כיצד להגיש בקשה מחדש למשכנתא לאחר פשיטת רגל?
פשיטת רגל הולכת להופיע בדוח האשראי שלך ולהכות בחוזקה את ציון האשראי שלך.
למרות שפשיטת רגל תישאר ברשומת האשראי שלך במשך 8 עד 10 שנים, אין זה מהווה מניעה אוטומטית להקמת אשראי חדש, כולל מימון מחדש של המשכנתא או בקשה למימון חדש. על ידי פיקוח על רישום האשראי שלך ובניית עתודה במזומן, אתה אמור להיות מסוגל למצוא מימון שאתה יכול להרשות לעצמך.
חלק 1 מתוך 3: הערכת הכספים שלך לאחר פשיטת רגל
- 1בדוק את דוח האשראי שלך. פשיטת רגל הולכת להופיע בדוח האשראי שלך ולהכות בחוזקה את ציון האשראי שלך. עם זאת, זה לא יכול להיות גרוע כמו שאתה חושב. אתה זכאי לקבל שלושה דוחות אשראי בחינם בשנה, אחד מכל אחת מלשכות האשראי הלאומיות.
- כדי לתת לעצמך קו בסיס טוב, משוך דוח אחד ברגע שתוכנית פשיטת הרגל שלך מאושרת על ידי בית המשפט, אחרת תוך שישה חודשים, והשלישית בסוף השנה.
- בדוק היטב את דוח האשראי שלך כדי לוודא כי הנושים שלך אינם ממשיכים לדווח על החוב כעל עבריין. כל מה ששוחרר בפרק 7 שלך או שמשולם במסגרת פרק 13 צריך להיות מוצג כלול בפשיטת הרגל.
- אתה יכול לפקח על ציון האשראי שלך באמצעות שירות חינם כגון MyFICO. אל תירשם לשירות כלשהו שדורש ממך להזין מספר כרטיס אשראי או פרטי חשבון בנק. אתה יכול למצוא את עצמך מנוי על שירותים לא נחוצים לאחר סיום תקופת ה"ניסיון "של 30 יום.
- 2שלם את החשבונות שלך בזמן. כל חשבון פיננסי עבריין או מאוחר יכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. כמו כן, על ידי תשלום בזמן, אתה עוזר להראות את יכולת האשראי שלך למלווה שלך כאשר אתה מנסה למחזר את המשכנתא שלך או לבקש מימון חדש.
אישור מחדש של משכנתא הוא בעצם חתימה מחודשת על המשכנתא המקורית. - 3שקול כרטיס אשראי מאובטח או אחר. לאחר ששחרור פשיטת הרגל של פרק 7 שלך או שפיתחת היסטוריית תשלומים טובה על פי תוכנית פרק 13 שלך, אתה אמור להיות מעט או ללא בעיה להשיג כרטיס אשראי בגבול נמוך. שמור על יתרותיך מתחת ל -30 אחוז ממסגרת האשראי הכוללת שלך, כדי לבחון בצורה הטובה ביותר את ציון האשראי שלך.
חלק 2 מתוך 3: מימון מחדש של ביתכם לאחר פשיטת רגל
- 1בדוק אישור מחדש של המשכנתא הקיימת שלך. זה נעשה בדרך כלל במהלך פשיטת הרגל שלך, אך יכול לקרות גם במהלך עיקול לאחר פשיטת רגל. אישור מחדש של משכנתא הוא בעצם חתימה מחודשת על המשכנתא המקורית. ההלוואה שלך חוזרת לתנאים המקוריים, כולל הריבית והתשלומים.
- האישורים מחדש הם מסובכים. זה אמנם יכול להציל את הבית ואת המשכנתא, אבל זה יכול גם לגרום לתוצאות כלכליות שליליות. אין לאשר מחדש משכנתא מבלי להתייעץ עם עורך דין מנוסה בהליכי נדל"ן ופשיטת רגל.
- 2גלה אם אתה זכאי להחזר מימון FHA. אם רכשת את ביתך במקור בהלוואת FHA, יתכן שאתה זכאי לממן אותו מחדש במסגרת תוכנית "FHA Streamline Refinance". הלוואות קונבנציונליות עשויות גם להיות זכאיות למחזר יעיל אם אתה יכול לעמוד באותם סטנדרטים כמו כל מי שמגיש בקשה להלוואת FHA.
- יתכן שאתה זכאי להחזר מימון FHA 24 חודשים לאחר שחרור פשיטת הרגל שלך. ניתן לקצר את תקופת ההמתנה ל -12 חודשים אם פשיטת הרגל שלך הייתה תוצאה של נסיבות מקלות. לדוגמא, אם פשיטת הרגל שלך הייתה תוצאה של חשבונות רפואיים או אסון טבע ולא ניהול פיננסי רע.
