איך ללוות מפוליסת ביטוח החיים שלך?
לרוב, אתה יכול ללוות כנגד פוליסת ביטוח חיים קבועה, שכן יש לה ערך כניעה במזומן.
בין אם זה למקרה חירום, חלקם זקוקים לתיקוני בית או שאסור להחמיץ הזדמנות השקעה, כמעט כולם זקוקים לעירוי מהיר של מזומנים מדי פעם. אבל אם אין לך את הכסף זמין, אולי הגיע הזמן לשקול הלוואה. עם כל המשאבים הכספיים שנראים כאילו מסתובבים שם בחוץ היום, יתכן שתתעלם מלהשקיע כנראה במגירת שולחן או בכספת - כל פוליסת ביטוח החיים שלך.
חלק 1 מתוך 3: קביעה אם הפוליסה שלך מתאימה כמקור הלוואה
- 1בדוק כדי לראות איזה סוג של פוליסת ביטוח חיים יש לך. לא כל פוליסות ביטוח החיים מאפשרות לך ללוות כנגדן, ולכן עליך לברר את סוג הפוליסה שבבעלותך. הסוגים הנפוצים ביותר של פוליסות ביטוח חיים הם:
- מדיניות חיים קבועה. לפוליסות אלה יש מרכיב חיסכון יחד עם כיסוי התמותה, ולכן אתה יכול ללוות מהן. ניתן לחלק את הקטגוריה הזו ל:
- ביטוח חיים שלם. אתה משלם את אותה סכום פרמיה לתקופה מסוימת לקבלת גמלת המוות.
- ביטוח חיים אוניברסלי (המכונה גם "ביטוח חיים מתכוונן"). תוכל להפחית או להגדיל את גמלת המוות שלך, וגם לשלם את הפרמיות שלך בכל עת ובכל סכום (בכפוף למגבלות מסוימות) לאחר שביצעת את תשלום הפרמיה הראשון שלך.
- ביטוח חיים משתנה. מרבית הפרמיה שלך מושקעת בחשבון השקעה נפרד אחד או יותר, כגון מניות, אגרות חוב וקרנות נאמנות. הריבית שהחשבונות שלך מרוויחים מעלה את ערך המזומן של הפוליסה שלך.
- ביטוח חיים אוניברסלי משתנה. נותן למבוטחים אפשרות להשקעה, כמו גם לשנות בקלות את סכום הכיסוי הביטוחי.
- ביטוח חיים לטווח. משלם את סכום הפנים של הפוליסה בעת מוות, ומספק הגנה לתקופה קצובה בלבד (בדרך כלל מקסימום 30 שנה). לא בונה שווי מזומן.
- מדיניות חיים קבועה. לפוליסות אלה יש מרכיב חיסכון יחד עם כיסוי התמותה, ולכן אתה יכול ללוות מהן. ניתן לחלק את הקטגוריה הזו ל:
- 2גלה אם המדיניות המסוימת שלך מאפשרת לך לקחת הלוואה. בדוק את המדיניות שלך כדי לבדוק אם יש הפרשה להלוואות. תוכל גם ליצור קשר עם הסוכן שלך לקבלת מידע זה. לרוב, אתה יכול ללוות כנגד פוליסת ביטוח חיים קבועה, שכן יש לה ערך כניעה במזומן. באשר למדיניות חיי טווח, אלה אינם מקורות הלוואות מכיוון שאין להם ערך מזומן שניתן ללוות.
- רק בעל פוליסת ביטוח החיים הקבועה יכול ללוות ממנה, ולא המבוטחים או הנהנים, אלא אם כן הם גם הבעלים.
- 3ודא שיש למדיניות שלך מספיק ערך מזומן להלוואה. בדוק באתר חברת הביטוח שלך או אצל הסוכן שלך כדי לברר את שווי המזומן של הפוליסה שלך. בדרך כלל תוכלו ללוות עד לשווי המזומנים שצברתם בחשבון, אך ההנחיות עשויות להיות שונות בין חברה אחת לשנייה. שים לב ששווי המזומנים גדל לאט בהתחלה, כך שתצטרך להחזיק בפוליסה לזמן מה (לפעמים עד עשר שנים) לפני שתוכל ללוות כנגדה.
