איך להבין את חוזה הביטוח שלך?
פוליסת ביטוח היא חוזה בין חברת ביטוח, או מבטח, לבין המבוטח, או בעל הפוליסה.
פוליסת ביטוח היא חוזה בין חברת ביטוח, או מבטח, לבין המבוטח, או בעל הפוליסה. החוזה מתאר את חובות המבטח כמו גם את המבוטח, ומתווה את תנאי הסכם הביטוח. כאשר קשה להבין חוזה ביטוח, פירוקו לסעיפים עשוי להקל על הקריאה. להבנת חוזה הביטוח שלך, בצע את השלבים הבאים לפירוקו לחלקים קלים לקריאה.
- 1אתר ועיין בדף ההצהרות. דף ההצהרות של חוזה ביטוח בדרך כלל יבוא ראשון ומכיל מידע בסיסי לגבי המבוטח והפוליסה. חלק מהמידע שהוא עשוי להכיל כולל:
- האדם, הרכוש או הסיכון המבוטח. בשנת פוליסות ביטוח חיים, זה יהיה השם של האחד שחייה מבוטחים; בפוליסות ביטוח רכב זה יהיה השנה, היצרן, הדגם ומספר זיהוי הרכב ("VIN") של הרכב; ובפוליסות ביטוח רכוש, כמו ביטוח של בית או שוכר, הכתובת בה נמצא הנכס המבוטח.
- תקופת הפוליסה. תקופת הפוליסה היא התקופה בה מבוטח האדם, הרכוש או הסיכון. תקופות פוליסת ביטוח רכב נמשכות בדרך כלל שישה חודשים, תקופות פוליסת ביטוח חיים לטווח ארוך הן בדרך כלל 5, 10, 15, 20 או 30 שנה, ובביטוח בעלי הבית או השוכר יש בדרך כלל תקופות פוליסה של שנה.
- מגבלות הכיסוי וההשתתפות העצמית. מגבלת כיסוי היא הסכום הדולרי הגבוה ביותר שישלם המבטח בגין תביעה שהגיש המבוטח בגין הפסד מכוסה. הפסד מכוסה הוא כל הפסד המכוסה בפוליסת הביטוח שלך. השתתפות עצמית היא הסכום שעל המבטח לשלם מכיסו לפני שהמבטח אחראי לשלם. לדוגמא, אם בפוליסת ביטוח רכב יש 370 אירו השתתפות עצמית, ובעל הפוליסה מגיש תביעה בסך 600 אירו בגין נזק שנגרם כאשר הוא פגע בקיר תמך, המבוטח יצטרך לשלם עבור הנזק הראשון של 370 אירו, ואז חברת הביטוח תשלם את יתרת ה -220 €
- פרמיית הפוליסה. פרמיית הפוליסה היא סכום כל תשלום, ובאיזו תדירות פירעון תשלום. לדוגמא, ניתן לשלם ביטוח רכב על בסיס חודשי או דו שנתי, ואילו ביטוח בעלי בתים בדרך כלל משולם פעם בשנה.
- 2קרא את ההגדרות. ברוב הפוליסות יש סעיף הגדרות או סעיף משנה, המגדיר חלק מהמילים ו / או הביטויים המשמשים בפוליסה. על מנת להבין את תנאי המדיניות שלך, חשוב לבחון ולהבין את ההגדרות הללו.
לעולם אינך צריך להסכים או לחתום על חוזה ביטוח על סמך הסבר סוכן הביטוח על תנאיו. - 3קרא את הסכם הביטוח. הסכם הביטוח הוא החלק העיקרי בחוזה, ומתאר את מה שהמבטח מסכים לעשות, כגון תשלום עבור הפסדים מכוסים או הגנה על המבוטח בתביעה הנובעת מסיכון מכוסה. ישנם שני סוגים של הסכמי ביטוח:
- כיסוי סכנות בשם. כיסוי סכנות בשם הוא ביטוח המכסה הפסדים הנובעים רק מאותם אירועים אשר נקראים בפוליסה. פוליסה מסוג זה תכלול שפה כגון, "ניתן כיסוי לכל סכנה שתוארה להלן" או "הסכנות הבאות מכוסות", ותפרט את הסכנות הספציפיות המכוסות, כגון 'התנגשות' בפוליסת ביטוח רכב או 'סופת רוח' בפוליסת ביטוח של בעל בית.
