כיצד להשוות בין פרק 7 לעומת פרק 13 לפשיטת רגל?
פשיטת רגל של פרק 13 מורכבת יותר מפרק 7 ולכן בדרך כלל עולה יותר.
פרק 7 ופרק 13 הם שתי פשיטות הרגל האישיות הפופולריות ביותר שאתה יכול להגיש כאדם פרטי בארה"ב. עם זאת, הם שונים לגמרי. יש להם כישורים שונים ומתייחסים אחרת לרכוש ולחובות שלך. לפני שתבחר בפרק פשיטת רגל, עליך להשוות ביניהם כדי שתבין היטב למה אתה נכנס. אתה יכול גם לשאול יועץ אשראי באיזה פרק אתה צריך לבחור.
חלק 1 מתוך 4: כישורים
- 1בדוק אם אתה מרוויח יותר מדי עבור פרק 7. פרק 7 שמור למי שבאמת לא יכול להרשות לעצמו לשלם את חובותיו. בהתאם, עליך לעבור "מבחן אמצעים" לפני שתוכל להגיש מועמדות לפרק 7. ישנן שתי דרכים בהן אתה יכול להיות זכאי:
- אם ההכנסה שלך בששת החודשים הקודמים נמוכה מהחציון של מדינתך, אתה זכאי. החציון מבוסס על גודל המשפחה שלך, כך שלמשפחה של ארבע נפשות יש חציון גבוה יותר מאדם יחיד. אתה יכול למצוא את החציון של המדינה שלך כאן: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_income_table.htm.
- אתה יכול גם להעפיל גם אם מעל החציון. יהיה עליכם למלא גליון עבודה כדי לקבוע אם יש לכם מספיק הכנסה פנויה לאחר תשלום ההוצאות המותרות. ישנם גם מחשבונים מקוונים בהם תוכלו להשתמש.
- 2זהה פרק 13 מגבלות חוב. אינך יכול להגיש בקשה לפרק 13 אם יש לך יותר מדי חובות. עד 2019 מגבלות החוב הן כדלקמן:
- חוב מאובטח: 880 €, 200
- חוב לא מובטח: 295000 €
- 3בחר פרק 7 אם אתה עסק. אינך יכול להגיש פרק 13 כעסק, אלא אם כן אתה בעלים יחיד. גופים עסקיים אחרים חייבים להגיש פרק 7. הם רשאים גם להגיש פרק 11 אם הם רוצים לארגן מחדש את חובותיהם ולהישאר בעסקים.
- כבעלים יחיד, יש לך אפשרות להגיש פרק 7 או פרק 13, מכיוון שהחוק אינו מכיר הבחנה בינך לבין העסק שלך.
- 4למד על דרישת ייעוץ האשראי. גם פרק 7 וגם פרק 13 דורשים ייעוץ אשראי לפני שתוכלו להגיש מועמדות. ייעוץ אשראי מוצע בדרך כלל על ידי קבוצות שונות ללא מטרות רווח. היועץ יעריך את חובותיך ויבדוק אם תוכל להימנע לחלוטין מפשיטת רגל.
- גם על הפרקים 7 וגם על התיקים 13 צריכים להשלים קורס חינוך לבעלי חוב לפני שתקבל שחרור מחובותיך. קורס זה יעזור לך להבין כיצד ליצור תקציב ולהימנע מקשיים כלכליים בעתיד.
לפרק 7 ולפרק 13 יש השפעה דומה על המכונית שלך כמו על הבית שלך.
חלק 2 מתוך 4: מה קורה לחובות שלך
- 1זהה סוגים שונים של חובות. פשיטת הרגל מתייחסת בצורה שונה לחובות שונים. חלקם נחשבים לחשובים יותר מאחרים. יתר על כן, ייתכן שתצטרך לשלם כמה חובות ב 100% מערך נקוב.
- חוב מאובטח. חוב מאובטח קשור לפיסת רכוש, אשר "מאבטחת" את החוב. לדוגמה, הבית שלך מאבטח את הלוואת הבית שלך והמכונית שלך כנראה מבטיחה את הלוואת הרכב שלך. אם ברירת המחדל של הלוואה מובטחת, המלווה יכול לתפוס את הנכס.
- חוב לא מובטח. לחוב זה אין שום נכס שמגבה אותו. אם ברירת המחדל שלך, המלווה יכול לתבוע אותך אך הוא אינו זכאי לקחת נכס כלשהו. החוב הלא מאובטח ביותר הוא חוב בכרטיסי אשראי, הלוואות אישיות או חוב רפואי.
- חובות עדיפות. חובות עדיפות אינם ניתנים לפירוק בפשיטת רגל. המשמעות היא שלא ניתן למחוק אותם ועדיין תצטרך לשלם להם. חובות עדיפות נפוצים כוללים מזונות ילדים, מזונות, מיסים מסוימים וקנסות פליליים או קנסות.
