איך זכאים לשינוי משכנתא?
כדי לזכות בשינוי משכנתא, עליך להיות מסוגל להוכיח קשיים אלה לחברת המשכנתא שלך.
הצורך להיאבק בתשלומי משכנתא הוא מצב מלחיץ, במיוחד אם אתה מודאג מאיבוד ביתך. אתה יכול לנסות למחזר את המשכנתא שלך, אך אלא אם כן יש לך ציון אשראי די טוב שיכול להכניס אותך עמוק יותר לחובות. עם זאת, אם אתה נתקל בקשיים כלכליים קשים, ייתכן שתוכל לעבוד עם המלווה שלך למשכנתא כדי לקבל שינוי במשכנתא. למרות שדומה ל- refi, עם שינוי משכנתא המלווה שלך משנה את תנאי המשכנתא הקיימת שלך, במקום להאריך לך הלוואה חדשה.
חלק 1 מתוך 3: איסוף תיעוד פיננסי
- 1אוסף עדויות לקושי העומד בפניך. בדרך כלל קיימים שינויים במשכנתא עבור בעלי בתים שחוו קשיים בלתי צפויים, כגון מוות של בן זוג או מצב חירום רפואי, שהקשה על ביצוע תשלומי המשכנתא. כדי לזכות בשינוי משכנתא, עליך להיות מסוגל להוכיח קשיים אלה לחברת המשכנתא שלך.
- לדוגמא, אם אתה מתקשה בתשלומי המשכנתא שלך לאחר מותו הפתאומי של בן / בת הזוג שלך, ראיות לקושי שלך יכללו את תעודת הפטירה של בן / בת הזוג ואת רישומי ההכנסה שבן / בת הזוג הכניסו לפני מותם.
- אם קיבלת הטבות ממשלתיות בגין נכות או קשיים אחרים, תיעוד של הטבות אלה יכול גם לעזור לך להיות זכאי לשינוי משכנתא.
- 2צור עותקים של תלושי שכר במשך 6 החודשים האחרונים. הגשת בקשה לשינוי משכנתא דומה לבקשה למשכנתא. המלווה שלך ירצה לדעת שיש לך הכנסה לבצע את תשלום המשכנתא כפי שהשתנה.
- אם ההכנסה שלך פחתה לאחרונה, למשל, בגלל שאיבדת את עבודתך או שהיית נכה, כלול תלושי שכר לפני השינוי ולאחריו, כך המלווה שלך יוכל לדעת עד כמה ההכנסה שלך פחתה.
- 3משוך עותק של דוח האשראי שלך. המלווה שלך ימשוך את דוח האשראי שלך בעת הגשת בקשה לשינוי משכנתא, לכן חשוב שתדע מה יש בו. אם יש טעויות בדוח האשראי שלך, נקט בצעדים להסרתן, אם בכלל אפשרי, לפני שתגיש בקשה לשינוי משכנתא.
- דוח האשראי שלך יכול גם לעזור לך לקבוע אילו חובות אחרים יש לך. מכיוון שהמלווה יבחן את יחס החוב שלך להכנסה בעת ההחלטה אם להעניק שינוי משכנתא שלך, מומלץ לשלם את חובותיך, במיוחד כרטיסי אשראי צרכניים, ככל שתוכל לפני שתגיש בקשה לשינוי משכנתא.
טיפ: אם ציון האשראי שלך מעל 650 ויש לך מעט חובות קיימים יחסית, ייתכן שתקבל מימון מחדש של עסקה טובה יותר ממה שהיית עושה באמצעות שינוי משכנתא. כל עוד האשראי שלך די טוב, בדרך כלל קל יותר לקבל אישור.
- 4חשב את יחס החוב שלך להכנסה. לצורך שינוי משכנתא, יחס החוב להכנסה שלך הוא סכום התשלום המשכנתא החודשי הכולל שלך בהשוואה להכנסה החודשית שלך לפני מיסים. יחס החוב להכנסה המקסימלי שרוב המלווים במשכנתא ישקולו הוא בטווח של 36 עד 45 אחוזים.
- לדוגמא, אם התשלום הכולל המשכנתא החודשי שלך הוא 1490 € וההכנסה החודשית ברוטו שלך היא 2990 €, המשמעות היא שיחס החוב להכנסה שלך הוא 50 אחוז - גבוה מכפי שרוב המלווים במשכנתאות יאשרו. שינוי יכול להוריד את התשלום החודשי שלך על ידי הורדת הריבית או הארכת תקופת ההלוואה. כל שינוי יכול להביא את יחס החוב להכנסה שלך לטווח מקובל ולהקל על ביצוע תשלומי המשכנתא שלך.