רק הבעלים של פוליסת ביטוח חיים יכול לבצע הלוואת פוליסה.
חלק 2 מתוך 3: החלטה אם לקחת את ההלוואה
- 1שקלו את היתרונות של הלוואת ביטוח חיים לעומת הלוואה קונבנציונאלית. ישנן מספר סיבות שהלוואה כנגד פוליסת הביטוח שלך עשויה להתגלות כעסקה טובה יותר מאשר הלוואה בנקאית רגילה. כמה מהם הם:
- אין תהליך אישור, בדיקת אשראי או אימות הכנסה, מכיוון שטכנית אתה לווה כנגד הנכס שלך.
- הלוואות פוליסת ביטוח בדרך כלל ריביות נמוכות בהרבה בהלוואות בנקאיות.
- אתה לא מוגבל לאופן שבו אתה יכול להשתמש בכסף. בנק עשוי להגביל את האופן שבו אתה יכול להחיל את הכנסות ההלוואה, אך להלוואה לפוליסת ביטוח אין מגבלות כאלה.
- אין תשלום הלוואה חודשי נדרש ואין תאריך החזר. יתרת ההלוואה תנוכה מגמלת המוות המועברת למוטבים שלך.
- 2קח בחשבון את החיסרון בהלוואות כנגד ביטוח החיים שלך. דברים מעטים בחיים הם חסרי סיכון. ולקיחת הלוואה כנגד פוליסת הביטוח שלך אינה יוצאת דופן. לדוגמה:
- אם לא תשלם את הריבית על ההלוואה שלך, חברת הביטוח תוסיף את הריבית שלא שולמה לסכום ההלוואה שלך. עניין זה כפוף להרכבה. מה שמשמעותו בעצם היא שבנוסף לתשלום ריבית על סכום ההלוואה בפועל, אתה משלם ריבית גם על כל הריבית שנצברה.
- דיבידנדים המופקים מפוליסת הביטוח יקטן ככל הנראה כל עוד ההלוואה אינה בסדר. דיבידנד ביטוח הוא בעצם החזר תקופתי של הפרמיות שלך. הדיבידנד מבוסס על סכום הכסף שזמין להשקעה על ידי המבטח. לקיחת ההלוואה פירושה שפחות מכספך זמין להשקעה, ובכך להוריד דיבידנדים.
- במקרים רבים, שווי המזומן בפוליסת הביטוח שלך מוגן מפני נושים. עם זאת, ברגע שאתה מושך כסף, הסכום שאתה מוציא כבר אינו מוגן.
- אם הסכום הגובר והולך של ריבית שלא שולמה גורם ליתרת ההלוואה שלך לחרוג משווי המזומנים של הפוליסה שלך, פוליסת הביטוח עלולה לפוג.
- כדי למנוע מהפוליסה לפגוע אם יתרת ההלוואה שלך תהיה גדולה מערך המזומנים של הפוליסה שלך, יהיה עליך להחזיר את ההלוואה כולה. אתה לא יכול להחזיר אותו במרווחים.
- 3שקול את השלכות המס. הכנסות הלוואת פוליסת הביטוח בדרך כלל אינן חייבות במס עבורך, כל עוד סכום ההלוואה שווה או פחות מסך הפרמיות ששילמת. עם זאת, אם הפוליסה תפקע, מס הכנסה מחשיב את יתרת ההלוואה שלך בתוספת ריבית כהכנסה חייבת עליה אתה חייב. זה קורה רק כאשר הכנסות ההלוואה חורגות מערך הכניעה במזומן וזה חל רק על ההפרש.
כיצד אוכל לגלות את הריבית אם אני לווה מפוליסת ביטוח החיים שלי?
חלק 3 מתוך 3: בקשת ההלוואה
- 1צרו קשר עם חברת הביטוח לקבלת הטפסים הדרושים. המבטח שלך יכול להעביר לך את הטופס המתאים לנטילת ההלוואה. יתכן שתוכל להוריד את הטופס מאתר החברה. בהתאם לחברת הביטוח שלך, ייתכן שתורשה לארגן את ההלוואה באמצעות הטלפון. לדוגמא, מבטח אחד מורה ללקוחותיו להתקשר אם ההלוואה היא בסך 18700 אירו או פחות.
