כיצד לעקוב אחר תוכנית מאיץ המשכנתא פלוס?
תשתמש ב- HELOC כדי לשלם את יתרת כרטיס האשראי בסך 1490 € במלואו מדי חודש ותשתמש גם ב- HELOC כדי לשלם את תשלום המשכנתא שלך (נניח שתשלום המשכנתא שלך הוא 750 €).
החזר משכנתא יכול להיות הצעה מרתיעה. לדמיין עשרים או שלושים שנה של תשלומים על כל דבר גורם ללווים רבים לאחל שתהיה דרך טובה יותר. למרבה המזל, עם תוכניות מאיץ משכנתא, אתה יכול לשלם את ההלוואה שלך מהר יותר מבלי להעמיס על עצמך עומס כספי עצום. שלא כמו תוכניות שפשוט מתמודדות עם תשלום נוסף בכל שנה, תוכנית זו משלמת את ההלוואה שלך באמצעות כסף שכבר יש לך. ביצוע התוכנית קל כמו נקיטת הצעדים הבאים.
חלק 1 מתוך 3: החלטה להשתמש בתוכנית האצת משכנתא
- 1קבע אם תוכנית מאיץ משכנתא יכולה לעזור לך. תוכניות מאיץ משכנתא קיימות כך שלווים יכולים לשלם את משכנתא שלהם בפרק זמן קצר יותר משמשכנתם תוכננה במקור. זה יכול לחסוך לך עשרות אלפי דולרים על ריבית מכיוון שהריבית הכוללת ששולמה קשורה ישירות לכמה זמן לוקח לך לשלם את ההלוואה. זה יכול להיות מועיל אם אתה רוצה להוציא את המשכנתא שלך מהדרך להתמקד ביעדים פיננסיים אחרים או אם אתה פשוט רוצה לחסוך כסף בטווח הארוך.
- לדוגמא, דמיין שיש לך הלוואה למשך 30 שנה, 74600 אירו שגובה 6 אחוז ריבית. עם תשלום חודשי של 450 יורו, ההלוואה שלך תשולם במלואה תוך 30 שנה ותשלם ריבית של מעל 85800 יורו. אם שילמת רק 75 € יותר לחודש, 520 €, היית משלם את ההלוואה שלך תוך 21 שנה ומשלם פחות מ -57700 € ריבית. זהו חיסכון של 29100 אירו בריבית, למרות ששילמתם את אותו סכום קרן.
- 2בחר סוג תכנית מאיץ משכנתא. ישנם בעצם שני סוגים של תוכניות האצת משכנתא. אחד פשוט מאיץ את התשלומים שלך על ידי החלפת התשלומים החודשיים שלך ל -26 תשלומים דו-שבועיים (במחצית סכום התשלום החודשי הרגיל שלך). זה אכן משלם את המשכנתא שלך מהר יותר (עד 22 שנים החל מ -30), אך למעשה זהה לכתיבת צ'ק חודשי נוסף בסוף השנה ויכול לקצץ יותר בהכנסה החודשית שלך. הסוג האחר, הסוג הנדון במאמר זה, כרוך בהעברת הוצאותיך בתחום האשראי הביתי (HELOC) ובכרטיס האשראי, כך שתוכל להשתמש בהכנסותיך הקיימות לתשלום קרן ההלוואה שלך.
- 3לעולם אל תשלם עבור תוכנית מאיץ משכנתא. ישנן תוכניות ותוכניות רבות שם גובים תשלום עבור הסדרת האצת משכנתא מסוג זה. במקרים מסוימים זה יכול להיות יקר מאוד. דעו כי תוכלו לתכנן ולתקצב את תוכנית האצת המשכנתא בעצמכם מבלי לשלם עבור הונאות אלו.
- לדוגמה, אחת מהתוכניות הללו עשויה לעלות לך בתשלום ראשוני של 220 € ואז 49 € לשנה למשך כל זמן ההלוואה שלך. עמלות אלה אינן מיותרות, מכיוון שאתה משלם עבור משהו שאתה יכול לעשות בעצמך.