- ה- FHA בדרך כלל מקלים יותר על פשיטות רגל מאשר הלוואות קונבנציונליות רבות. אתה צריך לחכות רק שנתיים לאחר שחרור או פיטורין של פרק 7 או 13 פשיטת רגל.
אין לאשר מחדש משכנתא מבלי להתייעץ עם עורך דין מנוסה בהליכי נדל"ן ופשיטת רגל. - 3שקול מימון מחדש באמצעות מלווה קונבנציונאלי. ייתכן שעדיין תוכל למחזר באמצעות בנק או איחוד אשראי. יתכן שתצטרך להמתין עד 4 שנים לפשיטת רגל של פרק 7 או שנתיים לפרק 13 כל עוד היא הוגשה או הודחה לפני 4 שנים לפחות. תצטרך להראות שיש לך הון עצמי שיש לך אשראי טוב.
חלק 3 מתוך 3: קבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל
- 1התחל תוכנית חיסכון. בין אם אתה מנסה למחזר משכנתא שוטפת או לבקש הלוואה חדשה, סביר להניח שתעמוד בפני מינימום של 3,5% מקדמה בתוספת 3% ומעלה בעלויות הסגירה. מלווה ירצה לראות את המשאבים הכספיים שלך עם היישום שלך. חשבון חיסכון ישקף לטובה את יכולת האשראי שלך.
- 2הגש בקשה למשכנתא קונבנציונאלית באמצעות תוכנית המגובה על ידי הממשלה. יתכן שתוכל לקבל הלוואה קונבנציונלית מפאני מיי או פרדי מק שנתיים לאחר פרק 13 אם התיק הוגש או נדחה לפני 4 שנים. עליך להמתין 4 שנים לאחר ששוחרר או פוטר פשיטת רגל של פרק 7.
כל מה ששוחרר בפרק 7 שלך או שמשולם במסגרת פרק 13 צריך להיות מוצג כלול בפשיטת הרגל. - 3חקור את אפשרויות רכישת הבית באמצעות תאגיד הסיוע השכונתי של אירופה (NACA). אם אתה גר באזור שמשרת אחד מארבעים המשרדים הלאומיים, אתה יכול להשתתף בסמינר בחינם כדי ללמוד אם תוכנית NACA עשויה לעזור לך לרכוש בית.
- ה- NACA הוא ארגון ללא כוונת רווח הפועל כגשר בין בעלי בתים פוטנציאליים לבנקים. אם תוכלו לעמוד בהנחיות שלהם, תוכלו לזכות בתשלום משכנתא קונבנציונאלית ללא תשלום מקדמה. תוכניות NACA נועדו למנוע מקונים עם הנפקות אשראי להלוואות טורפות.
- יועץ של NACA בודק את תזרים המזומנים ואת דפוסי החיסכון שלך ועוזר לך לבסס הרגלים בריאים. בדרך כלל לוקח עד שנתיים לעבור את תוכנית NACA.
שאלות ותשובות
- מהם כמה בנקים טובים להגיש בקשה מחדש למשכנתא?חפש בנקים שיש להם עמלות נמוכות ופקידים בהלוואות שאינם בעמלות. המקום הראשון להתחיל לחפש הוא איגודי האשראי הגדולים ביותר באזור שלך.
- האם אוכל למכור בית לאחר השחרור?כן.
- מה הסיכוי לקבל משכנתא לאחר שחרור מפרק 13?הסיכויים שלך גבוהים מאוד. חלק מהמלווים יכולים לספק הלוואות לבית ברגע שיום אחד לאחר שחרור פרק 13 שלך. זה תלוי בציון האשראי שלך, היסטוריית התעסוקה, ערך הבית הנוכחי, שיעבודים בתואר, ועוד כמה גורמים.
- מה אני מניח כשהבנק רואה את זה באשראי שלי?ובכן, עיקולים ופרק 13 פשיטת רגל נשארים שם בדו"ח במשך 7 שנים, ופרק 7 פשיטות רגל נשארים בדו"ח במשך 10 שנים. ישנן כמה תוכניות בהן המלווים יעבדו איתך גם אם זה מופיע בדו"ח אם אתה יכול להראות שאתה משלם את החשבונות שלך בזמן, שיש לך הכנסה מוצקה וכי אתה מטפל בכספיך בחוכמה. אתה יכול גם שמישהו יחתום ידנית את המשכנתא שלך. צ'רצ'יל משכנתא עושה זאת.
- אם ירשתי 0,5 מבית בערך שנתיים לאחר פשיטת רגל, מה הדרך הטובה ביותר לממן רכישת האדם האחר?אם עברו רק שנתיים (2) מאז הגשת בקשה לפשיטת רגל, ייתכן שיהיה קשה למדי עבור בנק או חברת מימון להעניק לך אשראי על מנת לרכוש את האדם האחר. המצב הכספי שלך ייבדק, כמו גם היסטוריית אשראי בהווה ובעבר, מצב תעסוקה והכנסה, חובות שוטפים ואיזה נכס בבעלותך על הסף.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