- כל כיסוי הסיכון. כל הסיכון, או כיסוי סכנה פתוח, הוא ביטוח המכסה את כל ההפסדים למעט אלה, שאינם נכללים בפוליסה באופן ספציפי. פוליסות ביטוח חיים ובריאות הן בדרך כלל פוליסות ביטוח סיכונים. מדיניות כיסוי כל הסיכונים תכלול שפה כגון, "כל סיכון לאובדן", "למעט הסכנות שלא נכללו בהמשך", או "ניתן כיסוי לכל הסכנות שאינן נכללות".
- 4אתר ובדק את כל ההחרגות. אי הכללות הן אותם אירועים, נזקים או רכוש, שפוליסת הביטוח אינה מכסה. גם כל המדיניות בנושא הסיכון וגם מדיניות הסכנה הנקובה עשויה להכיל אי הכללות. אי הכללות נפוצות כוללות:
- נזק לשיטפון. פוליסות ביטוח סטנדרטיות של בעלי בתים אינן מספקות הגנה מפני נזקי שיטפון. יש לרכוש הגנה מפני נזקי שיטפון כפוליסת ביטוח נפרדת.
- התאבדות. מרבית פוליסות ביטוח החיים אינן מכסות אובדן עקב התאבדות, ולכן לא ישלמו אם המבוטח ייקח את חייו.
- תנאים קיימים מראש. מצבים רפואיים, שיש לאדם במועד בו פוליסת ביטוח בריאות נכנסת לתוקף, בדרך כלל אינם מכוסים, והביטוח לא ישלם עבור הוצאות הקשורות למצב.
- מתקני בית חולים. השימוש בטלפון בחדר בית החולים או בטלוויזיה, בכריות או בשמיכות נוספות, ולעיתים אפילו באספירין או פלסטר איידס אינם נכללים בכיסוי ביטוח בריאות.
- בלאי. נזק עקב בלאי רגיל של רכב, כגון צמיגים מקריחים או רפידות בלם שחוקות, אינו סוג של אובדן מכוסה במסגרת פוליסת ביטוח רכב רגילה.
- רכוש אישי. פוליסות ביטוח סטנדרטיות של בעלי בתים אינן מכסות נזק לרכוש אישי מסוים. לדוגמה, כלי רכב וחיות מחמד אינם כלולים בקניין על פי מדיניות בסיסית של בעלי בתים.
- 5קרא בעיון את כל ההמלצות. פוליסות ביטוח רגילות מכסות רק את הדברים שרוב האנשים זקוקים לכיסוי. לכן, פוליסות הביטוח של בעלי הבית אינן מכסות בדרך כלל רכוש עסקי ביתי או נזק שנגרם על ידי הוריקנים, למשל מכיוון שלרוב האנשים אין עסקים ביתיים או מתגוררים במקום בו הוריקנים מתרחשים. המלצות, המכונות בדרך כלל רוכבים, הן הוראות כתובות המוסיפות, מוחקות או משנות את תנאי החוזה הסטנדרטי, על מנת לספק הגנות ספציפיות. המלצות נפוצות, או רוכבים, עשויות לכלול:
- כיסוי הוריקן. בעלי בתים המתגוררים באזורים בהם מתרחשות הוריקנים עשויים לרצות לרכוש תמיכה בכיסוי הוריקן על מנת לקבל הגנה מפני נזקי רכוש או נזקי גוף הנגרמים על ידי הוריקן.
- פציעה אישית. מדיניות סטנדרטית של בעלי בתים מכסה בדרך כלל נזקי גוף ונזק לרכוש, אך לא נזק אישי. פגיעה אישית עשויה לכלול מעצר שווא, פינוי או כניסה שלא כדין, פגיעה בפרטיות, לשון הרע ולשון הרע, או כל פגיעה אחרת שאינה משפיעה על הגוף. הסבה פגיעה אישית מספקת הגנה מפני אחריות מתוך לנזקי גוף שנגרמו לדיירים או בן משפחה המקורה.