אתה משתמש ב- HELOC שלך כדי לשלם את חשבון כרטיס האשראי ואת תשלום המשכנתא. - 4החלט אם תאוצה היא האופציה הטובה ביותר שלך. האצת משכנתא תפחית תמיד את כמות הכסף שתוכלו להוציא בכל חודש. אמנם זה יעזור לך לצאת מהחובות מהר יותר, אך זה עלול להפריע ליעדים הכספיים האחרים שלך. אם אתה נמצא גם בסוג אחר של חובות, כמו חוב בכרטיסי אשראי, תשלום זה צריך להיות בראש סדר העדיפויות שלך לפני שתקבל תוכנית להאצת משכנתא. לחלופין, ייתכן שיש לך מטרת חיסכון גדולה, כמו חיסכון לחינוך הילד שלך. שקול את סדרי העדיפויות שלך לפני שתחליט על סוג זה של תכניות.
חלק 2 מתוך 3: יישום התוכנית
- 1מצא את תזרים המזומנים החיובי שלך. זה הצעד החשוב ביותר. קח את כל החשבונות החודשיים שלך כולל המשכנתא שלך, כרטיסי אשראי, שירותים, חברות, דלק, כספי קניות, כספי מכולת וכו 'וכו' והוסף את כולם יחד. קח את המשכורת החודשית שלך והחסיר ממנה את סך ההוצאות החודשיות. כל מה שנשאר לכם הוא סכום תזרים המזומנים החיובי החודשי. ככל שיש לך תזרים מזומנים חיובי יותר, כך תחסוך יותר ריביות ותשלם את המשכנתא שלך מהר יותר.
- בדוגמה שלנו, יש לנו משכנתא של 149,000 € ואנחנו מרוויחים 3730 € לחודש. תשלום המשכנתא החודשי שלנו הוא 750 € תשלומים נוספים והוצאות, כמו שירותים, תשלומי רכב ומזון, עולים עוד 1490 € לחודש. המשמעות היא שיש לנו סך של 2240 € הוצאות בכל חודש. אז תזרים המזומנים החיובי שלנו הוא 3730 € הכנסה חודשית פחות 2240 € בהוצאות חודשיות, או 1490 €
- תוכנית זו לא תפעל אם אין לך תזרים מזומנים חיובי חיובי.
- 2הפקד את משכורת המשכנתא שלך. כן, קראת את זה נכון. נניח ששילמתם את משכורתך בסך 3730 € ב -1 בינואר. קח את כל 3730 € זה והפקיד אותו למשכנתא שלך. אם עוד לא ידעתם, הריבית מצטברת מדי יום על המשכנתא באירופה. הפקד את כל € 3730 למשכנתא שלך והיתרה החדשה שלך (בדוגמה שלנו) תהיה 146000 € לכל החודש, הריבית תצטבר על בסיס יתרה של 146000 € במקום 149000 € אתה כבר חוסך כסף! רגע, איך נשלם את החשבונות שלנו?
- 3קבל כרטיס אשראי טוב. כרטיסי אשראי יכולים להיות מותך, אך אם משתמשים בהם נכון, הם יכולים להוות אבן יסוד בכל המערכת הזו. הדבר היחיד שכרטיסי אשראי עושים טוב הוא שהם יתנו לך כסף "בחינם" עד 45 יום. אם יש לך יתרה של 75 אירו ואתה משלם את זה כל חודש, לא תצבור ריבית. אנחנו הולכים לשלם כמה שיותר חשבונות בכרטיס האשראי שלנו. כלי עזר, דלק, קניות, כרטיסים לסרטים... הכל.
- המשמעות היא לשים את מלוא 1490 € בהוצאות חודשיות נוספות על כרטיס האשראי.
- קבל כרטיס אשראי שצובר מיילים טובים של חברת התעופה או נקודות החזר כספי. אתה צובר יתרות גדולות אבל אתה משלם אותם במלואם כל חודש. זה יעזור לכם ליהנות מהטבות נוספות ללא עלות נוספת.