המלווה שלך ימשוך את דוח האשראי שלך בעת הגשת בקשה לשינוי משכנתא, לכן חשוב שתדע מה יש בו. - 5הדפיס דפי בנק והחזרי מס. דוחות הבנק והחזרי המס שלך מספקים למלווה מידע על תזרים המזומנים, ההכנסות והנכסים שלך. המלווה שלך יכול גם לראות מה ההוצאות הבסיסיות שלך בכל חודש וכמה אתה מוציא בדרך כלל על חשבונות הקשורים לבית, כגון שירותים ומים.
- אם הכנסתך פחתה משמעותית מאז נטילת המשכנתא, ניתן להשתמש בהחזרי מס כדי להראות ירידה זו שהובילה לחוסר יכולתך לכסות את תשלומי המשכנתא שלך.
- 6קבל תיעוד הנוגע למשכנתא שלך ולשווי הבית שלך. לפני שתגישו בקשה לשינוי משכנתא, בררו כמה אתם חייבים על הבית שלכם וכמה הבית שלכם שווה. המלווים בדרך כלל פחות עובדים עם בעלי בתים שהם "מתחת למים" - שחייבים יותר ממה שהבית שווה. עם זאת, אם הקמתם הון עצמי בביתכם, ככל הנראה המלווה שלכם יהיה מוכן יותר לעבוד אתכם.
- שינויים במשכנתא בדרך כלל זמינים רק אם הבית הוא בית המגורים העיקרי שלך. למלווים למשכנתאות יש פחות אהדה כשמדובר בעבודה עם בעלי נכסי השקעה מכיוון שהם פשוט יכולים למכור את הנכס.
- אם לא העריכו את ביתכם זמן מה, המלווה שלכם עשוי לרצות לקבל הערכה לפני שיסכים לשינוי משכנתא.
חלק 2 מתוך 3: ניסוח מכתב מצוקה
- 1צור מתווה בסיסי למכתב שלך. מכתב המצוקה שלך צריך להיות קצר וישיר, ולספק כמה שיותר פרטים עובדתיים. אתה רוצה שהמלווה שלך יקבל את כל המידע הרלוונטי לגבי המקרה שלך כדי שיוכל לקבל החלטה חיובית. מתאר יעזור לכם לשמור על מחשבותיכם.
- ספק את הסיבה שפיגרת בתשלומים שלך, או שאתה מתקשה לבצע את התשלומים שלך. אם יש לך מסמכים שיכולים לגבות את ההסבר הזה, ערוך רשימה של המסמכים שתזדקק להם.
- שקול אם מצבך הוא זמני או קבוע. אם זה זמני, חשוב על כמה זמן אתה חושב שייקח לך לחזור על הרגליים והאם זה מצב לטווח קצר או לטווח ארוך יותר.
- חשוב על מה אתה רוצה שהתוצאה תהיה. כתוב את השינוי האידיאלי שלך, כמו גם כמה חלופות אחרות שעשויות לעזור לך.
- 2כתוב את מכתב המצוקה שלך בפורמט רשמי של מכתב עסקי. כלול את חשבונך או מספר ההלוואה בשורת הנושא של מכתבך. אלא אם כן דיברת עם סוכן ספציפי בחברת המשכנתא שלך שציין שעליך לפנות אליהם את המכתב, פנה למכתבך "למי זה עשוי לגעת". החלל כפול, ואז הקלד את שאר המכתב שלך ברווח יחיד, עם רווח כפול בין הפסקאות.
- השתמש בסגירה רשמית לסוף מכתבך, כגון "בכנות שלך." השאר רווח כפול לחתימה שלך והקלד את שמך החוקי המלא. אם יש לך לווה שותף, כמו בן / בת הזוג שלך, ספק / ה מקום לחתום גם על המכתב.
- 3כלול פרטים ספציפיים אודות מצבך הכלכלי. ציין מלפנים שאתה חווה קשיים כלכליים, ואז הסביר מה קרה. השתמש בעובדות ולא בפניות לרגש. בפסקה הבאה, תאר אם אתה רואה את מצבך קבוע או זמני. אם זמני, הסביר כמה זמן אתה מצפה שהמצב יימשך ומדוע אתה מאמין שהוא יימשך כל כך הרבה זמן. סגור את גוף מכתבך על ידי אמירת המלווה שלך את סוג השינוי הרצוי וכיצד לדעתך הוא יאפשר לך למלא את חובתך כלפי המלווה.