- 2וודא שאתה מזהה כראוי את בעל הפוליסה. המידע הדרוש להשלמת בקשת ההלוואה כראוי תלוי אם הבעלים הוא אדם פרטי, עסק או נאמנות. אם מדובר בנאמנות (ראה הגדרה כאן), תצטרך לדעת את התאריך בו בוצע (חתם) הנאמנות. יהיה עליך לספק את פרטי הקשר של הבעלים, כמו גם מספר תעודת זהות (ליחיד) או תעודת זהות מס (עבור עסק או נאמנות).
- יהיה עליך להיות נאמן ובעל סמכות חוקית בתוך הנאמנות על מנת לבצע את העסקה.
- 3קבע את שיטת התשלום. בקשת ההלוואה תשאל ככל הנראה כיצד תרצו לחלק את התמורה. ברור שזה יהיה תלוי במטרה שלך לקחת את ההלוואה. בדרך כלל תהיה לך אפשרות לבחור:
- תשלום התמורה בהמחאה (בדרך כלל מתקבל בחמישה עד עשרה ימי עסקים), או
- החלת סכום ההלוואה לתשלום פרמיות עתידיות. לפעמים אנשים יעשו זאת אם אין להם את הכסף הזמין לשלם את הפרמיות מכיסם, אך הם לא רוצים שהמדיניות שלהם תפוג.
- 4עקוב אחר ההלוואה. מכיוון שאינך צריך לבצע תשלומי הלוואה חודשית, או להחזיר את ההלוואה תוך זמן מסוים, יכול להיות קל מאוד פשוט לשכוח מזה. זו תהיה טעות. זכור, פוליסת ביטוח החיים שלך וההלוואה הם השקעות פיננסיות. להלן מספר הנחיות שאולי תרצה לעקוב אחריה:
- עקוב אחר יתרת ההלוואות באופן קבוע, בהשוואה לשווי המזומנים של הפוליסה. אינך רוצה שההלוואה תחרוג משווי המזומנים של הפוליסה, דבר שעלול לגרום לפסיגת הפוליסה.
- תכנן תכנית פירעון הלוואה ממושמעת ו לבצע תשלומים קבוע מתוכננים. אל תשכח שכל סכום של ההלוואה שנותרה כשאתה מת פירושו הרבה פחות כסף למוטבים שלך.
- שלם את הריבית על ההלוואה מדי שנה כדי למנוע את העלאת ההלוואה.
הסכום שהושאל מפוליסת ביטוח חיים תלוי בתנאי חוזה הביטוח ובשווי המזומנים שלו בעת בקשת ההלוואה.
- שקול לדבר עם יועץ ביטוח או מתכנן פיננסי לפני הגשת בקשה להלוואת פוליסת ביטוח. הוא או היא צריכים להיות מסוגלים לתת לך הנחיות לגבי התהליך, ואולי להציע חלופות אחרות לצרכים הכספיים שלך.
- שים לב שכשאתה לוקח הלוואה לפוליסת ביטוח, אתה לא ממש לווה משווי המזומנים של הפוליסה שלך. אתה לווה מחברת הביטוח, ושווי המזומנים שלך הוא הביטחונות.
- ריבית הנגבית מהלוואת פוליסת ביטוח חיים בדרך כלל אינה ניתנת לניכוי לצורכי מס הכנסה.
- אתה יכול למנוע ריבית על הלוואת ביטוח החיים שלך להצטבר, פשוט על ידי תשלום הריבית מהכיס.
- שאל את המבטח שלך אודות דמי עיבוד העשויים להיות קשורים להלוואה.
- במידת הצורך, תוכל לבטל (למסור) את פוליסת ביטוח החיים שלך, ולאסוף את ערך הכניעה המזומן. עם זאת, אם תמסור את הפוליסה בשנים הראשונות לבעלות, המבטח כנראה יגבה ממך דמי "כניעה". בנוסף, כאשר אתה מוסר את הפוליסה שלך במזומן, הרווח כפוף למס הכנסה.
