד מכם, מה שעלול למנוע בלבול או טעויות בהמשך.
- אתה יכול לספק זיהוי חלופי לכל צד לאורך ההסכם, כגון באמירה "ג'יין סמית, להלן" המלווה "." עם זאת, אם ההסכם שלך קצר ופשוט יחסית, אתה מוזמן פשוט להיצמד לשמות ולכינוי.
- 4ציין את מטרת ההלוואה. אם חבר שלך זקוק לכסף עבור משהו ספציפי, כלול את המידע הזה מלכתחילה.
- אם ההלוואה מותנית בכך שחבר שלך ישיג את המטרה שציינת, עליך לציין זאת מראש בהסכם שלך. לדוגמא, אם חברה שלך רוצה ללוות כסף כדי שהיא תוכל לבצע מקדמה על מכונית חדשה, ואתה לא רוצה להלוות לה את הכסף אם היא לא מצליחה להשיג מימון, הבהיר שאם העסקה שלה כשהמכונית נופלת, היא חייבת להחזיר לך את הכסף - היא לא יכולה להוציא אותו על שום דבר אחר. # ציין את גובה ותנאי ההלוואה. על ההסכם שלך לציין בבירור את סכום הכסף שאתה מלווה לחבר שלך, את הריבית ואת הסכום הכולל שחבר שלך ישלם לך.
- לצרכי מס, עליכם לכלול את שיעור הריבית, את כל התנאים, את משך תקופת ההחזר, והאם ניתן להעביר את ההלוואה (או החוב) לצד אחר.
כדי להוכיח למס הכנסה כי הכסף הוא הלוואה ולא מתנה, עליך לגבות ולגבות ריביות וכן להיות בעל הסכם הלוואה רשמי בכתב. - 5כלול לוח זמנים להחזר. הפוך את לוח הזמנים ספציפי ככל האפשר, עם פרטים כגון תאריכים מדויקים, מספר התשלומים הכולל ואורך ההלוואה.
- אם אתה גובה ריבית, עליך לכלול טבלת הפחתות לצורכי מס. טבלה זו מציגה בבירור את סכום הקרן והריבית ששולמו ואת היתרה המגיעה בכל חודש במשך כל תקופת ההלוואה.
- אם התשלום יבוצע באותו תאריך בכל חודש, זה יכול להיות פשוט כמו לומר "הלווה ישלם 75 אירו בשליש לכל חודש לתקופה של 14 חודשים." עם זאת, בנסיבות מסוימות לוח התשלומים עשוי להיות מורכב יותר, למשל אם התשלומים קשורים לתאריכים שחבר שלך מקבל תשלום.
- אם לוח הזמנים מורכב יותר, תוכל לשקול לכלול לוח שנה כמוצג, עם תאריכי התשלום המסומנים.
- 6ציין את ההשלכות של אי תשלום. על ההסכם שלך לספק לך שיטות לאכיפת ההסכם אם חברך מבצע איחור בתשלומים או ברירות מחדל.
- השתמש בהערות שעשית כשניהלת משא ומתן עם חברך כדי לבנות את ההסכם שלך וודא שאתה לא מוסיף שום דבר שאתה וחברך לא דנים בו.
- אם הסכמת לתוכנית לשינוי תשלומים, כלול את התוכנית כולה יחד עם כל דרישות ההודעה.
- אם אתה משתמש במתווך צד ג 'לשירות ההלוואה, זיהוי אותה חברה בתנאיך וגלה את העמלות שעליך לשלם להם והאם העמלות הללו מתווספות להלוואה או משולמות בנפרד.
- 7כתוב את הסגירה שלך. סיים את ההסכם עם משפט או שניים המציינים ששניכם מחויבים להסכם, והשאירו מקום לחתימות.
- הקלד את שמך ושמות חברך תחת שורות ריקות, וציין את התפקידים של כל אדם על ידי הוספת "המלווה" או "הלווה" אחרי השם המתאים.
- ייתכן שתרצה לכלול פרטי קשר לכל אחד מכם, כגון כתובות רחוב, מספרי טלפון או כתובות דוא"ל.