- היה כנה במכתבך - במיוחד לגבי מידע שהמלווה שלך יכול לאמת בקלות. אם המלווה שלך יתפוס אותך שוכב במכתב המצוקה שלך, הם לא יאריכו לך שינוי.
- הימנע מהזכרת בעיות לא רלוונטיות שגורמות לך להישמע לא יציב. אם נראה שאתה עדיין הולך בספירלה פיננסית, הסיכוי שהמלווה שלך יעבוד איתך פחות מכיוון שהם לא יכולים להיות בטוחים שתנאי השינוי יישארו תקועים.
טיפ: צור עותקים של כל המסמכים שברשותך המגבים את ההצהרות שהצהרת במכתב שלך וצירף אותם יחד עם המכתב.
- 4ערוך והגהה את מכתבך בזהירות. מכתב הקושי שלך צריך להיות נקי, קריא וללא שגיאות דפוס ודקדוק. אם אינך בטוח ביכולת הכתיבה או העריכה שלך, ייתכן שתרצה שחבר יסתכל על המכתב שלך לפני שתשלח אותו למלווה שלך.
- קריאת מכתבך בקול רם יכולה לעזור לך לאתר שגיאות, וכן לזהות מקומות שקשה לקרוא.
- ערוך לאורכם וגם לבהירות. בסופו של דבר, אתה לא רוצה שהמכתב שלך יהיה בן יותר מעמוד. אם המלווה שלך מעוניין במידע נוסף על מצבך, הוא יבקש ממך זאת.
אם לא, פשוט התקשר למלווה שלך והודיע לו שאתה רוצה לערער על דחיית בקשת שינוי המשכנתא שלך. - 5הדפיס וחתום על מכתבך.
- צור עותק של המכתב החתום שלך לפני שתשלח אותו בדואר. לאחר מכן שלח אותו למלווה שלך באמצעות דואר מאושר עם בקשה לקבלת החזר. כאשר אתה מקבל את הקבלה המציינת כי המלווה שלך קיבל את המכתב שלך, הגש אותו עם העתק המכתב החתום שלך.
- שוחח עם המלווה שלך למשכנתא לפני שתשלח את מכתבך. הם נוטים יותר לשקול זאת בקפידה אם הם מצפים לכך.
חלק 3 מתוך 3: הגשת בקשה לשינוי משכנתא
- 1שמור רשומות יסודיות על כל התקשורת עם המלווה שלך. כאשר אתה עובר את תהליך הגשת הבקשה לשינוי משכנתא, הוסף את כל התקשורת שיש לך עם המלווה שלך בכתב. אם הסכמים כלשהם נעשים באופן אישי או בטלפון, כתוב מכתב המאשר את ההסכם ושלח אותו למלווה שלך.
- השתמש בדואר מאושר לכל תקשורת כדי שיהיה לך הוכחה כאשר מכתבי המסמכים התקבלו על ידי המלווה שלך.
- שמירת תיעוד בכתב של כל התקשורת מבטיחה שהמלווה שלך לא יטען שהוא "איבד את הניירת שלך" או ינסה לטעון שמעולם לא הגשת בקשה לשינוי או מעולם לא שלחת מסמכים תומכים.
טיפ: רשמו את שמותיהם של כל מי שאתם מדברים איתו שעובד אצל המלווה שלכם. נסה לדבר עם אותו אדם בכל פעם, אם אפשר, במקום לדבר עם מספר אנשים שונים. זה ישמור על אחראי יותר על הסוכן איתו אתה עובד.
- 2פנה למלווה המשכנתא שלך כדי לדון באפשרויות שלך. ברגע שיש לך את כל התיעוד שלך ביחד, התקשר או כתוב למלווה המשכנתא שלך כדי לדון בסוגים של שינוי משכנתא שעשויים להיות זמינים עבורך. היו כנים כי ברצונכם למלא את התחייבותכם על פי חוזה המשכנתא אך מתקשים לבצע את התשלומים.
- אם יש לך פיגור של כמה חודשים בתשלומים שלך, המלווה שלך עשוי להגיע אליך עם הצעה לשנות את תנאי המשכנתא שלך או למחזר את המשכנתא שלך מחדש.
- בדרך כלל, המלווה שלך יכול לדחות חלק מהקרן, להוריד את הריבית או להאריך את תקופת המשכנתא שלך. דחיית קרן עשויה להיות האופציה הטובה ביותר אם המצוקה הכלכלית שלך היא בעיה זמנית לטווח קצר, שלדעתך תיפתר בתוך חודשיים או שלושה.
