איך להימנע מפשיטת רגל?
בנוסף, חוקי רפורמת פשיטת הרגל משנת 2005 הקשו על הגשת בקשה לפשיטת רגל בפרק 7 והגבילו זכויות פשיטת רגל אחרות.
אף כי פשיטת רגל מציעה לאנשים מסוימים לוח נקי, היא אינה פיתרון קל. פשיטת רגל תשמיד את האשראי שלך ואולי תאלץ אותך למכור את הנכסים שלך. זה יכול להשפיע גם על התעסוקה העתידית שלך. בנוסף, חוקי רפורמת פשיטת הרגל משנת 2005 הקשו על הגשת בקשה לפשיטת רגל בפרק 7 והגבילו זכויות פשיטת רגל אחרות. אם אתה רוצה לשמור על האשראי שלך, יהיה לך הרבה יותר טוב אם תעשה כל מה שאתה יכול כדי למנוע פשיטת רגל. התחל ביצירת תקציב והפניית כל הכסף הזמין להחזר חוב. עליכם לשקול גם איחוד חוב ומשא ומתן מחדש על תנאי החוב. כמוצא אחרון, אתה יכול לשקול הסדר חוב.
שיטה 1 מתוך 4: יצירת תקציב
- 1סה"כ את ההוצאות החודשיות שלך. הדרך הקלה ביותר להימנע מפשיטת רגל היא לשלם את חובותיך באמצעות תקציב. התחל על ידי ביצוע ההוצאות החודשיות שלך. באפשרותך לרשום רשימת הוצאות חודשיות או להסתכל בדפי כרטיס האשראי וכרטיסי החיוב שלך במשך ששת החודשים האחרונים. ההוצאות החודשיות הנפוצות כוללות את הדברים הבאים:
- שכר דירה או משכנתא
- כלי עזר
- מזון
- בריאות
- ביטוח
- הובלה
- הוצאות טיפול בילדים
- תשלומי חוב מינימליים
- 2הוסף את ההכנסה החודשית שלך. זכור לכלול הכנסה מכל המקורות, ולא רק מהעבודה הרגילה שלך. לדוגמה, סכם את הדברים הבאים, אם רלוונטי:
- שכר, משכורת או טיפים
- בונוסים ועמלות
- קצבאות פרישה
- הטבות לנכים
- תשלומי מזונות ילדים
- תשלומי מזונות
- 3קיצצו בהוצאות חודשיות מיותרות. המטרה היא לפנות כמה שיותר כסף לתשלום החוב שלך. כמובן שלא תוכלו להוזיל הוצאות קבועות, כמו תשלום דמי שכירות, תשלום רכב או דמי ביטוח בריאות. עם זאת, כל דבר שאינו הכרחי יש לקצץ ולהפנות אותו להחזר חוב. שקול לחתוך את הדברים הבאים:
- חופשה
- ביקורים בספא
- אינטרנט מהיר (אלא אם כן אתה עובד מהבית)
- חברות בחדר כושר
- מנויים למגזינים או לנטפליקס
- אלכוהול וסיגריות
- הטלפון הקווי שלך (אם יש לך טלפון סלולרי)
- טלוויזיה בכבלים
- 4חפש ייעוץ אשראי לקבלת עזרה בתקציבך. יועץ אשראי יכול להעריך את חובכם ולהעלות תקציב המתאים עבורכם. ייעוץ אשראי נדרש לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל, כך שבכל זאת תוכלו לבקר אצל יועץ אשראי.
- תוכל למצוא יועץ אשראי על ידי ביקור באתר הנאמן האמריקני, שבו רשימת יועצי אשראי מאושרים. עבור לכאן: https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. לחץ על המדינה שלך.
- ניתן למצוא ייעוץ אשראי גם באיגודי אשראי רבים, אוניברסיטאות או רשויות דיור. עם זאת, היועצים המפורטים באתר הנאמן אושרו והם לגיטימיים.