- 4קבל מסגרת אשראי ביתית. אבן הפינה הנוספת מאחורי המערכת היא קו האשראי הביתי, המכונה HELOC. HELOC הוא סוג שימושי של משכנתא שתוכלו לקבל שמתנהג כמו כרטיס אשראי המשתמש בביתכם כבטוחה. תמיד קבל HELOC עם איזון אפס. תשתמש ב- HELOC כדי לשלם את יתרת כרטיס האשראי בסך 1490 € במלואו מדי חודש ותשתמש גם ב- HELOC כדי לשלם את תשלום המשכנתא שלך (נניח שתשלום המשכנתא שלך הוא 750 €).
- אם מלווה כלשהו אומר שאתה חייב לקחת תיקו בסגירה, הם טועים. הם רק אומרים את זה מכיוון שרוב קציני ההלוואות מקבלים תשלום רק על סמך סכום ההגרלה ולא היתרה של HELOC. המשך הלאה עד שתמצא אחד שאינו מצריך תיקו בסגירה.
- מצא HELOC שיש לו כרטיס חיוב. חלק מהבנקים הגדולים יציעו כרטיס חיוב במקום צ'קים של HELOC. יהיה קל יותר לשלם את כרטיס האשראי שלך ואת המשכנתא שלך באמצעות כרטיס חיוב זה שקשור ל- HELOC שלך. חלק מהבנקים הגדולים הם וולס פארגו ו- CitiMortgage.
- בעוד שמלווים ישירים, כמו בנקים מסחריים גדולים, עשויים להיות בעלי עסקאות טובות, שקול לבדוק גם מתווכים למשכנתאות. מתווכי משכנתאות יכולים לתת לכם הצעות מחיר ממלווים שונים, כך שתוכלו להשוות.
כיצד אוכל להשתמש בתכנית מאיץ המשכנתא פלוס לתשלום משכנתא מוקדם? - 5תסתכל על היתרות הנוכחיות שלך. שקול את היתרות הנוכחיות של המשכנתא שלך, HELOC וכרטיס האשראי. זה יעזור לך להבין כיצד אתה חוסך כסף בתוכנית מאיץ המשכנתא. לסיכום הדוגמה:
- אתה מכניס את כל המשכורת של 3730 € למשכנתא שלך בסך 149000 €
- יתרת המשכנתא החדשה שלך היא כעת 146000 €
- אתה שם את כל 1490 € ה"הוצאות "החודשיות שלך על כרטיס אשראי.
- יש לך תשלום משכנתא בסך 750 € בסך כולל של 2240 € לחודש.
- אתה משתמש ב- HELOC שלך כדי לשלם את חשבון כרטיס האשראי ואת תשלום המשכנתא.
- יתרת המשכנתא החדשה שלך היא:
- שעבוד ראשון של 146000 €
- שעבוד שני HELOC של 2240 €
- סה"כ = 148000 €
- 6שלם את HELOC. בחודש פברואר תקבל שוב את משכורתך, אך הפעם הכנס את תזרימי המזומנים החיוביים שלך לחלוטין ל- HELOC שלך. זה שומר על יתרת המשכנתא הראשונה שלך על 146000 € וזה כבר חוסך לך עניין. עם היתרה שלנו בסך 2240 אירו ב- HELOC ותזרים המזומנים החיובי שלנו בסך 1490 אירו, HELOC תשולם בחזרה ל- 0 אירו, באופן טכני, חודש וחצי. באופן מציאותי, עם זאת, זה ייקח חודשיים של תשלומים (1490 € בחודש 1 ו 750 € בחודש 2).
- באופן ספציפי, התשלומים שלך עבור חודש פברואר (מתלוש המשכורת שלך בסך 3730 €) יהיו כדלקמן: 750 € משכנתא רגילה, 1490 € הוצאות רגילות, ו 1490 € שנותרו תזרים מזומנים חיובי לתשלום ה- HELOC.
- בחודש מרץ תשלם את תשלום המשכנתא הרגיל של 750 €, תשלם את ההוצאות החודשיות הרגילות שלך בסך 1490 €, תסיים לשלם את HELOC עם 750 €, ואז תישאר לך תזרים מזומנים חיובי של 750 € נוסף.