- 3דון בהשפעה על ציון האשראי שלך. בעוד ששינוי המשכנתא שלך יהיה קל יותר לתשלומים שלך עשוי לשפר את היסטוריית התשלומים שלך, זה עשוי להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך בדרכים אחרות. המלווה רשאי לשים הערה בדוח האשראי שלך כדי לציין שביקשת לשנות משכנתא, מה שעלול להקשות על קבלת הלוואות אחרות.
- אם אתה צופה שהמצוקה הכלכלית שלך לא אמורה להימשך יותר מכמה חודשים ואתה עדיין לא מאחר בתשלומי המשכנתא שלך, אתה אמור להיות מסוגל לנהל משא ומתן עם המלווה שלך כדי להימנע מהצבת סימנים שליליים בדוח האשראי שלך.
- 4השלם את בקשת השינוי של המלווה המשכנתא. לכל מלווה יש תהליך בקשה משלו. לרוב תצטרכו למלא בקשה דומה לבקשה שמילאתם למשכנתא הראשונית. יהיה עליך לספק מידע על הכנסותיך, העסקתך, הוצאותיך וכל חוב אחר שיש לך.
- למלווה שלך תהיה רשימת מסמכים שיש להגיש יחד עם בקשתך. בדרך כלל, מכתב הקושי הרשמי שלך, כמו גם כל תיעוד תומך במכתב זה, ייכללו בחבילת היישום הכוללת שלך.
עם זאת, אם אתה נתקל בקשיים כלכליים קשים, ייתכן שתוכל לעבוד עם המלווה שלך למשכנתא כדי לקבל שינוי במשכנתא. - 5גלה אם שינוי המשכנתא שלך ניתן. כשתגיש את בקשתך ואת התיעוד התומך, המלווה שלך יידע אותך בערך כמה זמן ייקח להם לבחון את בקשתך. תקבל מכתב בדואר המודיע לך אם בקשתך התקבלה.
- אם בקשתך התקבלה, המכתב יכלול בדרך כלל פרטים על התנאים החדשים של המשכנתא שלך. יתכן שתצטרך ללכת למשרד המלווה באופן אישי כדי לחתום על מסמכי שינוי.
- 6הגיש ערעור אם בקשתך נדחית. אם השינוי שלך נדחה, המלווה שלך צריך ליידע אותך את הסיבות שבקשתך נדחתה. יתכן שתוכל לערער על ההכחשה. עם זאת, בדרך כלל יש לך פרק זמן קצר - לפעמים עד 14 יום - להודיע למלווה שאתה רוצה לערער על ההחלטה.
- הודעתך עשויה לכלול מידע על אופן הערעור על ההחלטה. אם לא, פשוט התקשר למלווה שלך והודיע לו שאתה רוצה לערער על דחיית בקשת שינוי המשכנתא שלך. עקוב אחר בקשה בכתב שתשלח בדואר באמצעות דואר מאושר עם בקשה להחזר.
- צור קשר עם יועץ דיור שאושר על ידי HUD, שיוכל לעזור לך לערער על ההחלטה או להעריך אפשרויות אחרות - ללא עלות. תוכל למצוא יועץ בקרבתך על ידי ביקור בכתובת https://apps.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/fc/index.cfm ובחירת המדינה שלך מהתפריט הנפתח.
- מאמר זה דן כיצד לזכות בשינוי משכנתא בארה"ב. אם אתה גר במדינה אחרת, ייתכן שתחול על כללים אחרים. שוחח עם המלווה שלך או עם יועץ פיננסי לקבלת מידע נוסף.
שאלות ותשובות
- כמה הרחק מאחור אתה צריך להיות בתשלומי הבית שלך כדי להיות זכאי לשינוי הלוואה?אתה לא באמת צריך להיות מאחור בתשלומים שלך כדי להיות זכאי לשינוי הלוואה - אתה רק צריך להיות מסוגל להוכיח שאתה נתקל בקשיים כלכליים שמקשים עליך לבצע את תשלומי המשכנתא שלך, וזה בלי שינוי סביר להניח שתעבור כברירת מחדל. המלווים ככל הנראה יראו טוב יותר את בקשתך אם תגיש בקשה באופן יזום לפני שתתחיל להישאר מאחור. עם זאת, אם אתה עומד מאחור בתשלומים שלך או עומד בפני עיקול, שינוי הלוואה יעצור את תהליך העיקול.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
