כיצד לרכוש בית לאחר הגשת פשיטת רגל?
אופן הגשת התיק שלך עשוי להשפיע על יכולתך לקנות בית לאחר פשיטת רגל.
הגשת בקשה לפשיטת רגל אינה החלטה קלה. עם זאת, חוב גובר יכול להיות משתק ומלחיצ עד כדי כך שאתה מרגיש שלעולם לא תתאושש. אבל אתה. עם לוח הנקי של פשיטת הרגל, אתה יכול לבנות מחדש את האשראי שלך ולהיות מוכן לרכוש בית בזמן קצר ממה שאתה חושב.
חלק 1 מתוך 2: יצירת תוכנית קניית בתים לאחר פשיטת רגל
- 1הבן את סוג פשיטת הרגל שהגשת. אמנם יש למעשה שישה סוגים שונים של תיקים בפשיטת רגל, אך רוב הסיכויים שהגשתם במסגרת פרק 7 של הקוד הפדרלי או בפרק 13. כיצד הגשת את התיק שלך עשוי להשפיע על יכולתך לקנות בית לאחר פשיטת רגל.
- בפרק 7 של פשיטת רגל הנאמן הנחה את חיסול נכסיך והפצתם לנושים שלך בתמורה לפירוק מוחלט של כל חובותיך. זוהי צורת "פתיחה חדשה" של פשיטת רגל.
- אם הגשת במסגרת פרק 13, בית המשפט איחד את חובותיך והקים תוכנית תשלום. לאחר תשלומים רגילים במשך שלוש עד חמש שנים, יתרת החובות שלך בוצעה. בתי המשפט לעיתים קרובות מכנים זאת "תוכנית של שכר עבודה".
- שני סוגי פשיטת הרגל יכולים להישאר בדוח האשראי שלך עד עשר שנים. עם זאת, לעתים קרובות סוכנויות דיווח האשראי יסירו פרק 13 שפשט פשיטות רגל בהצלחה ברגע שבע שנים ממועד ההגשה.
- 2בדוק את ציון האשראי שלך. זה אולי נראה חסר תועלת, אבל אתה צריך לדעת מאיפה אתה מתחיל. אתה זכאי לדוח אשראי אחד בחינם בכל שנה בכתובת https://annualcreditreport.com. זהו שירות דיווח האשראי היחיד המורשה על פי החוק הפדרלי.
- אתה יכול לעקוב מדי פעם אחר ניקוד האשראי שלך ללא עלות באתרים כמו אשראי קרמה או דרך חברות כרטיסי האשראי שלך. כאשר אתה משלם את החשבונות שלך ומתחיל לבנות מחדש את האשראי שלך, אתה יכול לראות את הניקוד שלך עולה.
- היזהר מאוד מכל אתר המציע ציוני אשראי בחינם ודוחות אשראי המחייב אותך להזין מספר כרטיס אשראי. אתה עלול למצוא את עצמך מחויב בגין שירותי ניטור אשראי חודשי בעל ערך מפוקפק.
איך אוכל לקנות בית כשיש לי אשראי רע? - 3צור תוכנית חיסכון מקדמה. אנשי מקצוע פיננסיים רבים ממליצים לחסוך 20 אחוז ממחיר הרכישה החזוי בתשלום מקדמה. על בית של 74600 €, כלומר 14900 € זה התרחיש הטוב ביותר בהנחה שמשכנתא קונבנציונאלית. ישנן כמה אפשרויות משכנתא אחרות, אך עליך להתחיל תוכנית חיסכון רגילה, במטרה להוציא כסף מכל משכורת.
- אם אתה יכול להיות זכאי להלוואת FHA מוסדרת ממשלתית, המקדמה שלך עשויה להיות מופחתת עד 3 אחוזים. על בית של 74600 אירו זה מקטין את ההשקעה הראשונית ל -24040 אירו
- מכובדים ותיקים משוחררים עשויים להיות זכאים להלוואת משכנתא VA. עם זאת, עדיין תזדקק לחיסכון לצורך סגירת עלויות ומעבר דירה.
- 4חשב כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם עבור בית. המשכנתא שלך היא לא ההוצאה היחידה שלך. מכיוון שהבית שלך יהיה בהלוואה, תצטרך לשלם ביטוח של בעל הבית ואף אחד לא יכול להימנע מארנונה. באופן כללי, עליכם לתקצב הוצאות דיור לא יותר מ -28% מההכנסה החודשית ברוטו.
- 5לחיות טוב בתוך ההכנסה שלך ולהקים אשראי. לאחר פשיטת הרגל שלך, הדרך המהירה ביותר לראות את עליית ציון האשראי שלך היא לשלם את כל החשבונות החודשיים שלך בזמן ולקחת בזהירות ובהדרגה חובות בצורה של כרטיסי אשראי, הלוואות אוטומטיות או הלוואות בנקאיות קטנות.
- הימנע מכרטיסי אשראי "בונה אשראי" עם עמלות נסתרות גבוהות לצורך הגדרת החשבון, דמי אחזקת חשבון חודשיים או עמלות שנתיות. חפש כרטיס אשראי ללא תשלום.