- 7חזור על פי הצורך. כאשר ה- HELOC שלך משתלם, תוכל להמשיך בתהליך הכנסת המשכורת למשכנתא שלך (כלומר, להפעיל מחדש את התהליך שהשלמת זה עתה). הכניסו שוב את כל המשכורת למשכנתא וחזרו על התהליך משם. בכל פעם שתעשה זאת תפחית מהר יותר את קרן ההלוואה ותאיץ את ההחזר שלך.
- על מנת לעשות זאת, תוכל לשמור על HELOC שלך פתוח גם לאחר ששולם. בדרך זו HELOC שלך מתפקד בעיקר כמו כרטיס אשראי, ומאפשר לך להוציא כסף לפי הצורך (עד גבול מסוים, כמובן).
- בתיאוריה, אתה יכול ללוות עד 80 עד 90 אחוזים משווי ההון העצמי הביתי שלך מ- HELOC שלך. כלומר, דמיין שלדוגמא משכנתא של 149000 €, יש לך שווי בית מלא של 187000 €, כלומר במקור שילמת מקדמה עבור 37300 € אם עדיין לא שילמת למשכנתא שלך, 37300 € זה ההון שלך בבית. לכן, אתה יכול ללוות 80 עד 90 אחוז מערך זה ב- HELOC שלך, או כ- 29900 € עד 33600 €
- הקפד לא לחזור על התהליך עד שה- HELOC שלך השתלם לחלוטין מהמחזור הקודם.
חלק 3 מתוך 3: בחינת אפשרויות אחרות
- 1תחשוב פשוט להישאר בלוח הזמנים. כפי שצוין לעיל, ישנם כמה יתרונות פשוט לעקוב אחר תשלומי המשכנתא שלך. בעוד שעדיין תשלמו את מלוא הריבית ולמשך כל ההלוואה, תוכלו לעמוד ביעדים פיננסיים אחרים ביתר קלות. במקום להאיץ את המשכנתא שלך, תוכל להשתמש בתזרים המזומנים החיובי שלך כדי לשלם חובות אחרים, להשקיע בחינוך של ילדך או לחסוך לפנסיה. התבונן ביעדים שלך והחליט האם תוכנית משכנתא מואצת מתאימה לך ביותר.
- 2שלמו יותר בכל חודש. במקום לקחת תוכנית אקסטרים, פשוט שלמו יותר מדי חודש על המשכנתא. המספר הזה יכול להיות כל מה שאתה מרגיש בנוח איתו. אפילו 37 אירו נוספים לחודש יכולים להשפיע בצורה דרסטית על משך ההלוואה ועל סך הריבית ששולמה. גזמו הוצאות אחרות בחייכם, כמו חלקים מחשבונות הטלוויזיה או הטלפון הסלולרי, כדי לפנות את הכסף הזה.
- הקפד לסמן את התשלום הנוסף כ"חיל על עיקרון ", או שהוא יכול פשוט להיות מיושם על העניין שלך.
- כדי לשמור על עצמך במסלול, שקול להגדיר חיוב אוטומטי מחשבון הבדיקה שלך. תכונה זו תגרע אוטומטית את סכום התשלום שלך (חשבון המשכנתא שלך בתוספת כל מה שאתה בוחר לשלם נוסף על כך) מחשבון הצ'ק שלך. זה יוודא שאתה נשאר על המסלול, גם אם הדברים צפופים בחודשים מסוימים.
תשלום המשכנתא החודשי שלנו הוא 750 € תשלומים נוספים והוצאות, כמו שירותים, תשלומי רכב ומזון, עולים עוד 1490 € לחודש. - 3מימון מחדש להלוואה קצרת טווח. אם אתה באמת רציני לשלם את ההלוואה שלך מהר יותר ויש לך תזרים מזומנים חיובי לשרוף, אתה יכול למחזר את ההלוואה שלך להלוואה קצרת טווח בבנק. לדוגמה, אתה יכול לקצר את ההלוואה שלך ל -30 שנה להלוואה של חמש עשרה, עשר או אפילו חמש שנים. כמובן שככל שההלוואה קצרה יותר כך התשלומים החודשיים שלך יהיו גבוהים יותר. מצד שני, הלוואה קצרה יותר תגבה מכם פחות ריבית בסך הכל. שוחח עם נציג הלוואות במלווה המשכנתא שלך כדי ללמוד על האפשרויות שלך.