חלק 3 מתוך 3: הפיכת ההסכם לרשמית
- 1בדוק את ההסכם עם חברך. על שניכם לקרוא את ההסכם ולוודא שיש לכם אותה הבנה של התנאים.
- לאחר שקראת הגהה של הסכמתך וביצעת את השינויים הדרושים, אתה מוכן להדפיס את ההסכם לחתימתך.
אי חיוב ריבית של חברך בהלוואה עלול להיות בעל השלכות מס, תלוי בסכום שאתה מלווה. - 2חתמו על ההסכם שלכם. כדי לשפר את יכולת האכיפה של ההסכם שלך, אתה יכול לחתום עליו יחד מול ציבור נוטריונים.
- בדרך כלל אתה יכול למצוא נוטריון בבנק שלך, בבית המשפט או בחברות ספנות רבות כגון UPS. אם אינך יודע היכן למצוא נוטריון בקרבתך, בקר בספרייה מקוונת כגון http://notaryrotary.com/agent/find_a_notary.asp ובצע חיפוש.
- הנוטריון ישלם שכר טרחה קטן עבור שירותיו, לרוב פחות מ- 7,50 € לכל מדינה יש חוק הקובע את התשלומים המקסימליים שנוטריון יכול לגבות עבור שירותים נוטריוניים שונים.
- גם אתה וגם חברך חייבים לחתום על ההסכם כדי שהוא יהיה מחייב מבחינה משפטית. אם אתה גר רחוק זה מזה, זה יכול להיות שעליך לחתום על ההסכם בעצמך, ואז לשלוח אותו לחבר שלך כדי לחתום.
- אם אתה צריך לשלוח את ההסכם לחבר שלך לחתימה, השתמש בקבלת אישור שהוחזר בדואר מאושר, או בשירות משלוחים פרטי שידרוש חתימה לקבלת המסמך.
- לאחר שחברך חתם, וודא שאתה מקבל את המקור עם שתי החתימות בחזרה. כדי להבטיח שזה קורה, תוכל לשקול לכלול מעטפה בתשלום דמי משלוח. בלי קשר, אל תשלח כסף לחברך עד שתחזיר את החוזה המקורי.
- 3צור העתקים מההסכם שנחתם. לאחר ששניכם חתמתם על ההסכם, הכינו העתקים מההסכם המקורי לכל אחד מכם.
- במקרה של אי הסכמה או בעיות בהמשך, ההסכם שנחתם מגן על שניכם.
- 4שקול להקליט את ההסכם. כדי להפוך את ההסכם לרשמי עוד יותר, אתה יכול לקחת אותו למשרד מקליט המחוז שלך ולרשום אותו.
- אם הקלטת את המסמך במשרד מקליט המחוז, ההסכם שלך מוגן במקרה שאחד משניכם או שניכם איבדתם אותו.
שאלות ותשובות
- חבר חייב לי כסף. הוא שם את מכוניתו על שמי; עכשיו הוא רוצה את המכונית ואומר שהוא ישלם לי בתשלומים. האם יש לי זכות להשתמש ברכב עד שהוא ישלם לי?אם המכונית על שמך, הרי שהיא מכונית שלך באופן חוקי, ואתה מקבל ההחלטה היחיד מי יכול להשתמש במכונית. אם אתה בטוח שהוא יחזיר לך, אתה יכול לתת לו להשתמש ברכב, אך אל תחזיר אותו לשמו לפני שהוא מחזיר לך במלואו. אם אתה חושש שהוא ייעלם עם המכונית מבלי לשלם לך, אל תיתן לו להשתמש ברכב. אם אתה רוצה להיפטר מכל כאבי הראש האלה, שקול למכור את המכונית. לחלופין, הודע לו שאם הוא לא החזיר לך במלואו עד [הוסף חודש], תמכור את המכונית. דברים אלה הם הסיבה שזה רעיון רע להלוות כסף לחברים. בשלב מסוים, זה מסתכם בבחירת כסף או ידידות.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