- כדי לעזור לציון האשראי שלך לעלות מהר יותר, שמור על יתרות כרטיסי האשראי שלך מתחת ל -30 אחוז ממסגרת האשראי הזמינה הכוללת שלך.
האם אוכל לקבל הלוואת דיור של VA אם אני מגיש בקשה לפשיטת רגל בפרק 7?
חלק 2 מתוך 2: הגשת בקשה למשכנתא לאחר הגשת פשיטת רגל
- 1סקור את הדרישות של תוכניות משכנתאות המזוהות עם הממשלה. יחד עם רשות השיכון הפדרלית, ממשלת ארה"ב עובדת במקביל לשני מפעלים ממשיים ממשלתיים על מנת להבטיח זמינות משכנתאות לאירופאים בעלי הכנסה נמוכה ומתונה.
- הלוואת המשכנתא Corporation הלאומית הפדרלית, הידוע בכינויו פאני מיי, הצעות לא רק נמוך תשלומים, אלא גם מאפשר לך לממן חלק או את כל עלויות הסגירה שלך ההלוואה. ישנן הנחיות הכנסה קפדניות ותיעוד שתצטרך להפיק כדי להיות זכאי.
- לפרדי מק, השם הנפוץ של תאגיד ההלוואות למשכנתאות פדרליות, יש הנחיות הכנסה והוא תלוי יותר בציון האשראי שלך.
- רשות השיכון הפדרלית, או FHA, הינה הלוואה בערבות ממשלתית הזמינה למי שעומד בהנחיות הכנסה קפדניות פחות מפאני ואני ופרדי מק. מקדמות יכולות להיות נמוכות עד 3 אחוזים.
- הלוואות של מינהל הוותיקים עשויות להיות זמינות למי שהשלים את גיוסם בשחרור מכובד.
- 2שקול אפשרויות משכנתא לא ממשלתיות. קיימות אפשרויות נוספות לרוכשי דירות עם אשראי ירוד מחוץ להלוואות ממשלתיות. אלו כוללים:
- תאגיד הסיוע לשכונות אירופה (NACA) הוא קבוצה ללא מטרות רווח המסייעת לאנשים עם אשראי פגום להשיג משכנתא משתלמת ללא מקדמה מועטה או ללא. משכנתא NACA אינה תלויה בציון האשראי שלך, אלא כוללת תכנית ייעוץ וחיסכון פיננסית אינטנסיבית של יותר מ -2 שנים, שעליך להשלים לפני ש- NACA תאשר את בקשתך.
- הלוואות קונבנציונליות הן גם אפשרות לאחר פשיטת רגל. פנה לבנק המקומי או לאיגוד האשראי שלך כדי לדון במשכנתאות שעשויות להתאים לפרופיל ההכנסה והאשראי שלך.
- אתה יכול גם לחפש בתים במימון המוכר. הסכם מסוג זה כרוך בתשלום ישיר למוכר הבית לאורך זמן, ולא בעבודה דרך בנק. עם זאת, חוזי מימון מוכרים חייבים להיות עדיין מסמכים משפטיים שנכתבו על ידי עורך דין מקרקעין על מנת להגן על האינטרסים של אתה ושל המוכר.
- 3להבין את תקופות ההמתנה לפשיטת רגל. ל- FHA ול- VA יש את תקופות ההמתנה הקצרות ביותר לבקשת משכנתא לאחר פשיטת רגל. באופן כללי, אם פשיטת הרגל הושלמה לשביעות רצון בית המשפט, תקופת ההמתנה שלך היא שנתיים מהפטור הסופי של פשיטת הרגל שלך. המלווה עשוי לעשות חריגים עבור לווים מוסמכים אחרת, העובדים בפשיטת רגל בפרק 13 ושילמו 12 חודשים של תשלומים בזמן.
- להלוואות פאני מיי יש תקופת המתנה של שנתיים עד ארבע שנים ממועד השחרור, תלוי בנסיבות פשיטת הרגל.
- אין תקופת המתנה אוטומטית למשכנתא באמצעות NACA או משכנתא קונבנציונאלית. עם זאת, תוכנית הייעוץ והחיסכון הפיננסי של NACA עשויה להימשך שנתיים לפחות. למלווים קונבנציונליים ככל הנראה יהיו גם דרישות משלהם, אך יש להם גם את הגמישות להתחשב בנסיבות הכלליות שלך ולכתוב משכנתאות בכל עת לאחר הגשת פשיטת הרגל.
- תקופת ההמתנה היא זמן טוב לבנות את חסכון וציון האשראי שלך.
יש לי פשיטת רגל לפני כ- 7 שנים ואני מנסה לקנות בית האם אתקשה להתקבל לאישור? - 4היזהרו מהונאות משכנתא. ישיבה של תקופת ההמתנה לאחר שחרור פשיטת הרגל והתהליך האיטי של בניית האשראי שלך עלולות להיות מתסכלות. עם זאת, הביטוי "האשראי הרע שלך אינו משנה", הוא תמרור אזהרה לניתוק הטלפון, לזרוק את דואר הזבל או למחוק את הדוא"ל. שים לב לסימנים הנפוצים לכך שמשכנתא עשויה להיות הונאה המעוננת לטרף את רצונך לקנות בית לאחר פשיטת הרגל שלך.