- מימון מחדש של ההלוואה עשוי להוביל לחיובי מקור חדשים ולעמלות סגירה.
- בנוסף, סביר להניח שתשלומי הריבית הנמוכים יותר יביאו לכך שלא תוכלו לנכות כל כך הרבה ריבית משכנתא ממס ההכנסה שלכם בכל שנה.
- 4שלם בסכומים חד-פעמיים אם וכאשר תקבל אותם. אפשרות אחרת, שתואמת כל סוג של תוכנית פירעון, היא פשוט לשים כל תשלום סכום חד פעמי שתקבל לתשלום ההלוואה שלך. המשמעות היא לקחת את כל התשלומים שתקבל מעבר להכנסה הרגילה שלך ולהכניס אותם ישירות למשכנתא שלך. לדוגמא, במקום לבזבז את החזר המס בחופשה, שלם את הכסף ישירות למשכנתא שלך. זה מובן שלא נעים לרוב האנשים, אך יבטיח שהמשכנתא שלך תשולם בפרק זמן קצר יותר.
- עשה את המחקר שלך לפני שתבחר מוצרים פיננסיים. HELOC בפרט יכול להיות מאוד מסובך.
- שוחח עם איש מקצוע. ישנם מומחים מוסמכים להאצת משכנתא שיכולים להראות לך את הדרך הנכונה ואת הדרך הלא נכונה לעשות דברים. ישנם מקורות רבים שם והם יגידו על היתרונות והחסרונות של כולם.
שאלות ותשובות
- מה היתרון בהטמעת האצת HELOC לעומת תשלום עקרון זהה לעיקרון מדי חודש?אתה מאיץ במקום שאתה נמצא בלוח הזמנים של הפחתת המשכנתא, כלומר כל תשלום לאחר התשלום הגדול הראשון שלך (בדוגמה 3730 €) יביא לכך שתשלום נוסף שלך ישלם את העיקרון שלך. אם תסתכל על לוח הזמנים של הפחתת משכנתא, תראה שבכל חודש, לאט לאט, הסכום שאתה משלם בריבית יורד, והתשלום העקרוני עולה. על ידי ביצוע תשלום סכום חד פעמי גדול (יום 1 בדוגמה), מיד תרד למקום שבו לוח הזמנים של הפחת שלך מראה את העיקרון שלך כ- 146000 €. בעיקרון זה כמו לקפוץ 20 תשלומים לאורך לוח הזמנים. אם תשלם תשלומים קטנים יותר, תשלם יותר בריבית.
- במקום לעשות משהו כזה, האם אוכל להיות בנק משלי ולהשתמש בחשבון ייעודי ייעודי?לא. זה לא פרודוקטיבי מספיק כדי לפצות על הזמן שבילה לחסוך בריבית.
- האם זו אסטרטגיה טובה יותר מאשר להשתמש ב- HELOC להחלפת המשכנתא שלי?כן. כדור שלג על החוב שלך הוא דרך נהדרת, גם הרבה יותר פשוטה. כמו כן, פשוט לשלם תוספת עבור המשכנתא בכל חודש (או אפילו פעם בשנה) היא האפשרות הטובה ביותר והדרך הפשוטה ביותר. כמה שפחות מורכב, יותר טוב. אתה צריך הרבה משמעת בכדי לעשות זאת בדרך מסוימת זו, שלרוב האנשים אין. בנוסף, החיים קורים!
- אני מבולבל מהדוגמה. היא משתמשת בלוח זמנים של שלושה חודשים, כלומר יתרת המשכנתא בסוף השנה תהיה 134,000 € לפי החישובים שלי, אם היית לוקח את 1490 € לחודש נוסף ומכניס אותו לקרן, יתרת סוף השנה תהיה 131,000 € כיצד אוכל לתקן את החישובים שלי?בדוגמה זו אתה משלם 5K לעיקרון כל 3 חודשים, כלומר 1240 € לחודש. בחישובים שלך הוספת עקרון של 1490 אירו לחודש. כמו כן, אל תשכח מתשלומי המשכנתא החודשיים הרגילים שתשלם בנוסף. החל זאת על שתי הדוגמאות כדי לראות את יתרת סוף השנה האמיתית.