- 2להבין את ההשפעה של פריקה 7 פריקה. בפרק 7, החוב הלא מאובטח שלך יימחק כל עוד הוצאת לך את החוב לפני שתגיש את בקשת פשיטת הרגל שלך. עם זאת, אינך יכול לפרוק חובות מאובטחים.
- מי שמחזיק באינטרס ביטחוני בנכס ימשיך להחזיק באינטרס. הם יכולים לעקול את הנכס אם לא תעדכן בתשלומים שלך.
- אתה גם לא יכול לפרוק חובות עדיפות - מזונות ילדים, מזונות וכו '.
- 3למד אודות תוכנית החזר פרק 13. פרק 13 נקרא פשיטת רגל "שכר עבודה" והוא מיועד לבעלי משכורת רגילה. בפרק 13, עליך להחזיר חלק מהחובות שלך. תגיע עם תוכנית פירעון שתארך שלוש עד חמש שנים. כמה אתה חייב לשלם יהיה תלוי בסוג החוב שיש לך:
- חובות עדיפות. עליך לשלם 100% מהחובות הללו.
- תביעות מנהליות. זה כולל דמי הגשתך ושכר טרחת עורך דין. אתה משלם 100%.
- חובות מאובטחים. עליך גם לשלם 100% מהחובות המובטחים שלך. עם זאת, תוכל להתעדכן בתשלומי המשכנתא שלא שולמו על ידי פריסתם במהלך תוכנית ההחזר שלך. בפרק 13, אתה יכול להוציא משכנתא זוטרה מהבית שלך במצבים מסוימים.
- חוב לא מובטח. תשלם 0-100% מהחוב הלא מובטח שלך. הסכום יהיה תלוי בכמות ההכנסה הפנויה שיש לך בכל חודש לאחר תשלום ההוצאות הדרושות. אם אתה מבצע את כל התשלומים במסגרת תוכנית התשלומים שלך, החוב שנותר שלא יוסר ימחק.
לפני שתבחר בפרק פשיטת רגל, עליך להשוות ביניהם כדי שתבין היטב למה אתה נכנס.
חלק 3 מתוך 4: מה קורה לנכס שלך
- 1להבין מה הנאמן עושה עם רכוש. פרק 7 נקרא "חיסול". האדם שמנהל את פשיטת הרגל שלך ("הנאמן") ימכור את הנכס שלך ויחלק את התמורה בין הנושים שלך.
- בפרק 7, אתה יכול לפטור רכוש מסוים, השומר עליו מידי הנאמן. יהיה עליך לחקור את הפטורים של המדינה שלך. באתר האינטרנט Nolo יש קישורים לכל מדינה כאן: http://nolo.com/legal-encyclopedia/bankruptcy-exemptions-state. כדאי גם לבדוק עם עורך דין.
- בפרק 13, הנאמן אינו מוכר את הנכס שלך.
- 2השווה את ההשפעה על הבית שלך. גם פרק 7 וגם פרק 13 יכולים לעצור עיקול. לאחר שתגיש בקשה לפשיטת רגל, "שהייה אוטומטית" נכנסת לתוקף. שהייה זו מונעת מהנושים שלך לנסות לגבות חובות. עם זאת, ייתכן שלא תוכל לשמור את ביתך בהתאם לפרק שאתה מגיש.
- בפרק 7 הבנק יכול להתחיל בתהליך העיקול לאחר שתשלים את פשיטת הרגל. המשכנתא שלך לא תשוחרר כמו שחוב כרטיס האשראי שלך יהיה.
- הנאמן יכול גם למכור את הבית שלך ולהשתמש בהון העצמי כדי לשלם את הנושים שלך. עם זאת, ייתכן שתוכל להציל את ביתך אם תוכל לפטור את ההון העצמי בביתך. מדינות מאפשרות פטור מכמויות שונות. לדוגמא, טקסס מציעה לחלק מבעלי הבית פטור בלתי מוגבל למשק בית. לעומת זאת, אלבמה מאפשרת לך לפטור רק עד 11200 € מהון עצמי בביתך.
- אתה יכול גם לשמור את הבית שלך בפרק 7 אם אתה הפוך על המשכנתא, כלומר אתה חייב יותר משווי הבית. הנאמן לא ימכור את הבית במצב זה.
- בפרק 13 אתה יכול לשמור על ביתך מכיוון שהנאמן אינו מוכר את הנכס שלך. אתה יכול להחזיר כל תשלומי משכנתא שלא שולמו על ידי הכללתם בתוכנית ההחזר שלך. עליכם להישאר מעודכנים בתשלומי המשכנתא בעתיד. אם אתה מתגעגע לתשלומים, המלווה המשכנתא שלך יכול להיפסק.
- יתכן שתוכל לפטר משכנתאות זוטרות ושעבודים אחרים מביתך בפרק 13.