- 5הדפיסו את התקציב החדש. כדאי להקליד תקציב כדי שתדעו בכל חודש כמה תוכלו להוציא. הדביקו את התקציב סביב הבית שלכם כך שתמיד תראו אותו.
- קח איתך גם עותק כדי שתדע בדיוק כמה אתה יכול להוציא מדי חודש על מצרכים, למשל.
- 6להרוויח יותר כסף. בנוסף לקיצוץ בהוצאות, אתה יכול לנסות גם להגדיל את סכום הכסף שאתה מרוויח בכל חודש. אולי אתה יכול לעבוד יותר שעות בעבודה שלך. לחלופין, ייתכן שתוכלו לעבוד במשרה חלקית. כל דבר קטן עוזר.
- תחשוב על עצמאי בצד. לדוגמה, אם אתה רוצה לכתוב, אתה יכול לכתוב או לערוך מאמרים בזמנך הפנוי. אם תרצו לאפות, תוכלו לנהל עסק קייטרינג קטן המתמחה בקינוחים.
- אפילו עבודה בשכר מינימום יכולה להקל על החזר החוב. חמש עשרה שעות בשבוע במחיר של 7,50 אירו לשעה הן 110 יורו נוספים בשבוע. במשך שנה, זה שווה 5600 € למרות שתצטרך לשלם מיסים על סכום זה, יישארו יותר מ 3730 € כדי לתרום לחוב שלך.
- 7למכור רכוש. כנראה שנכנסת לחובות לקנות דברים שלא באמת היית צריך. עכשיו אתה יכול למכור אותם ולהשתמש בכסף כדי לעזור בתשלום החוב שלך. עברו על רכושכם וזיהו במה תוכלו לחיות.
- ערכו מכירת חצר או מוסך למכירת פריטי כרטיסים גדולים, כמו רהיטים או מוצרי אלקטרוניקה. אתה יכול גם למכור סחורות בעלות ערך נמוך במכירה בחצר, כגון ספרים או תקליטורים, אשר תעלה הרבה למשלוח אם תמכור אותם באינטרנט.
- אתה יכול גם לשים פריטים ב- eBay או בקרייגסליסט למכור.
- 8שלם במזומן. כדי לוודא שאתה עומד בתקציב שלך, אתה צריך לנסות לשלם עבור כל דבר באמצעות מזומן. גזרו את כרטיסי האשראי שלכם או הקפיאו אותם בכוס מים כך שהגישה אליהם תהיה קשה.
הדרך הקלה ביותר להימנע מפשיטת רגל היא לשלם את חובותיך באמצעות תקציב.
שיטה 2 מתוך 4: איחוד החוב שלך
- 1השג הלוואה אישית. אתה מאחד את החוב שלך על ידי לקיחת הלוואה בגובה כל חובותיך. לאחר מכן אתה משלם כל חוב בנפרד. כעת, יש לכם תשלום חודשי אחד בלבד, רצוי בריבית נמוכה בהרבה.
- אתה יכול לקבל הלוואה אישית מהבנק או מאיגוד האשראי שלך. כדאי לעצור ולשאול לגבי שיעורי הריבית ותקופות ההחזר.
- שאל אם אתה יכול לקבל את ההלוואה ללא קנס לתשלום מראש. זה יאפשר לך להחזיר את ההלוואה מהר יותר ולהפחית את החוב הכולל שלך.
- אתה יכול גם לקבל הלוואה אישית ממלווה מקוון. חלק מהמלווים המקוונים מתמחים בהלוואות אישיות לאיחוד חובות. היזהר. רוב הרמאים פועלים באינטרנט. אל תשאל מלווים המתיימרים שלא אכפת להם מציון האשראי שלך או דורשים ממך תשלום מראש.
- 2הוצא מסגרת אשראי ביתית (HELOC). במקום לקבל הלוואה אישית, אתה יכול לחפש HELOC. HELOC מוצעים בדרך כלל בריבית נמוכה, וניתן לפרוס תשלומים לאורך זמן.