- כיסוי עסקי ביתי. עבור אלה המפעילים עסק מביתם, במדיניות בעל הבית הרגילה יש מגבלה של 1870 אירו לרכוש עסקי ואחריות משפטית לעסק אינה נכללת במפורש. אישור בית העסק מגדיל את הכיסוי לנזקי רכוש והוא עשוי לכלול כיסוי עבור חשבונות חייבים, אובדן הכנסה, הוצאות נוספות אם הפעילות העסקית חייב להיות מושעה בעקבות הפסד מקורה.
- רכוש אישי מתוזמן. פריטי רכוש אישיים מסוימים, כגון פרוות, כלי ירייה ותכשיטים, אינם מכוסים בפוליסות ביטוח סטנדרטיות של בעלי בתים, ויש לכסות אותם בנפרד באמצעות אישור רכוש אישי שנקבע.
- כיסוי רעידות אדמה. פוליסות ביטוח סטנדרטיות של בעלי בתים אינן מכסות נזק שנגרם כתוצאה מרעידת אדמה או מפולת. אישור לרעידת אדמה, לעומת זאת, מכסה נזקים שנגרמו על ידי רעידות אדמה, מפולות ותנועות אחרות של כדור הארץ, כגון התפרצויות געש.
כאשר קשה להבין חוזה ביטוח, פירוקו לסעיפים עשוי להקל על הקריאה. - 6אתר ובדק את כל התנאים. תנאי פוליסות הביטוח הם דרישות שעל המבוטח לעמוד בהן על מנת לקבל תשלום עבור תביעה. אם לא מתקיים תנאי פוליסה, חובת המבטח לשלם עבור הפסד עשויה להיות מוגבלת. התנאים הנפוצים בפוליסה עשויים לכלול:
- הגנה על רכוש לאחר הפסד. מרבית פוליסות הביטוח מחייבות את המבוטח לעשות מה שהוא יכול על מנת למזער את הפסדיו. לדוגמא, אם עץ נופל לביתך, הורס קיר חיצוני ואינך מאבטח את ביתך בחומה זמנית או במבנה אחר, ייתכן שלא תהיה מכוסה בנזק שנגרם על ידי בוזזים או סופת גשמים, כתוצאה מה קיר חסר.
- שיתוף פעולה במהלך חקירת המבטח או הגנה על תביעה. מרבית פוליסות הביטוח מחייבות כי המבוטח ישתף פעולה עם מתאימי המבטח ועובדים אחרים במהלך כל חקירה של תביעה או בעת מתן הגנה למבוטח במהלך תביעה. אם המבוטח לא מצליח לשתף פעולה, יתכן והמבטח יוכל לעכב תשלום בתביעה, או לסרב לספק הגנה.
- מתקשר למשטרה. במקרה של גניבה, פוליסת ביטוח של בעל בית או שוכר עשויה לחייב את המבוטח להתקשר למשטרה ולדווח על ההפסד לפני שישלם תביעה בגין הנכס.
- 7קבעו פגישה עם איש מקצוע. סוכן הביטוח שלך צריך להיות שמח לשבת איתך ולהסביר את כל הוראות הפוליסה שאתה לא מבין, או לענות על כל שאלה שיש לך לגבי הכיסוי שלך. התקשר וקבע פגישה לדיון בחוזה שלך.
- בקר במילון מונחי הביטוח המקוון של AM Best בכתובת http://ambest.com/resource/glossary.html, אם אתה נתקל במונחים בפוליסה שלך שאינך יודע מה המשמעות.
הפסד מכוסה הוא כל הפסד המכוסה בפוליסת הביטוח שלך.
- לעולם אינך צריך להסכים או לחתום על חוזה ביטוח על סמך ההסבר של סוכן הביטוח על תנאיו. בקש מעו"ד לבדוק את כל החוזים שאינך מבין לפני חתימתם. מרבית עורכי הדין לרפואה כללית יבדקו חוזה וייעצו לכם לגבי תנאיו תמורת תשלום סמלי.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