- משכנתא שתובעת הכנסה או אשראי שלך לא משנה. אם מלווה מוכן להעניק הלוואה שתניע את תשלום המשכנתא בתוספת ביטוח ומסים מעל 28 אחוז מההכנסה ברוטו, זו חברה שמגדירה אותך להיכשל.
- עלויות יתר של עיבוד הלוואות וקנסות לתשלום מראש. עלויות הסגירה שלך לא יעלו על 5 אחוז מההלוואה וקנסות התשלום מראש אינם חוקיים עבור בתים בבעלות.
- סירוב לפרט את כל העלויות, העמלות והעמלות הקשורות להלוואה.
קרא גם: כיצד להודיע לדייר בכתב על עלייה?
שאלות ותשובות
- כמה זמן לאחר פשיטת רגל הכל יוסר מדוח האשראי? 7 שנים או 10 שנים?בדרך כלל לוקח עשר שנים עד שדוח האשראי שלך יהיה נקי מפשיטת רגל.
- איך אוכל לקנות בית כשיש לי אשראי רע?עיין במאמר המדריך שכותרתו כיצד לקנות את הבית הראשון שלך עם אשראי רע
- יש לי פשיטת רגל לפני כ- 7 שנים ואני מנסה לקנות בית האם אתקשה להתקבל לאישור?סביר להניח שיהיה לך קושי מסוים. פשיטות רגל יכולות להישאר בדוח האשראי שלך עד עשר שנים.
- האם ה- VA תתן לך הלוואה אם היה לך עיקול בעבר?כן, ה- VA סלחני על עיקולים בהשוואה למלווים אחרים. עם זאת, יהיה עליכם להמתין עד שיעברו שנתיים מאז העיקול לפני שתגישו בקשה למשכנתא נוספת. במהלך תקופה זו, עליכם לחזק ולבנות מחדש את אשראיכם ככל האפשר.
- איזה הבדל עיקול מוסיף למידע על פשיטת רגל לעיל?עיקול יפגע באשראי שלכם כמו שפשיטת רגל. אם יש לך את שניהם בדוח האשראי שלך, ייתכן שתתקשה עוד יותר לקבל הלוואת משכנתא חדשה.
- אז האם אוכל לקנות בית בעת פשיטת רגל?אם אתה נמצא בהליכים לפשיטת רגל של פרק 13, אתה יכול לקנות בית. עם זאת, עליך לעתור לאישור בית המשפט לעשות זאת ולהמתין לאישור בקשתך. זה יכול לקחת עד חודשיים.
- ההמתנה שלנו לשנתיים כמעט בערכה לאחר פשיטת רגל ולא אישרנו את המשכנתא מחדש? מה אני יכול לעשות?אתה יכול להמשיך ולשלם את תשלומי המשכנתא שלך עליהם הוסכם במסגרת תוכנית החזר פשיטת הרגל שלך או למכור את הבית.
- כמה זמן לאחר הגשת הפרק 7 אוכל לרכוש בית?פשיטת רגל של פרק 7 אינה מונעת מהמתמודד לרכוש בית בכל עת. ייתכן שחברות משכנתאות אינן מספקות מימון קונבנציונאלי לרכישת הבית או מציעות מימון בריבית עונשית. מי שמחפש מימון FHA או VA נדרש בדרך כלל להמתין שנתיים-שלוש לפני הגשת הבקשה.
- האם תוכלו להשיג הלוואת בנייה לאחר פשיטת רגל?כן. ניתן לקבל הלוואות בנייה באותו אופן כמו הלוואות לבית.
שאלות ללא מענה
- האם אוכל לקבל הלוואת דיור של VA אם אני מגיש בקשה לפשיטת רגל בפרק 7?
- הגשתי את הפרק 7 לפני שלוש שנים, אבל בן זוגי נאלץ להגיש רק לפני שנה. האם בכל זאת נוכל להגיש בקשה להלוואת דירה?
תגובות (7)
- אני מעוניין לרכוש בית בפעם הראשונה אבל הגשתי פשיטת רגל בתחילת השנה. רציתי לדעת את זמן ההמתנה הממוצע לפני שיכולתי לחשוב לרכוש בית. גיליתי שזה היה 12 עד 24 חודשים. אני מאוד מרוצה מהמידע.
- קבלת הלוואת בנייה לבית קטן עוד בפשיטת רגל עזרה.
- נתן לי את התשובות שהייתי צריך.
- מאוד אינפורמטיבי וברמת יועץ בתשלום.
- נתן עצות בונות כיצד לעבוד לקראת חלומי להחזיק בית.
- מסר לי עובדות כיצד לקנות בית.
- מידע נהדר צעד אחר צעד לרכישת בית לאחר פשיטת רגל.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