- עם זאת, הלוואה אישית טובה בהרבה מ- HELOC מכיוון שהלוואה אישית אינה מאובטחת. המשמעות היא שאם אכן תצטרך להגיש בקשה לפשיטת רגל, תוכל למחוק לחלוטין את החוב בפרק 7.
- לעומת זאת, באמצעות HELOC, הבנק שלך ישמור את שיעבודו על ביתך, שלא תוכל להיפטר ממנו בפשיטת רגל.
- 3נצל את העברות היתרה. תמורת עמלה קטנה (לרוב בסביבות 4% מהיתרה) תוכלו להעביר חוב מכרטיס אחד למשנהו. למשך פרק זמן מוגבל (בדרך כלל שנה), אינך צריך לשלם ריבית על החוב. בדוק אם כרטיסי האשראי שלך מאפשרים לך להשתמש בהעברות יתרה.
- וודא שאתה מעביר לכרטיס שאין בו יתרה. אם כן, היתרה שכבר בכרטיס תמשיך לצבור ריביות.
- אם יש לך אשראי טוב, אתה יכול להוציא כרטיס אשראי חדש. לעתים קרובות, כרטיסי אשראי מציעים תקופת מבצע של 12-18 חודשים שבה לא תחויב בריבית בגין העברות היתרה שלך.
- 4הימנע מהוצאות רבות מדי. ברגע שתאגד חוב, אתה עשוי להרוויח קצת נשימה. עם זאת, אתה לא יכול מיד להתחיל להוציא שוב. מסיבה זו, עליך להגיע לתקציב גם אם אתה מאחד חוב.
- כדי לשלם חובות במהירות האפשרית, יש להזין את כל הכסף הנוסף להחזר חוב.
אם אתה רוצה לשמור על האשראי שלך, יהיה לך הרבה יותר טוב אם תעשה כל מה שאתה יכול כדי למנוע פשיטת רגל.
שיטה 3 מתוך 4: משא ומתן מחדש על חוב
- 1בקש מהנושים שלך עזרה. התקשרו לנושים שלכם והסבירו את מצבכם. אם איבדת עבודה, הסביר כמה זמן אתה חושב שייקח עבודה אחרת. לנושים רבים, כמו חברות כרטיסי אשראי, יש מדיניות לסיוע לאנשים המתקשים להימנע מלהגיע לפשיטת רגל. לדוגמא, חלק מהמלווים מוכנים לסלוח לעמלות ולהוריד את הריבית או את התשלום החודשי.
- אל תתביישי להתקשר. אם בסופו של דבר תגיש בקשה לפשיטת רגל, ככל הנראה נושים לא מאובטחים (כמו חברות כרטיסי אשראי) לא יקבלו כסף מכספם. מסיבה זו, יש להם תמריץ לעבוד איתך.
- עברו על התקציב והחליטו כמה אתם יכולים לשלם בכל חודש. ודא שאתה יכול באמת להרשות לעצמך את הסכום שאתה אומר.
- 2הגדר תוכנית ניהול חוב עם יועץ אשראי. במקום לנהל משא ומתן בעצמך עם הנושים שלך, אתה יכול להשתמש ביועץ אשראי כדי להקים תוכנית ניהול חוב. על פי התוכנית, בדרך כלל אתה מוותר על כרטיסי האשראי שלך אך מסכים לשלם את החוב תוך חמש שנים.
- אתה מבצע את התשלום שלך ליועץ האשראי, ואז מחלק את הכסף לנושים שלך.
- תכנית ניהול חוב אינו מפחית את הסכום שאתה חייב, על פי יועץ האשראי עלול להיות מסוגל לקבל עמלות לביטול או הריבית שלך מופחתת.
- ההשפעה על ציון האשראי שלך צריכה להיות קטנה. תוכנית ניהול חוב אינה הסדר חוב, שהיא שונה בהרבה ופוגעת בציון האשראי שלך.