- 3השווה את ההשפעה על המכונית שלך. לפרק 7 ולפרק 13 יש השפעה דומה על המכונית שלך כמו על הבית שלך. ללא קשר לפשיטת הרגל, אינך יכול לפרוק את חוב הרכב מכיוון שהוא כנראה מובטח. בהתאם לכך, המלווה לרכב שלך יכול להחזיר את המכונית חזרה אם לא תשלם.
- בפרק 7 תוכלו לאשר את ההלוואה מחדש. פירוש הדבר להתעדכן בתשלומים שלא שולמו ולהמשיך לשלם בעתיד. אם אתה מתגעגע לתשלומים, המלווה שלך יכול להחזיר את המכונית.
- הנאמן יכול גם למכור את המכונית שלך אם יש בה הון עצמי ולחלק את התמורה לנושים שלך. עם זאת, אתה יכול לפטור כמות מסוימת של ערך ברכב, בהתאם לפטורים של המדינה שלך.
- בפרק 13 תוכלו לפרוס תשלומי רכב שלא שולמו בתכנית ההחזר. עם זאת, עליכם להישאר מעודכנים בהלוואת הרכב שלכם. אם אתה מתגעגע לתשלומים, המלווה יכול להחזיר לעצמו את הרכב.
- אתה יכול גם להפחית את סכום המנהל שלך בפרק 13 באמצעות "התכווצות". לדוגמה, ייתכן שיש לך הלוואה של 7460 € על מכונית ששווה 5220 €. אתה יכול להפחית את הקרן ל -52020 € ואת 2240 € הנותרים מטופלים כמו חוב לא מובטח.
גם על הפרקים 7 וגם על פרק 13 להגיש חובה להשלים קורס חינוך לבעלי חוב לפני שתקבל שחרור מהחובות שלך.
חלק 4 מתוך 4: עלויות ושיעור הצלחה
- 1השווה את העלויות. פרק 13 פשיטת רגל היא מורכבת יותר מאשר פרק 7 ו, ולכן, בדרך כלל עולה יותר. הסכום שתשלם בסופו של דבר יהיה תלוי במגוון גורמים, כגון המיקום שלך וניסיון עורך הדין שלך.
- פרק 7 הממוצע עולה שכ"ט עו"ד בסך 930 אירו. יהיה עליך גם לשלם 250 € עבור התיק.
- פרק 13 הממוצע עולה בסכום של 2240 אירו בשכר טרחת עו"ד, ותשלם 230 אירו לתיק.
- בוודאי תזדקק לעורך דין שיגיש עבורך אם תבחר בפרק 13. אתה תרוויח מאוד מעורך דין אם תגיש פרק 7. מחקר אחד בלוס אנג'לס מצא כי מגישי פרק 7 הצליחו רק 60% מהזמן ללא עורך דין אבל 95% מהמקרים עם אחד.
- 2הבן כיצד אתה משלם שכר טרחת עורך דין. בפרק 7 עליך לשלם את שכר טרחת עורך הדין מראש. אם לא, החוב שאתה חייב לעורך הדין משתחרר בפשיטת הרגל. בהתאם לכך, עורכי דין רוצים לוודא שיש להם כסף מראש. זה עשוי להגביל את היכולת שלך להעסיק עורך דין, במיוחד אם אין לך כסף.
- בפרק 13 ייתכן שתוכל לכלול שכר טרחת עו"ד בתוכנית ההחזר שלך. המשמעות היא שתוכלו לפזר את העלות על שלוש עד חמש שנים. אינך יכול לעשות זאת בפרק 7 מכיוון שאין לך תוכנית תשלום.
- 3לנתח את הסבירות להצלחה. לתיירי פשיטת הרגל שיעורי הצלחה שונים. אם תגיש את הניירת שלך בפרק 7 כראוי ותעמידה במבחן האמצעים, כמעט בוודאות תקבל סילוק חובותיך כעבור כמה חודשים.
- פרקים 13 לתיירים מתקשים לקבל שחרור מכיוון שהם חייבים לשלם תשלומים לאורך מספר שנים במסגרת תוכנית ההחזר שלהם. אם הם נקלעים לפיגור, השופט יכול לפטר את פשיטת הרגל שלהם או להמיר את התיק לפרק 7. עם זאת, אתה יכול לבקש זמן רב יותר להיתפס או להציע תוכנית החזר שונה.
- אתה לא צריך לבחור פרק 13 אלא אם כן אתה בטוח שאתה יכול לשלוט בהוצאות שלך ולהרוויח משכורת רגילה לתשלום חוב.
שאלות ותשובות
- מדוע איני יכול להגיש SBA בפרק 13?מכיוון שהבטחונות שלך צריכים כבר להיות מחוסלים. אם כן, הם עשויים לבחור אם לקנות אותו או לא.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