- גם אם תנחה את המבטח שלך לשלם את ריבית ההלוואה שלך עם דיבידנדים שנוצרו בפוליסת הביטוח שלך, אם הדיבידנדים אינם מכסים את מלוא הריבית המגיעה, הריבית שלא שולמה תצטבר ותתווסף ליתרת ההלוואה.
שאלות ותשובות
- מי יכול לקחת הלוואה בפוליסה שלי?רק הבעלים של פוליסת ביטוח חיים יכול לבצע הלוואת פוליסה. אם הבעלים הוא נאמנות, על הנאמן לתת את ההלוואה.
- מדוע פוליסת ביטוח החיים שלי מאפשרת לי ללוות כל כך מעט?הסכום שהושאל מפוליסת ביטוח חיים תלוי בתנאי חוזה הביטוח ובשווי המזומנים שלו בעת בקשת ההלוואה. שווי המזומן גדל עם הזמן וצובר תשלומי פרמיה. במקרה זה יתכן וביקשת הלוואה על בסיס ערך הפוליסה ולא על פי שווי המזומנים המצטבר. פנה למבטח שלך כדי להבין את האפשרויות שלך.
- האם אוכל לשאול 14900 אירו מפוליסת הביטוח שלי כאשר שווי המזומן שלי הוא 1000 דולר בלבד?זה מאוד לא סביר. יהיה עליך לשלם יותר מ- 14900 € לחשבונך במהלך התקופה שאתה מכוסה. כמו, אם היית רוצה כיסוי למשך 30 שנה במחיר של 37 € לחודש, לעולם לא תחזיר 14900 € אז העובדה שלעולם לא תשלם באמת 14900 € לפוליסה שלך. ההלוואה צריכה להיות בסכום הכולל ששולם במשך תקופת התשלום.
- באיזו צורה נכנסת הלוואת ביטוח החיים שלי? האם ניתן להעבירו באופן אלקטרוני לכל חשבון שבחרתי?הטופס תלוי בחברה, בדרך כלל אתה יכול לשאול או לציין איזו טופס אתה רוצה, אולם אל תאפשר למדיניות החיים לפוג או שתיצור אירוע החייב במס על כל הכספים שלך בפוליסה. הלוואה ממדיניות חיים עדיפה בדרך כלל על פני הלוואה או פדיון של 401,000 או IRA קונבנציונליים, במיוחד אם אתה מתחת לגיל 59,5 שנים (בגלל מיסים וקנסות).
- האם אוכל לסיים את ביטוח החיים שלי?כן.
- לאחר שחברת הביטוח תקבל את טופס הבקשה להלוואה כמה זמן ייקח המבטח לאשר את סכום ההלוואה?מכיוון שפוליסות ביטוח מוסדרות מדי מדינה, אין זמן ספציפי שעובר לפני קבלת כספים בהלוואה בשווי מזומן. ברוב המקרים, המימון דורש בין 5 ל -15 יום מיום הגשת הבקשה, תלוי במיקום חברת הביטוח ובתהליכים הפנימיים שלה.
- כיצד אוכל לגלות את הריבית אם אני לווה מפוליסת ביטוח החיים שלי?חברת הביטוח שלך תוכל לומר לך את הריבית בה תוכל ללוות מהפוליסה שלך.
שאלות ללא מענה
- האם אוכל לקבל הלוואה על כספי קופת הגמל?
- האם אוכל לקחת הלוואה שנייה בפוליסת ביטוח החיים שלי?
- כיצד אוכל לברר אם אוכל לפדות את פוליסת ביטוח החיים לטווח שלי?
תגובות (4)
- מאמר זה הסביר כיצד טיפוסי הפוליסות הנפוצות ביותר התייחסו להלוואות במונחי הדיוט.
- המידע שאתה מספק הוסבר בפשטות, אני מעריך את זה יותר מכל.
- אני לא הכי טוב מהקוראים; אני פשוט מוסחת בקלות. אבל זה העצות וההסבר שלב אחר שלב עזרו. תודה שלקחת זמן לאנשים כמוני הזקוקים לעזרה בתחומים מסוימים בשל יכולת הלמידה שלי. תודה.
- זה ענה על מה שרציתי לדעת ועוד. יכולתי להבין את התשובות.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