- 3בנה מחדש או מימן מחדש את המשכנתא שלך. אם תגיש בקשה לפשיטת רגל, אתה עלול לאבד את הבית שלך. אז אם המשכנתא שלך היא ההוצאה הגדולה ביותר שלך, אתה צריך לנסות לשנות אותה או לממן אותה מחדש. פעולה זו תאפשר לך להישאר בביתך ולהימנע מפשיטת רגל. עליך לפנות למלווה לקבלת מידע נוסף.
- ניתן לבנות מחדש את המשכנתא על ידי "מחזור" שלה. המשמעות היא שאתה תורם קרן חד פעמית לקופת ההלוואה ואז מתחיל שוב את ההלוואה. בגלל התוספת הנוספת, התשלום החודשי שלך בהמשך יהיה נמוך יותר.
- לחלופין, תוכל למחזר מחדש. אתה יכול למתוח את משך המשכנתא (למשל, בין 30 ל -40 שנה). לחלופין, תוכל למחזר עבור ריבית נמוכה יותר. אחת מהאפשרויות תפחית את התשלומים החודשיים שלך.
- 4צמצם את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך. ישנן אפשרויות רבות לאנשים שטבועים בחובות הלוואות סטודנטים. לדוגמא, תוכלו להפחית או לדחות זמנית את התשלומים בגין הלוואות סטודנטים. זה יפנה כסף לבזבוז על חובות אחרים שלך. צרו קשר עם המלווה להלוואות סטודנטים לפרטים נוספים.
- ייתכן שתוכל להפחית את הסכום החייב בכל חודש על ידי החלפת תוכנית ההחזר שלך. לדוגמא, תוכלו להאריך את תקופת ההחזר בין 10 ל -20 שנה.
- אתה יכול גם להשתמש בתוכנית החזר מונחית הכנסה. לדוגמה, אתה יכול לשלם אחוז מסוים מההכנסה החודשית שלך, כגון 10-15%.
- ייתכן שתוכל לדחות את התשלומים שלך באמצעות סובלנות או דחייה. עם דחייה, הריבית ממשיכה להצטבר בתקופת הדחייה. עניין אינו מצטבר בסובלנות. למרות שאלו אינם פתרונות טובים לטווח הארוך, הם יכולים לספק לך מרחב נשימה זמני להתמודדות עם חובות אחרים.
שיטה 4 מתוך 4: חיפוש הסדר חוב
- 1נסו להימנע מהסדר חובות. הסדר חוב אינו גרוע כמו פשיטת רגל, אך הוא גרוע כמעט באותה מידה. עם הסדר חוב, אתה מפסיק לשלם על חובותיך. במקום זאת אתה מבצע תשלומים לחברת הסדר חוב. לאחר פרק זמן מסוים, חברה זו תפנה לנושים שלך ותנסה לנהל משא ומתן להסדר באמצעות הסכום החד פעמי שחסכת. אם תצליח, בסופו של דבר אתה משלם רק חלק קטן ממה שאתה חייב.
- בגישה זו, ניקוד האשראי שלך יתגרס מכיוון שאינך משלם את חשבונותיך. כמו כן, אין ערובה לנושים שלך יסכימו לנהל איתך משא ומתן.
- הסדר חוב עובד רק אם החוב שלך "לא מאובטח". פירוש הדבר שהוא אינו מגובה בביטחונות כמו הלוואה מאובטחת. חוב לא מובטח הוא בדרך כלל כרטיס אשראי או חוב רפואי.
- 2מצא חברות לגיטימיות להסדרת חובות. מרבית חברות הסדר החוב הן "למטרות רווח", ובכל תחום ששואף רווח ישנן הונאות רבות. דאג לחקור כל חברת הסדר חוב שאתה רואה באינטרנט או מפרסמת בטלוויזיה. במיוחד, לפקוח עין על הדברים הבאים:
- חברת הסדר חוב לא צריכה להבטיח תוצאה. בסופו של דבר זה על הנושים שלך אם הם מסכימים להסדיר את החוב שלך.