- איך אתה משלם 2240 € הוצאות (במיוחד בפברואר) אם נשארת רק עם 1490 € עד סוף החודש?באופן ספציפי, התשלומים שלך עבור חודש פברואר (מתשלום המשכורת שלך בסך 3730 €) יהיו כדלקמן: 750 € משכנתא רגילה, 1490 € בהוצאות רגילות, ו- 1490 € שנותרו לתשלום HELOC.
- האם לא אצבור ריבית על HELOC?זה לא יקרה אם זה ישתלם במלואו בכל חודש. עליך להתחיל ביתרת HELOC של 0 € ולהשתמש בה כדי לשלם את המשכנתא ואת כרטיס האשראי ששימש לכל ההוצאות החודשיות. לאחר מכן, עליך לשלם את HELOC שלך במלואו באמצעות המשכורת שלך.
- איך העניין עובד בזמן שיש לי איזון?אתה עדיין יצבור ריבית על HELOC כשיש איזון עליו. אבל הרעיון הוא שזה הרבה פחות, ובסופו של דבר תשתמשו בו רק להוצאות חודשיות. אבל זה לא מבטל את הריבית כי אתה משלם את זה כל חודש; אין תקופת חסד ב- HELOC.
- בחודש פברואר אתה משלם את תשלום המשכנתא הרגיל שלך, נכון?כן, אין חריגה בתשלום בגלל אורך החודש.
- אני לא מבין את הלוגיסטיקה של יצירת עבודה זו אם אשלם לי מדי שבוע - לא יהיה לי את הסכום האחיד הזה לשים על המנהל. אתה יכול להבהיר בבקשה?בדוגמה יש לך HELOC עד 29900 €, משכנתא של 149000 €, והכנסה חודשית של 3730 € (שילמה 930 € לשבוע), כמו גם כרטיס אשראי עם מגבלה של 3730 €. הנה מה שאתה צריך לעשות מבחינה לוגיסטית: ינואר: קח את כרטיס החיוב שלך המשויך ל- HELOC שלך ושלם 3730 € עבור המשכנתא שלך. השתמש בכרטיס האשראי שלך לכל ההוצאות (2240 €). הכנס את כל המשכורת למשך החודש ל- HELOC שלך. פברואר: הכניס צ'קים משבוע א 'ושניים (1870 אירו) ליתרת כרטיס האשראי שלך, והשתמש בכרטיס החיוב שלך ב- HELOC כדי לשלם את יתרת 370 אירו הנותרת בכרטיס האשראי, ולכל ההוצאות החודשיות (2240 אירו). השתמש בצ'קים משבוע שלוש וארבע (1870 אירו) כדי לשלם את מלוא 750 יורו ב- HELOC.
- האם אוכל להשתמש בקו אשראי אישי במקום HELOC?כן, אתה אמור להיות מסוגל להשתמש בקו אשראי אישי.
שאלות ללא מענה
- בדוגמה של מאיץ המשכנתא, ניסיתי לשלם את המשכנתא שלי ואת תשלום הרכב שלי בכרטיס, אך אף מלווה לא יאפשר לי לעשות זאת. איך אני עוקף את זה?
- כיצד אוכל להשתמש בתכנית מאיץ המשכנתא פלוס לתשלום משכנתא מוקדם?
תגובות (2)
- כמעט שילמתי לחברה 4700 אירו כדי לבצע את אסטרטגיית HELOC המדויקת הזו. הוא הסביר את זה בדיוק כפי שעשית כאן. אצטרך לקרוא את המאמר הזה פעמים רבות, ואעשה זאת, אבל זה יחסוך לי הרבה כסף. תודה!
- בחנתי דרכים להפחית את הריבית הכוללת שאשלם בסופו של דבר על המשכנתא שלי. נתקלתי בחברה שחיפשה לייעץ כיצד להחליף את המשכנתא שלך ב- HELOC. הם רצו לגבות 20% ממה שיחסכו לי. תודה על המידע הזה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