- לעולם אל תשלם עמלות מראש והימנע מכל חברה שגובה עמלות לפני הסדרת החוב שלך.
- החברה לא צריכה להבטיח שהיא יכולה להפסיק את תביעות הגבייה. זה לא יכול.
- 3חקר באיזו תדירות החברה נתבעה. הימנע מכל חברה עם היסטוריה ארוכה של לקוחות אומללים המביאים תביעות. תוכל למצוא מידע זה בכמה דרכים:
- חפש באינטרנט. הקלד את שם החברה ו"תלונות "במנוע חיפוש. קרא את התוצאות. אם אתה רואה אנשים שמתלוננים על הונאה, אז חצה את החברה מהרשימה שלך.
- צרו קשר עם הלשכה לעסקים טובים יותר עבור העיר בה יש לחברת הסדר החוב את המשרד הראשי שלה.
- התקשר לתובע הכללי של המדינה שלך, שעשוי להיות בעל מידע על תביעות שהוגשו נגד החברה.
- 4קרא את הגילויים של החברה. חברה להסדרת חובות לגיטימית חייבת לתת לך גילויים. כדאי לקרוא אותם בעיון. אם אינך מקבל דבר, אל תחתום עם החברה. הגילויים הבאים נדרשים:
- תיאור העמלות שנגבו וכל תנאי השירות. לדוגמה, הגילויים צריכים לאתר כמה תצטרך לשלם לחברה.
- משך הזמן שיעבור לפני שחברת הסדר החוב תנסה לנהל משא ומתן עם הנושים שלך.
- מה קורה אם תפסיק לשלם לנושים שלך. בפרט, על חברת הסדר החוב להסביר כיצד עצירת תשלומים תפגע באשראי שלך ועלולה לגרום לך להיות פגיע לתביעה.
- מי ינהל את חשבון הבנק אליו אתה משלם כסף.
- הסבר שאתה יכול להוציא את הכסף שלך מהחשבון מתי שתרצה ושאתה זכאי לכל ריבית שתצבור על הסכום שהופקד.
- 5קבל חוזה. אתה לא צריך לעבוד עם חברת הסדר חוב אלא אם כן יש לך חוזה מפורט. אם אינך מבין זאת, קבע פגישה עם עורך דין שיוכל לעזור לך. שמור תמיד עותק חתום של החוזה לצורך רישומך.
- אם חברת הסדר חובות בכל עת לא עומדת בחוזה, עליך לפנות לעורך הדין שלך.
לנושים רבים, כמו חברות כרטיסי אשראי, יש מדיניות לסיוע לאנשים המתקשים להימנע מלהגיע לפשיטת רגל.
- בקש הלוואה מחברים או בני משפחה. אנשים שמכירים אותך כנראה ילוו מבלי לגבות ריבית, או אם הם גובים ריבית השיעור יהיה נמוך בהרבה ממה שאתה משלם לחברת כרטיסי אשראי.
- מומחים מסוימים ממליצים לעשות דבר אם אתה חוב אך בעל מעט נכסים. התיאוריה היא שאתה "הוכחת שיפוט", כלומר הנושים שלך לא יכולים לתפוס אף אחד מהנכסים שלך כדי לספק את חובותיהם, בעיקר בגלל שאתה לא הבעלים של שום דבר. עם זאת, במדינות רבות יש חוקי עיטור שכר, מה שאומר שתשלם כסף לנושים שלך כל עוד אתה מרוויח כסף. כמו כן, פסקי דין של בתי משפט טובים עד 10 שנים. אתה יכול להיות הוכחה לשיפוט היום, אבל אם אתה מתחיל להרוויח כסף בעשור הקרוב הנושים שלך יכולים לתפוס את זה.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
